¿Qué es una IRA?

Si alguna vez ha leído algo sobre finanzas personales, probablemente haya oído hablar de una IRA o cuenta de jubilación individual.

Pero es fácil asustarse por lo que puede parecer una jerga técnica:¿qué es una IRA?

Simplemente pon, es un tipo de cuenta que le ayuda a ahorrar para la jubilación mientras aprovecha los beneficios fiscales. Si desea tener la oportunidad de disfrutar de una jubilación cómoda, o de cualquier jubilación, entonces es imprescindible abrir una cuenta IRA.

Navegacion rapida:

• ¿Qué es una IRA y cómo funciona?
• Tipos de IRA
• ¿Qué tipo de IRA es mejor?
• ¿Cuáles son los mejores lugares para abrir una IRA?
• Preguntas frecuentes sobre IRA
• ¿Es una cuenta IRA una buena inversión?

¿Qué es una IRA y cómo funciona?

Cuando deposita dinero en una cuenta de inversión convencional, Tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias que acumule cuando las retire.

A diferencia de, cuando ingresa su dinero en una IRA, obtendrá una exención de impuestos de alguna forma, aunque los mecanismos precisos dependen del tipo de IRA que abra.

Aunque las reglas y la elegibilidad de las IRA difieren, la idea general de cómo funcionan es la misma:invierte una parte de sus ingresos en su cuenta, por lo que la cantidad puede crecer con el tiempo y eventualmente retirarse más adelante en la vida.

Además de poder elegir entre el tipo de IRA que abre, puede elegir entre varios proveedores diferentes. Podrías abrir tu cuenta en un banco, empresa de corretaje, Unión de Crédito, asociación de ahorro y préstamo, o incluso una aplicación de asesoramiento automático.

El que elija depende principalmente de la inversión que desee realizar, por ejemplo, los bancos te darán certificados de depósito, mientras que los corredores le permiten invertir en acciones y bonos.

Cualquiera que elijas, necesitará la siguiente información:

• Número de seguridad social
• Fecha de nacimiento
• Información del contacto
• Detalles de Empleo

Tipos de IRA

Hay varios tipos de IRA:

• IRA tradicional
• Roth IRA
• SEP IRA
• IRA SIMPLE
• Renovación de IRA
• IRA conyugal
• IRA autodirigida

Puede sonar abrumador pero algunas cuentas IRA tienen fines particulares; lo más probable es, solo será elegible para unos pocos.

IRA tradicional

Una cuenta IRA tradicional es una excelente opción para cualquiera que desee una exención tributaria rápida o que espera estar en una categoría impositiva más baja para la jubilación debido a cómo funcionan los beneficios tributarios.

Cuando contribuye a una cuenta IRA tradicional, puede deducir la cantidad directamente de su declaración de impuestos para ese año, dándole la gratificación instantánea de una factura de impuestos más pequeña. Las reglas sobre cuánto puede deducir exactamente son un poco complejas y dependen de sus ingresos.

• Si gana $ 63, 000 o menos, puedes deducir el 100% de tu aportación
• Si gana hasta $ 73, 000, solo será elegible para una deducción parcial
• Si gana más de $ 73, 000, no podrás hacer ninguna deducción

Inversiones, beneficios de Seguro Social, y la manutención de los hijos no cuentan como "ingresos" para una IRA.

Suponiendo que cumpla con el requisito de ingresos, puedes ahorrar $ 6, 000 al año, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más (pero tenga en cuenta que la cantidad exacta que puede ahorrar varía de un año a otro).

Para abrir uno, debe haber obtenido ingresos sujetos a impuestos ese año y tener 70,5 años o menos. Si gana menos de $ 6, 000 al año, el máximo que puede contribuir es la cantidad que ganó (por ejemplo, $ 3, 500).

Aunque una cuenta IRA Roth le ofrece una exención fiscal instantánea, no le permite evitar impuestos por completo. Cuando finalmente retire el dinero, se le cobrarán impuestos tanto por las contribuciones originales que hizo como por todo lo que ganó a través de intereses. Esto significa que una cuenta IRA tradicional es una mala idea para cualquier persona que espera ganar más cuando se retira de lo que gana ahora.

Técnicamente, puede retirar su dinero de una cuenta IRA tradicional en cualquier momento, pero esto tiene un costo. Para cualquier persona de 59,5 años o menos, podría enfrentar una penalización del 10%, una factura de impuestos, por retirarse temprano, por lo que esto debe evitarse a toda costa.

