Errores y éxitos de inversión:una historia de la vida real

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La idea de invertir puede resultar intimidante. Especialmente cuando eres joven, tienes pocos ahorros y no sabes nada sobre el tema.

Mi esposo Alan y yo comenzamos a invertir antes de saber lo que estábamos haciendo. Y antes estábamos sobre una base financiera sólida.

Al principio fue un poco incómodo, pero nos motivó el dinero “gratis” y la comodidad.

La buena noticia es que resultó ser una de las decisiones financieras más importantes que jamás hayamos tomado.

Comenzamos a contribuir al plan 401(k) del empleador de Alan cuando teníamos veintitantos años. Desde entonces, también hemos invertido en otras formas.

Aún así, para nosotros, el 401(k) es la mejor decisión de inversión porque es la quenos ayudó a comenzar. .

Sin embargo, no fue fácil empezar a invertir.

Éramos jóvenes, sabíamos poco sobre inversiones y gastábamos cada dólar de cada cheque de pago. Entonces, en ese momento, sentimos que estábamos asumiendo un riesgo significativo.

Pero, a pesar de nuestros temores, y gracias a algunos sabios consejos del profesor universitario de Alan, pudimos empezar. Y hemos estado invirtiendo en el 401(k) durante más de 20 años.

Incluso invertimos durante la crisis del mercado de valores de 2008.

No tocamos las inversiones y siguió contribuyendo. Y agradecimos haberlo hecho cuando luego vimos cómo nuestras inversiones se recuperaban y crecían.

Por supuesto, la historia no es indicativa de eventos futuros. Pero esa experiencia nos enseñó a no tomar decisiones precipitadas durante la volatilidad del mercado.

Desde entonces, la experiencia y la educación nos han enseñado más sobre la inversión.

Por eso, hemos abierto otras cuentas de jubilación, como las IRA tradicionales y Roth. Y luego agregamos una cuenta de corretaje y crowdfunding a nuestras inversiones.

Como resultado, continuamos mejorando nuestras finanzas durante los últimos 20 años.

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Por qué el 401(k) es el mejor para nosotros

1. Se trataba de dinero “gratis”.

Al principio, dudaba en invertir en el 401(k), ya que reduciría el salario neto. Pero fue la coincidencia del empleador lo que me convenció de que valía la pena intentarlo.

Es difícil dejar pasar el dinero gratis, y el empleador de Alan aportó hasta el 6 % de nuestras contribuciones al plan 401(k).

Además, una vez que empezamos a hacer contribuciones, nos acostumbramos a recibir un poco menos en el sueldo y no fue gran cosa.

2. Nos hizo empezar a invertir relativamente pronto.

Alan tenía un profesor universitario que le decía a su clase (cada vez que se reunían) que invirtieran temprano y con frecuencia. Repitió el consejo una y otra vez y fue necesario.

Alan insistió en que empezáramos a invertir a pesar de que era difícil renunciar a parte del sueldo.

No pensamos en la asignación de activos, la tolerancia al riesgo, la diversificación, los índices de gastos ni siquiera en nuestros objetivos. En otras palabras, además de ahorrar para el futuro, no sabíamos lo que estábamos haciendo.

Pero invertir en el 401(k) era conveniente. Además, las contribuciones del empleador y las limitadas opciones de inversión lo hicieron menos abrumador.

3. Fue automático.

Nuestras contribuciones al plan 401k se dedujeron automáticamente de cada cheque de pago. Como ni siquiera vimos el dinero, no tuvimos que decidir contribuir cada mes – simplemente sucedió.

Además, en aquel entonces no era conveniente cambiar la contribución. Así que seguimos invirtiendo cada mes.

4. Fue fácil contribuir más con aumentos.

Contribuimos con el mínimo para que el empleador igualara el plan 401(k) durante muchos años. Pero luego comenzamos a aumentar el porcentaje de contribuciones con cada aumento anual.

Hicimos esto durante algunos años y, como nunca experimentamos el aumento salarial debido al aumento, no perdimos el dinero.

