8 reglas generales para tu vida financiera

La planificación financiera todavía requiere algunas matemáticas

A veces, el mejor consejo es el más sencillo. Después de todo, si no fuera corto y dulce, "parada, caer y rodar ”probablemente no haría mucho por alguien en llamas. Del mismo modo, Las reglas generales financieras son útiles para muchos estadounidenses que no pueden o no quieren dedicar tiempo a una planificación financiera completa y detallada.

"Las reglas generales son generalmente útiles para la mayoría de los hogares, porque descubrimos a través de nuestra investigación que la simplicidad es buena, (y) esa complejidad es realmente enemiga de una buena toma de decisiones financieras en el hogar, "Dice Michael Finke, profesor asociado de planificación financiera personal en Texas Tech University en Lubbock, Texas.

Pero si bien son útiles como pautas generales para las decisiones financieras diarias sobre el ahorro, inversión y jubilación, Las reglas generales a menudo simplifican demasiado los problemas complejos de manera que pueden dañar las perspectivas financieras a largo plazo, dice el planificador financiero certificado Steve Pomeranz, presentador de "On the Money" en WXEL-FM, afiliada de National Public Radio en Boynton Beach, Fla.

"Para que lo hagas bien, todavía tienes que hacer los cálculos, y ese es el problema con una regla de oro. Te impide hacer las matemáticas necesarias, ”Dice Pomeranz.

¿Cuánta casa puedes pagar?

La regla:no debe comprar una casa que cueste más de dos años y medio de sus ingresos.

Por qué funciona:durante los años salvajes del boom inmobiliario, los consumidores parecían dejar de basar sus decisiones de vivienda en los ingresos. Esta regla puede ayudar a recordar a los consumidores que los ingresos deben ser un criterio principal al decidir cuánto pagar por una casa.

Granos de sal:un problema con esta regla es que no tiene en cuenta cómo los costos de la vivienda pueden fluctuar en función de las tasas de interés, dice Pomeranz. Por ejemplo, una casa que cuesta 2½ veces sus ingresos puede ser inasequible en un entorno de tarifas altas pero fácil de lograr en un entorno de tarifas bajas, dice Pomeranz.

Una mejor guía para saber si comprar una casa son los precios de alquiler en su área, dice Finke. Si pudiera alquilar una casa que satisfaga sus necesidades por menos de lo que costaría comprar y mantener una casa, entonces alquilar es una obviedad, él dice.

¿Cuánto deberías ahorrar?

La regla general:siempre debe ahorrar al menos el 10 por ciento de sus ingresos para su jubilación.

Por qué funciona:la regla del 10 por ciento brinda a las personas una objetivo memorable para trabajar, especialmente si están comenzando un regimiento de salvamento serio por primera vez, dice Michael Baughman, un planificador financiero certificado con Abacus Planning Group en Columbia, S.C. Y dependiendo de qué tan temprano empieces, Ahorrar un 10 por ciento a lo largo de su vida podría ser suficiente para proporcionar una base sólida para la jubilación cuando esté listo para dejar la fuerza laboral. él dice.

Granos de sal:mantener el mismo objetivo a lo largo de su vida ignora cuánto fluctúan las situaciones financieras y los gastos a lo largo de la vida, dice Finke.

"Cuando Eres Joven, debería pedir dinero prestado para poder obtener una educación, ”Dice Finke. "Tendrá más espacio en su presupuesto más adelante cuando sus ingresos aumenten durante la mediana edad, y tendrás menos gastos ".

Acciones frente a bonos

La regla:el porcentaje de su cartera invertido en bonos debe ser igual a su edad.

Por qué funciona:repetido por el fundador de Vanguard, John Bogle, esta regla práctica ayuda a los inversores a tener en cuenta que sus carteras deben cambiar a medida que envejecen, centrarse más en evitar riesgos en sus inversiones que en un mayor crecimiento. Eso se debe a que las personas mayores tienen menos tiempo para recuperarse de las crisis del mercado de valores que las personas más jóvenes.

Grano de sal:al entrar en la jubilación, sacar todo su dinero de las acciones podría ralentizar demasiado el crecimiento de su cartera, le impide mantenerse al día con la inflación y posiblemente agotar sus ahorros para la jubilación, dice Pomeranz.

Retiros de jubilación

La regla:para asegurarse de que su jubilación dure, nunca retire más del 4 por ciento al año.

Por qué funciona:esta fórmula simple ha demostrado ser precisa a lo largo del tiempo, ayudar a las personas a determinar fácilmente una pauta sobre cuánto deben retirar para no agotar sus ahorros para la jubilación, dice Baughman.

Grano de sal:asegúrese de hacer un seguimiento de cómo le está yendo a su cartera. Si recibe un golpe, ajuste sus retiros a la baja. Retirar el 4 por ciento de lo que solía valer su cartera es una buena manera de agotarla rápidamente, dice Pomeranz.

