Guía de transferencia 401(k):qué hacer cuando cambia de trabajo

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Los millennials cambian de trabajo. Las encuestas de Gallup han encontrado que el 21% de los millennials informan haber cambiado de trabajo durante el último año.

Además de conocer el nuevo organigrama de la empresa, el cambio de trabajo presenta otro desafío:qué hacer con su antiguo 401(k) o 403(b).

Actualmente, muchos millennials no hacen nada.

Como resultado, un estudio de 2017 encontró que el 59 % de las personas entre 25 y 34 años tenían al menos un plan 401(k) antiguo.

Para la mayoría de las personas que están lejos de jubilarse, es casi seguro que esto no la opción correcta.

Este artículo expondrá las desventajas de no hacer nada. También abordará algunos conceptos erróneos sobre las reinversiones del 401(k), por ejemplo, "no debe reinvertir un 401(k) si está funcionando bien".

Opciones para su 401(k) o 403(b)

Cuando deja su trabajo, tiene cuatro opciones sobre qué hacer con su 401(k) o 403(b):

1. Retiro de efectivo (que puede conllevar penalizaciones por retiro anticipado)

1. Mantén tu dinero donde está

1. Transfiera su 401(k)/403(b) a su nuevo empleador

1. Transfiera su 401(k)/403(b) a una cuenta de jubilación individual (IRA) a través de una empresa de servicios financieros como Fidelity, Schwab o Vanguard.

Antes de analizar estas opciones, es importante tener en cuenta que una cuenta 401(k), 403(b) o IRA es una cuenta.

Dentro de estas cuentas, puede elegir entre varias opciones de inversión con diferentes tarifas, perfiles de riesgo y rendimientos (es decir, cuánto crecerán).

• Leer:IRA frente a 401(k):en qué se diferencian y dónde invertir primero

Puedes pensar en una cuenta IRA o 401(k) como elegir el restaurante donde quieres comer.

Una vez que esté allí, tendrá una variedad de opciones de menú a diferentes precios, perfiles de sabor y valor nutricional.

Un plan patrocinado por el empleador ofrece opciones de inversión seleccionadas. Cuando estás en un plan patrocinado por el empleador, no puedes elegir el restaurante.

Si su empleador ha elegido Chipotle, puede seleccionar un burrito de Carnitas o un tazón de burrito de verduras. Pero no tendrás suerte si te apetece una sopa de tomate.

Por el contrario, elegir una cuenta IRA le permite elegir a qué restaurante ir. Y qué opciones de menú seleccionar.

Puedes optar por ir a Whole Foods, donde puedes comer sushi, pizza o la barra de comida caliente a un precio asequible.

Pero también puedes elegir un restaurante elegante a un precio más alto pero con una atención más personalizada.

Volviendo a las cuatro opciones de su antiguo 401(k) o 403(b), retirarlo es la peor opción.

Cuando retira dinero de una cuenta de jubilación, generalmente paga impuestos y una tarifa por retiro anticipado del 10%. Además, reinicias el crecimiento de tus ahorros para la jubilación desde cero.

Las siguientes dos opciones son mantener su dinero donde está (la opción de no hacer nada por la que optan la mayoría de los millennials) o transferirlo a su nuevo empleador.

Como verá a continuación, estas son opciones igualmente malas, pero la opción "no hacer nada" tiene algunas desventajas adicionales.

No hacer nada o pasar a un nuevo 401(k) o 403(b)

A continuación se detallan las tres desventajas principales de dejar su dinero donde está o transferir su dinero 401(k) o 403(b) al plan de jubilación patrocinado por la empresa de su nuevo empleador.

En primer lugar, las cuentas de jubilación tienen tarifas, y estas tarifas son difíciles de identificar y comparar.

Si vas a guardar tu dinero en algún lugar, debes saber cuánto cuesta. Sin embargo, no siempre es sencillo determinar el costo.

Los planes pueden cobrar una combinación de tarifas de cuenta, tarifas de carga y tarifas de inversión (a menudo llamadas índices de gastos, ¡que ni siquiera usan la palabra tarifas!).

Puede encontrar estas tarifas en el aviso para participantes ERISA 404a del plan. Pero no es fácil descubrir cómo estas tarifas impactan el crecimiento de su dinero.

