Casarse con alguien con deuda de préstamo estudiantil

¿Está planeando casarse, pero su pareja tiene un préstamo estudiantil considerable? ¿Esto lo deja preguntándose acerca de las consecuencias de casarse con deudas? Antes de casarse, es importante tener claridad sobre el matrimonio y el crédito.

Así que echemos un vistazo extenso a algunas de las preocupaciones más comunes acerca de casarse con alguien que tiene una deuda de préstamo estudiantil. También cubriremos temas como responsabilidades de deuda de préstamos estudiantiles y opciones de consolidación .

¡Sigue leyendo!

Preocupaciones comunes sobre préstamos matrimoniales y estudiantiles

Las estadísticas recientes muestran que los estadounidenses de 35 a 49 años tienen la deuda de préstamos estudiantiles más alta, con un total de $ 557.6 mil millones. Sin embargo, la mayoría de las personas que tienen un préstamo estudiantil pertenecen al grupo de edad de 25 a 34 años. ¡Esto significa que lo más probable es que estés saliendo con alguien que tiene deudas!

En este caso, su principal preocupación podría ser cómo la situación crediticia actual de su posible cónyuge afectará sus responsabilidades financieras. .

Repasemos algunas de las preguntas más importantes que puede tener antes de casarse con alguien que tiene deudas.

¿Soy responsable de la deuda de préstamos estudiantiles de mi cónyuge antes del matrimonio?

Uno de los conceptos erróneos más comunes sobre la deuda de préstamos estudiantiles es que toda la deuda obtenida antes de casarse se convierte en deuda compartida una vez que se contrae matrimonio. Este no es siempre el caso.

En realidad, casarse con alguien con préstamos estudiantiles no le impone ninguna responsabilidad legal. La regla general es que cualquier deuda contraída ANTES de que una pareja se case se define como "propiedad individual" .

Esto significa que el cónyuge que tomó prestado el préstamo estudiantil sigue siendo individualmente responsable de su reembolso. Esto libera al otro socio de la responsabilidad de esta obligación. Por lo tanto, el puntaje de crédito del socio sin la deuda no se verá afectado por los préstamos estudiantiles privados del otro socio.

Sin embargo, en algunos estados, como Nueva York, un título profesional obtenido durante el matrimonio puede considerarse propiedad conyugal debido al potencial de ingresos de por vida. Y cualquier deuda contraída al obtener lo que se considera propiedad conyugal generalmente se clasifica como deuda conyugal.

Cambios en los reembolsos de préstamos después del matrimonio

Combinar los ingresos de su hogar es una progresión natural de las cosas después del matrimonio. A menudo, las parejas deciden utilizar sus ingresos combinados para calcular un nuevo plan de pago y cubrir todas sus deudas. Por lo tanto, ambas partes están interesadas en saber si habrá algún cambio en los préstamos estudiantiles después del matrimonio.

La respuesta corta es no. El matrimonio no cambiará los costos mensuales de los pagos iniciales del préstamo. Esta regla también incluye los pagos de préstamos federales para estudiantes, como el plan general estándar de 10 años. Pero hay exclusiones.

¿El matrimonio afecta los planes IDR?

Si el préstamo estudiantil en cuestión presenta un plan de pago definido por los ingresos (IDR), los pagos mensuales se basan en los ingresos del prestatario y el tamaño de la familia en lugar del tamaño de la deuda.

Así, establecer casado podría cambiar los factores primarios y los pagos mensuales. Más concretamente, un plan IDR podría usar los ingresos combinados de las parejas casadas para establecer un nuevo monto de pago mensual fijo . Pero, ¿cómo afecta exactamente el matrimonio a su plan IDR? Y, ¿cómo te afecta la declaración de impuestos de forma conjunta o por separado?

Tres factores simples determinan cómo funciona esto:

• Si una pareja casada declara impuestos en forma conjunta, sus ingresos combinados se usarán para calcular y determinar los pagos mensuales. Siempre asegúrese de conocer el estado del historial crediticio de su pareja antes de decidir completar una declaración conjunta.
• Si la pareja declara impuestos por separado, los pagos de IDR se basarán únicamente en los ingresos del socio que contrajo la deuda inicial. Presentar una declaración por separado puede ser una buena idea si uno de los cónyuges tiene un salario más bajo y es elegible para deducciones detalladas sustanciales.
• La única excepción a los dos primeros factores es el Plan revisado de pago a medida que gana (REPAYE). En este caso, el ingreso combinado se calcula y se usa para determinar un nuevo plan de pago. Esto es independientemente del estado civil de declaración de impuestos de los socios.

