Las mejores cuentas IRA para 2021

Una cuenta de jubilación individual (IRA) es un vehículo de inversión para mantener sus inversiones. Si su IRA es el "vehículo, "Entonces sus inversiones son los" pasajeros ".

La IRA retiene sus inversiones y las protege de los impuestos al tiempo que brinda otros beneficios.

Debido a que las cuentas IRA ofrecen ahorros fiscales tan importantes (a largo plazo), son un vehículo de ahorro que casi todos los inversores deberían considerar.

Las 7 mejores cuentas IRA de 2021

Aquí están las 7 mejores cuentas IRA de 2021:

• 🏆 Ally Invest :Mejor en general
• Mejoramiento :Mejor Robo-Advisor
• Fidelidad :Lo mejor para la práctica
• Charles Schwab :Lo mejor para la atención al cliente
• Vanguardia :Lo mejor para bajo costo
• Wealthfront :Lo mejor para inversores principiantes
• TD Ameritrade :Lo mejor para el comercio sin comisiones

Ally Invest

Muchas personas prefieren un enfoque de "configúrelo y olvídese" para invertir en el que puedan invertir en un puñado de fondos y permitir que su dinero crezca a lo largo de las décadas.

Pero si prefiere un enfoque más activo, Ally Invest es una excelente opción porque recientemente se unieron al club de firmas de inversión que ofrecen operaciones de ETF y acciones sin comisiones.

Ally se ha convertido en un gran nombre en los últimos años, y con razón. Muchas de sus cuentas no tienen un mínimo para abrir, y sus cuentas IRA no son una excepción. Y podrá invertir en acciones y fondos de firmas populares como Vanguard e iShares.

Como bono adicional, Ally ofrece ahorros IRA y CD IRA, que tienen APY competitivos.

Mejoramiento

Si prefiere que las cosas sean más sencillas con un enfoque más no intervencionista, Probablemente valga la pena considerar la mejora.

Cuando invierte con Betterment, todo lo que tiene que hacer es determinar su tolerancia al riesgo, y Betterment se encargará del resto. También tiene la opción de especificar manualmente qué porcentaje de acciones / bonos desea mantener en su cartera.

Luego, Betterment invertirá su dinero en una cartera integral que cubre todo el mercado. También reequilibrarán automáticamente su cartera, para que no tenga que preocuparse de que se salga de control.

Hay una tarifa por todas estas comodidades:usted pagará una tarifa de administración del 0.25% además de los índices de gastos de sus fondos. Todavía, no hay ninguna empresa de inversión que tenga una tarifa más baja por este tipo de servicio.

Fidelidad

Fidelity anunció recientemente operaciones sin comisiones, lo cual es enorme para las cuentas IRA. Una de las mejores cosas de las IRA es que usted controla las inversiones, por lo que no tener que pagar tarifas si cambia de estrategia es una gran ventaja para las cuentas IRA.

Fidelity no es el único que ha introducido recientemente operaciones sin comisiones:Schwab, Vanguardia, y otros también lo están haciendo. Pero Fidelity tiene otras características que lo hacen destacar.

Por ejemplo, además de las operaciones sin comisiones, Fidelity no hace mucho lanzó fondos indexados sin gastos, FZROX y FZILX.

El sitio web de Fidelity también es mucho más fácil de navegar que el sitio Vanguard algo anticuado. Más, tienen una excelente atención al cliente, incluyendo ubicaciones físicas si prefiere reunirse con alguien en persona.

Charles Schwab

Charles Schwab ofrece una experiencia bancaria completa que puede competir cara a cara con los mejores, incluso en el competitivo mercado actual.

Su banca, Atención al cliente, y los productos de inversión son de primera categoría. Schwab, también, ahora ofrece negociación de acciones y ETF sin comisiones. Más, Schwab ofrece sus propios ETF además de los fondos de los otros grandes nombres de la inversión.

