Propiedad de un wakeboat:10 lecciones esenciales aprendidas

Los lectores veteranos saben que a finales de 2014, 8 años fuera de la residencia, mi esposa y yo decidimos comprar un wakeboard después de darnos cuenta de que estaba bien aflojar un poco los hilos del bolso. Habíamos vivido como residentes durante cuatro años y luego compramos la casa de nuestros sueños seis meses después de mudarnos a nuestro trabajo de “niño grande”. Pero incluso entonces fue sólo un aumento menor en nuestro estilo de vida. En 2014, ya había sido socio de mi grupo durante un par de años y había alcanzado mi “ingreso máximo”, al menos en medicina. Ya éramos millonarios. De hecho, en ese momento habíamos comenzado a ver un éxito financiero bastante significativo con The White Coat Investor. Nuestro objetivo nunca ha sido ser las personas más ricas del cementerio. Así que ese año tomamos la decisión consciente de gastar más en nuestro estilo de vida.

Parte de eso implicó cambiar nuestro pequeño runabout de 17 pies por un wakeboard de 24 pies. No era el wakeboard más caro del mercado de ninguna manera, pero era el cheque más grande que había emitido hasta ese momento, alrededor de $80,000 si se agregan impuestos, título y licencia.

Ya han pasado tres temporadas y unas 330 horas de motor y creo que ahora podemos dar un paso atrás y analizar esa decisión. Dado que este es un blog financiero, nos centraremos en los aspectos financieros. Con ese espíritu, aquí hay 10 lecciones financieras que aprendimos o volvimos a aprender al comprar un wakeboard. Los primeros siete son un poco negativos, los últimos tres son más positivos.

Lecciones aprendidas en el wakeboard

#1 ¡No compre un barco!

Empecemos por lo obvio. Los dos mejores días en la vida de un propietario de un barco son el día que lo compró y el día que lo vendió. Un barco es un agujero en el agua en el que se tira dinero. BOAT significa Sacar otros mil. Todo esto es verdad. Tuvimos un barco durante 5 años antes de comprar este. Éramos muy conscientes de los problemas financieros de la navegación. Sabíamos que todo empeoraría con la actualización. Pero aun así, me ha sorprendido lo mucho más caro que ha sido. Esta cosa CONSUME gasolina (alrededor de 2 millas por galón cuando el lastre no está lleno para surfear). Las piezas son ridículamente caras. Una hélice cuesta $600. Una pequeña pieza de plástico podría costar 130 dólares. Las reparaciones de alfombras, tapizados y gelcoat son muy caras. No te engañes. Si compras un barco, perderás dinero. Ciertamente lo hemos hecho. Lo que nos lleva a la lección número 2:

#2 La navegación en bote es el deporte de las personas ricas

Si no eres una persona rica, no tienes por qué navegar. Una vez cometí un error en un foro de navegación al expresar mi sorpresa por la cantidad de personas dispuestas a financiar la compra de un barco. Se encendieron en mí como si estuviera loco. Una encuesta posterior mostró que aproximadamente la mitad de las personas en el foro estaban financiando su barco (incluidos muchos que eran mucho menos costosos que el mío). No me imagino después de pagar la gasolina, el mantenimiento, los accesorios, las reparaciones, el almacenamiento y la licencia para luego ir y hacer un gran pago por un barco viejo. Sería terrible escribir un cheque en enero por un barco que no has visto en tres meses sabiendo que no lo pondrás en el agua hasta dentro de cinco meses. Como muchas otras cosas en la vida, navegar en bote es completamente opcional. No es compatible con el éxito financiero de una clase media con ingresos. Pertenece a la misma categoría que el heliesquí, tener caballos, ser propietario de una segunda vivienda y volar aviones. Si no puede permitirse el lujo de hacer nada de eso, no compre un barco. De hecho, hacer heliesquí es mucho más barato que navegar.

