Asegure el futuro de su hijo:planificación y estrategias de inversión inteligentes

El estrés financiero ocupó el puesto número 1 en la encuesta anual Stress in America™ de la Asociación Estadounidense de Psicología este año. Ha ocupado este cargo todos los años desde 2007, cuando comenzó la encuesta.

Es natural que los padres quieran proteger a sus hijos de parte de este estrés invirtiendo dinero en su futuro. Sin embargo, las mejores estrategias para invertir en el futuro de su hijo pueden parecer confusas.

• ¿Cuándo debería empezar?
• ¿Cuáles son las mejores cuentas de inversión?
• ¿Cuáles son los mejores vehículos de inversión?
• ¿Cuánto deberías ahorrar?

Sin duda, estas preguntas plantean serias preocupaciones a los padres que buscan ayudar a sus hijos a superar el estrés financiero. Conozca las respuestas a estas preguntas y más a continuación.

Antes de empezar a invertir para el futuro de su hijo

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Cuando se trata de invertir, la regla suele ser que cuanto antes inviertas, mejor. Pero eso no significa necesariamente que debas empezar a invertir por tu hijo. el día que nacen. Antes de dedicarse a invertir para niños, debe tener ahorros de emergencia reservados y tener confianza en sus fondos de jubilación.

Durante la jubilación, es absolutamente necesario tener vivienda, alimentos y otras necesidades asequibles. Si no puede, será una carga para usted y para su hijo. Es similar a cómo debes ponerte tu propia máscara de oxígeno antes de ayudar a otro. Ayúdate a ti mismo primero y luego estarás en una mejor posición para ayudar a los demás.

Pagar la universidad o la jubilación de su hijo es ideal, pero no es una prioridad tan alta. Llegue a un lugar donde pueda “maximizar” su 401k, especialmente si trabaja para una empresa que iguala parte de sus contribuciones. Los asesores financieros suelen decir que una vez que puedas contribuir con el 15 % de tus ingresos a la jubilación, es cuando debes empezar a invertir para tu hijo.

Este porcentaje puede variar dependiendo de su historial de inversión. Si ha trabajado para jubilarse desde la adolescencia y ya ha ahorrado una cantidad significativa, este porcentaje podría ser menor. Las personas que empezaron tarde a ahorrar para la jubilación y desea ponerse al día puede necesitar un porcentaje más alto.

Invierta en la cuenta de ahorros escolares de su hijo (Plan 529)

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Cuando empiece a invertir para el futuro de su hijo, comience con una cuenta de ahorros con ventajas fiscales. Una cuenta de ahorros para la universidad 529 es una de sus mejores opciones. Estos planes pueden cubrir los gastos relacionados con la matrícula K-12 si planea enviar a su hijo a una escuela privada o pueden cubrir los costos de la matrícula universitaria.

Estas cuentas con ventajas impositivas se acumulan con impuestos diferidos y las distribuciones permanecen libres de impuestos si se utilizan para gastos calificados de educación superior. No necesitas usar el dinero en ninguna universidad específica, pero puedes usarlo en cualquiera de las universidades calificadas a nivel nacional.

Por lo general, no es necesario que la universidad esté en el estado donde creó su cuenta 529. Incluso hay cientos de universidades extranjeras que califican. Asegúrese de comparar los beneficios de varios planes estatales antes de elegir uno.

Un plan de ahorro para la universidad 529 funciona de manera similar a un Roth 401(k) o Roth IRA en el sentido de que usted invierte sus contribuciones después de impuestos en fondos mutuos, fondos con fecha objetivo u otras inversiones.

Otra categoría de planes 529 son los planes de matrícula prepago. Estos planes le permiten pagar por adelantado los costos de las universidades públicas del estado y puede convertir los fondos para usarlos en otros estados o en universidades privadas. Si tiene confianza en que su hijo asistirá a una escuela privada, puede abrir un Plan 529 de Universidad Privada, patrocinado por más de 250 universidades privadas.

Una vez que su hijo comience la universidad, el dinero de la cuenta puede destinarse a gastos elegibles, que generalmente incluyen matrícula, computadoras, libros, útiles y alojamiento (si el estudiante se inscribe al menos a medio tiempo). El alojamiento y la comida no pueden exceder las cifras de “costo de asistencia” que proporcionan las universidades. Las distribuciones también pueden destinarse al pago de préstamos estudiantiles federales y privados.

Si retira dinero para gastos no calificados, la parte de las ganancias queda sujeta a impuestos sobre la renta ordinarios, así como a una multa fiscal del 10%. Puede renunciar a esta multa si el beneficiario asiste a una Academia Militar de EE. UU., obtiene una beca libre de impuestos, muere o queda discapacitado. Sin embargo, las ganancias seguirían estando sujetas a impuestos.