Si necesita ayuda con cualquiera de sus operaciones, Schwab tiene un excelente soporte 24 horas al día, 7 días a la semana. Tanto si es un inversor principiante como si tiene una cartera de varios millones de dólares, tendrá la misma gran experiencia trabajando con el equipo de soporte de Schwab.

Vanguardia

No podemos olvidar el nombre que durante mucho tiempo se ha considerado el estándar de oro de la inversión. Vanguard sigue siendo el mayor proveedor de fondos mutuos debido a su inmensamente popular bajo costo, fondos mutuos sin carga.

Si bien muchas otras empresas ahora tienen atractivas ofertas propias, Vanguard sigue siendo un fuerte competidor. Y, para mantenerse competitivo, Vanguard tiene una lista cada vez mayor de acciones y ETF sin comisiones.

Invertir en una IRA Vanguard le dará acceso a una amplia variedad de clases de activos, incluyendo acciones y bonos tanto nacionales como internacionales.

Sin embargo, una cosa a tener en cuenta es que, por muy buenos que sean los fondos de Vanguard, Vas a solamente poder invertir en fondos Vanguard aquí. Otros nombres en esta lista le permitirán invertir en otros lugares.

Wealthfront

Wealthfront es una excelente opción para inversores principiantes que comprenden la importancia de invertir temprano y con frecuencia, pero que necesitan un poco más de orientación.

Proporciona inversión automatizada a un precio bajo:una tarifa de gestión del 0,25%, para ser exacto. Lo único que necesitará para comenzar es $ 500.

Wealthfront también le permitirá establecer objetivos y le permitirá invertir en Roth, y SEP IRA. Incluso puede transferir cuentas de jubilación antiguas a una IRA de Wealthfront.

Wealthfront también reequilibra automáticamente sus inversiones, lo que significa que realmente no tiene que hacer nada más que invertir dinero en su IRA. Wealthfront hace el resto.

TD Ameritrade

Si se encuentra entre los que esperan operaciones sin comisiones, TD Ameritrade no te decepcionará con lo que ofrece.

TD ya ofrece cientos de ETF sin comisiones de iShares, Invesco, y más. También puede negociar acciones y opciones sin comisiones. También tendrá acceso a más de 13, 000 fondos mutuos, por lo que basta con decir que tienen todos los fondos que pueda desear.

Además de todos estos, TD tiene una variedad de herramientas y calculadoras para ayudarlo a planificar su estrategia de jubilación. Esto incluye el analizador de tarifas FeeX, lo que puede ayudar a detectar costosas tarifas en sus antiguas cuentas de jubilación. Estos beneficios y más hacen de TD un excelente lugar para invertir su IRA.

¿Cómo se elige una IRA?

La elección de su cuenta IRA es independiente de la selección de sus inversiones. Cuando inviertes tu dinero, ciertos principios son universales, como mantener bajos los índices de gastos y las tarifas de gestión.

Sin embargo, elegir una cuenta IRA es un poco menos sencillo porque cada una tiene ventajas y desventajas.

También depende de su estrategia de inversión:¿será un inversor activo o más un inversor pasivo?

Varias empresas tienen operaciones sin comisiones hoy en día, pero algunos todavía no lo hacen. Similar, con algunas cuentas IRA, tendrá un soporte al cliente muy completo; con otros, la asistencia puede ser menos exhaustiva.

También, dependiendo del tipo de vehículo de inversión que elija, puede haber o no gastos de gestión. Robo-asesores, por ejemplo, cobrar comisiones de gestión además de los coeficientes de gastos aplicados a los fondos.

En resumen, Aquí hay algunas cosas que debe considerar al elegir una IRA:

• Tarifas de negociación
• Los gastos de gestión
• Ratios de gastos
• Atención al cliente

Lo más probable es, no encontrará una inversión perfecta en cada zona, por lo que deberá determinar qué es lo más importante para usted.

¿Cómo abro una IRA?