¿Soy responsable de la deuda de préstamo estudiantil de mi cónyuge incurrida DESPUÉS del matrimonio?

Otra pregunta popular que hacen los posibles cónyuges es:"¿Soy responsable de los nuevos préstamos estudiantiles cuando estoy casado?" Desafortunadamente, la respuesta aquí es un poco más compleja. Su responsabilidad con respecto a los préstamos estudiantiles de su cónyuge incurridos DESPUÉS del matrimonio depende del estado en el que viva .

En los EE. UU., los estados se dividen en dos categorías:estados de propiedad comunitaria y estados de propiedad separada.

Estados de propiedad comunitaria son:

• Idaho
• Nevada
• Texas
• Wisconsin
• Washington
• Arizona
• Luisiana
• California

Allí, los bienes y deudas adeudados e incurridos antes del matrimonio permanecen separados. Pero cada cónyuge es responsable de la mitad (50 %) de las deudas contraídas después del matrimonio a menos que tengan un acuerdo prenupcial legalmente vinculante que establezca lo contrario.

En estados de propiedad separada , la división de los bienes conyugales es más complicada ya que cada cónyuge tiene un derecho legal a una parte justa y equitativa de los bienes, lo que puede significar o no una división 50-50.

Es importante estar al tanto de las leyes individuales de su estado antes de que, sin darse cuenta, se convierta en parte del pago de los préstamos estudiantiles incurridos por su cónyuge. La solicitud de préstamos estudiantiles cuando está casado solo debe hacerse después de una cuidadosa consideración y análisis financiero.

¿La deuda del préstamo estudiantil de mi cónyuge afectará mi puntaje crediticio?

Si su nuevo cónyuge tiene deudas estudiantiles, es posible que también se pregunte qué efecto tendrán estas deudas en su puntaje crediticio después del matrimonio. En su mayor parte, la deuda conyugal no afectará su puntaje de crédito a menos que sea cofirmante.

¿Qué sucede cuando un cónyuge es cofirmante de préstamos estudiantiles?

Cuando es cosignatario del préstamo estudiantil de su cónyuge, automáticamente acepta la responsabilidad del pago . Y si su cónyuge no cumple con los pagos, su puntaje crediticio se verá afectado negativamente.

Además de afectar su puntaje crediticio, la firma conjunta de un préstamo estudiantil en mora también socavará su capacidad para obtener otras formas de crédito. Estos incluyen la deuda de tarjetas de crédito y la financiación de vehículos. También obstaculizará opciones de vida más importantes, como las hipotecas, en las que el banco tendría que considerar los ingresos combinados y la relación deuda-ingresos.

Préstamos estudiantiles ya incumplidos

¿Qué sucede si su futuro cónyuge ya ha incumplido con sus préstamos estudiantiles? ¿Cómo afecta eso su informe de crédito? La buena noticia es que casarse con alguien con una deuda de préstamo estudiantil en mora no afectará su puntaje de crédito personal . Su puntaje de crédito sigue siendo suyo a menos que sea cofirmante de un préstamo de consolidación.

¿Cómo afecta el matrimonio a la FAFSA?

Si planea continuar sus estudios después de la boda, debe saber cómo funcionan juntos el matrimonio y la FAFSA.

Si bien una pareja casada que desee continuar sus estudios aún podría calificar para préstamos estudiantiles y federales, el estado de casado cambia el estado de dependencia en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes o FAFSA. .

En otras palabras, un estado de casado lo considera independiente para recibir ayuda financiera federal. Cuando se le considera un estudiante independiente, el gobierno revisa los ingresos familiares combinados para determinar el tipo de ayuda que puede obtener. Y la ayuda financiera para parejas casadas es difícil ya que es posible que un ingreso combinado no lo califique para las subvenciones.

Deuda de préstamos estudiantiles y divorcio

Si bien el divorcio no está en su mente cuando está planeando su boda de cuento de hadas, es importante considerar todos los escenarios. ¿Cómo afectaría un divorcio su historial crediticio?

Cualquier tipo de préstamo incurrido después del matrimonio generalmente se considera deuda conyugal, también llamada a veces deuda conyugal. En caso de divorcio, la deuda se dividirá equitativamente . Si vive en un estado de propiedad comunitaria, la deuda total se dividirá por la mitad y cada socio compartirá la responsabilidad del pago. El no hacerlo resultará en una mala puntuación de crédito.

En los estados de propiedad separada, el tribunal tiene la última palabra con respecto a lo que es una división justa y equitativa para ambos cónyuges.

¿Es posible consolidar préstamos estudiantiles con su cónyuge?

