Apoyo a las finanzas familiares:límites y asistencia saludable

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Ayudar a alguien con dinero puede ser un arma de doble filo.

Ayudar financieramente a un ser querido puede sacarlo temporalmente de una situación difícil, pero si cree que siempre puede confiar en alguien más para sacarlo de una situación difícil, puede disuadirlo de tener el impulso de valerse por sí mismo.

Luego está la cuestión para el prestamista; A menos que el dinero crezca en los árboles para usted, prestar dinero a sus seres queridos puede lo hará frenarlo financieramente.

Cuando no creas límites y piensas en tu bienestar financiero antes que en el de los demás, la cuenta bancaria que sufre es la tuya.

Mi historia personal

Ni mis padres ni todos mis años en la escuela me enseñaron nada sobre cómo ser financieramente independiente y inteligente.

Pero ahora mi pareja es asesora financiera y he aprendido muchas lecciones financieras de la manera más difícil a lo largo de mi vida.

Finalmente he llegado a un punto en el que priorizo mi bienestar económico y estoy alcanzando mis objetivos financieros.

Y aunque de ninguna manera soy millonario, mi cuenta de ahorros y mi buen crédito se han convertido en la alcancía a la que recurren los miembros de mi familia cuando necesitan pedir dinero prestado.

Esto me ha puesto en posiciones difíciles. En ocasiones, me ha impedido alcanzar mis objetivos financieros, ha causado problemas entre mis familiares y yo y ha afectado negativamente su independencia financiera.

Nunca me arrepentí de haber ayudado a un miembro de mi familia. Aún así, lamento cómo lo hice en el pasado:sin reglas ni directrices para crear límites saludables y garantizar que ambas partes se beneficien del intercambio. A continuación se muestra lo que he aprendido.

Pautas para ayudar económicamente a los miembros de la familia

Es admirable querer ayudar a familiares o incluso a amigos muy cercanos que necesitan dinero.

Pero rápidamente puede volverse estresante y perjudicial para todos si la comunicación y las precauciones se apresuran o incluso se omiten.

Revise esta lista de “reglas” antes de aceptar brindar ayuda financiera a un ser querido.

1. Sepa cuándo prestar y cuándo regalar.

Cuando un miembro de la familia te pide dinero y sabes que, efectivamente, está pasando apuros en todos los aspectos de su vida, puede resultar tentador decirle que no tiene que devolverlo.

Aún así, regalar dinero puede resultar contraproducente de dos maneras.

• Sin un colchón financiero sólido, tendrás que encontrar una manera de trabajar más o ser muy frugal para cubrir ese dinero o retrasar tus objetivos financieros, lo cual, en esta economía, puede ser perjudicial.

• Regalar el dinero no ayudará a su familiar más que si fuera un préstamo. Recibir dinero sin haber trabajado para conseguirlo puede convertirse en una muleta que impida la independencia financiera... para ambos. Y puede abrirles la puerta a que esperen más de usted en el futuro:un precedente no deseado.

Cuando sabes que una persona tiene dificultades económicas, dinero en efectivo o una tarjeta de regalo Visa pueden ser apropiados en ocasiones especiales en lugar de comprarle un regalo físico.

De lo contrario, a menos que realmente no necesite el dinero para su propia seguridad financiera, ofrecer un préstamo de dinero a un miembro de la familia puede ser una mejor opción.

2. Los préstamos siempre deben tener pautas y parámetros específicos.

Un préstamo nunca debe liquidarse con solo unas pocas palabras, incluso si se trata de un miembro de la familia a quien le confía su vida. Pueden ocurrir malentendidos honestos y pueden ser muy difíciles de arreglar cuando se trata de dinero.

Para garantizar que la relación no se dañe y que usted recupere su dinero cuando sea necesario, escriba los términos del préstamo por escrito.

Si la persona que solicita dinero revela por qué lo necesita, también puede informarle de su situación (“esto proviene de mi cuenta de ahorros y lo necesito de vuelta antes de__ porque me voy de viaje”). De esa manera, la otra persona sabrá que debe devolver el dinero y podrá comprender mejor tus circunstancias.