Abrir una IRA es muy fácil. Simplemente diríjase al sitio web de su corredor de inversiones preferido, complete algunas preguntas, y estará listo para comenzar a financiar su cuenta. Puede financiarlos manualmente o incluso usar una deducción de nómina si lo encuentra más conveniente.

Sí, es fácil. La parte que puede resultar más complicada es decidir tu estrategia de inversión.

¿Cuáles son los beneficios de una IRA?

El principal beneficio de una IRA son las ventajas fiscales. Con una IRA tradicional, las contribuciones son libres de impuestos, pero los retiros se gravan como ingresos. Con una cuenta IRA Roth, el opuesto es verdad.

Con ambos tipos de cuentas IRA, su dinero crece libre de impuestos:esta es la mayor ventaja de una IRA. Si tiene una cuenta imponible con inversiones, debe pagar impuestos sobre los ingresos de sus inversiones cada año. Este no es el caso de una IRA.

Preguntas frecuentes sobre IRA

¿Qué banco tiene las mejores tasas de IRA?

Varias empresas de inversión en línea le permiten invertir sin comisiones de gestión. En esos casos, las únicas tarifas son las proporciones de gastos de los propios fondos. Y, últimamente estamos comenzando a ver fondos que ni siquiera tienen índices de gastos, lo que significa que puede invertir sin cargo.

El líder de bajo costo en ese sentido ha sido típicamente Vanguard. Más recientemente, sin embargo, los fondos como FZROX de Fidelity le permiten invertir sin comisiones de gestión y sin relación de gastos, cualquiera.

Cuando se trata de su banco local, la realidad es que probablemente no ofrecen las mejores tarifas para las cuentas IRA. La razón de esto es que normalmente no ofrecen opciones de inversión como ETF y fondos mutuos. En lugar de, pueden ofrecer un certificado de depósito (CD).

Un CD es una cuenta de ahorros con un tasa de rendimiento garantizada y fecha de vencimiento, que se determina al abrir el CD. Si bien estas cuentas ofrecen un rendimiento garantizado, el rendimiento será mucho menor de lo que obtendría invirtiendo en acciones.

A junio de 2020, la tasa promedio para un CD de 5 años es de alrededor del 1,00%. Mientras tanto, usando estos datos, vemos una rentabilidad media a largo plazo del 11,4% para el S&P 500. Aunque hay muchos años negativos, el largo plazo es significativamente mejor que un CD.

¿Con qué facilidad puedo acceder a ese dinero?

No siempre es fácil acceder al dinero invertido en una IRA. Como regla general, debe tener 59 años y medio para poder retirar dinero. Técnicamente, puede retirar dinero antes de eso, pero si lo haces puede estar sujeto a una multa del 10%.

Y la pena es aún más dolorosa con las cuentas IRA tradicionales. Esto se debe a que las cuentas IRA tradicionales se gravan como ingresos cuando se realizan distribuciones, lo que significa que pagará una multa del 10% además al impuesto sobre la renta antes de los 59 años y medio.

Esa fuerte multa significa que retirar dinero antes de tiempo, por lo general, no vale la pena considerarlo. Por supuesto, la sanción está destinada a protegerlo; sin ello, es posible que se sienta demasiado tentado a retirar dinero a voluntad. Y agotar sus ahorros para la jubilación demasiado pronto podría ser desastroso.

Pero hay una gran excepción a esta regla.

Esa excepción viene con las cuentas Roth IRA. Con una cuenta IRA Roth, no hay penalización por el dinero que se ha invertido durante cinco años o más (o 59 años y medio). Si cumple con cualquiera de los criterios, no tendrá que pagar la multa en las distribuciones de un Roth.

¿Puede perder todo su dinero en una IRA?

En teoria, es posible perder todo su dinero en una IRA; en la práctica, es un poco menos probable. Si tuviera que poner toda su inversión IRA en acciones de uno o dos centavos, por ejemplo, ciertamente podría perder todo su dinero. Sin embargo, si reúne una cartera completa, puedes perder algo de dinero, pero es poco probable que lo pierda todo.