#3 Pague en efectivo por lujos

Como se señaló anteriormente, el pago del barco además de todos los demás costos de navegación es una locura. Pero lo más importante es que ahorrar para lujos es un gran hábito financiero que se puede adquirir. Si realmente ahorras para algo ANTES de comprarlo, es más probable que comprendas exactamente cuánto (en dinero, tiempo y energía vital) cuesta realmente. De hecho, habrá muchos lujos que decidirás no comprar mientras ahorras para ellos.

Hay otro beneficio de pagar en efectivo. Imagínese, por así decirlo, que nos encontramos con algún tipo de problema financiero grave. No sólo evitamos la maldición de tener un pago por barco en esa situación, sino que el barco en realidad se convierte en una bendición porque podemos venderlo, intercambiándolo efectivamente por una suma global de efectivo. No, no será ni de lejos lo que pagamos por él, pero podríamos vivir cómodamente durante muchos meses con lo que podríamos vender nuestro barco. Creo que está bien pedir prestada una cantidad razonable de dinero para su educación (1 veces el ingreso bruto esperado) y su vivienda principal (2 veces el ingreso bruto esperado). Pero no pida prestado para nada más, especialmente un barco.

#4 No es el precio de compra

80.000 dólares es mucho dinero. Algunas familias económicamente independientes podrían vivir con eso durante 2 o 3 años. Pero ese ni siquiera es el mayor coste de comprar un barco. Son todas las demás cosas. Ya sabes, como un “camión para tirarlo y un Yeti 110 helado con algunas balas de plata”. ¿Cuánto cuesta realmente comprar estas cosas? Déjame darte un vistazo:

• Gasolina para arrastrar el barco hasta el embalse local:$25
• Gas quemado en el barco:tanque de 67 galones x $3/galón =$200 (siempre queme 1/3 del tanque/día, a veces 1/2)
• Gasolina para arrastrar el barco hasta el lago Powell y regresar:$175
• Cantidad típica de gasolina quemada en un barco en un viaje de 5 días al lago Powell:$700
• Viajes al lago Powell en 2017:5, 2016:4, 2015:5
• Almacenamiento de embarcaciones en invierno:$625/año
• Preparación para el invierno y mantenimiento de fin de temporada:$500
• Reparaciones en 2017:$1000
• Accesorios en 2017:$1500
• Días dedicados a jugar (no disfrutar):4-5 medios días al año
• Licencia para embarcación y remolque:500 dólares al año
• Seguro:$150 al año

Cada año es un poco diferente, pero la cuestión es que podríamos comprar esquís nuevos, ropa de invierno y abonos de temporada para toda la familia cada año con lo que gastamos navegando, y eso no incluye el coste del barco en absoluto.

#5 La depreciación es real

Muy pocas de las “cosas” que compramos en nuestras vidas se aprecian. La mayor parte se deprecia. Algunos más rápido que otros. En realidad, a gran escala, los barcos no son terribles. Quiero decir, miren lo rápido que se deprecian los alimentos. Intenta revender algo que compraste en un restaurante hace dos horas y mira lo que puedes conseguir a cambio. La ropa no es mucho mejor. Sabes por qué Goodwill no te paga por tu ropa, ¿verdad? Es porque no podrían mantener las luces encendidas incluso si solo pagaran 1 dólar por artículo. Pero, al igual que un coche nuevo, un barco nuevo se deprecia tan pronto como sale del concesionario. Al igual que con un coche, existe un libro azul para barcos. Dice que mi barco ahora vale 68.000 dólares. Así que se ha depreciado alrededor de 4.000 dólares por temporada. Por supuesto, eso ignora todos los impuestos que pagué, pero si lo vendiera, el comprador no tendría que pagar esos impuestos, por lo que sigue siendo una depreciación real. Agregue eso a todo lo anterior y verá que este es un pasatiempo de $ 10 mil al año. O alrededor de $100 por hora de funcionamiento del motor. Y utilizamos mucho el barco. Imagínese si solo le dedicara 20 horas al año, como muchos propietarios de barcos. Fácilmente podría convertirse en un pasatiempo de 500 dólares la hora.

