Fondos de amortización:una guía para principiantes sobre seguridad financiera

Estaba parado en el pequeño vestíbulo de un taller de reparación de automóviles en un caluroso día de verano deseando haber reservado fondos de amortización para este preciso momento. Recién salí de la universidad y no tenía idea de que debería haber ahorrado dinero para las reparaciones del automóvil.

Nunca olvidaré estar allí y entregar mi tarjeta de débito. Acababa de transferir hasta el último centavo de mi pequeña cuenta de ahorros para cubrir el costo de las reparaciones.

Mirando hacia atrás, no puedo recordar qué tuvieron que arreglar en mi auto. Pero nunca olvidaré ese momento de miedo, ansiedad y estrés.  En el fondo sabía que no estaba dispuesto a pagar la reparación del coche. Tenía miedo de tener cero dólares en ahorros. ¿Y qué haría si mi coche volviera a estropearse?

No fue hasta unos años más tarde que realmente tomé medidas y comencé a usar fondos de amortización para ahorrar dinero para los eventos esperados (e inesperados) que te depara la vida.

Si está listo para comenzar a utilizar fondos de amortización, ¡lo tengo cubierto! Estoy respondiendo a todas tus preguntas para que no te encuentres en la misma situación que yo ese día de verano.

¿Qué es un fondo de amortización?

Un fondo de amortización es una forma estratégica de reservar dinero para próximos eventos, pagos o costos inesperados. 

Por ejemplo, todos sabemos que los coches no duran para siempre.  Con el tiempo, necesitará neumáticos nuevos, cambios de aceite o incluso grandes gastos, como frenos nuevos.  Debido a que espera este tipo de costos en el futuro, puede crear un fondo de amortización para ayudar con estos costos futuros.  

Ponga tanto (o tan poco) dinero cada mes en su fondo de amortización.  Cuando suceda lo inevitable, tendrás dinero ahorrado para esa situación específica.  Elimina la carga de pagar ese gasto de su presupuesto mensual. También evita que te endeudes para cubrir gastos inesperados.

¿Por qué debería tener fondos de amortización?

Seamos realistas por un segundo. 

La vida sucede.

Te guste o no, llegará un momento de tu vida en el que necesitarás dinero extra para cubrir un gasto inesperado. Asimismo, llegará un momento en el que necesitarás dinero para cubrir gastos previstos como cumpleaños y Navidad. 

¡Pero muchas personas no están preparadas para las situaciones esperadas e inesperadas que nos depara la vida!

Los fondos de amortización brindan una solución de ahorro para que usted no se sienta estresado, ansioso o abrumado cuando sucede la vida.

Cuando empieces a ahorrar dinero con fondos de amortización podrás:

• Prepárate para las cosas que SABES que están sucediendo. SABES que cuando llegue diciembre tendrás que gastar dinero extra para Navidad. También sabes que cuando llegue el mes del cumpleaños, tendrás que comprar regalos para tu familia. Los fondos de amortización son perfectos para prepararse para acontecimientos de la vida que usted sabe que van a suceder.
• Ahorra dinero para lo que QUIERES que suceda. Si en el fondo sabes que tu familia querrá ir de campamento este verano, ¡crea un fondo de amortización para ello! Determine cuánto dinero necesitará su familia para un viaje de campamento y simplemente calcule cuánto necesitará ahorrar cada mes. De esta manera, cuando llegue el momento de salir de campamento, ¡no tendrás ningún sentimiento de culpa por gastar dinero!
• Prepárese para un evento que podría sucede. Si posee un automóvil, entonces debe tener un fondo de amortización para reparaciones del automóvil. En el fondo, sabes que probablemente algún día tendrás que hacer reparaciones en el coche.  Reservar dinero para este tipo de reparaciones no solo le ayuda a cubrir la factura, sino que también alivia el estrés y la ansiedad que surgen de las grandes facturas de reparación.

Los fondos de amortización no son tan complicados como parecen.

Cuando se siente a escribir su presupuesto cada mes, asegúrese de incluirlo como una partida en su presupuesto. Así como incluirías la electricidad o Netflix en tu presupuesto, ¡asegúrate de que se dé prioridad a tus fondos de amortización!

Cuando empieces a ahorrar dinero, asegúrate de llevar un registro de cuánto dinero tienes en cada fondo de amortización.

Cuando esté listo para gastar el dinero de su fondo de amortización (como cuando llega diciembre y es hora de ir de compras navideñas), simplemente retire el dinero de su fondo de amortización. Si necesita recargar su fondo de amortización, continúe agregando el costo a su presupuesto mensual o quincenal.