Si tiene préstamos estudiantiles con tasas de interés altas, la buena noticia es que se pueden refinanciar. Los préstamos estudiantiles de consolidación conyugal son una forma común para que las parejas controlen la carga, ajustando los términos de pago.

Como cónyuge, podría firmar conjuntamente un préstamo de consolidación y refinanciamiento que combine los préstamos estudiantiles pendientes de ambas partes a una tasa de interés mucho más baja. Tenga en cuenta, sin embargo, que agregar su nombre como codeudor lo hará responsable de la mitad del reembolso , incluso en el desafortunado caso de un divorcio.

Estrategias para ayudar a un cónyuge con préstamos estudiantiles

Casarse con alguien con una deuda alta de préstamos estudiantiles puede generar un estrés tremendo para toda la familia. Ayudar a tu pareja con sus préstamos estudiantiles es una gran responsabilidad. La ventaja es que un ingreso bruto ajustado en el hogar contribuirá en gran medida a finalizar la deuda y liberar dinero para esa hipoteca tan necesaria, por ejemplo.

Algunas formas en que puede hacer que los préstamos estudiantiles y el matrimonio funcionen incluyen las siguientes:

• Pagos adicionales: Realice pagos adicionales además de los pagos mínimos. Incluso las pequeñas adiciones mensuales eventualmente se suman.
• Estrategia de avalancha de deuda:T su estrategia consiste en enumerar todos los préstamos pendientes y las tasas de interés de los préstamos. Además de las cuotas regulares, dedique cualquier efectivo mensual adicional a la cuenta más grande. Continúe haciendo esto hasta que el préstamo sea pagado. Luego pasa al siguiente.
• Considere programas de asistencia para el pago de préstamos: Vivir en ciertos estados lo pondrá al alcance de diferentes programas de asistencia de pago. Algunos de estos incluyen el programa Teach Iowa Scholar, donde los maestros calificados pueden recibir hasta $ 4,000 por año durante cinco años para pagar los préstamos estudiantiles. Investigue las leyes de su estado y el campo profesional para ver si existen programas similares para usted o su cónyuge.
• Considere opciones de refinanciamiento de préstamos: Puede combinar sus préstamos estudiantiles con los de su cónyuge para obtener mejores condiciones, incluida una tasa de interés más baja y cuotas reajustadas. Una compañía de refinanciamiento de préstamos estudiantiles puede ayudarlo con este importante paso.

Conclusión

La deuda de préstamos estudiantiles antes del matrimonio puede ser un factor muy estresante. Ambos socios deben ser honestos y directos sobre sus obligaciones financieras. Esto les permitirá tomar una decisión informada sobre si ayudar con una consolidación conyugal y si declarar impuestos de forma conjunta o por separado.

¡No permita que las deudas prematrimoniales se interpongan en el camino de su felicidad conociendo todos los entresijos de casarse con alguien con deudas de préstamos estudiantiles!

Preguntas frecuentes

¿Puede el IRS aceptar mi reembolso de los préstamos estudiantiles de mi esposa?

Si está casado y los impuestos se declaran en forma conjunta, el IRS está dentro de los derechos legales de tomar su reembolso de impuestos completo para cubrir la deuda pendiente. Para evitar esto, puede presentar un formulario de reclamo de cónyuge lesionado referido al formulario 8379 del IRS. Esto se usa en el caso de un cónyuge inocente como parte del programa de ayuda para cónyuges inocentes.

¿Hay alguna forma de que los cónyuges de militares se ocupen de los préstamos estudiantiles?

¡Los cónyuges de militares estarán felices de saber que hay ayuda disponible! Para los miembros que califiquen, existe un programa en el que el Ejército pagará hasta el 33,33 % del saldo principal cada año durante tres años. Esto significa que podría recibir hasta $65,000 en asistencia de préstamo. Sin embargo, este dinero solo se puede usar para pagar préstamos estudiantiles federales.

¿Puedo combinar la deuda de mi préstamo estudiantil con la de mi cónyuge?

No podrá combinar su préstamo estudiantil con el de su cónyuge. La mejor opción sería refinanciar sus préstamos existentes y agregar a su cónyuge como codeudor. Con tasas de interés reducidas, esta es una opción popular para que las parejas de recién casados ​​manejen sus deudas.

Cuando te casas, ¿tu crédito se combina?

El matrimonio no fusionará automáticamente su historial crediticio y el de su pareja. Por lo tanto, casarse con alguien que tenga una deuda de préstamo estudiantil no puede dañar su puntaje crediticio. Sin embargo, si el préstamo es cofirmado, usted comparte la responsabilidad de pago y cualquier incumplimiento en el pago de las cuotas a tiempo puede afectar su puntaje crediticio.