Con el tiempo, aumentar nuestras contribuciones significó alcanzar el límite anual 401(k) del IRS. Al utilizar aumentos anuales, esto fue más factible para nosotros.

5. Los beneficios fiscales.

Las contribuciones de los empleados al 401(k) son antes de impuestos, lo que reduce el ingreso bruto. Esto ayudó a reducir nuestra factura de impuestos cada año.

Además, dado que el 401(k) crece libre de impuestos, todos ganan en cuanto a beneficios fiscales. (Aun así, tenemos que pagar impuestos sobre la renta sobre todos retiros más tarde.)

Leer:¿Qué puedo hacer con un antiguo 401(k)?

La desventaja del 401(k)

El principal inconveniente del 401(k) es que hay acceso limitado a él antes de los 59 años y medio sin pagar una multa del 10% (más impuestos sobre la renta).

Aun así, hay algunas formas de retirarlo antes de esa fecha sin pagar la penalización.

Por ejemplo, en circunstancias particulares de la vida, el IRS permite distribuciones anticipadas. Los gastos por discapacidad y facturas médicas no reembolsadas son algunos de los casos que califican (consulte el sitio web del IRS para obtener más información).

Además, es posible obtener un préstamo 401(k), pero cada empleador tiene diferentes reglas para los préstamos 401(k). Debe pagar el préstamo en dólares después de impuestos más intereses, y los pagos van a su cuenta 401(k).

Además de esas opciones, existen otras formas de acceder a los fondos 401(k) sin penalización.

Si planea jubilarse antes de los 59 años y medio, puede explorar las siguientes opciones:

• La Regla del 55 establece que puedes retirarte del plan 401(k) de tu empleador actual sin penalización a los 55 años.
• La Regla 72(t) del IRS le permite recibir pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) del 401(k). Pero esta regla tiene algunos matices y debe seguirse precisamente para evitar sanciones.

Antes de utilizar cualquier método de retiro, es aconsejable comprenderlo completamente. O contrate a un asesor financiero y un profesional fiscal para evitar sanciones innecesarias.

Alan y yo accederemos a los fondos 401(k) antes de los 59 años y medio. En este punto, planeamos adoptar un enfoque diferente mediante una transferencia a una cuenta IRA tradicional.

Luego realizaremos conversiones a nuestra Roth IRA cada año (y pagaremos impuestos sobre las conversiones). Luego, después de cinco años, tendremos acceso a las conversiones, penalidades y libres de impuestos.

Para nosotros, las limitaciones del 401(k) son un inconveniente menor para todos los beneficios. Nos ayudó a empezar a invertir y nos ayudó a invertir de forma constante durante años. Y eso nos puso a la vanguardia.

Nuestra(s) peor(es) inversión(es)

¡No puedo hablar de nuestra mejor inversión sin mencionar la peor!

Compramos dos casas separadas como residencia principal cuando éramos jóvenes y recién casados.

En aquel entonces, pensábamos en ellos como una inversión. Y creíamos que alquilar era desperdiciar nuestro dinero.

Pero en retrospectiva, hay claridad.

Si tuviera que hacerlo de nuevo, alquilaría en lugar de comprar porque vendimos las casas en unos meses. Y eso nos costó miles de dólares que nos habríamos ahorrado si hubiéramos alquilado por más tiempo.

Esa experiencia me enseñó a pensar en la residencia principal como un lugar para vivir, no como una inversión.

Pensamientos finales

Cuando empezamos, no sabíamos que el 401(k) sería una inversión tan buena para nosotros. ¡La verdad es que no lo pensamos mucho en ese momento!

Invertimos en el 401(k) porque 1) era conveniente y 2) implicaba dinero gratis.

Esos dos factores nos motivaron a empezar a invertir a una edad razonablemente joven. Y, después de años de contribuciones, igualación de empleados e interés compuesto, ¡es, con diferencia, la mejor decisión financiera que hemos tomado!

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Artículo escrito por Amanda

Amanda es miembro del equipo de Women Who Money y fundadora y bloguera detrás de Why We Money. Le gusta escribir sobre la felicidad, los valores, el dinero y los bienes raíces.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.