Roth IRA

Al igual que la IRA tradicional, una cuenta IRA Roth le permite ahorrar $ 6, 000 al año, o $ 7, 000 para los mayores de 50 años. Sin embargo, hay algunas diferencias muy importantes.

Las contribuciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos, pero cuando te jubiles, no se le aplicarán impuestos sobre sus ganancias o su dinero original. Esto significa que tendrá que esperar pacientemente para poder cosechar los beneficios de sus inversiones, pero es probable que sea una medida más inteligente a largo plazo, ya que pagará impuestos cuando el monto total sea menor y cuando sus ingresos sean menores.

Otra diferencia clave es que no hay penalización por retiros anticipados con una cuenta IRA Roth, aunque existen algunas reglas para retirar dinero. Para conocer las diferencias y similitudes entre una IRA tradicional y una IRA Roth con más detalle, mira aquí.

Desafortunadamente, existe un límite de ingresos para ahorrar para una cuenta IRA Roth; actualmente es de $ 137, 000 para una sola persona o $ 203, 000 por un par, pero puede evitarlo abriendo una "IRA Roth de puerta trasera". Una cuenta IRA de puerta trasera le permite abrir una cuenta Roth IRA si excede el límite de ingresos, que se hace abriendo una IRA tradicional y luego convirtiéndola en una Roth IRA. Puede sonar extraño pero es completamente legal.

SEP IRA

Una IRA SEP (pensión simplificada para empleados) es para autónomos y propietarios de pequeñas empresas y funciona de manera similar a una IRA tradicional en lo que respecta a las normas fiscales.

La principal ventaja de un SEP IRA es el hecho de que puede ahorrar mucho más:$ 56, 000 al año, aunque no puede contribuir más del 25% de su salario.

Si tiene empleados elegibles, debe contribuir el mismo porcentaje de su compensación a su IRA que paga de su propia compensación en su IRA. Esto significa, si aportas el 10% de tus ingresos, debe contribuir con el 10% de los ingresos de sus empleados. Los empleados no pueden contribuir a sus propias cuentas.

IRA SIMPLE

Un IRA SIMPLE (plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados) es específicamente para pequeñas empresas, generalmente con 100 o menos empleados. Básicamente, es una alternativa a un 401 (k) para aquellos con una fuerza laboral más pequeña.

Una diferencia importante entre una IRA SIMPLE y una IRA SEP es que una IRA SIMPLE permite que los empleados contribuyan. Los empleados pueden invertir hasta $ 13, 000 al año, y los de 50 años o más pueden agregar $ 3, 000 más.

Como es el caso de una IRA tradicional, la cantidad que aporta reduce su factura de impuestos, pero el impuesto se cobra al retirarlo.

Renovación de IRA

Una IRA de transferencia le permite "transferir" dinero de un tipo diferente de plan de jubilación patrocinado por el empleador (siempre que califique) a una IRA tradicional.

Suele ser un 401 (k) o un 403 (b).

IRA conyugal

Si no trabaja, pero tu pareja lo hace, la única forma de obtener beneficios fiscales de su inversión es abriendo una IRA conyugal, que se basa en los ingresos del cónyuge que trabaja.

La contribución anual máxima es de $ 6, 000 (o $ 7, 000 para los mayores de 50 años), y las contribuciones totales de ambos socios no pueden exceder los ingresos del cónyuge que trabaja.

IRA autodirigida

Una IRA autodirigida puede parecer un nombre extraño para una cuenta voluntaria, pero en este contexto, "Autodirigido" significa que podrá elegir los tipos de inversiones en las que se concentrará. Las cuentas IRA autodirigidas pueden ser IRA tradicionales o Roth.

Luego puede usar su IRA para invertir en acciones, cautiverio, ETF o fondos mutuos. Por ejemplo, Podrías elegir inmobiliarias o empresas específicas. Desafortunadamente, no todos los corredores ofrecen cuentas IRA autodirigidas.

¿Qué tipo de IRA es mejor?

El mejor tipo de IRA que puede abrir depende principalmente de sus circunstancias personales y financieras.

Si espera estar en una categoría impositiva más alta en el futuro, es preferible poner su dinero en una cuenta IRA Roth, porque evitará impuestos cuando gane más.

