Guía Roth IRA - Preguntas frecuentes, Reglas, Contribuciones, Límites y más

Las cuentas IRA Roth son una de las opciones de inversión en planes de jubilación más populares. Esta página le brindará la información que necesita saber sobre cómo invertir en una cuenta Roth IRA, incluyendo cómo funcionan las cuentas IRA Roth, Reglas Roth IRA, los beneficios de abrir una cuenta IRA Roth, comparar las cuentas IRA Roth con otras opciones de planes de jubilación, cómo y dónde abrir una cuenta Roth IRA, y más.

Cómo funciona una cuenta IRA Roth

Una Roth IRA es un plan de jubilación con ventajas fiscales que ofrece a los inversores la oportunidad de hacer una contribución con dinero que ya ha sido gravado y la posibilidad de realizar retiros libres de impuestos en la edad de jubilación (59 años y medio).

Este es un gran beneficio para los inversores porque significa que su dinero solo se grava una vez (cuando lo gana) y crece a través del interés compuesto sin el arrastre de los impuestos hasta que decide que desea realizar una distribución calificada.

La clave de esa última oración es el término distribución calificada, lo que significa que no puede retirar su dinero cuando lo desee. Existen ciertas reglas sobre cómo realizar retiros de su Roth IRA.

Cubriremos más sobre eso en un segundo, y enviarlo a un enlace que brinda información aún más detallada sobre cómo y cuándo puede retirar su dinero de su Roth IRA.

Lo segundo que debe saber sobre una cuenta IRA Roth es que no es una inversión real; es una cuenta en la que puedes invertir en .

Este es un error común. De hecho, una pregunta común es dónde obtener las mejores tarifas Roth IRA.

La verdad es que las cuentas IRA Roth no "ganan" una tasa; Las cuentas IRA Roth son una cuenta que mantiene inversiones y es su inversión la que genera intereses o aumenta su valor. Para explicar esto de otra manera, una cuenta IRA Roth es como un balde para mantener inversiones.

El artículo vinculado anteriormente explica esta situación con más detalle. La buena noticia es que puede utilizar casi cualquier tipo de inversión en su Roth IRA.

Reglas Roth IRA:límites de contribución y reglas de retiro

Las cuentas IRA Roth están destinadas a utilizarse para la jubilación. Es por eso que el IRS tiene reglas específicas y pautas estrictas con respecto a cuánto puede contribuir cada año, quién es elegible para contribuir a una cuenta Roth IRA, con base en su ingreso bruto ajustado modificado, o MAGI, y cuándo puede realizar retiros de sus cuentas Roth.

Límites de contribución y límites de ingresos de Roth IRA

Las IRA Roth tienen reglas de contribución que incluyen una contribución anual máxima y niveles máximos de ingresos para ser elegible para contribuir a una IRA Roth. Básicamente, solo puede contribuir una cierta cantidad a una cuenta IRA Roth cada año ($ 6, 000 en 2022). Y una vez que alcanza un cierto nivel de ingresos, solo puede contribuir con una parte del límite máximo de contribución, o ninguno en absoluto.

Aquí hay más información sobre los límites de ingresos para las contribuciones Roth IRA:

Puede leer más sobre los límites de contribución e ingresos en este artículo:Límites de contribución de IRA tradicional y Roth.

¿Qué sucede si contribuye demasiado a una cuenta IRA Roth?

Las cuentas IRA Roth tienen límites de contribución específicos y exceder esos límites de contribución puede someterlo a un impuesto especial del 6% que se puede evaluar anualmente hasta que se resuelva la situación. Puede evitar el impuesto especial del 6% retirando las contribuciones en exceso antes de la fecha límite de impuestos o reasignando sus contribuciones en exceso a un año fiscal futuro. Puede leer más sobre lo que sucede cuando contribuye demasiado a una cuenta Roth IRA.

Reglas de retiro de Roth IRA

Los titulares de cuentas Roth IRA pueden realizar retiros de sus contribuciones en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas por retiros anticipados. Sin embargo, existen limitaciones con respecto a cuándo se pueden retirar las ganancias de las contribuciones.

En la mayoría de circunstancias, las ganancias no se pueden retirar sin impuestos o multas hasta la edad de 59 ½ y si cumplen con la regla de los 5 años (las ganancias deben permanecer en una cuenta IRA Roth por un mínimo de 5 años antes del retiro). Hay excepciones a estas reglas, incluidos los de compradores de vivienda por primera vez, pagar los gastos universitarios calificados, y algunos otros casos. Para obtener más información, consulte el artículo Reglas de retiro de cuentas IRA Roth.

Beneficios de abrir una cuenta IRA Roth

Además de los beneficios fiscales sobresalientes, Las cuentas IRA Roth son uno de los planes de jubilación más flexibles que puede abrir. Poder retirar algunas o todas sus contribuciones sin cargos ni multas es una flexibilidad que no ofrecen la mayoría de los planes de jubilación.

Las cuentas IRA Roth tampoco tienen una edad mínima de distribución requerida, lo que significa que no necesita hacer retiros durante la jubilación a menos que desee o necesite el dinero.