Supongamos que su hijo no asiste a la universidad. En esa situación, puede cambiar el beneficiario a otro miembro de la familia que califique y convertirse usted mismo en el beneficiario. y continúe su propia educación, úselo para la matrícula K-12 (hasta $10,000) o use el dinero para pagar préstamos estudiantiles (hasta $10,000).

Los fondos también se pueden transferir a una cuenta 529 ABLE, que actúa como una cuenta de ahorros para personas con discapacidades. Si está dispuesto a pagar la multa y los impuestos, siempre puede retirar su dinero por cualquier motivo. Los planes suelen tener requisitos mínimos de contribución inicial. Después de eso, puedes realizar depósitos de dinero automáticos, contribuir con sumas globales o ambas cosas.

Cómo abrir una cuenta 529

Si tiene interés en abrir una cuenta 529 para que su hijo ahorre dinero para gastos educativos ahora o en el futuro, debería considerar abrir una cuenta lo antes posible. Esto le permitirá aprovechar al máximo los rendimientos compuestos a medida que su hijo crezca y se acerque a sus necesidades financieras.

Una empresa que vale la pena conocer en este espacio es Backer. .

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La empresa tiene como objetivo hacer que ahorrar para la universidad sea tan fácil que todos los niños estadounidenses tengan un fondo para la universidad, sin importar los recursos económicos de su familia, su procedencia o su apariencia.

Patrocinador Los usuarios han elogiado su servicio por tres razones principales:

1. Simplicidad:Backer permite a las familias iniciar un fondo universitario o mejorar el existente en menos de 3 minutos
2. Diseño inteligente:la empresa aprovecha los robo-asesoramiento para ayudar a las familias a maximizar sus ahorros para la universidad con inversiones libres de impuestos, de acuerdo con los detalles discutidos anteriormente
3. Social:Backer permite a amigos y familiares apoyar el fondo universitario del niño a través de obsequios y recompensas de reembolso a través de socios de marca

Mejor proveedor 529

Plan patrocinador 529

4.0

$1.99/contribución, $1.99/regalo

• Backer le permite invertir sus ahorros educativos libres de impuestos en un plan 529 y también permite que familiares y amigos le ayuden a ahorrar más.
• Utilice fondos indexados de bajo costo para invertir en diferentes clases de activos, incluidas acciones y bonos.

Relacionado:Las mejores tarjetas de débito para niños

Invierta para la futura jubilación de su hijo

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Ayudar a su hijo a comenzar a ahorrar para la jubilación puede brindarle una ventaja significativa en el futuro.

Si su adolescente tiene un trabajo como escritor independiente, salvavidas, trabajador de comida rápida o algo más, puede abrir una cuenta IRA de custodia a su nombre e invertir en activos que se revalorizan. u otros activos generadores de ingresos .

Una cuenta de custodia es una cuenta financiera mantenida por un adulto para otra persona, como su hijo. Administraría la cuenta de su adolescente hasta que alcance la mayoría de edad, que es 18 o 21 años, según su estado. Estas cuentas transfieren la propiedad y puedes configurarlas con las mejores aplicaciones de inversión para estudiantes universitarios para gestionar sus propias inversiones.

Con la IRA de custodia, puede abrir una IRA tradicional o Roth . En cualquier tipo de cuenta, seleccione las mejores inversiones para adultos jóvenes y observe cómo los rendimientos se acumulan con el tiempo. Abrir y contribuir a la cuenta IRA de custodia de un niño requiere que obtenga ingresos sujetos a impuestos. Lamentablemente, las asignaciones no cuentes y no puedes contribuir más de lo que ellos ganan cada año.

Tenga en cuenta que, incluso si las contribuciones no parecen grandes, contribuir regularmente durante períodos suficientemente largos puede tener un impacto significativo en sus resultados. Estas contribuciones se suman y crecen a través de los rendimientos obtenidos a lo largo del tiempo.

Una forma más sencilla y amigable para los niños de ahorrar para la jubilación de su hijo es abriendo una cuenta Acorns. Se puede abrir una cuenta Acorns en menos de cinco minutos y podrá empezar a invertir sin pensarlo mucho.

La función "redondear" es la parte más conocida de Acorns. Redondea tus compras al dólar más cercano e invierte el dinero en la cartera elegida. También puedes contribuir con sumas globales. Esta cuenta es una forma fácil de ahorrar de forma incremental para la jubilación de su hijo.