Incluso durante la Gran Depresión, la peor caída del mercado de valores de la historia, no habría perdido todos de tu dinero. Seguro, habría perdido aproximadamente el 90 por ciento, pero el mercado se ha recuperado muchas veces desde entonces.

Lo más importante es elegir una cartera ampliamente diversificada con bajos gastos en todos los ámbitos. Por ejemplo, Los fondos indexados del mercado total representan el mercado total de EE. UU., más de 3600 empresas, y muchos de ellos tienen índices de gastos inferiores al 0,1%. ¡Es difícil perder todo su dinero con una cartera como esa!

¿Soy elegible para ahorrar en impuestos con una IRA?

La mayoría de los inversores son elegibles para ahorrar en impuestos con una IRA, aunque existen algunas excepciones. Por ejemplo, si tiene un plan de jubilación con su empleador y una IRA tradicional, su deducción de impuestos puede ser limitada si sus ingresos son demasiado altos. Lo mismo es cierto si alguno de estos criterios se aplica a su cónyuge.

Para personas solteras, es elegible para una deducción completa si gana $ 64, 000 o menos; la cifra para las parejas casadas es de $ 103, 000.

Las cuentas IRA Roth no son deducibles de impuestos.

¿Qué es el límite de contribución de IRA?

El límite de contribución de IRA cambió en 2019. El límite, a partir de 2019, es $ 6, 000. El límite de contribución para ponerse al día (para los mayores de 50 años) es de $ 7, 000. Estos límites incluyen tanto las cuentas Roth como las cuentas IRA tradicionales. Puedes tener y contribuir a ambas cuentas, pero no puedes contribuir más de $ 6, 000 (o $ 7, 000) entre los dos por año.

También es importante tener en cuenta que no puede realizar contribuciones a una cuenta IRA tradicional después de los 70 años y medio, pero puedes hacer contribuciones a un Roth, además de reinversiones de un 401k u otra cuenta de jubilación.

¿Qué quiere decir con invertir la cuenta?

Abrir una cuenta IRA no significa que automáticamente tenga inversiones. Dependiendo de la empresa de inversión, algunos moverán el dinero a un fondo del mercado monetario federal; otros simplemente dejarán el dinero en efectivo. No es hasta que usa ese dinero para financiar una cartera de inversiones que realmente está invertido.

¿Cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth?

Hay algunas diferencias clave:

• Contribuciones tradicionales de IRA: Con una IRA tradicional, las contribuciones son libres de impuestos, pero los retiros se gravan como ingresos.
• Contribuciones Roth IRA: Con una cuenta IRA Roth, las contribuciones están gravadas, pero los retiros están libres de impuestos.
• Distribuciones tradicionales de IRA: Con una IRA tradicional, usted debe comience a recibir distribuciones a partir de los 70 años y medio.
• Distribuciones Roth IRA: Con un Roth, no hay una distribución mínima requerida para el propietario de la cuenta, aunque hay para beneficiarios.
• Retiros de cuentas IRA tradicionales: Siempre habrá una multa si retira dinero antes de tiempo de una IRA tradicional.
• Retiros Roth IRA: Con una cuenta IRA Roth, puede retirar contribuciones en cualquier momento sin penalización (pero sin ganancias).
• Con una cuenta IRA Roth, puede hacer retiros antes de los 59 años y 1/2 del dinero que contribuyó hace al menos cinco años. No existe tal regla para las cuentas IRA tradicionales.

Entonces, ¿Cuál es el mejor lugar para abrir una cuenta IRA?

El mejor lugar para abrir una cuenta IRA es con la empresa de inversión en línea que prefiera.

Por lo general, es una mejor idea abrir una cuenta IRA en línea en lugar de hacerlo a través de su banco o cooperativa de crédito local.

Esto se debe a que estas empresas de inversión en línea le ofrecerán las mejores opciones de inversión del mercado a las mejores tarifas posibles.