Opciones seguras de ahorro e inversión gubernamentales:una guía

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En un momento en que el mercado de valores y las inversiones en divisas de EE. UU. se han vuelto volátiles e impredecibles, una persona de mentalidad conservadora o con aversión al riesgo podría buscar alternativas de inversión más seguras.

En algunas escuelas de pensamiento, las opciones de inversión respaldadas por el gobierno de EE. UU. podrían ser el lugar adecuado para buscar.

Como inversor, debe pasar por el proceso de conciliar su fe en una entidad o inversión con su deseo de invertir en esa entidad o agregar el activo a su cartera de inversiones.

Si su tolerancia al riesgo como inversor es baja y tiene plena fe en el gobierno federal y la economía, entonces los valores e instrumentos de deuda del gobierno cumplirán todos los requisitos.

Aún así, la pregunta sigue siendo:¿qué producto de ahorro e inversión satisfará mejor sus necesidades?

EE.UU. Productos de Inversión de Tesorería

La siguiente información se centrará en seis tipos de valores del gobierno de EE. UU., cómo funcionan y qué tipo de rentabilidad suelen ofrecer.

1. Billetes del Tesoro

Las letras del Tesoro o T-Bills son inversiones seguras, de bajo riesgo y a corto plazo. El Tesoro emite el T-Bill como deuda del gobierno estadounidense respaldada por el Tesoro.

Generalmente, las Letras del Tesoro se venden a través de subastas competitivas y no competitivas con el fin de recaudar efectivo a corto plazo para cubrir los déficits del gobierno.

Nota:Ofertas no competitivas =el precio se determina por el promedio de todas las ofertas competitivas recibidas.

En su mayor parte, las letras del Tesoro se venden en incrementos de 1.000 dólares con descuento para el público en general o inversores institucionales. En subastas más grandes, los inversores institucionales pueden comprar letras del Tesoro con un valor nominal de hasta 5 millones de dólares.

Las fechas de vencimiento pueden variar desde unos pocos días hasta 52 semanas. Cuanto más alejada sea la fecha de vencimiento, mayor será la tasa de interés. Al vencimiento, los inversores reciben el valor nominal del T-Bill.

Mientras los inversores compran letras del Tesoro con descuento, las canjean a su valor nominal y la diferencia es el interés devengado.

Los ingresos por intereses obtenidos de una letra del Tesoro están exentos de impuestos estatales y locales sobre la renta, pero usted debe pagar el impuesto federal sobre la renta.

2. Bonos de Ahorro de EE.UU.

Los bonos de ahorro estadounidenses son títulos de deuda emitidos por el Tesoro de Estados Unidos. De todos los instrumentos de inversión del gobierno, los bonos de ahorro generalmente se consideran la inversión más segura en términos de "nivel de riesgo" porque el gobierno de Estados Unidos los respalda. 

Los bonos están disponibles en incrementos de centavos (mínimo $25 por año) con un límite anual en la cantidad que se puede comprar.

El límite anual para los bonos de ahorro electrónicos es de $10,000, mientras que el límite para los bonos de ahorro en papel es de $5,000. Los vencimientos pueden variar desde 1 año hasta 30 años.

Hay dos tipos de bonos de ahorro estadounidenses:

• Bonos de Ahorro Estadounidenses Serie EE : Se vende a su valor nominal con una tasa de interés fija a pagar al momento del rescate o vencimiento. Los intereses se acumulan trimestralmente.
• Bonos de Ahorro Estadounidenses Serie I : Se vende a su valor nominal con una tasa de interés variable indexada a la inflación a pagar al momento del rescate o vencimiento.

Los intereses se devengan trimestralmente.

Nota:Si un inversor opta por canjear una Serie I dentro de los primeros cinco años, se le impondrá una multa por intereses de 3 meses.

Al igual que las letras del Tesoro, no tendrá impuestos estatales o locales sobre los intereses devengados por un bono de ahorro. Por lo general, pagará impuestos federales cuando se canjee el bono, a menos que se utilice para gastos calificados de educación superior.

3. Notas del Tesoro

Los pagarés del Tesoro se clasifican como títulos de deuda del gobierno de Estados Unidos. Se consideran una inversión segura a largo plazo respaldada por el gobierno de EE. UU. y se emiten con fechas de vencimiento que oscilan entre 2 y 10 años.

La tasa de interés es fija y se fija cuando se emiten los pagarés. A diferencia de otros tipos de títulos de deuda estadounidenses, los intereses de los bonos del Tesoro se pagan cada seis meses.

Los bonos del Tesoro se pueden comprar en subastas competitivas o no competitivas. Los inversores también pueden comprarlos en los mercados secundarios a su valor nominal, con un descuento o con una prima, dependiendo de dónde se encuentren las tasas de interés en el momento de la compra.

Una vez que un bono del Tesoro vence, el Tesoro de los EE. UU. reembolsa el bono al tenedor a su valor nominal.

No pagará impuestos estatales o locales sobre los intereses obtenidos de los pagarés del tesoro. Para ayudarle a planificar los impuestos federales, puede especificar en línea el porcentaje que desea retener, hasta el 50 % de los ingresos por intereses.

