Calculadora de contribuciones 401(k):¿Cuánto debería ahorrar?

Un plan 401(k) patrocinado por el empleador es una de las formas más comunes de comenzar a ahorrar para la jubilación. De hecho, para muchos empleados, esta es su única cuenta de ahorros para la jubilación.

Es normal tener preguntas e inquietudes cuando se trata de ahorrar para la jubilación. La pregunta más frecuente es:"¿Cuánto deberías contribuir a tu 401(k)?"

Como la mayoría de las decisiones financieras, hay varias cosas a considerar. Primero, le explicaremos cómo puede calcular cuánto debe contribuir a su 401(k). Luego, le mostraremos otros tipos de cuentas que debe considerar.

Cómo funciona un plan 401(k)

Un 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación patrocinada por un empleador. Por lo general, usted realiza contribuciones directamente de sus ganancias antes de recibir su cheque de pago y se deducen los impuestos. Sin embargo, una vez que comience a realizar retiros durante la jubilación, pagará impuestos sobre sus ahorros.

A menudo, un empleador ofrece una cantidad equivalente, generalmente basada en un porcentaje de su salario anual. Por ejemplo, la contrapartida de tu empleador puede ser del 3% y digamos que ganas $60 000 al año.

Si contribuye con el 3% de su salario ($1,800), su empleador contribuirá la misma cantidad a su 401(k). Por lo tanto, casi siempre es una buena idea maximizar el monto de contrapartida del empleador, cualquiera que sea. Básicamente, es dinero gratis. ¿Por qué dejarlo pasar?

Límites de contribución 401(k) para 2026

Los límites de contribución 401(k) son ajustados periódicamente por el Servicio de Impuestos Internos. Según las reglas actuales, los empleados pueden contribuir hasta $23,500 por año. Si tiene 50 años o más, también puede hacer una contribución de recuperación de $7,500. Además, la Ley SECURE 2.0 permite a las personas de 60 a 63 años hacer una contribución de recuperación más alta de hasta $11,250, sujeto a las reglas del IRS.

El hecho de que puedas contribuir al máximo no significa que siempre sea la decisión correcta. Tus ingresos, tu flujo de caja y tus prioridades financieras más amplias deben tener en cuenta cuánto ahorras cada año.

Debido a que las contribuciones tradicionales al 401(k) generalmente se hacen con dólares antes de impuestos, se posponen los impuestos tanto sobre las contribuciones como sobre el crecimiento de la inversión hasta la jubilación. Si bien eso puede reducir su factura de impuestos hoy, vale la pena pensar en cómo se verá su tasa impositiva en el futuro y si tiene sentido equilibrar los ahorros antes de impuestos con opciones después de impuestos, como una cuenta de jubilación individual Roth.

Analice sus finanzas actuales

Una vez que esté contribuyendo lo suficiente a su 401(k) para maximizar las contribuciones del empleador, dé un paso atrás y observe el resto de sus finanzas. Lo más importante es considerar su carga de deuda actual. Asegúrese de liquidar todas las deudas con intereses altos antes de contribuir más a su cuenta de jubilación, ya sean tarjetas de crédito o préstamos.

Ahorrará mucho más al evitar pagar todos esos intereses de lo que probablemente acumulará en su 401(k). Una vez que se haya ocupado de eso, es hora de crear un fondo de emergencia si aún no tiene uno. Para emergencias a corto plazo, es bueno tener un fondo de emergencia de $1000 en una cuenta de fácil acceso.

También debería considerar ahorrar una cantidad mayor para una emergencia a largo plazo, como el desempleo o pasar por un evento médico inesperado. Los expertos suelen recomendar tener a mano entre tres y seis meses de gastos para este tipo de situaciones.

Una vez que haya encaminado sus ahorros a corto y mediano plazo, podrá destinar cualquier ingreso adicional a cuentas de jubilación adicionales. Pero antes de ser agresivo con su planificación de jubilación, asegúrese de que su situación financiera actual esté en buena forma. Una base sólida es esencial antes de acumular sus ahorros para la jubilación.

Estime sus necesidades de jubilación

Una forma inteligente de pensar en su contribución al 401(k) es calcular cuánto dinero espera necesitar una vez que se jubile. Muchos asesores financieros recomiendan la regla del 4%. Eso se refiere a retirar el 4% de tus ahorros totales cada año de jubilación.

Veamos esta teoría con algunos números de ejemplo.

Si tiene $1 millón en ahorros, debería poder retirar el 4% de esa cantidad cada año y tener suficiente para hasta la jubilación. Eso equivale a 40.000 dólares al año. Esto puede ser suficiente para llegar a fin de mes para algunas personas, y para otras, puede ser exagerado.

Juegue con los números para determinar su objetivo de ahorro. Luego, introduzca algunos números en una calculadora de jubilación para determinar la cantidad anual que debería ahorrar. También puede experimentar con qué anticipación desea jubilarse y cuánto espera del Seguro Social.