Por lo tanto, los jóvenes generalmente deben optar por una cuenta IRA Roth, desde que obtiene picos potenciales más adelante en la vida. Sin embargo, si espera retirarse cuando esté jubilado y tenga bajos ingresos, entonces una IRA tradicional podría ser mejor.

También es importante que no tenga que pagar una multa para retirar el dinero de una cuenta IRA Roth antes de tiempo, pero lo hace con una IRA tradicional. No se recomienda retirar su dinero en absoluto, pero si crees que podría ser una posibilidad, entonces es mejor optar por una Roth IRA.

La buena noticia es que no es necesario que elija un solo tipo de IRA; Podría valer la pena considerar abrir tanto una IRA Roth como una IRA tradicional si no está seguro de cuáles serán sus circunstancias financieras en el futuro.

Sin embargo, si abre varias cuentas IRA, su contribución máxima no puede exceder los $ 6, 000 en todos ellos.

Los tipos más específicos de IRA son para personas con circunstancias más específicas. Si es propietario de una pequeña empresa o está desempleado con un cónyuge que trabaja, entonces tu elección está hecha por ti.

¿Cuáles son los mejores lugares para abrir una IRA?

Puede abrir una IRA con cualquier institución aprobada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), aunque los corredores son los más populares. Al decidir dónde abrir una IRA, un factor importante a considerar es cuánto control desea sobre el proceso de inversión y cuánto está dispuesto a gastar.

Si quieres el mayor control posible, una agencia de corretaje en línea es la mejor opción, tal vez incluso una IRA autodirigida.

Para aquellos que solo quieren una opción segura que cuide su dinero por ellos, una plataforma de asesoramiento automático es una alternativa económica a un administrador de inversiones.

También es posible abrir una cuenta IRA con un banco grande, pero esto podría significar más tarifas. Si administra su propia cuenta (u obtiene un asesor automático para que la administre por usted), entonces podrá conservar una mayor parte de las ganancias de su inversión.

Robo-Advisors

Los asesores robóticos utilizan algoritmos informáticos para hacer recomendaciones de inversión, nivelar el campo de juego, y brindar a los millennials estándar acceso a herramientas de inversión de alta calidad mediante la automatización del proceso.

Betterment es una de las principales plataformas de robo-advisor y ofrece una forma asequible de invertir de manera efectiva. Ofrece tradicional, Roth, y SEP IRA.

No hay saldo mínimo las tarifas son razonables (hay una tarifa de gestión del 0,25%), y es fácil de usar. Usando sus algoritmos inteligentes, Betterment establecerá sus objetivos y preferencias de riesgo y luego recomendará la cartera que mejor se adapte a usted.

Se le dirigirá a los ETF, que incluyen piezas de diferentes acciones y ayuda a crear una cartera diversificada. Los ETF de Vanguard son algunos de los mejores y más asequibles disponibles. Puede automatizar el proceso de inversión utilizando depósitos para reequilibrar su cartera.

La función de coordinación fiscal automatiza la ubicación de activos, lo que le asegura que está invirtiendo de la manera más eficiente en impuestos posible y, en última instancia, genera más retornos. Esto significa que los activos gravados a tasas más altas se colocan en cuentas con ventajas fiscales como la IRA, mientras que los activos gravados a tasas más bajas se colocan en una cuenta imponible. Por supuesto, Deberá tener varias cuentas con Betterment para que esto funcione.

Bellotas ofrece una forma novedosa de ahorrar para su jubilación:puede invertir su pequeño cambio directamente en una cuenta IRA. Es una excelente manera de comenzar si aún encuentra aterrador el mundo de la inversión y solo tiene un poco para invertir.

Todo lo que necesita hacer es conectar sus tarjetas:cada vez que compre algo con una tarjeta conectada, Acorn redondeará la cantidad gastada e invertirá el cambio sobrante.

Puede que no creas que suena a mucho pero todos esos cafés pueden sumar. Como mejoramiento, el algoritmo de Acorns le indicará ETF. Puede elegir si desea una cartera conservadora o arriesgada; sin embargo, esta no es la única forma en que puede utilizar Acorns para invertir. También puede configurar contribuciones periódicas. Acorns Later (el nombre del servicio) tiene un costo de $ 2 al mes hasta que acumule $ 1 millón, y luego la suscripción se convierte en $ 100 por millón por mes. Puede comenzar ahorrando solo $ 5 al mes.

Corredores en línea

Los asesores robóticos son la mejor opción para la mayoría de las personas, pero si es un comerciante activo y desea tener control sobre lo que está invirtiendo, un corredor en línea podría ser una opción que valga la pena considerar.