La buena noticia es que la depreciación se puede minimizar un poco o incluso revertir si estás dispuesto a comprar uno usado. Nuestro viejo barco era un modelo 2002 comprado en 2010 por $6,000 y vendido en 2015 por $7,500. Loco, lo sé, pero es una historia real.

#6 Sientes la necesidad de usarlo

Una vez que has gastado mucho tiempo y dinero en algo, sientes la necesidad de usarlo "para obtener el valor de tu dinero". Incluso si hay algo más que preferirías hacer. Esto le sucede a muchas personas que compran tiempos compartidos y segundas residencias, pero también se aplica a juguetes como botes, motos de nieve, vehículos todo terreno, bicicletas y motocicletas. Todo lo que posees posee un pedacito de ti. Eso incluye su pasado (es decir, el trabajo que realizó para comprarlo), su presente (el dinero y el tiempo que utiliza para mantenerlo y usarlo) y su futuro (el dinero y la libertad que podría tener si hubiera invertido el dinero en lugar de usarlo en este artículo en particular). Esto puede ser algo bueno si te permite salir del hospital y llevarte al lago con tu familia y amigos, pero también puede ser malo si te impide hacer lo que realmente te gustaría hacer.

#7 Un barco es una gran roca

A menudo les recuerdo a los lectores que en las finanzas personales, lo que importa son las grandes piedras. Con esto quiero decir que no son los cafés con leche los que hacen que usted no se vuelva rico, especialmente si tiene ingresos médicos. Es el costo de su vivienda, el costo de su transporte, el costo de su deuda y el costo de la educación de sus hijos. Bueno, un barco también es una gran roca. Si comienza a navegar antes de hacerse rico, es muy posible que eso le impida volverse rico. Puedes gastar mucho dinero en rocas pequeñas (compras menores y pasatiempos menos costosos) por el costo de una roca grande como un bote.

#8 Compra algo que te haga sentir rico

Pasemos a algunos de los aspectos más positivos. Hay dos principios importantes que he descubierto y que me han ayudado a ser rico. La primera es que para alcanzar sus objetivos financieros, debe asegurarse de no sentirse nunca privado. Sentirse privado al intentar generar riqueza es como sentir hambre al intentar perder peso. Va a sabotear todo el esfuerzo. Debe asegurarse de gastar lo suficiente para no sentirse privado. Una vez que te vuelves rico, es un acto de equilibrio. No querrás arrepentirte de una compra, ni tampoco querrás arrepentirte de no haber realizado una compra. Pregúntese continuamente:"Si no compro esto, ¿me arrepentiré más tarde?"

El segundo principio es recompensarse periódicamente por hacer un buen trabajo con sus finanzas. A veces, especialmente antes de hacerse rico, las recompensas pueden ser cosas pequeñas, como una comida en un restaurante o incluso una barra de chocolate. Otras veces puede ser algo costoso como un barco o un viaje a Belice. Todo el trabajo y nada de juego hacen de Jack un niño aburrido (y muy infeliz).

Si sigue estos dos principios, podrá mantenerse dentro del plan, alcanzar sus objetivos y tal vez incluso divertirse un poco en el camino. Como escalar una montaña, se trata más del viaje que del destino.

#9 La riqueza relativa importa más que la riqueza absoluta

Hay mucha gente rica en este mundo que se siente pobre. A diferencia de ellos, yo me siento rico. Parte de la razón por la que me siento rico es que gano más y tengo más que la gran mayoría de las personas con las que me relaciono habitualmente. “Compre la casa más barata en el barrio más bonito” puede ser un buen consejo inmobiliario, pero es una forma terrible de evitar arruinarse. Los Jones no sólo tienen más que usted, sino que también lo tienen los Smith, los Brown, los Martínez y los Nguyen. Ese impulso parcialmente subconsciente de gastar es mucho más fuerte cuando estás rodeado de personas que tienen más de lo que tienes. Puede que no tenga la casa más bonita del barrio (de hecho, según Zillow, es la más barata de este lado de mi calle), ¡pero tengo el mejor barco! Sospecho que también soy uno de los pocos que no tiene hipoteca. Los datos de finanzas conductuales son muy claros en el sentido de que realmente importa con quién te relacionas.

