Escapar del abuso financiero:una guía para la recuperación y la independencia financiera

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Mi clienta sabía que había llegado el momento de poner fin a su matrimonio y estaba aterrorizada. No tenía idea de cuánto dinero tenían y, lo que es más importante, no tenía acceso a él.

Tenía una tarjeta de débito, pero siempre tenía pocos fondos. Más de una vez, tuvo que llamar a su cónyuge desde la cola de la caja del supermercado después de que le negaran su tarjeta de débito.

Fue más que vergonzoso.

La atrapó en un matrimonio que ya no quería porque no sabía cuánto dinero había en todas las cuentas, qué tan endeudados estaban o incluso cuánto dinero ganaba su cónyuge.

¿Cómo podría planificar financieramente ser madre soltera sin saber si podría alimentar a sus hijos?

Si esto le suena familiar, no está solo. Como abogado de divorcios, he escuchado innumerables versiones diferentes de esta historia.

Una historia de abuso financiero que atrapa a las personas en matrimonios y relaciones porque no saben cómo alimentarán, vestirán y alojarán a sus hijos si no conocen los ingresos de su copadre o incluso los bienes y deudas a su nombre.

La buena noticia es que existen medidas pequeñas y concretas que puedes tomar para dejar el abuso financiero en el pasado.

El primer paso es recopilar información sobre sus finanzas. El segundo paso es comenzar a labrar su nueva vida financiera.

Si le tienes miedo a tu pareja y está monitoreando tu computadora, correo electrónico, teléfono o tus idas y venidas, por favor ten cuidado de mantenerte a salvo. Utilice únicamente aquellos métodos que crea que no le pondrán en peligro.

Para obtener consejos sobre cómo mantener sus actividades en línea alejadas de miradas indiscretas, consulte Seguridad informática y de Internet desde una computadora no supervisada o llame al 1-800-799-SAFE (7233) y hable con un defensor que pueda ayudar.

El conocimiento es poder:cómo acceder a su información financiera

Hay mucho que saber sobre nuestra vida financiera:

• Lo que poseemos (nuestros activos), incluido lo que hay en el banco, nuestra casa, nuestro automóvil, etc.
• Lo que debemos (nuestras deudas), desde préstamos estudiantiles hasta préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas
• Cuánto gastamos para vivir (nuestros gastos)
• Cuánto ganamos (nuestros ingresos)

A continuación le ofrecemos una introducción rápida sobre lo que puede hacer para obtener su panorama financiero completo.

Su informe de crédito

Esto le dará una imagen completa de todas sus deudas pendientes y sus cuentas de crédito. Solicite una copia de AnnualCreditReport.com y descargue un PDF de su informe.

Este es el único servicio gratuito que le proporcionará una copia de las tres agencias de informes crediticios si las solicita. (También puede solicitar que le envíen una copia de su informe por correo.

Pero debe enviarse por correo a su dirección actual, así que elija esta opción solo si cree que no corre el riesgo de recibirlo en su casa).

• ¿Cómo solicito, leo y comprendo mi informe de crédito?

Tus cuentas bancarias

Se puede acceder online a cualquier cuenta bancaria que tengas conjuntamente con tu pareja con tu propio nombre de usuario y contraseña. No es necesario que compartas el acceso en línea con tu socio.

Una vez que tenga acceso, descargue tantos extractos mensuales como pueda y guárdelos de forma segura en un USB o imprímalos y guárdelos en un lugar seguro.

Alternativamente, vaya a una sucursal física de su banco y solicite copias de sus últimos extractos mensuales.

Declaraciones de impuestos

Si estás casado con una pareja financieramente abusiva, es probable que haya un problema fiscal que te preocupe.

He hablado con personas cuyo cónyuge no ha declarado impuestos en años, cuyo cónyuge no declaró sus ingresos y se le impuso una multa fiscal abrumadora, y cuyo cónyuge no declaró sus ingresos de mi cliente. ingresos.

Un problema fiscal latente puede ser debilitante, pero hay esperanza en forma de desgravación fiscal. Pero primero necesitas saber qué tan grave es realmente.

Si obtiene copias de sus declaraciones de impuestos o transcripciones de impuestos, sabrá cuándo fue la última vez que presentó sus impuestos y cuáles fueron los ingresos declarados.

A continuación se muestran algunas formas de obtener su información fiscal sin que su socio lo sepa:

1. Pregunte a su preparador de impuestos – tú también eres su cliente, no sólo tu cónyuge.

1. Solicite copias de sus declaraciones de impuestos al IRS . Por $50 cada uno, puede obtener hasta 6 años de declaraciones de impuestos completando el formulario 4506 del IRS. Recibir sus copias debería tomar alrededor de 75 días.

1. Solicitar una transcripción de la cuenta de impuestos al IRS . Esta opción gratuita resumirá la mayoría de los elementos de sus últimas tres declaraciones de impuestos, incluido si se realizaron cambios y cómo se realizaron los pagos. Puede realizar pedidos por correo (formulario 4506-T o 4506T-EZ del IRS), por teléfono (800-908-9946) o en www.IRS.gov. Los plazos de entrega varían, de 5 a 30 días, según el método que utilice para solicitar las transcripciones.

La recopilación de información financiera no solo lo acercará más al control de su dinero, sino que también lo ayudará a desarrollar confianza en usted mismo y en sus habilidades para administrar sus finanzas.

Muchas veces, el abuso (ya sea financiero, físico o de otro tipo) implica un abuso emocional que destruye la confianza de una persona en sus propias capacidades.

Una profesional financiera me dijo una vez que su ex era tan buena engañándola que en realidad creía que no sabía cómo administrar las finanzas personales de la familia. Un profesional financiero .

El abuso financiero puede ser insidioso.