4. Bonos del Tesoro

Los bonos del Tesoro son otra forma más de títulos de deuda pública. El Tesoro los emite para crear capital de trabajo para el gobierno de Estados Unidos y reembolsarlo con la recaudación de impuestos.

Los vencimientos de los bonos del Tesoro oscilan entre un mínimo de 20 años y un máximo de 30 años. Las tasas de interés se fijan y fijan cuando el bono original se vende al público, y los intereses se pagan sobre los bonos del Tesoro cada seis meses.

Al comprar bonos del Tesoro directamente del Tesoro, los inversores deben comprarlos en incrementos mínimos de 100 dólares.

El Tesoro venderá bonos del Tesoro en subastas competitivas a su valor nominal. La compra máxima en una subasta competitiva es de 5,0 millones de dólares.

También están disponibles para inversores en mercados secundarios a su valor nominal, con un descuento o con una prima, dependiendo de dónde se encuentren las tasas de interés en el momento de la compra.

Cuando un bono del Tesoro llega a su vencimiento, el tenedor del bono puede canjearlo por su valor nominal.

El tratamiento fiscal de los intereses es el mismo que el de los demás productos del tesoro enumerados anteriormente. Para cada producto, también recibirá un formulario 1099-INT.

5. Valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS)

Los valores del Tesoro protegidos contra la inflación o TIPS son un tipo de valor del Tesoro emitido por el gobierno de EE. UU.

Están disponibles en incrementos de $100 con vencimientos de 5 años, diez años y 30 años. Los TIP se venden en subastas del Tesoro a una tasa de interés fija que se paga cada seis meses.

Si bien los TIPS son muy similares a los bonos del Tesoro, hay una diferencia significativa.

Cuando un bono del Tesoro vence, el tenedor puede canjearlo por su valor nominal. Con un título del Tesoro protegido contra la inflación, el valor nominal o nominal del título aumenta en los años en que aumenta la tasa de inflación.

El índice de precios al consumidor o IPC anual determina el monto del aumento. 

Cuando el tenedor vaya a canjear un TIPS al vencimiento, recibirá el valor total del título, ajustado a la inflación. Esto garantiza que el valor siempre mantenga su valor para el inversor.

Nota:si el valor de un TIPS cae por debajo del valor nominal original del TIPS, se canjeará por el valor más alto.

Pagará impuestos federales sobre los ingresos por intereses y el crecimiento del capital, pero no tendrá que pagar impuestos estatales o locales sobre la renta sobre este producto. 

6. Pagarés de tasa flotante (FRN)

Un pagaré de tasa flotante (FRN), también conocido como “flotante”, es un instrumento de deuda con una tasa de interés variable. Lo que diferencia a los flotantes de otros instrumentos de deuda estadounidenses es que se emiten sin una tasa de interés fija establecida.

En cambio, la tasa de interés declarada será una tasa variable vinculada a un punto de referencia clave. Los posibles puntos de referencia incluyen la tasa LIBOR, la tasa pagada en las cuentas del mercado monetario o la tasa de los fondos federales.

Los flotadores están disponibles a través de subastas y en mercados secundarios. Muy pocas cosas asociadas con las moscas volantes son estáticas.

Las tasas de interés se pueden ajustar en cualquier momento según lo que dicta el título en el momento de la emisión, y los cambios se realizan en función de "fechas de reinicio" predeterminadas.

Los pagos de intereses se pueden emitir mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente, según lo que se indique en el título. Los FRN del Tesoro de EE. UU. pagan intereses trimestralmente.

En términos de tasas de interés, los FRN conllevan un poco más de riesgo. Si los índices de tipos de interés se estabilizaran, los inversores no recibirían pagos de intereses.

Por el contrario, un aumento de la inflación y, posteriormente, de los tipos de interés recompensaría al inversor con pagos de intereses más importantes.

Los intereses también están sujetos a impuestos federales, pero están exentos de impuestos estatales o locales.

Tomar una decisión de inversión

Como puede ver, cuando desea tener su dinero en algo que no sea el mercado de valores o las cuentas de ahorro cotidianas, invertir en valores del gobierno de EE. UU. presenta muchas opciones.

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Como inversor, debe determinar qué opción de la gama de productos de inversión se adapta mejor a sus necesidades.

Para hacerlo, primero debe decidir qué nivel de riesgos de inversión está dispuesto a aceptar.

Los pagarés del Tesoro y las letras del Tesoro probablemente serán la opción correcta si usted es realmente reacio al riesgo. Los flotadores serían la decisión correcta cuando esté dispuesto a aceptar un poco más de riesgo por la posibilidad de obtener mayores rendimientos.

Además de las evaluaciones de riesgos, también conviene considerar las fechas de vencimiento (cuánto tiempo desea inmovilizar sus fondos de inversión) y sus necesidades de flujo de efectivo. Si busca un flujo de caja incremental, debería evitar las letras del Tesoro y los bonos de ahorro.

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Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

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Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.