Recuerde que es posible que no necesite la misma cantidad de dinero con la que vive ahora cuando se jubile. Todo depende de lo que desees hacer cuando te jubiles y de los gastos que puedas tener en ese momento. Así que adopte un enfoque holístico para ahorrar y reducir gastos y determinar exactamente cuánto necesitará.

Considere abrir una cuenta IRA

Una vez que determine cuánto le gustaría ahorrar cada año para alcanzar sus objetivos de jubilación, piense en todas las opciones de cuentas de jubilación disponibles. Definitivamente desea contribuir a su 401 (k) tanto como su empleador pueda igualar. Eso automáticamente agrega una gran cantidad de efectivo a su cartera sin que le cueste ni un centavo.

Sin embargo, más allá de eso, debería considerar invertir en una IRA. Hay dos tipos:una IRA tradicional y una Roth. Al igual que un plan 401(k), una cuenta IRA tradicional le permite invertir con dólares antes de impuestos, ahorrándole la carga fiscal hasta que llegue el momento del retiro.

IRA Roth

Una Roth IRA se financia con dinero después de impuestos, lo que significa que usted paga impuestos sobre sus contribuciones por adelantado, pero sus retiros durante la jubilación están completamente libres de impuestos, incluidas sus ganancias. Esta puede ser una excelente manera de diversificar su estrategia fiscal, especialmente si espera estar en una categoría impositiva más alta en el futuro.

Más allá de los beneficios fiscales, invertir en una Roth IRA también puede ampliar sus opciones de inversión. A diferencia de muchos planes 401(k) patrocinados por empleadores con opciones limitadas, una IRA le permite invertir en una gama más amplia de acciones, bonos y otros activos.

Hay límites de contribución anual a tener en cuenta. Para 2026, los límites son:

• Menores de 50 años: 7.000$
• 50 años o más: $8000 (incluido un monto de recuperación de $1000)

Si está trabajando para alcanzar una meta anual de ahorro para la jubilación, considere asignar una parte de sus contribuciones a una cuenta IRA Roth para maximizar sus ventajas fiscales a largo plazo.

Cómo afectan los impuestos a su plan 401(k) y a sus ahorros para la jubilación

Hablamos sobre las diferencias impositivas entre los 401(k), las IRA tradicionales y las IRA Roth. Entonces, ¿por qué es importante distribuir sus ahorros para la jubilación?

Repasemos esto.

Dependiendo de en qué etapa de su carrera profesional se encuentre, es posible que gane menos o más de lo que pretende retirar cada año durante la jubilación. Si gana menos dinero, tiene sentido contribuir a cuentas de jubilación sujetas a impuestos, como un 401(k) y una IRA tradicional, porque su tasa impositiva será menor.

Una vez que espere ganar más de lo que retiraría cada año durante su jubilación, considere depositar más en una cuenta con impuestos diferidos como su Roth IRA. Esto se debe a que tendrás que pagar impuestos más adelante, cuando ganes una cantidad menor de dinero.

Puede parecer complicado, pero es fantástico empezar a pensar en cómo maximizar sus ventajas fiscales ahora y ahorrar en su factura fiscal futura durante la jubilación.

Aumenta tu objetivo de ahorro

Al calcular su objetivo general de contribución para la jubilación, algunos asesores financieros recomiendan reservar entre el 10% y el 15% de sus ingresos. Volviendo al ejemplo de un ingreso anual de $60 000, eso equivale a $6000 a $9000 cada año, que puede distribuir entre su 401(k) y sus cuentas IRA.

Pero una vez que tenga su deuda bajo control y sus cuentas de ahorro líquidas estén llenas, piense en aumentar ese porcentaje aún más. Esto es especialmente cierto si acaba de empezar a ahorrar para la jubilación, relativamente tarde en el juego.

Si tiene entre 30 y 40 años, por ejemplo, está más cerca de la edad de jubilación que alguien recién salido de la universidad a los 22. Ha perdido algunos años de ese crecimiento anual compuesto. En lugar de preocuparse por cómo acumular sus ahorros, comprométase a ahorrar entre el 20% y el 25% de sus ingresos, o más si puede permitírselo. Para mantener el rumbo, es posible que desee considerar trabajar con un asesor financiero.

Conclusión

Siempre existe un equilibrio entre vivir bien ahora y prepararse para un futuro agradable. Piensa en cómo puedes cerrar la brecha entre los dos para no comer ramen todas las noches durante 20 años. Además, planifica cómo te cuidarás cuando seas mayor para no tener que preocuparte por eso.

Cada vez más estadounidenses trabajan más tarde para prepararse para la jubilación. Si bien está bien, asegúrese de estar en condiciones de tomar esas decisiones por deseo y no por necesidad.

Asegúrese de contribuir lo suficiente a su 401(k) para obtener la aportación máxima de su empleador. Además, debes diversificar tus cuentas de jubilación para evitar altos impuestos en el futuro.

Conoce al autor

Lauren es una escritora de finanzas personales con más de una década de experiencia ayudando a los lectores a tomar decisiones monetarias informadas. Tiene una licenciatura en japonés de la Universidad de Georgetown.