Cómo convertirse en millonario

¿Recuerda la parte clásica de Steve Martin sobre cómo ser millonario y nunca pagar impuestos? "Primero, conseguir un millón de dólares, ”Instruyó. Es cierto que la mejor manera de ganar un millón es heredarlo, pero tristemente, nacer en la riqueza no es algo que puedas aprender a hacer en la universidad. El resto de nosotros debe hacer nuestro millón a través de nuestra propia sangre, sudor y lágrimas. No podemos garantizar que después de leer esta guía podrá unirse al club de los millonarios, pero tenemos algunos consejos que le serán de gran utilidad en su camino.

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Qué hacer antes de comenzar con su millón

Hay un viejo proverbio chino que dice:“El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años. El segundo mejor momento es ahora ", Pero estamos bastante seguros de que existían rendimientos compuestos en ese entonces, habrían abandonado la frase "plantar un árbol" en favor de "invertir". Es difícil sobrestimar la importancia de invertir el tiempo en un ingrediente, así que solo te lo mostraremos. Suponiendo un rendimiento de inversión razonable del 7%, para que una pareja de 25 años acumule un millón a los 65, invertirían $ 381 al mes. Si esperan comenzar a invertir hasta los 35 años, tendrían que invertir $ 820 al mes para obtener ese mismo millón. Si esperan hasta los 45, tendrían que guardar la friolera de $ 1, 920 al mes para llegar a la meta. Eso significa que la pareja de 45 años tendría que aportar el 67%. mas dinero para sumar exactamente el mismo millón final que la pareja que comenzó a invertir a los 25 años.

Aquí hay varias formas diferentes de llegar a un millón. En un escenario, depositará su dinero en una cuenta de ahorros con intereses elevados y una tasa de interés del 2%, y otro, su inversión se destinará a una cartera de gran capitalización con un retorno de la inversión del 7%, ambos con capitalización mensual. (Las buenas noticias, como descubrirás más tarde, es que su empleador puede ayudarlo a impulsar sus ahorros para la jubilación y llevarlo a su millón, mucho mas rapido.)

Años para invertir para alcanzar su millón Inversión mensual requerida (2% de interés) Inversión mensual requerida (7% de retorno de la inversión) 5 $ 15, 900 $ 13, 99010 $ 7, 535 $ 5, 78515 $ 4, 769 $ 3, 15620 $ 3, 397 $ 1, 92030 $ 2, 030 $ 82040 $ 1, 362 $ 381

Ahora que está claro lo importante que es invertir temprano, ¿Cómo vas a hacer que eso suceda?

Elija un trabajo que le permita invertir temprano

No busque más, J.K. Rowling, Kevin Hart y David Hockney para ilustrar la vieja sierra, haz lo que amas y el dinero seguirá . Pero este trío son valores atípicos en tres industrias que no pagan particularmente bien:escribir, comedia, Y arte. Si tu corazón te dice que tu alma morirá si no puedes compartir tu poesía con el mundo, por todos los medios, Sigue tu felicidad. Pero si eres inteligente y aún no has elegido una carrera y sabes que tu principal aspiración es estar económicamente cómodo, puede elegir el tipo de carrera que lo colocará en una posición en la que tendrá más probabilidades de alcanzar sus metas. Según el reciente Informe de sueldos universitarios de Payscale, Seguir una educación en STEM dará sus frutos financieramente. En la cima de su lista está la ingeniería petrolera, un campo que puede pagar cerca de $ 100, 000 no hace mucho tiempo fuera de la escuela y $ 176, 000 a mitad de carrera (y también cuenta con índices de satisfacción laboral bastante altos). La ingeniería también ocupa un lugar bastante alto. Si desea trazar más a fondo, busque una de las universidades cuyos graduados en promedio ganan más. Dado que invertir temprano y beneficiarse de años de rendimientos compuestos es clave para cualquier plan para ahorrar un millón, considere una carrera que le permitirá ahorrar hasta los veinte años.