No sé ustedes, pero yo aprendo mejor con ejemplos. Supongamos que desea empezar a ahorrar dinero para vacaciones, reparaciones de automóviles, cumpleaños y Navidad. Podrías guardar:

• $150 cada mes para vacaciones
• $100 cada mes para reparaciones de automóviles
• $50 cada mes para cumpleaños
• $120 cada mes para Navidad
• En este ejemplo, estaría ahorrando $420 en total cada mes.

Si inicias estos fondos de amortización en enero, al final del año habrás ahorrado:

• $1,800 para vacaciones
• $1200 para reparaciones de automóviles
• $600 para cumpleaños
• $1,440 para Navidad
• ¡$5040 en total!

¿Qué tan increíble es eso? ¡No solo estará preparado para pagar unas vacaciones en efectivo, sino que también tendrá dinero para reparaciones del automóvil, dinero cubierto para el cumpleaños y Navidad a cargo!

Incluso si tienes que sacar dinero de reparaciones del auto y cumpleaños en el camino, probablemente todavía te sobrará dinero para fin de año.

Cuánto dinero poner en fondos de amortización cada mes.

Cuando se trata de ahorrar dinero, el primer paso es determinar cuánto dinero desea ahorrar. Por ejemplo, digamos que quieres ahorrar $1000 para Navidad. Esto incluirá tanto los regalos de Navidad como cualquier otra cosa relacionada con la Navidad (como fotos con Papá Noel). 

Simplemente toma la cantidad que deseas ahorrar y divídela por la cantidad de meses que tienes hasta que necesites el dinero. 

Si desea ahorrar $1000 para Navidad y comienza a ahorrar en enero, entonces tomará $1000 y los dividirá entre 12 meses. Eso equivale a $83,33 cada mes. Esto significa que querrás reservar alrededor de $84 cada mes. Personalmente, lo redondearía a $100 cada mes.

Tipos de fondos de amortización

A continuación se presentan varias ideas de fondos de amortización que quizás desee implementar.  Comience poco a poco eligiendo 2 o 3 fondos de amortización esenciales. A medida que se sienta más cómodo ahorrando dinero, podrá aumentar el número de tipos de fondos de amortización que tiene (o simplemente conservar algunos).

• Reparaciones de coches:¡los coches se van a estropear, así que debes estar preparado para ello!
• Navidad:¡La Navidad es el mismo día todos los años!  Ahorre una pequeña cantidad de dinero cada mes para ayudar a cubrir los costos de la temporada navideña.  Para leer más sobre cómo hacer un presupuesto para Navidad, haga clic AQUÍ.
• Reparaciones en el hogar:al igual que un automóvil necesitará llantas nuevas, una casa necesitará electrodomésticos nuevos, aires acondicionados, etc.  Si tiene un fondo de amortización para reparaciones en el hogar, seguramente se sentirá menos estresado cuando las cosas no salgan según lo planeado.
• Vacaciones:  Si sabes que quieres tomarte unas vacaciones dentro de un año, ¿por qué no crear un fondo de amortización para ayudar a cubrir el coste del viaje?  Incluso si no ahorras lo suficiente para todo el viaje, intenta ahorrar ¾ del mismo. ¡Las vacaciones son más divertidas cuando las pagas en efectivo!
• Impuestos/seguros:cuando el valor de la propiedad aumenta, sus impuestos también aumentarán.  Planifique con anticipación ahorrando $50 cada mes para reducir el aumento de costos.
• Cumpleaños/aniversarios:  ¡no desperdicies tu presupuesto mensual solo porque tu familia hace todo lo posible para celebrar cumpleaños y aniversarios!
• Visitas médicas:si su seguro no es el mejor o no puede depositar dinero en una cuenta de ahorros antes de impuestos, entonces tenga un fondo de amortización médico.  Seamos realistas, alguien se enfermará o se romperá un hueso.

Asegúrese de incluir tipos de fondos de amortización que funcionen bien con su situación particular.

¿Cuántos fondos de amortización debería tener?

Si está trabajando para pagar su deuda en este momento, elija los 2 o 3 fondos de amortización esenciales para incluirlos en su presupuesto mensual. Mientras estábamos en nuestro viaje libre de deudas (lea más sobre cómo pagamos $111,000 en 2 salarios de maestros), solo teníamos un fondo de amortización de Navidad y un fondo de amortización para reparaciones de automóviles.

