5 formas de maximizar sus beneficios de Seguro Social

El Seguro Social proporciona un seguro Renta fija a jubilados y otros, ayudando a muchos a pagar sus años dorados. Dado que obtiene dinero confiable por el resto de su vida, mucha gente quiere maximizar su cheque mensual. ¿Pero cómo haces eso?

Hablando en general, tiene tres palancas para maximizar sus ingresos del Seguro Social:

• Trabaja más tiempo. Cuantos más años trabajes, cuanto más dinero pagará el Seguro Social, hasta sus mejores 35 años de ingresos.
• Ganar mas. Si paga más al sistema de Seguridad Social, su pago posterior será mayor, hasta cierto punto.
• Retrase su beneficio. Si espera más para reclamar su beneficio, hasta los 70 años, reclamará un pago mensual más alto.

Pero esos métodos son solo una parte de la historia, y aquellos que buscan un cheque de beneficios más grande tienen algunas otras formas de aumentar sus pagos.

1. Trabaja más años

Si bien no siempre puedes ganar un salario más alto, es posible que pueda trabajar más tiempo, y ese es el primer paso para maximizar su cheque de pago del Seguro Social.

“Los beneficios del Seguro Social se calculan a partir de los 35 años de trabajo en los que su salario estaba en su nivel más alto, "Dice Mark Bodnar, CFP, asesor patrimonial en Octavia Wealth Advisors en Cincinnati. "Es importante considerar esto, porque si no has trabajado durante 35 años, los ceros se factorizarán, reduciendo su pago total ".

Pero incluso si tiene 35 años en su haber, agregar algunos años adicionales de mayores ingresos puede aumentar su promedio.

"Si una persona ya tiene un historial completo de ingresos de 35 años, la ganancia adicional puede marcar una diferencia en los beneficios futuros solo si hace que las ganancias más bajas de un año anterior caigan del récord, "Dice Beth Lynch, CFP, asesor financiero en Fort Pitt Capital Group en Pittsburgh.

Más adelante en su carrera, probablemente esté ganando más que cuando comenzó. Entonces, si puede ganar más y sacar algunos de esos años anteriores del cálculo, obtendrá un beneficio de Seguro Social más alto.

Pero trabajar por más tiempo lo beneficia de un par de otras formas:podrá acumular más ahorros y retrasar el inicio de la extracción de activos en su plan de jubilación, como una IRA o 401 (k).

2. Gana más dinero

La siguiente palanca obvia para tirar para obtener un cheque de pago del Seguro Social es ganar más dinero. El Seguro Social utiliza una fórmula que tiene en cuenta cuánto ha pagado al sistema. Cuanto más ha pagado, cuanto mayor sea su beneficio, hasta cierto punto.

El Seguro Social grava su salario 6.2 por ciento cada año, y su empleador paga otro 6.2 por ciento, hasta $ 142, 800 (para 2021) en ingresos. Pagar impuestos sobre el máximo le daría el mayor pago posible del Seguro Social, todo lo demás igual. Entonces, si paga impuestos sobre el máximo, que tiende a aumentar cada año, entonces estás superando tus contribuciones al sistema.

Para aquellos que pagaron al máximo imponible durante toda su vida laboral y reclamaron todos sus beneficios a los 70 años, el pago inicial en 2021 sería de $ 3, 895. Esta cifra le da el extremo superior de lo que podrían esperar, aunque ese número debería crecer con el tiempo, gracias a los ajustes.

Pero incluso si no gana tanto antes de jubilarse, es posible que pueda aumentar su cheque.

"Trabaje durante la jubilación para aumentar el pago de sus beneficios, ”Dice Lynch. “Una persona que continúa trabajando después de reclamar los beneficios también puede aumentar sus beneficios. Las ganancias durante la jubilación continúan en el registro de ganancias de una persona ".

Estos son los errores más grandes que comete la gente con el Seguro Social.

3. Retrase su beneficio

Retrasar su beneficio aumentará su cheque de beneficios, pero hay un límite de hasta dónde llegará.

Puede comenzar a recibir su beneficio del Seguro Social a los 62 años, aunque recibirá menos que si esperara hasta la plena edad de jubilación (67 años, para los nacidos en 1960 o después). Si quieres el cheque más grande, puede esperar hasta los 70 años, pero esperar más allá de eso no le dará nada extra.