En un documento mecanografiado, un mensaje escrito a mano o un correo electrónico que pueda servir como referencia, incluya el monto del préstamo, la fecha de pago (fechas si se reembolsará en partes) y su método preferido para reembolsarlo (efectivo, Venmo, PayPal, etc.).

También debe incluir para qué se utilizará el dinero y obtener firmas de todas las partes involucradas.

3. ¿Está bien cobrar intereses en algún momento?

¡Sí!

Si prestar el dinero te pone en una posición difícil, o si quieres ganar algo al proporcionar el financiamiento, definitivamente puedes cobrar intereses sobre el préstamo; después de todo, es tu dinero y puedes hacer lo que quieras con él.

Le insto a que siempre cobre algún interés sobre un préstamo; esto fomenta la disciplina financiera en el prestatario y le ayuda a tomar el pago del préstamo más en serio.

El interés debe estar dentro de las pautas legales (la mayoría de los estados tienen diferentes leyes de usura) y ambas partes deben aceptar la tasa de interés (aquí es cuando es necesario tener una declaración escrita firmada por ambas partes).

4. No te conviertas en la alcancía de nadie.

Por las razones que ya mencioné, prestar dinero a alguien con frecuencia hace más daño que bien a largo plazo.

Una excelente manera de crear límites saludables para el bienestar de su dinero y sus relaciones es ponerse un límite en:

• cuánto dinero estás dispuesto a prestar en un año
• Cuántas veces estás dispuesto a prestarle dinero a cualquiera

Establezca como regla prestar dinero solo a familiares o personas de confianza con las que sea muy cercano.

Cíñete a tu límite y recuerda que decir no está más que bien. A menos que sea tu hijo menor de edad, no eres financieramente responsable de nadie.

5. Tómate en serio los préstamos grandes.

Actualmente, si un préstamo es inferior a $16,000, se considera una “exclusión de donación” en sus impuestos. Si el préstamo es más importante que ese monto, debe informarlo al IRS (Formulario 709).

Las normas y regulaciones fiscales específicas varían según el estado. Entonces, si está prestando una gran cantidad de dinero, considere reunirse con un profesional financiero para que lo ayude a manejar la transacción legalmente y tal vez proponer otras opciones al transferir grandes sumas.

6. Comparte recursos de finanzas personales con ellos.

Si otras personas buscan ayuda financiera en usted, es probable que esté haciendo algo bien con su dinero.

Quizás puedas ayudarlos a comenzar a realizar un seguimiento de sus gastos y preparar un presupuesto.

Tal vez les vendría bien algún consejo profesional o sugerencias sobre clases que tomar para aumentar sus habilidades y conseguir un trabajo mejor remunerado.

Si no parecen interesados en escuchar sus consejos, comparta sus libros, blogs o podcasts favoritos relacionados con el dinero o los negocios.

Proporcionar recursos educativos a sus seres queridos puede ser una excelente manera de brindar asistencia sin arriesgar más dinero (o relación).

Pensamientos finales

Al final, prestar dinero a cualquiera es un riesgo y hay que hacerlo con la mentalidad de que es posible que nunca recuperes el dinero.

Si la cantidad que está prestando es significativa y el dinero que no regresa a su cuenta representa un riesgo grave para su hogar financiero y su bienestar de alguna manera, no lo haga.

Antes de poder ayudar a alguien más, primero debe garantizar su propia salud y seguridad financiera.

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Por Paloma Quevedo, que ha estado escribiendo sobre cualquier cosa que le entusiasme e interese desde que cogió un lápiz por primera vez. Se graduó de la Universidad Estatal de Texas con una licenciatura en inglés y sus escritos más recientes incluyen artículos para la revista Bon Appetit, artículos para la plataforma de coaching CoCaptain y todo lo financiero para Find More Balances. Escribe desde la oficina de su casa en Austin, Texas, donde vive con su pareja, su hija y su gato naranja.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.