¿Debo evitar ahorrar para la jubilación hasta que tenga un fondo de emergencia completo?

Ahorrar para la jubilación es importante, pero puede tener necesidades más apremiantes.

Puntos clave

• Debe esperar necesitar ahorros para la jubilación para complementar sus ingresos del Seguro Social una vez que deje de trabajar.
• Construir un nido de ahorros es importante, pero es posible que deba posponerlo si no tiene reservas de efectivo a corto plazo.

A menudo escuchará que es importante ahorrar para la jubilación durante sus años de trabajo porque el Seguro Social no le pagará lo suficiente para mantenerse al día con sus facturas. Y hay mucho de verdad en eso.

El Seguro Social reemplazará aproximadamente el 40 % de sus ingresos si tiene ingresos promedio. Esa cifra, sin embargo, supone que los beneficios no se reduzcan en el futuro, lo cual es una posibilidad debido a los problemas financieros del programa que los legisladores aún tienen que solucionar.

Mientras tanto, es discutible cuánto de su salario anterior necesitará para vivir cómodamente durante la jubilación. Algunos expertos financieros insisten en que debe planear necesitar entre el 70 % y el 80 % de sus ingresos anteriores. Otros podrían decir que puedes vivir con menos.

Pero lo más probable es que el 40 % de sus ingresos anteriores no sea suficiente si desea tener suficiente dinero en la jubilación para no solo pagar lo esencial, sino también tener efectivo sobrante para disfrutar de su nuevo tiempo libre. Por ese motivo, es importante que ahorre para su último año durante sus años de trabajo, ya sea en un plan 401(k) patrocinado por el empleador o en una IRA que abra y administre usted mismo.

¿Qué sucede si no tiene dinero en su cuenta de ahorros para emergencias? ¿O qué sucede si tiene un fondo de emergencia parcial pero todavía tiene mucho camino por recorrer antes de que esté completo? ¿Debería ahorrar para la jubilación en ese escenario o desviar todo su dinero extra a los ahorros?

Concéntrese primero en sus necesidades inmediatas

Si perdiera su trabajo o se encontrara con un gasto no planificado que su cheque de pago no puede cubrir, lo más probable es que su fondo de emergencia sea la única fuente de efectivo que pueda rescatarlo. Es por eso que tener un fondo de emergencia completo debe prevalecer sobre todos los demás objetivos financieros, incluida la creación de ahorros para la jubilación.

Por supuesto, si tiene dinero en una cuenta IRA o 401(k) y no tiene un fondo de emergencia, podría aprovechar sus ahorros para la jubilación si surgiera la necesidad de efectivo. Pero hacerlo antes de los 59 años y medio genera una multa del 10 % sobre la cantidad que elimine.

Si tiene un gasto de emergencia de $4000 y se ve obligado a retirar ese dinero de su IRA a los 40 años, cuando no tiene la edad suficiente para evitar una multa, renunciar a $ 400, así como así. En realidad, es mejor que complete su fondo de emergencia y entonces reservando dinero para la jubilación.

¿Qué constituye un fondo de emergencia completo? Depende de tus necesidades y circunstancias.

En términos generales, querrá un mínimo de tres meses de gastos esenciales en ahorros antes de pasar a financiar su plan de jubilación. Muchos expertos financieros creen que las facturas de seis meses son una cantidad más apropiada para un fondo de emergencia. Si está de acuerdo, es posible que desee esperar aún más antes de ahorrar dinero para la jubilación.

Una excepción a la regla

Si no tiene dinero reservado para emergencias, entonces cada dólar adicional que tenga probablemente debería ir a su cuenta de ahorros. Pero si tienes alguna dinero disponible para emergencias, simplemente no es suficiente, entonces es posible que desee financiar un plan de jubilación antes que su fondo de emergencia en una situación:cuando tiene un 401 (k) y es elegible para una igualación de su empleador.

Si no deposita suficiente dinero en su 401(k) para enganchar el aporte de la compañía, terminará renunciando a efectivo gratis. Siempre que tenga una buena cantidad de ahorros para emergencias, es posible que, en esta situación específica, quiera poner dinero en su 401(k) a pesar de que su fondo de emergencia no esté completo.

Pero por lo demás, cuando se trata de acumular ahorros, su fondo de emergencia debe tener prioridad sobre los ahorros para la jubilación. Si bien es bueno comenzar a construir sus ahorros desde una edad temprana, tiene toda su carrera para financiar su IRA o 401 (k), mientras que una emergencia podría ocurrir mañana. Si no tiene los fondos adecuados en ahorros, podría enfrentarse a un mundo de terribles consecuencias.