Cada vez que cambie de trabajo, deberá evaluar las divulgaciones de tarifas de los planes 401(k)/403(b) antiguos y nuevos, analizando la jerga y las diferentes estructuras de tarifas.

Estas tarifas pueden parecer pequeñas e insignificantes, sin embargo, una diferencia de solo el 0,5% en las tarifas puede tener un impacto de más de $100 000 en su jubilación si ahorra incluso $10 000 al año.

Además, como ex empleado, es posible que se le cobren tarifas administrativas más altas que las de los empleados activos.

Segundo, 401(k) y 403(b) tienen opciones de inversión limitadas.

Algunos planes de empleadores ofrecen menos de diez opciones de inversión y otros ofrecen más, pero pocos tienen tarifas bajas.

Por ejemplo, algunas opciones de fondos indexados pueden tener tarifas inferiores al 0,3%, pero opciones de fondos con fecha objetivo con índices de gastos superiores al 1%.

Dado que los fondos con fecha objetivo son la mejor opción para los inversores que no intervienen, esto puede obligarlo a elegir entre las opciones "correctas" para usted y minimizar sus tarifas.

Además, si desea invertir en fondos socialmente buenos o adoptar otra estrategia personalizada, probablemente no tendrá acceso a través del plan de su empleador.

En tercer lugar, si elige NO renovar, puede terminar con demasiadas cuentas de jubilación.

Menos cuentas significan algo más que menos contraseñas; también es más fácil estimar sus ahorros.

Lo más importante es que tener su dinero invertido en varias cuentas dificulta la creación de una estrategia de inversión coherente.

La mayoría de los expertos financieros recomiendan invertir en activos más riesgosos, como acciones, cuando se es joven y cambiar a inversiones más conservadoras, como bonos, a medida que se acerca la jubilación.

• ¿Por qué es importante asumir algún riesgo financiero?

Esa estrategia le permite maximizar el crecimiento y le ayuda a proteger su patrimonio en caso de una caída del mercado.

Cuando su jubilación se realiza en cinco o más planes, resulta muy difícil gestionar sus asignaciones de inversión.

Estas tres razones son los principales inconvenientes de no hacer nada con su 401(k) o 403(b) o transferir su dinero al plan de su nuevo empleador.

Ahora, para conocer las ventajas de una transferencia a una cuenta IRA (opción cuatro si lleva un registro).

Ventajas de una reinversión 401(k) o 403(b)

Primero, puede elegir un proveedor de IRA conocido por su compromiso con tarifas bajas y variedad de inversiones.

Ciertos proveedores de IRA como Vanguard, Blackrock y Schwab son conocidos por su transparencia y compromiso con tarifas bajas.

Muchos no cobran tarifas administrativas en las cuentas IRA de más de $10 000 y ofrecen índices de gastos inferiores al 0,2 % en una gran variedad de inversiones.

Además, mientras que un 401(k) o 403(b) ofrecerá una lista seleccionada de opciones de inversión, una IRA le dará acceso a una lista mucho más grande de fondos.

La opinión generalizada solía ser que el poder adquisitivo de un gran plan 401(k) le daría mejores precios que hacerlo solo. Sin embargo, en un mundo donde existen fondos mutuos SIN comisiones, no necesita que su empleador acceda a opciones de inversión económicas.

Además, si desea invertir en fondos socialmente buenos u otras cuentas específicas, probablemente no tendrá acceso a través de un plan de empleador como lo tendrá a través de una IRA.

En segundo lugar, puedes ver todo tu dinero en un solo lugar.

Como se señaló anteriormente, la mayoría de los expertos financieros recomiendan invertir en activos de riesgo, como acciones, cuando sea joven y cambiar a inversiones más conservadoras, como bonos, a medida que se acerque a la jubilación.

Es mucho más fácil asegurarse de que su dinero se invierta estratégicamente y de que sus ahorros estén encaminados para la jubilación cuando están en una cuenta con una contraseña y una declaración de tarifas.

En tercer lugar, incluso si su 401(k) o 403(b) está funcionando bien, probablemente pueda obtener el mismo crecimiento a un costo menor en una IRA.

Un error común es pensar que no desea renovar un plan 401(k) si "está funcionando bien".

Sin embargo, sus cuentas de jubilación se invierten en acciones y bonos del mercado más amplio.

El mercado tuvo un muy buen desempeño en 2019. Por lo tanto, desea comparar qué tan bien se desempeñó en el plan 401(k) o 403(b) de su empleador con una opción con riesgo comparable en una IRA.