Las cuentas IRA Roth también son una cobertura contra futuros aumentos en las tasas impositivas. Sabes la tasa de impuestos que pagas ahora, pero no conoce la tasa impositiva que pagará en el futuro. Si le preocupan los posibles aumentos de impuestos, o cree que puede estar en una categoría impositiva más alta porque tiene más ingresos, entonces una Roth IRA puede ser una parte importante de su planificación financiera.

Comparación de IRA Roth con otros planes de jubilación

Las cuentas IRA Roth ofrecen diferentes beneficios en comparación con otros planes de jubilación o inversiones sujetas a impuestos que no ofrecen beneficios fiscales. Los beneficios más importantes de invertir con una cuenta Roth IRA son:

• Retiros libres de impuestos durante la jubilación;
• No se requieren distribuciones mínimas para que pueda dejar que su dinero se capitalice durante períodos de tiempo más prolongados;
• Posibilidad de realizar retiros de sus contribuciones libres de impuestos y multas en cualquier momento.

Comparación de Roth IRA con IRA tradicional

Existen varias similitudes entre las IRA tradicionales y las Roth, incluyendo el nombre, donde puedes abrirlos, y, a menudo, cuánto puede contribuir a ellos (existen límites de ingresos para las IRA tradicionales deducibles de impuestos y para las contribuciones IRA Roth, así que asegúrese de leer en la página de límites de contribución de IRA para obtener más información).

Pero también hay diferentes factores entre estas dos cuentas de jubilación.

Las contribuciones tradicionales de IRA pueden ser deducibles de impuestos, y los fondos están gravados cuando realiza un retiro. Las contribuciones Roth IRA ya han sido gravadas y las distribuciones calificadas, o retiros, están libres de impuestos.

La siguiente gran diferencia es cómo y cuándo realiza los retiros. Tanto la IRA tradicional como la Roth enumeran la edad de 59 ½ como el requisito de edad mínima para retiros sin penalización.

Sin embargo, Las cuentas IRA tradicionales requieren que los titulares de cuentas realicen las distribuciones mínimas requeridas una vez que cumplen 70 años y medio, de lo contrario, se enfrentan a severas sanciones fiscales.

Las cuentas IRA Roth no tienen una distribución mínima requerida. Puede leer más información sobre estos dos planes en el artículo:Comparación de IRA Roth con IRA tradicional.

Comparación de Roth IRA con el plan 401k tradicional

Algunas empresas ofrecen planes 401k tradicionales y planes 401k Roth. El Roth 401k tiene beneficios similares a un Roth IRA pero sigue los límites de contribución para los planes 401k. Los planes tradicionales 401k tienen una naturaleza más cercana a una IRA tradicional y ofrecen una deducción de impuestos actual, pero pagan impuestos cuando se retiran en la edad de jubilación. Todos los planes 401k también tienen una edad mínima de distribución requerida. Eso significa, a diferencia de una cuenta IRA Roth, el Roth 401k requiere que los participantes tomen RMD una vez que alcancen la edad requerida.

¿Dónde invertir - 401k o IRA?

Una de las preguntas más comunes que enfrentan las personas es dónde invertir primero:401 (k) o IRA. Para la mayoria de la gente, un plan tradicional 401k es una mejor opción si su empleador ofrece una igualación de la empresa en su inversión.

Toma el dinero gratis luego contribuya a la Roth IRA si puede permitirse contribuir más allá de eso. Le animo a leer estos artículos para una comparación más profunda entre los planes Roth IRA y los planes tradicionales 401k.

Consulte también:¿Debería contribuir a un plan 401k sin una contribución del empleador? que aborda el problema de contribuir a una cuenta IRA Roth si su empresa no ofrece una igualación de 401k (en este caso, una IRA Roth probablemente ofrece más flexibilidad).

¿Cuántas cuentas de jubilación puede tener?

De hecho, puede tener muchas cuentas de jubilación. Es común que las personas tengan planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401k, 403b, o plan de ahorro de segunda mano, IRA, ya veces otros planes de jubilación, como un plan de jubilación para autónomos.

También puede tener cuentas IRA en varias instituciones financieras. Sin embargo, se consideran una IRA a efectos fiscales (lo que significa que no puede exceder los límites de contribución en un año dado abriendo varias cuentas IRA con otros bancos o casas de bolsa). Para obtener más información, lea:¿Cuántas cuentas de jubilación puede tener?

¿Quién debería abrir una cuenta IRA Roth?

Personalmente, Creo que la Roth IRA es una excelente opción de inversión y debe ser considerada por cualquier persona que sea elegible para abrir una Roth IRA. Una cuenta IRA Roth es una gran opción para las personas que actualmente se encuentran en un nivel impositivo más bajo de lo que anticipan que estarán más adelante en la vida. La ventaja para ellos es pagar impuestos a una tasa de impuestos baja ahora, luego, hacer retiros libres de impuestos cuando alcanzan la edad de jubilación y pueden estar en una categoría impositiva más alta.