Invierta para los gastos futuros de su hijo

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También puede ahorrar para los gastos futuros de su hijo sin un plan específico sobre cómo se deben utilizar esos fondos. Las cuentas de la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) y las cuentas de la Ley Uniforme de Obsequios a Menores (UGMA) son dos tipos beneficiosos de cuentas de custodia. que permiten a los adolescentes invertir.

UTMA y UGMA las cuentas vienen controladas por el custodio hasta que el menor alcance la mayoría de edad para su estado.

El dinero en estas cuentas tiene la ventaja fiscal de afrontar impuestos únicamente a la tasa del niño. Por ejemplo, un niño menor de 19 años no pagaría impuestos sobre los primeros $1,350 y solo el 10% por los siguientes $1,350. Después de eso, el dinero cae bajo la tasa impositiva marginal del tutor. .

Con estas cuentas, no es necesario que limite sus contribuciones a la cantidad de dinero que gana su hijo. No existen límites de contribución, aunque cualquier cantidad superior a $19 000 cada año (o $38 000 para una pareja casada) requiere pagar el impuesto federal sobre donaciones.

Empiece a ahorrar ahora para el futuro de su hijo

Tiene múltiples opciones a considerar al decidir cómo le gustaría comenzar a ahorrar para el futuro de su hijo. De los muchos que he revisado, considero que los dos siguientes proporcionan una interfaz simple y fácil de usar y las inversiones orientadas a generar riqueza a largo plazo.

→ Bellotas Tempranas

Acorns Early actúa como un tipo de cuenta UGMA y puede abrir una en cualquier momento después del nacimiento de su hijo. Esta cuenta ofrece más flexibilidad sobre cómo gastar dinero que los planes 529 y la mayoría de las otras opciones.

Puede obtener Acorns Early a través del nivel de suscripción Acorns Premium ($12/mes), que también incluye Acorns Invest, cuentas corrientes y de jubilación, así como tarjetas de débito para adolescentes. .

Para demostrar el poder de invertir una pequeña cantidad desde una edad temprana, si invirtiera solo $5 por día una vez que naciera su hijo y obtuviera un rendimiento anual promedio del 8%, el niño se convertiría en millonario a los 50 años.

Obtenga más información en nuestra revisión de bellotas .

Popular aplicación financiera y de microinversión

Bellotas | Invierta, gane, crezca, gaste y más tarde

3.6

Bellotas Bronce:$3/mes. Bellotas Plata:$6/mes. Bellotas Gold:$12/mes.

• Acorns le permite registrarse en cuentas corrientes, de jubilación y de inversión para usted y su familia, aprender cómo ganar más dinero y aumentar sus conocimientos de inversión.
• Esta aplicación financiera todo en uno, famosa por invertir el cambio sobrante automáticamente a través de Round-Ups, ayuda a las generaciones más jóvenes a comenzar a invertir antes.
• Invierta en carteras creadas por expertos compuestas por ETF diversificados.
• El nivel Plata incluye ventajas como una igualación del 25 % en recompensas Acorns Earn (hasta $200 al mes), APY generosos en cuentas de cheques y fondos de emergencia, y preguntas y respuestas en vivo con expertos en inversiones.
• El nivel Gold incluye ventajas como una igualación del 50 % en recompensas de Acorns Earn (hasta $200 al mes), $10 000 en seguro de vida y selección de acciones individuales para su cartera.
• Gold también viene con una cuenta Acorns Early gratuita para hasta cuatro niños. También es el único nivel que ofrece Acorns Early Invest:una cuenta de custodia UGMA/UTMA donde puede ahorrar para el futuro de sus hijos y obtener una contrapartida del 1 % sobre hasta $7000 en contribuciones anuales.
• Gane aún más con la igualación posterior:Acorns igualará hasta el 1 % (Plata) o el 3 % (Oro) de todas las nuevas contribuciones a la IRA en su primer año.*
• Oferta especial: Obtenga una inversión adicional gratuita de $20 cuando se registre con nuestro enlace y comience a realizar inversiones recurrentes.**

Ventajas:

• Robo-advisor con tarifas asequibles (en carteras más grandes)
• Modelo de tarifa fija
• Resumen
• Seguro FDIC/SIPC
• Partida IRA (Plata y Oro)

Desventajas:

• Tarifas fijas elevadas para saldos pequeños
• Selecciones de inversión limitadas
• Debe suscribirse a Gold para cualquier opción de inversión autodirigida

* Las contribuciones deben mantenerse en la cuenta Posterior durante 4 años para obtener su contrapartida IRA. ** Debe configurar inversiones recurrentes y realizar su primera inversión recurrente exitosa (mínimo de $5) para recibir el bono. El bono se otorgará dentro de los 10 días del mes siguiente.

