Refinanciación de hipotecas:de 15 a 10 años y de 30 años:una experiencia familiar

(Esta página puede contener enlaces de afiliados y podemos ganar tarifas por compras que califiquen sin costo adicional para usted. Consulte nuestra Divulgación para obtener más información).

¿Por qué refinanciarías una hipoteca dos veces en sólo tres años? Mi familia pasó de una hipoteca fija a 15 años a 10 años y luego a 30 años en poco tiempo. He aquí por qué decidimos refinanciar tantas veces. 

A partir de un plazo de 15 años

En julio de 2018, mi familia se mudó de Nueva Inglaterra a una pequeña ciudad universitaria cerca de Charlotte, Carolina del Norte.

Decidimos comprar un ladrillo de dos pisos en un vecindario de club de campo debido a la piscina, las canchas de tenis y los senderos para caminar que brindaba el área.

Habíamos comprado nuestra casa anterior en New Hampshire con una hipoteca a 15 años.

Hubo muchas razones para ello:

• pagar el valor líquido de nuestra casa lo más rápido que podamos
• disciplinarnos para gastar una cantidad más razonable en vivienda
• conseguir ahorrar dinero con un plan de ahorro “forzado”, es decir, encerrarnos en una hipoteca de gastos fijos mientras acumulamos capital

Para nosotros, una hipoteca a 15 años obtenía una tasa de interés de aproximadamente medio punto porcentual menos que una a 30 años, o alrededor del 4%, cuando solicitamos el préstamo en 2012.

Y casi la mitad de nuestros primeros pagos hipotecarios se destinaron a pagar el capital, frente a una miserable cuarta parte del pago de una hipoteca a 30 años.

Si bien a veces fue difícil dedicar gran parte de nuestros ingresos a nuestra hipoteca, al final, pagamos nuestra hipoteca en más de $100,000, pasando de $274,500 a $160,900 en seis años. 

Cuando nos mudamos a Carolina del Norte en 2018, una hipoteca a 15 años era una obviedad para nosotros, a pesar del aumento en el precio de nuestra casa.

Uno de los sueños de nuestra familia siempre ha sido jubilarnos anticipadamente y para ello queríamos tener nuestra casa liquidada para poder jubilarnos con menores gastos mensuales.

Así que compramos una casa que nos permitiría obtener una hipoteca a 15 años sobre el salario de mi esposo (no tenía trabajo cuando nos mudamos).

Debido a que habíamos acumulado tanto valor líquido con la venta de nuestra casa en New Hampshire, pudimos realizar un pago inicial sustancial.

Aun así, debido a que compramos una casa más cara que la que teníamos anteriormente, el pago de nuestra nueva hipoteca fue de $2400 por mes, en comparación con los $1775 por mes de nuestra casa anterior.

Me tomó un tiempo acostumbrarme al pago mensual de más de $600 más, especialmente durante el primer año cuando no tenía trabajo, pero de alguna manera ajustamos nuestro presupuesto y lo hicimos funcionar. 

Las tasas de interés estaban cayendo a principios de 2020 (muestra la siniestra música pandémica). Ese año conseguí un trabajo de tiempo completo como maestra, por lo que teníamos más ingresos y pensamos que sería fantástico si pudiéramos pagar nuestra casa antes de lo que pensábamos.

Mi esposo investigó y encontró un banco que nos daría una tasa de interés del 3% si refinanciamos nuestro préstamo.

Nos dimos cuenta de que con una tasa de interés más baja, nuestro pago mensual solo aumentaría unos pocos cientos de dólares, y dado que ya habíamos soportado un aumento cuando no estaba trabajando, otro aumento no debería ser demasiado difícil ahora que tenía un trabajo de tiempo completo.

Nuestro nuevo pago de hipoteca aumentó de $2400 a $2850, un aumento de $450. Si bien este aumento inicialmente no pareció gran cosa, una pandemia mundial y el cambio de circunstancias pronto significaron que se sentiría mucho más caro de lo que anticipábamos. 

La pandemia

Cerramos nuestro refinanciamiento en febrero de 2020, por lo que realizamos nuestro primer pago de la hipoteca en abril.

Sí, en medio del bloqueo, aumentamos el pago de nuestra hipoteca en casi $500 al mes.

Mi esposo y yo tuvimos la suerte de tener trabajos que no nos daban permiso ni nos obligaban a tomar licencias sin goce de sueldo, por lo que nuestros ingresos se mantuvieron intactos.

