Nuevos requisitos de divulgación de tarifas 401k

Algunas de las noticias potenciales más importantes para los inversores individuales en bastante tiempo se avecinan y probablemente no haya escuchado una palabra al respecto. La información se está pasando actualmente entre bastidores, pero se dará a conocer a los consumidores a finales de agosto.

¿Cuál es la gran noticia y por qué nadie habla de ella? La respuesta son los requisitos de divulgación de tarifas 401k.

Divulgación transparente completa de las tarifas 401k

El Departamento de Trabajo ha introdujo nuevas reglas que requieren que las empresas proporcionen información completa sobre la estructura de tarifas de los planes 401k de sus empleados.

Esta es una gran noticia.

En este momento, cuando inicie sesión en su cuenta 401k, probablemente tenga la capacidad de ver su saldo total, qué porcentaje de su salario se invierte en cada cheque de pago, y qué opciones de fondos mutuos tienes. En la sección de sus opciones de fondos mutuos hay una explicación de los cargos asociados con la inversión en ese fondo mutuo, pero la información no es fácil de encontrar.

Más, Los índices de gastos de fondos mutuos no son los únicos costos de tener un plan 401k.

¿Por qué las divulgaciones transparentes de tarifas 401k son tan importantes para los inversores individuales?

La divulgación transparente de estas tarifas 401k previamente ocultas o difíciles de encontrar debería conducir a mejores planes y menores costos. Cuando pueda comparar su plan de jubilación con el de su amigo de otro empleador, solo para descubrir que su plan tiene un 1.5% adicional en tarifas administrativas, podría enfadarse. (De hecho, Los proveedores y empleadores de 401k sabían que esta ley estaba por llegar y han estado limpiando sus planes para asegurarse de que se vean bien cuando todo se revele a los consumidores).

Imagínese ir a un banco (o al sitio web de un banco en línea) y buscando una cuenta de ahorros . ¿Cómo reaccionaría si no pudiera encontrar fácilmente información sobre la estructura de tarifas o las tasas de interés? ¿Qué pasaría si nunca te dijeran cuánto te costaría tener tu dinero depositado en el banco? en su lugar, elige sacarlo secretamente de tu saldo y esperar que no te des cuenta.

Eso es lo que ha estado sucediendo con su plan 401k. Puede encontrar los índices de gastos, a veces fácilmente, a veces no, pero averiguar el costo porcentual total de tener la cuenta es casi imposible.

Todo eso cambia en los próximos dos meses. Las compañías de fondos mutuos tenían que proporcionar los datos a los empleadores antes del 1 de julio. Los empleadores tienen hasta fines de agosto para divulgar esa información a los participantes del plan de una manera simple claro, y formato comprensible. (No más documentos de 10 páginas en fuente 3.5 que detallen cómo lo están engañando). Cada año, se debe entregar la misma información en el mismo formato claro a los participantes del plan.

¿Cuánto me cuesta mi 401k?

¿Quiere ver qué tan grande es la diferencia que tienen las altas tarifas en sus ahorros para la jubilación?

Digamos que pones $ 10, 000 por año en su 401k a partir de los 25 años. Invierte la misma cantidad cada año durante 35 años hasta que cumple 60 años. Durante ese tiempo, recibe un rendimiento constante del 8%. Cuando llegue a su jubilación, sus ahorros valdrían alrededor de $ 2 millones.

Compare esa cantidad con si recibió un rendimiento del 7%, o ganó un rendimiento del 8% pero perdió un 1% adicional en las tarifas. Su total cae de $ 2 millones a $ 1,6 millones. Acabas de perder $ 400 000.

Por eso es tan importante centrarse en las tarifas de su plan 401k. Estos son los dos tipos de tarifas a tener en cuenta:

Tasas de gastos y tarifas de inversión

A el fondo mutuo es una gran inversión . Combina un poco de dinero de mucha gente para comprar pequeñas porciones de acciones en muchas empresas. Proporciona una gran cantidad de diversificación en comparación con la compra de algunas acciones con el poco dinero que tiene.

Sin embargo, como todos sabemos, los fondos mutuos no son gratuitos. Tienen gastos relacionados con el funcionamiento de la empresa, pagar a los analistas y administradores de los fondos, tarifas de transacción, lucro, y así. Estos costos se totalizan y cobran anualmente; se expresan como un porcentaje de la cantidad total de dinero que ha invertido. Cuanto menor sea el porcentaje, menos dinero toman de lo que les das para administrar el fondo. Todas las cosas iguales un fondo con un índice de gastos más bajo proporcionará un mejor rendimiento a largo plazo que uno con un índice de gastos más alto. (De nuevo, asumiendo que todas las demás cosas, como los resultados de la inversión, son iguales. Eso es increíblemente difícil excepto cuando comparando fondos mutuos indexados .)

¿Qué debe tener en cuenta? El promedio es de alrededor del 1%, pero personalmente creo que es un poco alto. Puede crear una cartera de fondos indexados en el rango del 0,10% al 0,40%. Ahorraría entre un 0,6% y un 0,9% en tarifas por encima del promedio que, de nuevo, le ahorrará una tonelada de dinero en tarifas perdidas durante los próximos 30 años.

Cuotas administrativas

Los 401k son tarifas administrativas que suelen ser más difíciles de encontrar que los índices de gastos de fondos mutuos. Estas son las tarifas que cobra la compañía 401k o la compañía de administración del plan para ejecutar la 401k de su empleador. Si bien su empleador puede pagar algunas de estas tarifas de su propio bolsillo, muchas veces estos se introducen por la puerta trasera en el 401k de cada empleado.

El único problema es que no existe un "índice de gastos" fácil de encontrar para estas tarifas administrativas, haciéndolo difícil, si no imposible, para que los empleados midan realmente el rendimiento de sus inversiones y comparen su plan con otros planes 401k. Eso es lo que proporcionarán estos nuevos requisitos de divulgación de tarifas 401k, y pronto descubriremos si tenemos un gran plan 401k o uno mediocre.