Roth IRA:Pros y contras:¿es adecuado para su jubilación?

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Si está buscando una cuenta de jubilación que sea flexible y fácil de administrar, entonces la Roth IRA podría ser adecuada para usted.

Además, ofrece muchos beneficios que la hacen superior a las IRA tradicionales.

Pero esto no significa que una IRA Roth no tenga algunas desventajas.

En esta publicación, le explicaré los pros y los contras importantes de las cuentas IRA Roth que debe comprender.

Una vez que sepa estas cosas, podrá tomar una decisión informada sobre qué tipo de cuenta de jubilación es la adecuada para usted y sus objetivos financieros.

5 ventajas de las cuentas IRA Roth

Hay muchos beneficios de invertir en una IRA Roth.

Estos son los más importantes que afectan a la mayoría de los inversores.

#1. Retiros libres de impuestos

Una ventaja importante de las cuentas IRA Roth es que obtienes dinero libre de impuestos durante la jubilación.

El dinero que invierte en su cuenta crece libre de impuestos y los intereses, dividendos y ganancias de capital que gana también crecen libres de impuestos.

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Cuando toma distribuciones de su cuenta, no hay que pagar ningún impuesto.

Este crecimiento libre de impuestos es la razón principal por la que tantos profesionales financieros recomiendan a los inversores individuales que comiencen a invertir en una cuenta Roth IRA lo antes posible.

#2. Capacidad para retirar contribuciones anticipadamente

Con la mayoría de los planes de jubilación, como su plan 401k o IRA tradicional, no puede retirar dinero antes de los 59 años y medio de edad de jubilación.

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Si decide hacerlo, no sólo pagará impuestos sobre la renta sobre el dinero, sino también multas.

Y esta penalización por retiro puede destruir rápidamente su patrimonio.

Sin embargo, con una cuenta IRA Roth, no tienes que preocuparte por esto.

Esto se debe a que usted contribuye a una cuenta IRA Roth con dólares después de impuestos.

Como ya pagaste impuestos sobre este dinero, eres libre de retirarlo sin preocuparte por pagar impuestos o multas.

Comprenda que esto solo se aplica al dinero que aporta a su cuenta, no a las ganancias.

Por ejemplo, si contribuye con $5,000 y su Roth IRA ahora vale $15,000, solo puede retirar $5,000 sin impuestos ni multas.

Debido a que puedes realizar retiros anticipados libres de impuestos, muchas personas usan su Roth IRA como un buen fondo de emergencia de respaldo.

Por último, existen disposiciones para los compradores de vivienda por primera vez en las que pueden realizar retiros calificados sin penalización.

Incluso puedes retirar dinero con fines educativos.

El problema para ambos es que el dinero debe invertirse durante al menos años, también conocido como la regla de los cinco años, y solo puedes retirar $10,000.

#3. No se requieren distribuciones mínimas

Otro gran beneficio es que no existe una distribución mínima requerida.

Con los planes 401k y las IRA tradicionales, el gobierno te obliga a comenzar a realizar retiros obligatorios, también llamados distribuciones mínimas requeridas, cuando cumples 72 años.

Con una Roth IRA, no es necesario que empiece a retirar dinero a esta edad, ni nunca.

De hecho, podrías decidir no tocar nunca el dinero y pasar la cuenta a uno de tus herederos.

#4. Muchas opciones de inversión

Con las cuentas IRA Roth, tiene muchas opciones de inversión en las que puede invertir.

Puede optar por invertir en acciones individuales, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, certificados de depósito, bienes raíces, metales preciosos y más.

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Esto es ideal para inversores que desean tener la opción de invertir en otras clases de activos además de acciones y bonos.

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También es una manera fácil de crear una cartera diversificada, ya que tiene muchas clases de activos para elegir.

#5. IRA Roth fácil de abrir

Uno de los grandes beneficios clave es que es fácil abrir una cuenta.

La mayoría de los corredores, incluso los robo-advisors, ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta Roth IRA.

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Y en la mayoría de los casos, puedes abrir una cuenta en línea en minutos.

Si no tiene un asesor financiero o un planificador financiero, incluso puede ir a su banco local u otra institución financiera y abrir una cuenta IRA Roth allí.

5 desventajas de las cuentas IRA Roth

Por más beneficiosas que sean las cuentas IRA Roth, no son inversiones perfectas.

Estos son los mayores inconvenientes de las cuentas IRA Roth.

#1. Pagar impuestos sobre las contribuciones

Como mencioné brevemente anteriormente, usted realiza contribuciones después de impuestos sobre el dinero que invierte en su Roth IRA.

Si bien esto permite que su dinero crezca libre de impuestos, puede ser un problema si hace números.

Un buen ejemplo es si actualmente se encuentra en una categoría impositiva más alta que cuando se jubila.

Por ejemplo, digamos que hoy estás en la categoría impositiva sobre la renta del 22 %.

Si aporta $5,000 a su cuenta, estará pagando $1,100 en impuestos sobre la renta por ese dinero.

Cuando se jubile, debido a que no tiene tantos ingresos del trabajo, es posible que se encuentre en la categoría impositiva sobre la renta del 10 %.