Pero luego, después de la dificultad de educar en casa a dos niños con TDAH durante la primavera de 2020, mientras yo también intentaba enseñar desde casa, decidí que necesitábamos inscribir a los niños en una escuela que sería presencial durante el siguiente año escolar.

Eso significó gastar más dinero en matrícula.

Trabajaba para un colegio privado que planeaba ofrecer un modelo de instrucción presencial para el año escolar 2020-2021 y decidimos inscribir a ambos niños.

Mi hijo mayor se deprimió mucho durante la primavera de 2020 y mi hijo menor básicamente no aprendió nada. Así que decidimos que era fundamental hacer el cambio a un colegio privado para ellos.

Soy docente en Carolina del Norte, un estado con uno de los salarios docentes más bajos de Estados Unidos, por lo que gano muy poco. Cuando inscribí a ambos niños en una escuela privada, incluso con un “descuento” del 50% para los maestros en la matrícula, pagué $18,000 después de impuestos para enviarlos a la escuela.

Antes de la pandemia, maximizaba mi plan 403b cada mes y ganaba alrededor de $1,500 por mes en salario neto.

Después de inscribir a los niños en la escuela privada y de que me descontaran la matrícula de mi sueldo, no ahorraba nada en mi 403b y me llevaba a casa alrededor de $650 por sueldo.

Aunque las contribuciones al 403b y los pagos de matrícula eran montos similares, a diferencia de mis contribuciones de ahorro para la jubilación, no recibí ningún beneficio fiscal sobre los pagos de matrícula, por lo que pagaba mucho más en retención de impuestos. 

Ese año fue difícil económicamente.

Seguimos pagando nuestra hipoteca a 10 años y nos encantaba ver cómo nuestro saldo de capital se reducía cada mes, de $295 000 a $293 000 a $291 000, pero estábamos gastando nuestros ahorros y ahorrando mucho menos para la jubilación.

Sin embargo, sabíamos que probablemente no mantendríamos a los niños en una escuela privada para siempre y sentimos que podíamos capear la tormenta financiera temporal ya que habíamos planificado bien las emergencias financieras durante la década anterior. 

Ingrese la pérdida de empleo

Efectivamente, el siguiente año escolar me ofrecieron un trabajo en una escuela autónoma local con una excelente reputación, lo que significaba que si aceptaba el trabajo, mis hijos podrían asistir gratis.

Aproveché la oportunidad y registramos a los niños en la escuela.

Si bien no estaban emocionados de cambiar de escuela otra vez , las impresoras 3-D en el edificio STEM y el equipo de robótica ayudaron a que la transición fuera un poco más fácil. 

Aún así, fue un otoño desafiante ya que tres miembros de nuestra familia estaban haciendo la transición a un nuevo entorno laboral/escuela.

Afortunadamente, pude empezar a contribuir de nuevo con el máximo a mi 403b y, sin pagos de matrícula, recibí mucho más salario neto que en mi antigua escuela. Esto hizo que nuestra hipoteca a 10 años volviera a parecer más fácil de pagar.

Aún así, el destino tenía planes diferentes. 

Poco después de que comenzara el año escolar, mi esposo recibió una noticia terrible. Para condensar un muy En larga historia, su nuevo jefe en la empresa para la que había trabajado durante los últimos doce años le dijo que ya no tendría trabajo a partir del 31 de diciembre (sin que sea culpa suya).

Estaba destrozado, por decirlo suavemente, y sabíamos que teníamos que prepararnos para un futuro en el que no tendría ingresos. Dado que él generaba más del 80 % de nuestros ingresos, esto fue un gran problema.

Es hora de repensar la hipoteca nuevamente

Comencé a pensar en la mejor manera de mantenernos a flote financieramente durante los próximos meses y decidí que una de las mejores maneras de hacerlo sería refinanciar nuestra hipoteca. Sí, otra vez.

Por mucho que nos encantara pagar tanto capital cada mes, sabíamos que si él no conseguía un nuevo trabajo rápidamente, el gran pago de nuestra hipoteca sería difícil, si no imposible.

Entonces, una vez más, apenas un año y seis meses después de haber refinanciado una hipoteca a 10 años, buscamos un prestamista en línea que nos ayudara a refinanciar un préstamo a 30 años. 

Sabíamos por nuestra experiencia previa con refinanciamiento que queríamos un prestamista en línea donde pudiéramos cargar documentos fácilmente.

Una de las cosas más difíciles a la hora de refinanciar anteriormente era que el banco que utilizamos, BNC National Bank, tenía una plataforma en línea terrible.

