Transición militar:cambios esenciales en la planificación patrimonial

Muchos desafíos surgen con la transición del servicio militar, y la planificación patrimonial es un área que los miembros del servicio a menudo pasan por alto durante este período. A continuación le presentamos un vistazo a cómo probablemente se verá su plan patrimonial durante el servicio activo y cómo debería verse mientras se prepara para la transición.

Cómo se verá probablemente su plan patrimonial en servicio activo

Cuando estás en servicio activo, las necesidades de planificación patrimonial son bastante sencillas. Una carrera militar típica podría verse así:

• Campamento de entrenamiento: Soltero sin dependientes:obtenga la cobertura máxima de SGLI y designe un beneficiario en su registro de servicio. En la Marina, esto se conoce como “actualizar su página 2”, el registro de datos de emergencia que orienta la disposición de activos y asignaciones impagas.
• Casarse: Actualice su registro de beneficiario y servicio de SGLI para reflejar a su cónyuge. Este es un paso crítico. No actualizar su designación de beneficiario después del matrimonio puede tener graves consecuencias para su cónyuge.
• Tener hijos: Agregue a los niños como beneficiarios contingentes. Asegúrese de que sus bienes pasen a ellos si tanto usted como su cónyuge fallecen. Considere establecer un fideicomiso para hijos menores, pero como mínimo trabaje con su oficina legal base para garantizar que sus intereses estén protegidos.
• Implementaciones: Antes de cada despliegue, verifique que todas las designaciones de beneficiarios estén actualizadas y obtenga un poder. Si tiene un nuevo cónyuge o se ha casado recientemente, considere un POA limitado en lugar de un POA general, según la duración de su despliegue y la duración de su relación.

Durante el servicio activo, la mayoría de los miembros del servicio no piensan mucho en un seguro de vida adicional más allá del SGLI, en establecer un fideicomiso formal para sus hijos o en directivas médicas. Y en muchos casos, eso es comprensible. SGLI proporciona hasta $500,000 en cobertura y las oficinas legales básicas se encargan de lo básico. Pero a medida que se acerca la transición, su planificación patrimonial debe evolucionar significativamente.

Hay varias razones por las que su transición es el mejor momento para revisar su planificación patrimonial:

• Eres mayor de lo que solías ser. Si bien su vida puede ser menos riesgosa físicamente, su salud es más susceptible a condiciones que no le preocupaban cuando tenía entre 20 y 30 años. La planificación patrimonial debería convertirse en una mayor prioridad a medida que envejece.
• Probablemente tengas más cosas que proteger. Incluso si sus cuentas de jubilación son modestas, es posible que necesite proteger su pensión, una vivienda, vehículos y otros activos valiosos.
• Probablemente tengas más personas dependiendo de ti. Su familia puede depender de sus ingresos y beneficios. Garantizar que estén protegidos debería ser una parte central de su plan de transición.

Cómo debería ser su plan patrimonial después del servicio militar

Al hacer la transición del ejército, hay cinco áreas clave de planificación patrimonial que se deben abordar. También es importante buscar asesoramiento legal para ayudarle a planificar y responder preguntas específicas. Consulte a un abogado con licencia para ejercer en su estado.

1. Protección de ingresos

¿Qué pasa con los ingresos de su familia cuando usted muere? Sus ingresos cesarán, no sólo su pensión, sino también cualquier ingreso proveniente del empleo civil que obtenga en el camino. Si bien el Plan de Beneficios para Sobrevivientes (SBP, por sus siglas en inglés) puede ser apropiado, puede que no sea suficiente por sí solo. La planificación patrimonial debe abordar todas las necesidades de ingresos de su familia.

Es probable que esto implique una póliza de seguro de vida, a menos que esté seguro de que sus cuentas de jubilación y otros activos son suficientes para mantener a su familia sin cobertura adicional. Planifique que su póliza de seguro de vida funcione junto con sus cuentas de jubilación, cuentas después de impuestos, inversiones que pagan dividendos y SBP para satisfacer las necesidades de ingresos de sus seres queridos.

Una conversación con un planificador financiero sobre cómo invertir los ingresos del seguro para ayudar a generar los ingresos que su familia necesita puede ser un paso importante. Tenga en cuenta que incluso la cobertura máxima de SGLI de $500,000 puede no ser suficiente para que una familia viva a largo plazo; Vale la pena considerar una cobertura de seguro de vida adicional.