“Retrasar los beneficios generará un 8 por ciento individual en créditos retrasados ​​por cada año después de la plena edad de jubilación, ”Dice Lynch.

Entonces, si su beneficio a la plena edad de jubilación fuera de $ 1, 000, Podrías reclamar $ 1, 080 por mes esperando un año completo. Sin embargo, no necesita esperar todo el año para reclamar parte del aumento. Es decir, por cada mes que retrasa su beneficio, recibirá un beneficio ⅔ de un uno por ciento más alto, que es solo la tasa anual del 8 por ciento dividida por 12 meses.

Entonces, si su plena edad de jubilación es 67 y si espera tres años completos, hasta los 70 años, podrá reclamar el 124 por ciento de su beneficio total.

Más, retrasando tu beneficio, obtendrá otro "aumento":el ajuste por costo de vida (COLA) que tiende a aumentar el pago mensual con el tiempo.

"Esto permitirá a una persona comenzar con un beneficio más alto y recibir mayores" aumentos "cada año, dado que el COLA anual se aplica al monto mayor, ”Dice Lynch.

Esta es la mejor edad para reclamar sus beneficios del Seguro Social.

4. ¿Casado? ¿Divorciado? Tienes opciones

El Seguro Social ofrece muchos beneficios a las personas en muchos escenarios diferentes, y algunas de las decisiones más complejas ocurren si está casado o divorciado. Por lo tanto, los cónyuges y ex cónyuges deben considerar cuidadosamente las opciones y lo que funciona mejor para ellos. especialmente en el ámbito de las prestaciones de supervivencia cuando uno de los cónyuges fallece antes que el otro.

"Si está casado, tienes que considerar a tu cónyuge, "Dice Eric Bond, asesor patrimonial de Bond Wealth Management en el área de Los Ángeles. "La cantidad que recibirá el cónyuge sobreviviente al fallecer el primer cónyuge dependerá de cuándo ese cónyuge [fallecido] inició su Seguro Social".

“El mayor beneficio permanece en el hogar cuando muere un cónyuge, "Dice Beau Henderson, especialista líder en planificación de la jubilación con RichLife Advisors en Gainesville, Georgia. “Es por eso que debemos pensar en el impacto de nuestra decisión de reclamar en ambas vidas. Hay muchos escenarios y es necesario modelarlos para que obtengas el mejor resultado ".

Y solo porque esté divorciado no significa que no pueda reclamar los beneficios del Seguro Social sobre los ingresos de su excónyuge. Pero hay requisitos específicos que debe cumplir.

La existencia de un cónyuge o ex cónyuge complica el proceso de planificación y significa que necesita modelar más escenarios para ver qué maximiza sus beneficios.

5. Trabajar con un asesor financiero especializado

"Hay más de 500 formas posibles de reclamar su beneficio, y la mayoría de los estadounidenses afirman, sin pensar mucho en esta decisión, que representa en promedio el 40 por ciento de sus ingresos de jubilación, ”Dice Henderson. "Solo el 4 por ciento de las personas en los EE. UU. Eligen la estrategia de reclamo óptima que les daría la mayor cantidad de dinero durante su esperanza de vida".

Por esta razón, podría tener sentido trabajar con un asesor financiero que se especialice en reclamar los beneficios del Seguro Social, especialmente si tiene una situación inusual.

“Los empleados de la Administración del Seguro Social no pueden dar consejos, y la mayoría de los asesores financieros no ayudan con este beneficio, porque no están educados en la zona o porque no son compensados, ”Dice Henderson.

Debido a la complejidad del programa, resultado de intentar ayudar a las personas en muchas situaciones diferentes, es posible que necesite asesoramiento especializado para encontrar la mejor solución para usted. Y eso podría dar buenos resultados, aunque podría costarle un poco de dinero por adelantado.

A continuación, le indicamos cómo encontrar un asesor financiero que trabaje en su mejor interés y qué buscar.

Línea de fondo

Es más fácil obtener un cheque del Seguro Social más grande si ha apuntado hacia esa meta durante toda su vida laboral. Pero incluso si está al límite con solo unos pocos años hasta que quiera reclamar su cheque, todavía tiene una serie de cosas que hacer para aumentar sus beneficios, y esperar incluso un par de años puede aumentar significativamente su pago y hacerlo de forma permanente.