Por poner un ejemplo, su plan de jubilación puede contener un fondo con fecha objetivo 2050. Este fondo podría tener un rendimiento hasta la fecha del 15,9%.

Eso es bastante bueno hasta que lo comparas con el rendimiento del 24,63 % hasta la fecha de un fondo Vanguard 2050 Target Date comparable en una cuenta IRA.

Además, el plan 401(k) Target Date puede cobrar una tarifa de inversión del 2,21% en comparación con la tarifa del 0,15% en la opción Vanguard.1 Por $10,000, eso equivale a $1,082 en tarifas. Con $50 000, son $5410.

Cada año, el rendimiento de las inversiones aumenta, por lo que el dinero que pierde en comisiones perjudica sus ahorros a largo plazo.

Las tarifas de jubilación pueden variar ampliamente. A medida que cambia de trabajo, puede pasar de una empresa de consultoría de TI que cotiza en bolsa con excelentes opciones y tarifas de jubilación bajas a una pequeña empresa emergente sin 401(k) y opciones de inversión de alto precio.

La mayoría de las personas eligen trabajos por el salario, la gente y los valores de la empresa. La solidez del plan de jubilación es una prioridad baja.

Crear una "regla" para usted mismo para renovar constantemente su 401(k) o 403(b) le permitirá cuidar su jubilación a medida que avanza en su carrera.

Cuándo NO renovar su cuenta de jubilación

Puede haber buenas razones para NO transferir un antiguo 401(k) o 403(b) a una cuenta IRA.

Por motivos fiscales, generalmente no es una buena idea refinanciar acciones de una empresa cuyo valor se haya revalorizado.

En segundo lugar, si tiene miedo de declararse en quiebra o planea jubilarse anticipadamente, aprovechar el plan 401(k) o 403(b) de su empleador le brinda protección adicional contra los acreedores y podría permitirle retirar fondos antes de los 59 años y medio sin penalización.

Finalmente, si bien esta no es una razón para evitar una transferencia a una cuenta IRA, es importante tener en cuenta que muchos profesionales financieros obtendrán una comisión si los usa para transferir sus dólares a una cuenta IRA, pero no si los transfiere a su nuevo 401(k).

¿Debería transferir un 401(k) o un 403(b)?

Transferir su 401(k) o 403(b) a una cuenta IRA de bajo costo es una decisión financiera inteligente para la mayoría de los millennials.

Puede obtener tarifas bajas y mucha variedad.

Las razones por las que las personas “no hacen nada” pueden variar desde “mi plan 401(k) actual está funcionando bien” hasta “Quiero ver los rendimientos antes de tomar una decisión”.

Si ahora decide transferir su 401(k) cada vez que cambia de trabajo, no tendrá que tomar esta decisión cada vez que cambie de empleador.

• ¿Cómo puedo utilizar mi plan de ahorro 401(k) para ganar más dinero?

Si bien nunca es divertido pasar tiempo hablando por teléfono con el servicio de atención al cliente de servicios financieros, se necesita menos de una hora para configurar una IRA y una inversión de tiempo similar para renovar su plan anterior.

Si reduce sus tarifas en un 0,5%, podría obtener un retorno de $120 000 en esas dos horas.2 Su yo futuro se lo agradecerá.

Artículo escrito por la colaboradora invitada Eryn Schultz, fundadora de Her Personal Finance. Comenzando con el deseo de ayudar a sus compañeros de trabajo a obtener su plan 401 (k), Eryn comenzó a crear contenido financiero utilizando su educación de la Escuela de Negocios de Harvard. Ella es la creadora de un campo de entrenamiento sobre dinero de 10 semanas y le encantaría que te unieras a su comunidad sobre dinero.

1Una comisión de inversión del 2,21 % se basa en un plan de jubilación real para un empleador más pequeño. Los empleadores más grandes pueden tener tarifas considerablemente más bajas.

2Los ahorros reales variarán según factores como cuánto ahorra, su edad y el desempeño del mercado. Los ejemplos de $120,000 suponen una cuenta de jubilación inicial de $50,000, ahorros adicionales de $10,000 por año, retornos de inversión (pre-comisiones) del 6%, reducción de tarifas del 0,7% al 0,2% y que ahora tiene 33 años y se jubila a los 65.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.