Para obtener más información sobre cómo proteger sus ingresos después del servicio militar, consulte estos recursos:

• ¿Qué sucede con SGLI después del ejército?
• Comprensión del plan de beneficios para sobrevivientes
• Seguro de vida a término versus plan de beneficios para sobrevivientes:una comparación lado a lado

2. Protección de activos

¿Qué pasa con sus bienes cuando usted muere? Lo que sea que hayas designado, por eso no basta con saber simplemente lo que quieres. Hay que tomar las medidas formales para designar lo que realmente sucede.

Su planificación patrimonial debe tener en cuenta cada uno de sus activos principales:vivienda, automóviles, artículos sentimentales, inversiones, cuentas financieras, pólizas de seguro y más.  También es importante comprender la diferencia entre activos testamentarios y no testamentarios:

• Activos testamentarios Pasar por un proceso legal que determine si su testamento es válido y quién debe manejar sus asuntos. El testamento se presenta ante el tribunal, se notifica a los beneficiarios y herederos y, a menudo, se celebra una audiencia. Este proceso puede llevar semanas, meses o incluso años y puede resultar costoso.
• Activos no testamentarios pasar fuera de los términos de un testamento:pólizas de seguro de vida, fideicomisos, cuentas pagaderas en caso de muerte y activos de propiedad conjunta son todos ejemplos. Estos pueden transferirse automáticamente al beneficiario sin pasar por la legalización. Maximizar la cantidad de su patrimonio neto que pasa fuera de la sucesión permitirá que su plan patrimonial se ejecute de manera más rápida y eficiente, minimizando los honorarios legales a largo plazo.    

3. Protección de supervivientes

Hay varias consideraciones importantes sobre protección de sobrevivientes que debe abordar en su plan patrimonial:

• Tutela para tus hijos . ¿Ha designado un tutor en caso de que tanto usted como su cónyuge fallecieran? ¿Ha hablado de esto con su tutor propuesto para asegurarse de que esté dispuesto y sea capaz de asumir esa responsabilidad?
• Socios no casados. Dependiendo del estado en el que vivas, no puedes dar por sentado que todo pasará fácilmente a tu pareja si no estás casado. Asegúrese de que sus documentos de planificación patrimonial reflejen claramente sus deseos.
• Padres ancianos u otros dependientes. Si tiene responsabilidades de cuidado de padres ancianos u otras personas, ¿sus documentos de planificación patrimonial describen claramente a una persona designada secundaria y terciaria en caso de que no pueda cumplir con esas obligaciones?
• Ex cónyuges. ¿Sus documentos reflejan adecuadamente sus deseos con respecto a cualquier ex cónyuge? ¿Tienen derecho a una parte de su patrimonio en virtud de un acuerdo de divorcio? Asegúrese de que su plan patrimonial se ajuste a los términos del acuerdo de divorcio.

4. Poder notarial y testamentos vitales

Su plan patrimonial también debe abordar lo que sucede si queda incapacitado y ya no puede tomar sus propias decisiones. Considere lo siguiente:

• ¿Tiene personas designadas para actuar en su nombre en un poder o testamento vital?
• ¿Ha comunicado claramente sus deseos a esas personas?
• ¿Tiene directivas médicas anticipadas vigentes?

5. Con quién hablar

Si bien sus documentos de planificación patrimonial técnicamente pueden ejecutarse sin discusión previa, el proceso será mucho más sencillo para sus seres queridos si ha tenido las conversaciones adecuadas de antemano. Aquí hay una lista de con quién hablar al formular su plan patrimonial:

Tu familia. Esto debe incluir a su cónyuge e hijos , pero también puede incluir a padres, hermanos u otros miembros de la familia que puedan tener intereses en su patrimonio. Sea claro acerca de lo que pueden esperar recibir y asegúrese de que sus documentos reflejen su intención exacta, especialmente si está involucrado un excónyuge.

Personas nombradas en sus documentos de planificación patrimonial. Cualquier persona que espere heredar algo, que asuma la autoridad en un poder o directiva médica, o que actúe como fideicomisario o albacea debe ser consciente de su función. Estas conversaciones garantizan que la otra persona sea receptiva a sus deseos y comprenda lo que se espera de ella.

Por ejemplo, es posible que desee dejar su hogar a sus hijos debido a los recuerdos asociados con él. Pero después de una conversación con ellos, es posible que descubra que no tienen interés en conservar la propiedad y preferirían un equivalente monetario. Saber esto de antemano le permitirá ajustar su testamento en consecuencia, evitando que su familia tenga que tomar decisiones difíciles después de su muerte.

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