Pagar la deuda primero

La deuda es como la rueda de un hámster para llegar a ese millón. Incluso si está guardando una buena cantidad de dinero, pero tiene una cantidad significativa de deuda de consumo (no una hipoteca), es probable que no llegue a ninguna parte rápidamente. Piense en la APR que tiene que pagar con una tarjeta de crédito, por ejemplo. ¿Paga el 15%? ¿Quizás hasta un 20%? Ahora piense en los rendimientos que podría esperar en un año promedio de las inversiones en el mercado de valores. Entre los años 1950-2009, el mercado de valores creció un 7% anual. El 20% es mucho más del 7%, ¿verdad? Si te tomas en serio el millón, reduzca la deuda que tiene a cero y resuelva pagar sus tarjetas mensualmente.

Crea un fondo de emergencia

Ahora que está libre de deudas, asegúrese de permanecer así. La forma más fácil de encontrarse repentinamente endeudado es no planificar con anticipación las emergencias:una pérdida inesperada de un trabajo, una enfermedad, o tener que mudarse a toda prisa porque un Cessna entró en tu casa. Asegúrese de tener acceso a entre tres y seis meses de sus gastos de vida totales guardados en una caja fuerte, lugar de fácil acceso, como una cuenta de inversión de ahorro de alto interés. Un fondo de emergencia evitará que tenga que depender de tarjetas de crédito de alto interés o, Dios no lo quiera, Ingrese a sus cuentas de jubilación y pague las multas que pueden venir con esa maniobra.

Empiece con su millón localizando el dinero gratis

¿Listo para empezar con ese mil? Excelente. La única decisión que es posiblemente tan importante que cómo tu inviertes es dónde tu inviertes como en el tipo de cuenta en la que elige depositar su dinero. Los impuestos son como termitas de inversión:se borrarán de su inversión si se lo permite. Idealmente, debe hacer todo lo que pueda legalmente para reducir su factura de impuestos.

Asumiremos que está tratando de ahorrar este millón para un día en el que en realidad no esté obteniendo ingresos, también conocido como tu jubilación. El gobierno ha creado programas para alentarlo a ahorrar otorgándole exenciones fiscales sobre los ahorros para la jubilación, y su empleador muy bien puede hacer lo mismo en forma de fondos de contrapartida para la jubilación. Estas son dos fuentes de dinero gratis que pueden impulsar su motor de fabricación de mil. Dedique unos minutos a jugar con una calculadora de jubilación como esta para descubrir el poder de los rendimientos compuestos y las contribuciones del empleador. Tomemos, por ejemplo, un hipotético joven de 25 años que gana $ 50, 000 al año, asumiendo un aumento anual del 3% por costo de vida. Si esta persona ahorra el 10% de su salario cada año, a los 65 años, habrían contribuido personalmente con $ 388, 316 dólares antes de impuestos. Suponiendo una tasa de rendimiento muy conservadora del 5%, el interés compuesto lo habría convertido en más de $ 969, 000. Ahora agregue un 50% del empleador a esa suma y terminaría con $ 1.454 millones; ¡las ganancias de inversión ayudadas por esas contribuciones del empleador le habrían generado $ 1.065 millones de su inversión!

Por esta razón, es posible que desee imaginar su futuro millón como una de esas geniales torres de champán y su inversión como el burbujeante. Piense en las cuentas con ventajas impositivas con contribuciones del empleador como esa copa superior, y solo una vez que se llena, o al máximo, debe invertir en cualquier otro tipo de cuentas.

Págate a ti mismo primero

Págate a ti mismo primero es una forma filosófica de enfocar los ahorros que establece que ningún dólar va a ir a ninguna parte, ya sea el alquiler, entretenimiento, o comida, hasta que primero ponga dinero para su meta de convertirse en millonario. Las transferencias automáticas modernas harán que esto sea mucho más fácil de lo que parece. La mayoría de los empleadores le permitirán realizar depósitos directos de dólares antes de impuestos en sus cuentas de jubilación; Los autónomos pueden organizar débitos mensuales automáticos que van directamente desde su cuenta bancaria a cuentas de jubilación o inversión administradas personalmente.

¿Ahorrar o invertir?