Vanguard ofrece tradicional, Roth, dese la vuelta, SEP, o cuentas IRA SIMPLES. La cantidad mínima para abrir es $ 1, 000, aunque muchos de los fondos requieren $ 3, 000 inversión mínima, y no hay tarifas de cuenta.

Vanguard es conocido por sus fondos indexados de bajo costo. Afirman tener un índice de gastos 83% más bajo que el promedio de la industria.

Puede utilizarlos para crear una cartera diversificada que gestione las asignaciones de activos por usted; no tendrá que preocuparse por las acciones individuales, porque un fondo indexado se compone de una gran cantidad de acciones de empresas. Alternativamente, puede elegir sus propias acciones; no hay cargas de ventas ni comisiones de ventas.

Vanguard también tiene sus Servicios de Asesor Personal, robo-advisor, por una tarifa de administración del 0.3% y un mínimo de cuenta de $ 50, 000.

Fidelity es uno de los mayores servicios de gestión de inversiones del mundo. Tienen algunas características geniales, incluyendo análisis en tiempo real, su propio robo-asesor llamado Fidelity Go, y herramientas de investigación.

También cuenta con fondos indexados de bajo costo. No hay un mínimo de cuenta un fondo indexado gratuito y sin comisiones, y fondos con fecha objetivo para que pueda adaptar sus inversiones a sus objetivos de jubilación. Puede abrir un Roth, dese la vuelta, o una IRA tradicional.

Preguntas frecuentes sobre IRA

¿Cuál es el beneficio de una IRA?

Hay muchos beneficios para una IRA. Obviamente, proporcionan una excelente manera de ahorrar dinero para la jubilación. Ahora se estima que la mayoría de las personas necesitan hasta el 85% de sus ingresos previos a la jubilación para jubilarse; esta es una gran cantidad para ahorrar, y es posible que un 401 (k) no siempre sea suficiente.

Uno de los principales beneficios son los beneficios fiscales. Ya sea que haga deducciones de sus impuestos ahora o se salve de pagar impuestos sobre ingresos futuros, no debe perder la oportunidad de reducir su factura de impuestos.

También son muy flexibles. Debido a que hay tantos tipos diferentes de IRA y tantos proveedores diferentes con los que puede abrir una IRA, seguro que habrá algo que se adapte a usted y a su situación financiera.

¿Son las cuentas IRA una buena idea?

Ahorrar e invertir deben ser prioridades para todos, y una de las mejores formas de hacerlo es abriendo una IRA. La seguridad social y las pensiones de los empleadores ya no son una garantía para los Millennials cuando se jubilan, por lo que la única forma de garantizar su bienestar más adelante en la vida es ahorrar para ello de forma independiente. Abrir una cuenta IRA puede parecer un lujo, pero es realmente esencial.

La única excepción son las personas que tienen acceso a un generoso plan de ahorro en su lugar de trabajo. por ejemplo, una contribución complementaria 401 (k). Si se encuentra en esta situación y tiene recursos limitados para invertir, debe priorizar el esquema de su lugar de trabajo por encima de una IRA para maximizar sus ganancias.

¿Es lo mismo una IRA y un 401 (k)?

Las cuentas IRA y 401 (k) son diferentes. Las cuentas IRA son para que las personas las inviertan, mientras que los 401 (k) son planes para el lugar de trabajo. En la práctica, IRA tradicional y 401 (k) funcionan de manera muy similar, aunque un 401 (k) tiene límites de contribución libres de impuestos más altos.

Es recomendable combinar su IRA con un 401 (k) u otro plan de ahorro en el lugar de trabajo. Sin embargo, tenga en cuenta que tener un plan de jubilación en el trabajo limita la cantidad que podrá deducir de su IRA.

Por lo general, debe contribuir al plan de su empleador antes de financiar su IRA, especialmente porque la mayoría de los empleadores igualan las contribuciones, por lo que es una forma de obtener dinero "gratis".

¿Es una cuenta IRA una buena inversión?

Es fundamental que empiece a ahorrar ahora para garantizar una cómoda jubilación independiente:cuanto antes, el mejor.

Una de las mejores formas de ahorrar dinero para la jubilación es mediante una IRA, y gracias a las innovadoras aplicaciones de asesoramiento automático, Nunca ha sido tan fácil configurar uno y empezar a invertir.