Ahora que estamos libres de deudas, tenemos más fondos de amortización establecidos. Actualmente estamos ahorrando dinero para:

• Reparaciones de automóviles: Ambos conducimos coches que tienen más de 10 años. Queremos estar preparados si se rompen.
• Cuidado de mascotas: Nuestro perro tiene 13 años y está en su última pata (bueno, ¡en realidad solo tiene 3 patas!)... así que sabemos que las visitas de emergencia al veterinario podrían ocurrir en cualquier momento.
• Vacaciones: No solo tomamos vacaciones familiares cada año, sino que también tomamos vacaciones en pareja (solo mi esposo y yo) cada verano. Esta fue una de nuestras mayores razones para querer liberarnos de nuestras deudas... ¡queremos viajar por el mundo!
• Navidad: La temporada es menos estresante cuando tenemos dinero reservado.
• Cuotas de la Asociación de Propietarios: Nuestras cuotas de HOA cuestan más de $1,000 cada enero. Actualmente estamos reservando $100 cada mes para prepararnos para este gasto anual.

Recuerde que la situación de cada persona es única. Sus fondos de amortización probablemente no se parecerán a los de nadie más... ¡y eso está bien! Haz que funcionen para ti y tu familia.

Cómo organizar los fondos de amortización

Cuando se trata de mantener organizados sus fondos de amortización, tiene algunas opciones. 

• Opción 1:utilice sobres de efectivo para organizar sus fondos de amortización. Si sabe que tendrá dificultades para usar el dinero vinculado a su cuenta corriente o de ahorros, considere seguir usando sobres de efectivo para ahorrar dinero. Esto es perfecto para aquellos fondos que quizás necesites “tomar y listo”, como reparaciones de automóviles.
• Opción 2:crear una cuenta de ahorros separada para sus fondos de amortización. La mayoría de los bancos le permitirán tener varias cuentas de ahorro. ¡Incluso puede cambiar el nombre de la cuenta de ahorros para que sea el nombre de su fondo de amortización! Por ejemplo, nuestra familia tiene una cuenta de ahorros separada para las cuotas de la Asociación de Propietarios y otra cuenta para las vacaciones. 

¡Lo bueno de ahorrar dinero de esta manera es que puedes mezclar y combinar formas de ahorrar dinero! Personalmente utilizamos tanto sobres de efectivo como cuentas de ahorro para ahorrar dinero.

Lo más importante es organizar tus fondos de amortización de manera que tengan sentido para ti.

Fondos de amortización versus fondo de emergencia

Quizás estés pensando "¿por qué debería ahorrar más dinero si ya tengo un fondo de emergencia?"

¡Mira, lo entiendo totalmente! 

Pero los fondos de emergencia y los fondos de amortización tienen propósitos completamente diferentes.

Existe un fondo de emergencia para cubrir el costo de gastos importantes (e inesperados). Por ejemplo, cuando nuestro hijo tuvo que ser sometido a una cirugía de emergencia por una rotura de apéndice, utilizamos nuestro fondo de emergencia para cubrir esas facturas del hospital. 

Tu fondo de emergencia sólo debe ser tocado en caso de EMERGENCIA. No debe usarse para vacaciones, cambios de aceite o regalos de cumpleaños. La Navidad nunca es una emergencia porque sabes que llegará.

Los fondos de amortización están destinados a cubrir el costo de los gastos que usted sabe que sucederán o espera que sucedan. Por lo general, no son emergencias.

Cómo los fondos de amortización salvaron nuestra cordura

Para ser honesto, comenzamos a ahorrar dinero hace más de 6 años porque lucho contra la ansiedad (lea más sobre cómo lidiar con la ansiedad relacionada con el dinero).  Cada vez que teníamos una compra inesperada, mi nivel de ansiedad aumentaba.  

Tiendo a querer tener el control de las cosas (si me conoces, probablemente estés asintiendo en este momento), así que me sentía completamente fuera de control cuando no planeábamos algo con anticipación.  

Mi ansiedad generalmente se centra en gastos inesperados, como cuando es necesario reparar un automóvil.  Una vez que establecimos nuestro fondo de amortización para el mantenimiento del automóvil, inmediatamente sentí alivio. ¡No puedo decirle cuántas veces uno de nuestros automóviles ha necesitado una reparación pequeña (o grande) inesperada y nuestro fondo de amortización vino al rescate!  

Si también le cuesta sentirse derrotado cada vez que surge un gasto inesperado, cree un fondo de amortización.  ¡Estarás muy agradecido cuando sepas que tienes dinero disponible para cubrir cualquier problema que se te presente!

El resultado final

En última instancia, estos fondos esenciales están aquí para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.  Son una forma proactiva de reconocer que no todo saldrá según lo planeado. 

En lugar de depender de una tarjeta de crédito para ayudarlo a cubrir un gasto, los fondos de amortización le permiten ahorrar su PROPIO dinero para lo que le depare la vida. 

No dejes que las situaciones te controlen.  Tenga fondos de amortización esenciales para tener el control de su dinero y sus finanzas.