Así que busque formas de utilizarlo a su favor. No necesitas la mejor casa, el mejor coche, el mejor barco Y las mejores vacaciones del barrio. Simplemente elige uno de ellos y concéntrate en él cuando hagas las inevitables comparaciones en tu mente. O mejor aún, intenta volverte un poco más inmune a lo que hacen financieramente las personas que te rodean.

#10 El dinero se debe gastar

A medida que avanzamos en la vida, debemos aprender a ganar dinero, ahorrar (invertir), regalar dinero y, sí, gastar dinero. No se desequilibre aprendiendo sólo una o dos de estas cosas. Aprende cómo hacerlos todos. Todos ellos pueden traer alegría, y de hecho lo hacen, si se hacen correctamente. Si no ha encontrado una manera de gastar el dinero que le brinde felicidad, le sugiero que trabaje un poco más en ese aspecto de su vida financiera. La gran mayoría de los estadounidenses no tiene ningún problema con eso. Sus problemas tienden a ser encontrar una manera de aumentar la felicidad mientras ganan y ahorran dinero, pero se necesita trabajo para ganar, ahorrar, dar Y gastar bien el dinero. No esperes que sea fácil. Uno de esos cuatro elementos le resulta más difícil que los otros tres. Decídete a hacer un mejor trabajo en esa área este año.

No sé ustedes, pero Katie y yo no ahorramos dinero para morir con él. Planeamos gastar (o regalar) la gran mayoría del dinero que ganamos (y nuestro dinero gana) durante nuestra vida. Si bien disfruto invertir, está lejos de ser mi pasatiempo favorito. Invertimos para vivir, no vivimos para invertir. Sin embargo, gastar de una manera que aumente la felicidad es para mí la más difícil de esas cuatro tareas. Todavía siento una punzada de culpa por gastar 50 dólares en un restaurante, a pesar de que últimamente estamos ahorrando algo así como 2/3 de nuestros ingresos netos. He encontrado algunas formas de solucionarlo:dejo que Katie haga la mayor parte de las compras, compro actividades/viajes por adelantado para evitar "arruinar" la actividad al tener que gastar mientras estoy allí, uso una tarjeta de crédito para que no sea tan doloroso gastar y compro juguetes caros periódicamente, como barcos, pero no estoy seguro de haberlo dominado todavía.

Si puedes permitirte comprar algo, al contado, sin que te impida alcanzar tus objetivos financieros más importantes, y realmente te hará más feliz, entonces ve a comprarlo. Para nosotros, ese objeto era un barco. Hemos pasado momentos absolutamente increíbles en las últimas tres temporadas con ese barco. Rara vez vamos solo con nuestra familia inmediata. Traemos con nosotros a hermanos, primos, vecinos, la Tropa Scout local, amigos y los amigos de nuestros hijos. Compartimos una experiencia que muchas veces no se pudieron permitir, y eso nos hace felices. Vamos a lugares salvajes e indómitos y vivimos aventuras increíbles. Aprendemos nuevas habilidades y nos unimos. 330 horas, y ese es solo el tiempo que el motor estuvo en marcha. Si promediamos 3 horas diarias de tiempo de motor, son 110 días, o aproximadamente 37 días al año. Un mes de experiencias, cada uno de los últimos tres años. Cuando lo veo así, tal vez pueda entender por qué la gente compra un wakeboard incluso cuando no pueden permitírselo.

¿Qué opinas? ¿Alguna vez has comprado un wakeboard o una compra financieramente estúpida similar? ¿Por qué o por qué no? ¿Qué tarea financiera es psicológicamente más difícil para usted:ganar, ahorrar, dar o gastar?