La inversión en acciones es naturalmente riesgosa. El dinero es precioso, así que, ¿quién te culparía si quisieras asegurarte de que no hay posibilidad de que desaparezca? Entonces, para llegar a un millón, ¿debe poner dinero en una cuenta de ahorros o invertirlo?

A menos que necesite acceder a su dinero en un período de tiempo muy corto, como dentro de menos de cinco años, deberías invertir absolutamente.

Los certificados de depósito y las cuentas de ahorro con intereses elevados son lugares fantásticos para aparcar el dinero que necesitará a corto plazo. Y comparar valdrá la pena, ya que hay algunos jugadores más nuevos en la industria que ofrecen tasas de interés considerablemente mejores que muchos bancos. Pero dado que las tasas de inflación actualmente rondan el 2% anual, y pocos productos de ahorro ofrecen más del 2% APR, si ahorras por varios años, puede encontrar que por mucho que guarde, en realidad, su valor está disminuyendo debido a la inflación.

Hay un lado positivo en la inversión en acciones y el riesgo que podría tranquilizarlo. Como demuestran estudios como este, aunque las acciones pueden ser extremadamente volátiles a corto plazo, históricamente, el riesgo se reduce con el tiempo y los inversores que mantienen acciones durante más de 10 años serán recompensados ​​con mayores rendimientos que compensan cualquier riesgo a corto plazo. La mayoría de los profesionales de la inversión recomiendan carteras que contengan una combinación de acciones y bonos. Cuanto más largo sea el horizonte de inversión, el mayor porcentaje de acciones en relación con los bonos. A menos que heredes tu mil de un tío rico, su camino para convertirse en millonario probablemente involucrará inversiones en acciones. ¿Pero qué acciones?

¿Qué acciones?

He aquí una opinión totalmente indiscutible. Si la historia es algo por lo que pasar, Una de las formas más confiables de convertir no un millón en un millón de dólares es invirtiendo en el mercado de valores. Pero, ¿qué acciones debería haber comprado? Lo más probable es que hayas escuchado historias sobre un tipo que invirtió mil dólares en Amazon en 1997 y que ahora vive en un castillo. De lo que no escuchas tanto, sin embargo, son las historias de otro chico que se metió por completo en Snapchat y ahora vive en el sótano de su madre. La selección de valores es extraordinariamente difícil. El famoso selector de acciones Warren Buffett ha pasado las últimas décadas desalentando a casi todos los que no se llaman Warren Buffet de tratar de ganar dinero eligiendo acciones individuales y, de hecho, ha animado a sus propios herederos a invertir la mayor parte de su herencia en tarifas bajas, Fondos de acciones altamente diversificados.

Evite las tarifas

Además de los impuestos, Va a haber otro Lobo Feroz que intentará desviarlo de su camino hacia la millonaria. Tarifas evaluadas sobre sus inversiones. Estas tarifas vienen en muchas formas, aunque los dos aspectos importantes que debe tener en cuenta son las tarifas de administración de inversiones y los índices de gastos de administración (MER, por sus siglas en inglés). Las tarifas de administración de inversiones son el porcentaje de toda su cartera que un asesor cobra anualmente para administrar su dinero. Los MER son las tarifas que un emisor de fondos mutuos o ETF evaluará anualmente sobre el producto que su asesor compra en su nombre. Estos costos operativos se incorporan a sus fondos. Por ejemplo, si la administradora de fondos Janice le cobra una tarifa de administración del 1% y le compra una variedad de fondos de inversión ABC que tienen MER al 2%, entregará un 3% de toda su cartera cada año a Janice y ABC Investments, independientemente del desempeño de las inversiones. Es posible que el 3% no parezca una cifra enorme, pero considerando que entre los años 1950-2009, el mercado de valores creció un 7% anual, podría significar decirle adiós a la mitad de sus ganancias en años decentes, y perdiendo terreno en los malos. Las tarifas son como pequeños vampiros de inversión y no se controlan, absorberán cada gota de ganancias en una cuenta. Un asesor de inversiones con sede en Toronto mostró que una tarifa de solo 2% podría disminuir las ganancias de inversión por la mitad en el transcurso de 25 años. Y los estudios demuestran regularmente que las tarifas predicen directamente los rendimientos de una manera muy simple; cuanto más altas sean las tarifas, cuanto menor sea el rendimiento. Entonces, si quieres llegar a ese millón, deberías empezar a pensar en ti mismo como el Van Helsing de los honorarios, clavando una estaca a través de los pequeños insectores siempre que puedas.