Si hubiera invertido el dinero en una cuenta IRA tradicional, habría evitado impuestos cuando contribuyó con el dinero y pagó los impuestos ahora.

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En este caso, el impuesto del 10% sobre $5000 es $500.

Esto supone un ahorro fiscal de $600.

Si bien esto es negativo, hay que recordar que las tasas del impuesto sobre la renta no están escritas en piedra.

Y nunca se sabe cómo serán sus ingresos cuando se jubile.

En otras palabras, no evite una cuenta IRA Roth sólo por este motivo.

#2. Límites de contribución anuales bajos

Una de las principales desventajas de una cuenta IRA Roth es que solo puedes contribuir una cierta cantidad por año.

Para 2021, este límite de contribución anual es de $6000.

Si tiene más de 50 años, puede hacer contribuciones de recuperación por otros $1000 por año.

Compare esto con el límite de más de $18,000 para un plan 401k y podrá ver por qué esto es un inconveniente.

Sin embargo, si comienza a invertir a una edad temprana y puede contribuir con el monto de contribución máximo permitido, podría acumular ahorros considerables cuando se jubile.

Y estos serán ingresos libres de impuestos durante la jubilación.

#3. Limitaciones de ingresos

Por más molesto que sea tener límites de contribución, también hay un límite de ingresos para una cuenta IRA Roth.

Los contribuyentes solteros, su ingreso bruto ajustado modificado o MAGI deben ser inferiores a $140,000 y para los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta, el límite es $208,000.

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La buena noticia aquí es que esto permite que un buen número de personas inviertan en una cuenta IRA Roth y aprovechen sus numerosos beneficios de planificación de jubilación.

Además, comprenda que los límites de ingresos no son una línea estricta.

Hay una pequeña ventana en la que, dependiendo de tus ingresos, es posible que no puedas hacer una contribución completa pero sí una contribución parcial.

#4. Las contribuciones no reducen el ingreso bruto ajustado

Otra desventaja es que sus contribuciones a Roth IRA no reducen su ingreso bruto ajustado.

Cuando realiza contribuciones a una IRA tradicional o a su plan 401k, estas son contribuciones deducibles de impuestos.

Esto significa que puede cancelarlos en su ingreso imponible.

Esto le brinda una reducción de impuestos y, como resultado, reduce el impuesto federal sobre la renta que debe.

Por ejemplo, digamos que usted gana $40 000 al año y se encuentra en la categoría impositiva del 20 %.

Para simplificar las cosas, ignoraremos las numerosas deducciones y créditos para los que podría calificar y asumiremos que no acepta ninguno.

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En este caso, debes $8,000 en impuestos sobre la renta.

Pero digamos que usted contribuye $5000 a su 401k y $5000 a su IRA tradicional.

Puedes descontar estos $10,000 de tus ingresos del trabajo.

Ahora su ingreso del trabajo es $30,000 y el 20% de esta cantidad es $6,000.

Te ahorraste $2000 en impuestos al contribuir a tus cuentas de jubilación.

Esto podría significar un cheque de reembolso de impuestos mayor para usted.

Si, en cambio, solo invierte en una Roth IRA, no habrá deducción de impuestos.

Entonces, si gana $40,000 y contribuye $5,000 a su cuenta Roth, aún debe los $8,000 completos en impuestos.

Es importante comprender las implicaciones fiscales de invertir en cualquiera de las cuentas de jubilación para poder tomar las mejores decisiones para su situación financiera.

#5. Eres responsable de ello

Finalmente, cuando se trata de su Roth IRA, usted es completamente responsable de ello.

Suponiendo que no tienes un profesional financiero, debes abrir la cuenta, elegir tus inversiones y monitorear el crecimiento.

Al menos con un plan 401k, las inversiones se eligen por usted y su departamento de recursos humanos se encarga del papeleo para configurar su cuenta.

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Para los nuevos inversores o los inversores experimentados, toda esta responsabilidad puede ser demasiada y, como resultado, decidir no abrir una cuenta.

Pensamientos finales

Existen importantes pros y contras de las cuentas IRA Roth que usted necesita conocer.

Si bien las Roth IRA no son perfectas, el hecho de que usted pueda aumentar sus ahorros para la jubilación libres de impuestos hace que esta cuenta sea imprescindible para todos los inversores.

Incluso si cree que estará en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, aún así debería considerar una cuenta Roth.

Esto se debe a que lo más probable es que los impuestos sean más altos en el futuro y tener la capacidad de aprovechar dinero libre de impuestos no tiene precio.

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Jon Dulin es escritor sobre finanzas personales y fundador de Money Smart Guides. Jon ha ayudado a personas a mejorar sus finanzas durante más de 20 años a través de asesoramiento personal y mientras trabajaba para una empresa de planificación financiera. Jon entiende que la situación de cada individuo es única y que no existe una solución de finanzas personales única para todos. Ayuda a las personas con orientación personalizada para ayudarles a salir de sus deudas, comenzar a invertir y alcanzar sus sueños. Los escritos de Jon aparecen en MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal y más. Jon también tiene una firma en AP News Wire.

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