Ahora que lo sabes:labra tu propia vida financiera

Si está buscando una manera de comenzar a administrar sus propias finanzas, es hora de tomar algunas medidas que pueden parecer una "infidelidad financiera".

Estoy a punto de sugerirle que abra cuentas sin el conocimiento de su socio. Siempre que tenga la intención de revelar estas cuentas durante el proceso de divorcio o custodia legal, está bien.

Estás ahorrando dinero y estableciendo tu crédito para ayudarte en la transición hacia la separación y/o el divorcio.

Si mantienes estas acciones en secreto por tu seguridad, entonces tu secreto se justifica por la necesidad de tener un plan de salida.

• ¿Qué debe incluir un presupuesto de emergencia?

Nuevamente, elija sólo las acciones que no lo pongan en riesgo. Algunos de estos pueden requerir la ayuda de un ser querido.

Si tiene amigos o familiares de confianza que quieran ayudar, probablemente estarán encantados de permitirle usar su dirección para recibir extractos bancarios o de tarjetas de crédito.

Cambie sus contraseñas

Si puedes bloquear cualquier cuenta en línea de forma segura, ahora es el momento.

Cuando una pareja íntima abusa financieramente, es probable que conozca todas sus contraseñas y todas sus opciones obvias de contraseñas.

Intente ser creativo o utilice un generador de contraseñas aleatorio para crear una contraseña segura.

Crear un correo electrónico seguro

Si puede hacerlo de forma segura, cree una nueva cuenta de correo electrónico donde pueda obtener información financiera.

Esto le ayudará a mantenerse al tanto de su vida financiera, solicitar empleo, consultar sobre oportunidades de vivienda y más.

Si necesita un correo electrónico de respaldo en caso de que esté bloqueado, pregúntele a un amigo si puede incluir su dirección de correo electrónico.

Abrir una nueva cuenta bancaria

Mantenga esta cuenta únicamente a su nombre. Si no puede recibir estados de cuenta en la dirección de su casa, pregúntele a un amigo de confianza si puede usar su dirección.

Este será un lugar seguro para comenzar a ahorrar dinero en efectivo cuando tenga la oportunidad. Cuando esté listo para separar sus finanzas, puede redirigir su cheque de pago u otros ingresos a esta cuenta.

Abrir una nueva tarjeta de crédito

Nuevamente, mantenga esta cuenta únicamente a su nombre y use una dirección segura. El propósito de abrir una tarjeta de crédito es brindarle acceso a un “crédito de emergencia”.

Cuando no tienes dinero para un fondo de emergencia, la mejor opción para las emergencias es tener acceso a un crédito de emergencia.

Si desea aumentar su puntaje crediticio, cargue algunas compras pequeñas en esta tarjeta cada mes y cancele el saldo en su totalidad cada mes.

Ser un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un amigo

Si encontró algunas sorpresas desagradables en su informe crediticio y desea aumentar su puntaje crediticio, pídale a un amigo con buen crédito que lo agregue como usuario autorizado a una tarjeta de crédito.

Ni siquiera necesitas obtener una tarjeta física ni utilizar una tarjeta de crédito.

Sólo necesita aprovechar el buen crédito de su amigo durante unos meses, lo que le dará un impulso a su crédito. (Es posible que su amiga también obtenga una pequeña bonificación de su tarjeta de crédito por agregar un usuario autorizado, pero eso varía según la tarjeta de crédito).

Cerrar tarjetas de crédito conjuntas con saldo de $0

Escucho muchas variaciones sobre el problema de las tarjetas de crédito conjuntas en manos de una pareja abusiva.

Tal vez se endeude para ser vengativo; tal vez compre un barco, o tal vez obtenga un adelanto en efectivo para prestarle dinero a un amigo.

Cualquiera que sea el escenario, es fácil para él dejarte con la bolsa si estás en la cuenta.

Si tienes tarjetas de crédito conjuntas con tu pareja abusiva y alguna de ellas tiene saldo cero, ciérralas lo antes posible.

Sí, su puntaje crediticio disminuirá levemente si cierra cuentas de crédito que han estado abiertas durante años. Pero de todos modos tendrás que cerrarlos después del divorcio.

Aquí es donde más vale prevenir que curar.

Regístrese en un servicio de seguimiento de crédito

Existen servicios de monitoreo de crédito confiables y gratuitos que le indicarán que controle su puntaje crediticio y también le brindarán consejos para aumentarlo.

Consulte esta útil descripción general de las opciones gratuitas. También puede ayudar a alertarlo si alguien abre un nuevo crédito a su nombre. Y definitivamente te dará un impulso de confianza cuando puedas aumentar tu puntuación.

Estás en camino

Ya sea que tomes uno de estos pasos, todos o cualquier número intermedio, estarás más cerca de liberarte del control financiero.

Es realmente increíble lo que el simple hecho de reunir conocimientos puede hacer por tu capacidad para tomar el control de tus finanzas.

Recuerda que tendrás que revelar estas cuentas durante el proceso de divorcio. Pero iniciarlos ahora le dará tranquilidad a la hora de emprender ese camino.

Hay un largo viaje por delante, pero cuanto antes comience, antes podrá tomar el control de sus finanzas y determinar su propio futuro financiero.

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Artículo escrito por la colaboradora invitada Rebecca G. Neale.

Rebecca G. Neale es abogada de divorcios y sucesiones en Massachusetts. Ayuda a las personas en algunos de los momentos más difíciles de sus vidas y es oradora frecuente sobre temas de violencia doméstica y abuso financiero. Puedes encontrarla en www.bedfordfamilylawyer.com/blog y descargue una hoja de trabajo gratuita que le ayudará a obtener toda su información financiera en un solo lugar. También puedes encontrar a Rebecca en Twitter y Facebook.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.