Cómo reducir las tarifas que paga

Una forma particularmente eficaz de reducir las comisiones es concentrarse en invertir en fondos con un MER más bajo. Los administradores de fondos mutuos pueden decirle que su experiencia vale los honorarios, pero, de lo contrario, los estudios muestran que, a largo plazo, la gran mayoría de los profesionales a los que se paga para elegir acciones no logran superar al mercado en su conjunto. Entonces, idealmente, podría buscar resultados promedio del mercado de valores pero reducir sus tarifas tanto como sea posible. Esto se logra fácilmente comprando ETF, paquetes de diferentes acciones que se negocian en bolsas al igual que las acciones, ya menudo reflejan índices bursátiles como el S&P 500. Los MER de los ETF son generalmente una pequeña fracción de los de los fondos mutuos administrados activamente. La otra forma de reducir las tarifas de manera efectiva es recortando las tarifas de administración de inversiones. Una comisión de gestión del 1% es común entre los asesores financieros.

Un participante relativamente nuevo en el mundo de la asesoría financiera son los llamados servicios de inversión automatizados, también conocidos como robo advisors, que tienden a crear carteras de ETF de tarifas bajas para sus clientes por una fracción de la tarifa de un asesor financiero típico. Haz tu investigación. Algunos robo advisors pueden ser totalmente digitales y ofrecer un apoyo humano limitado a los clientes. En el otro extremo del espectro están aquellos que ofrecen soporte telefónico humano ilimitado para cada cliente.

Haciendo su millón en bienes raíces

Mira suficiente televisión por cable y asumirá que cualquier persona con una cinta métrica y un barril de gel para el cabello puede ganar millones invirtiendo bienes raíces. En realidad, es un negocio con enormes riesgos que se sabe que arruinan a los especuladores imprudentes). Pero la propiedad de una vivienda también ha sido un lugar común para que la gente común posea algo que aumenta de valor, conseguir que se acerquen a la marca mágica del millonario. Y de hecho, La propiedad de una vivienda ha sido durante mucho tiempo una especie de plan de ahorro forzoso para inversores indisciplinados.

Sin embargo, como nos enseñó la crisis financiera mundial de 2007-2008, las inversiones inmobiliarias no son considerablemente menos volátiles que las inversiones en acciones, y la ventaja no coincide históricamente con la de las acciones. El empresario canadiense de gran éxito Joe Canavan, que construyó GT Global (Canadá) y Synergy Asset Management desde cero, descubrió que podía ganar mucho más dinero invirtiendo en acciones que en bienes raíces y desde entonces se ha convertido en un evangelista de los rentas en exceso. Al sumar las tarifas ocultas de los bienes raíces, como impuestos a la propiedad, seguro, y mantenimiento necesario, se dio cuenta de que podía acumular mucho más dinero en el mercado de valores que poseer una propiedad.

En tu camino hacia un millón hay absolutamente algo que decir a favor de la diversificación de inversiones, para que aquellos que quieran invertir en bienes raíces sin tener que pagar una hipoteca, arreglar inodoros que gotean o responder llamadas de inquilinos quejumbrosos que podrían considerar invertir en fideicomisos de inversión inmobiliaria, o REIT, empresas que venden acciones en sus diversas inversiones inmobiliarias. Los inversores de REIT pueden distribuir su riesgo entre docenas, o incluso cientos, de REIT a través de REIT ETF, de los cuales hay literalmente cientos para elegir. Los REIT también ofrecen algunos beneficios fiscales importantes que ni la propiedad de la vivienda, ni inversiones en acciones o bonos, oferta.