Tuvimos que escanear y convertir innumerables documentos financieros a formato PDF y luego subirlos a la torpe plataforma del banco. Entonces, cuando mi hermana mencionó un servicio de refinanciación que había descubierto y que había sido creado para ser fácil de usar, investigamos. 

El servicio se llamó Better y prometía ser un servicio de refinanciamiento totalmente en línea.

Ofrecieron una increíble tasa de interés del 2,5% para su hipoteca a 30 años (con puntos), por lo que decidimos refinanciar con retiro de efectivo y retirar $20,000 en capital en caso de que necesitáramos ese dinero para pagar los gastos mensuales si mi esposo no pudiera encontrar un trabajo.

El servicio fue muy fácil de usar y la mayoría de los documentos que necesitábamos completar se realizaron en línea a través de una interfaz tipo Docusign. Todo el proceso de solicitud del préstamo fue perfecto.

Lo que no fue perfecto fue el día de nuestro cierre. Tanto mi hermana como yo tuvimos la misma experiencia:¡nuestro cerrador no apareció el día en que debía traernos nuestra documentación para firmar!

En defensa de Better, nos dieron un crédito de $500 para el cierre ya que tuvimos que reprogramar nuestro día de cierre, pero me sorprendió que una parte tan esencial del proceso saliera tan mal. 

Después de que finalmente firmamos nuestros documentos de refinanciamiento, pudimos respirar aliviados. Redujimos nuestra hipoteca de $2850 a $1600 por mes, incluidos los impuestos a la propiedad y el seguro, que nuestro pago hipotecario no había incluido anteriormente.

En otras palabras, no hicimos un depósito en garantía con nuestro préstamo a 10 años, pero sí lo hicimos con nuestro préstamo a 30 años. Nuestro pago mensual no solo era mucho más económico, sino que también teníamos más de $5000 menos en pagos de bolsillo separados al año. 

Completamos nuestro refinanciamiento en octubre, acumulamos el pago de la hipoteca que no teníamos que hacer en noviembre y disfrutamos pagando nuestra hipoteca más baja en diciembre.

Como en diciembre todavía teníamos los mismos ingresos, ahorré la diferencia en el pago de nuestra hipoteca y la dejé a un lado. 

¡Un nuevo trabajo!

En marzo, tres meses después de perder su trabajo, mi esposo encontró un nuevo trabajo, y entre su bono de fin de año, el pago de vacaciones y el hecho de que hacemos un presupuesto con un mes de anticipación, no necesitábamos aprovechar nuestros ahorros en absoluto.

Como resultado, decidimos que en lugar de gastar la diferencia en nuestra hipoteca, ahorraríamos los $1250 dólares adicionales (que redondeamos a $1500) y los invertiríamos en fondos después de impuestos. De esa manera, cuando llegue el momento de jubilarnos, con suerte tendremos suficiente para pagar la casa fácilmente.

Lo que no sabíamos era que la inflación estaba aumentando. Empezamos a ver señales de inflación en diciembre y, a medida que avanzaba 2022, nos dimos cuenta de que la inflación probablemente sería un problema grave, al menos durante los próximos años.

Por suerte, sin darnos cuenta habíamos creado una cobertura contra la inflación con nuestra hipoteca del 2,5 % a 30 años.

Nuestra idea de liquidar nuestra hipoteca anticipadamente cambió lentamente y ahora estamos considerando mantener esta hipoteca el mayor tiempo posible.

Durante los próximos 30 años, podremos mantener fijo el pago de nuestra hipoteca y seguir depositando (con suerte, cada vez más) en nuestra cuenta de inversión cada mes.

Con el tiempo, nuestros $1600 valdrán cada vez menos y esperamos que nuestras inversiones crezcan cada vez más para que nuestras cuentas de jubilación antes y después de impuestos puedan absorber el gasto de una hipoteca. 

• ¿Debería tener varias cuentas de inversión?

¿Cuál es la moraleja de nuestra historia?

Nunca sabes exactamente lo que te deparará la vida, ¡así que sé flexible!

Si bien inicialmente valorábamos la seguridad de una hipoteca cancelada, nos dimos cuenta de que a medida que nuestras circunstancias cambiaban, la seguridad de un pago hipotecario más bajo parecía una mejor decisión financiera.

No sabemos lo que nos deparará el futuro, pero sí sabemos que tener efectivo disponible y solo la deuda hipotecaria le ha hecho la vida más fácil a nuestra familia. Y continuaremos trabajando para lograr la independencia financiera durante la próxima década.

Siguiente:Preguntas sobre vivienda:¿comprar, alquilar, vender, mudarse? Comience aquí

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.