Finke dice que otro peligro potencial es que no vivirá lo suficiente como para justificar retirar solo el 4 por ciento de sus ahorros, y que te perderás las vacaciones hacer contribuciones caritativas y dar obsequios a los miembros de la familia. Finke dice que una mejor solución puede ser utilizar parte de sus fondos de jubilación para comprar una anualidad u otro producto de seguro para proporcionar una base de ingresos de por vida. permitiéndole extraer de sus fondos de jubilación con mayor libertad.

¿Cuánto devuelve el mercado de valores?

La regla:con el tiempo, una cartera diversificada de acciones nacionales rendirá un promedio del 10 por ciento anual.

Por qué funciona:algunos inversores tienden a deshacerse de todas sus acciones cuando la inversión se complica. Sabiendo que los rendimientos del mercado de valores se igualan con el tiempo puede ayudar a las personas a permanecer en el mercado el tiempo suficiente para recuperar algunas de sus pérdidas en lugar de vender en el punto de máxima incomodidad, Finke dice.

Grano de sal:Para empezar, Existe el famoso descargo de responsabilidad que se escucha a menudo en la publicidad de las casas de inversión:"El rendimiento pasado no es una indicación de rendimientos futuros".

Dado que la cifra del 10 por ciento parece estar basada en el análisis de Ibbotson Associates de los rendimientos históricos desde 1926, cuando el crecimiento económico sostenido alcanzó niveles raramente vistos en la historia de la humanidad, los inversores deberían tomarlo con un grano de sal, dice Finke.

El peligro en la suposición del 10 por ciento es que podría llevar a las personas a no calcular cuánto realmente necesitarán para la jubilación. dice Finke. Él dice que una mejor suposición podría ser que las ganancias del mercado de valores estarán un 3 por ciento por encima de la tasa de inflación, subiendo y bajando a medida que la inflación aumenta y disminuye.

Tener un fondo de emergencia para tiempos difíciles

La regla:su fondo de emergencia debe equivaler a seis meses de gastos domésticos.

Por qué funciona:cuando ocurre una desgracia en forma de pérdida del trabajo o enfermedad, tener un colchón financiero es clave. Como ha demostrado esta economía a la baja, el desempleo puede durar un tiempo inesperadamente largo, y tener un colchón de seis meses puede permitirle mantener a raya los malos resultados financieros, como una cuenta de jubilación agotada o una ejecución hipotecaria, hasta que pueda encontrar un nuevo trabajo.

Grano de sal:para muchas personas, apartar seis meses de gastos de manutención no es realmente factible, y para aquellos que pueden apartar tanto, Mantener esa gran cantidad de dinero reservada en un entorno en el que están ganando poco o ningún interés no es una opción atractiva, dice Pomeranz.

Baughman sostiene que su fondo de emergencia no debería ser un número arbitrario, sino que debería estar vinculado a su riesgo de desempleo prolongado. En un mercado laboral difícil, las personas deberían tener un fondo de emergencia más grande para cubrir un período más largo para encontrar un nuevo trabajo, él dice.

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito

La regla:siempre pague primero sus tarjetas de crédito con intereses más altos.

Por qué funciona:en igualdad de condiciones, retirar primero la deuda de la tarjeta de crédito con el interés más alto, independientemente del tamaño, ayuda a los consumidores a minimizar la cantidad de intereses que pagan a lo largo del tiempo, dice Finke.

Grano de sal:para algunos consumidores, la satisfacción y el impulso que obtienen al comenzar con las deudas más pequeñas y liquidarlas primero supera el beneficio por intereses.

Comenzar con las tarjetas de crédito más pequeñas puede ayudar a crear un efecto de bola de nieve, que a menudo puede ayudar a los consumidores con una gran carga de deuda a pagarla más rápidamente, dice Baughman.

Compre un seguro de vida para lo inesperado

La regla:debe tener al menos cinco veces su salario bruto en cobertura de seguro de vida.

Por qué funciona:la regla brinda a los proveedores de ingresos una buena pauta sobre cuánto dinero necesitarán sus familias para cubrir sus costos diarios y adaptarse financieramente a la vida sin ellos. dice Baughman.

Granos de sal:si usted es el principal o único sostén de su hogar, y no cree que las ganancias de su cónyuge puedan reemplazar su salario en caso de su muerte, es posible que deba obtener más cobertura para evitar que su familia necesite dinero a largo plazo, dice Baughman. En ese caso, sugiere multiplicar su salario por un factor de 10 para llegar a la cantidad de seguro de vida que necesita.

Recursos adicionales

Para obtener más información sobre cómo ahorrar e invertir, consulte estas historias en Bankrate.com.

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