Relacionado:

• Las mejores tarjetas de débito prepagas para adolescentes y familias [recargables]
• Las mejores tarjetas de débito gratuitas para niños y adolescentes [gane, ahorre y gaste]
• Las mejores alternativas a Bellotas:aplicaciones de microinversión para usar

→ UNest

• Disponible:Regístrate aquí
• Precio: $4.99/mes.

UNest es una cuenta de custodia que permite a los padres invertir dinero para sus hijos para necesidades que van más allá de la educación, pero también para eventos como un auto nuevo, una boda, vacaciones o cualquier otra cosa que un menor pueda desear algún día.

UNest ofrece la Cuenta de Inversión UNest para Niños a través de una aplicación que facilita a las familias de todos los niveles de ingresos y procedencias configurar y administrar planes de ahorro e inversión para sus hijos. UNest también tiene una función de obsequios que permite a amigos y familiares contribuir a la cuenta de su hijo con sólo unos pocos clics. ¡Estos obsequios también se pueden automatizar para que nunca se pierdan un cumpleaños o un día festivo!

La aplicación ofrece hasta nueve opciones de inversión para propietarios de cuentas:

• Una opción conservadora para invertir en ETF de renta fija y bonos
• Tres opciones basadas en la edad con distintos grados de riesgo reflejados en la combinación de inversiones (conservadora, moderada, agresiva); estas pasan de inversiones más agresivas a conservadoras a medida que el niño adquiere el propietario y obtiene acceso a los fondos
• Opciones socialmente responsables basadas en la edad también con distintos grados de riesgo (conservador, moderado, agresivo), así como en la estrategia de transición de la combinación de inversiones de agresivo a conservador con el tiempo
• Una opción agresiva que invierte el 100% de los fondos en ETF de índice de acciones de Vanguard y una lista corta de criptomonedas populares .

Además, puede experimentar beneficios fiscales relacionados con sus cuentas. Específicamente, UNest proporciona hasta $2700 de beneficios fiscales anuales, así como los primeros $1350 de ganancias libres de impuestos, aunque se aplican ciertas reglas y limitaciones para estos beneficios.

Los titulares de cuentas pueden recibir bonificaciones para las cuentas UNest de sus hijos a través de ofertas de socios de empresas como Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's, etc., a través del programa de socios UNest.

Por tiempo limitado, incluso puedes obtener un bono de registro para abrir una cuenta y financiarla con UNest .

UNest | Aplicación fácil de ahorro para la universidad

$4.99/mes (Niños ilimitados en una cuenta)

• UNest es una cuenta de inversión de custodia con ventajas fiscales para niños. Les permite ahorrar para su educación, su primer automóvil, su casa, su boda o incluso para su seguridad financiera cuando sean adultos.
• Amigos y familiares pueden hacer regalos en la cuenta de su hijo con solo unos pocos clics, o incluso automatizar sus regalos.
• Las opciones de inversión de UNest son carteras de varios ETF de bajo costo que pueden lograr una variedad de objetivos. Incluyen una cartera conservadora compuesta únicamente por ETF de renta fija y bonos; tres opciones basadas en la edad que mantienen bonos y acciones en asignaciones conservadoras, moderadas o agresivas; tres opciones similares que se centran en inversiones socialmente responsables; y una cartera agresiva compuesta únicamente por ETF de acciones.
• Las cuentas disfrutan de hasta $2500 en ventajas fiscales:$1250 están libres de impuestos y los otros $1250 están sujetos a impuestos a la tasa impositiva del niño.
• Oferta especial: Los nuevos usuarios obtienen $30 gratis cuando usan el código promocional YOUNG30 y realizan su primer depósito.

Tener dinero no significa necesariamente que tengas las habilidades para manejarlo. Por lo tanto, sigue siendo esencial que ayude a su hijo a desarrollar conocimientos financieros para que sepa cómo ahorrar y administrar el dinero.

Asegúrese de que su hijo comprenda temas como el interés compuesto, la diversificación de inversiones y los vehículos de ahorro con preferencia fiscal. Puede impartir sus conocimientos personales, comprarles libros de educación financiera y animarlos a tomar cursos financieros.

Sin embargo, nada resulta tan útil como darles cierto control sobre su dinero. Cometerán errores, pero eso siempre representará una parte importante del aprendizaje. Invierta en el futuro de sus hijos brindándoles las herramientas financieras que los adolescentes y adultos jóvenes necesitan para tener éxito.