Por qué los jóvenes deberían abrir una cuenta IRA Roth

Llevé esta situación un paso más allá y comparé las IRA tradicionales y Roth para inversores más jóvenes. La idea es que muchas personas en su juventud se encuentran en un tramo impositivo más bajo de lo que probablemente estarán en el futuro, ya que el potencial de ingresos para la mayoría de las personas aumenta con el tiempo.

Puede leer más sobre eso en este artículo:IRA tradicional o IRA Roth para inversores jóvenes. Tenga en cuenta que su situación específica puede variar, así que aplique estos principios a su situación.

Por qué los miembros militares deberían abrir una cuenta Roth IRA

Los miembros militares tienen la oportunidad de obtener varios beneficios específicos para los planes Roth IRA que los civiles no tienen, incluida la capacidad de hacer contribuciones fiscales si sirvieron en una zona de guerra libre de impuestos, y la capacidad de realizar retiros libres de impuestos en la edad de jubilación (contribuciones libres de impuestos, crecimiento, y retiros!).

Algunos miembros militares también pueden calificar para tiempo adicional para hacer contribuciones a su Roth IRA más allá de la fecha límite normal si sus deberes militares permiten una extensión de impuestos. Recomiendo leer el artículo completo si se aplica a usted, pero asegúrese de marcar la página en la que se encuentra actualmente, ya que el enlace lo lleva fuera de este sitio:Los miembros militares deben abrir cuentas IRA Roth.

Cómo abrir una cuenta IRA Roth

Todo esto suena genial ¿derecho? Entonces, ¿estás listo para abrir tu primera cuenta Roth IRA?

Bien.

Abrir una cuenta IRA Roth es muy fácil y solo toma entre 10 y 15 minutos. Todo lo que necesita hacer es ir al banco o empresa de corretaje con la que desea hacer negocios, llenar algunos papeles, inicie una transferencia de dinero y listo. Por supuesto, es importante investigar un poco primero, y los siguientes artículos lo ayudarán a obtener la información necesaria que necesita para abrir la mejor cuenta IRA Roth para sus necesidades.

• Cómo abrir una cuenta IRA Roth.
• Mejores corretaje para una cuenta IRA Roth.

Introducción a una cuenta IRA Roth

Como se ha mencionado más arriba, abrir una cuenta IRA Roth es un proceso de solo 10 a 15 minutos. Si lee los artículos enumerados anteriormente, debe tener una buena idea de los beneficios de una Roth IRA, por qué debería abrir una cuenta Roth IRA, qué buscar en una cuenta IRA Roth, y algunos de los mejores lugares para abrir una cuenta Roth IRA.

¡Ahora solo tienes que empezar!

Cómo invertir sus fondos Roth IRA

No puedo decirle cómo invertir su dinero; esa es una decisión personal que debe basarse en sus otras inversiones actuales, asignación de activos deseada, cronograma de inversión, y tolerancia al riesgo.

Dicho eso Algunas inversiones son las más adecuadas para una Roth IRA en el contexto de su cartera de inversiones general. Debido a las reglas impositivas exclusivas de Roth IRA, desea inversiones que crecerán más con el tiempo. Recordar, no pagará impuestos sobre el crecimiento de los fondos en su Roth IRA. Entonces, desea maximizar su potencial de crecimiento en su Roth IRA.

En cambio, puede considerar invertir en fondos con menor potencial de crecimiento en sus cuentas tradicionales, porque pagará impuestos sobre esos fondos cuando los retire en la edad de jubilación.

En general, eso significa considerar colocar acciones (acciones) en una cuenta Roth, y bonos y renta fija en cuenta Tradicional. Esta no es una regla estricta y rápida, y a medida que crece su cartera, puede que tenga que hacer ajustes. ¡Pero pensar en el crecimiento a largo plazo de los fondos de sus cuentas de jubilación es muy importante!

¿Busca más información sobre inversiones? A continuación, se ofrecen algunos consejos para quienes invierten por primera vez.

Maximice sus contribuciones Roth IRA

El límite máximo de contribución actual para una cuenta Roth IRA es de $ 6, 000 por año.

La mayoría de la gente no puede contribuir con $ 6, 000 a la vez, y eso está bien. Una excelente manera de invertir la mayor cantidad de dinero que pueda es configurar inversiones automáticas en su cuenta Roth IRA.

Determine cuánto puede contribuir cada mes y envíe esa cantidad cada mes automáticamente. Si desea maximizar sus contribuciones Roth IRA cada año, deberá contribuir $ 500 por mes.

Beneficios de las contribuciones automáticas

Realizar aportaciones automáticas garantizará que realices una aportación cada mes, en lugar de escribir un cheque cada mes, lo que crea la oportunidad de olvidar o decidir no invertir.

También aprovechará el promedio de costos en dólares, que puede ser una excelente manera de invertir durante largos períodos de tiempo. El promedio del costo en dólares asegura que comprará más inversiones cuando los valores sean bajos, y menos cuando los valores son altos, con suerte, promediará a su favor a largo plazo. Aquí hay algunas estrategias más para maximizar las contribuciones Roth IRA.

¿Que estas esperando? ¡Comencemos y abramos una cuenta IRA Roth hoy!