Cómo pagar facturas médicas cuando no tiene seguro

El seguro de salud puede ser costoso, especialmente si su empleador no se lo proporciona. ¿Qué sucede si no puede pagar las primas mensuales? ¿Y qué pasa si necesita atención médica? ¿Cómo puede pagar sus facturas médicas si no tiene cobertura de seguro médico?

Desafortunadamente, no hay respuestas fáciles. Tanto el seguro de salud como la atención médica son caros en los Estados Unidos. Cubrir las facturas médicas cuando no tiene seguro requerirá una combinación de buscar atención de menor costo, negociar planes de pago e incluso recurrir a sitios de financiación colectiva para donaciones.

¿Y algunas facturas? Pueden resultar demasiado grandes para cubrirlos si no tiene seguro médico.

¿Cómo paga las facturas médicas?

La mayoría de las personas recurren a un seguro de salud para cubrir facturas médicas más grandes. Y muchas personas confían en el seguro proporcionado por sus empleadores.

Este seguro es menos costoso que las pólizas individuales que las personas compran por sí mismas. Esto se debe a que los empleadores pueden repartir el costo del seguro de salud entre una gran cantidad de empleados. La mayoría de los empleados pagarán la cobertura de seguro con dinero deducido de sus cheques de pago. Pero no todos los empleados necesitarán un seguro para cubrir las grandes facturas médicas. Esto permite a los empleadores ofrecer este tipo de cobertura médica a costos más bajos.

Sin embargo, las pólizas individuales son mucho más costosas, algo que es un problema si su empleador no ofrece seguro médico o si está desempleado. Según eHealth, el costo mensual promedio de una póliza de seguro de salud individual (no provista por un empleador) fue de $440 en 2018. El costo promedio de un plan de seguro de salud individual para una familia fue aún más alto, llegando a $1,168 por mes.

¿Cuánto cuesta una visita al hospital sin seguro médico?

Luego está el alto costo de la atención médica. HRB Solutions, un proveedor de beneficios de atención médica para empleadores y empleados, dijo en 2018 que una cita regular y de rutina con un médico de atención primaria puede costar entre $150 y $300 sin seguro. Y eso sin ninguna prueba involucrada.

HRB dijo que una visita a la sala de emergencias de un hospital si no tiene seguro médico puede costar entre $375 y más de $700.

Healthcare.gov proporciona algunos números adicionales, diciendo que el costo de reparar una pierna rota puede llegar a los $7,500, mientras que el costo promedio de una estadía en el hospital de 3 días es de aproximadamente $30,000.

¿Y para problemas más serios? Los costos del cuidado de la salud pueden elevarse a alturas inasequibles. HealthCare.gov dice que la atención integral del cáncer puede costar cientos de miles de dólares.

¿Qué sucede si no paga sus facturas médicas?

Muchos médicos no aceptarán nuevos pacientes que no tengan seguro médico. Pero sí tiene derechos si acude a la sala de emergencias de un hospital para recibir atención.

De acuerdo con la Ley de Trabajo y Tratamiento Médico de Emergencia, una ley federal, cualquier persona que vaya a un departamento de emergencias para recibir tratamiento de una emergencia médica tiene garantizado el tratamiento, incluso si no tiene seguro médico y no puede pagar su atención. .

La clave aquí es la definición de una emergencia médica. La ley define una emergencia como un incidente en el que la ausencia de atención médica podría poner en grave peligro la salud de una persona, provocar un deterioro grave de las funciones corporales o provocar una disfunción grave de los órganos corporales. Las mujeres embarazadas que visitan una sala de emergencias deben recibir tratamiento hasta que se complete el parto.

Si va a una sala de emergencias por una condición médica que no cumple con esta definición, aún puede ser rechazado sin ver a un médico.

El tratamiento en la sala de emergencias no es gratuito. Una vez que reciba tratamiento, el hospital le enviará una factura médica. Si no paga antes de la fecha límite, es posible que enfrente cargos por pago atrasado que aumentarán su deuda. Si ignora su factura el tiempo suficiente, su proveedor médico podría enviar su cuenta a cobro, lo que significa que un cobrador de deudas podría comenzar a llamar.

No pagar sus facturas médicas inicialmente no dañará su puntaje de crédito de tres dígitos. Pero una vez que su factura se envíe al cobro, esta información se compartirá con las tres agencias de crédito nacionales de Experian, Equifax y TransUnion. Esto hará que su puntaje de crédito baje.

Si un cobrador de deudas no lo convence de pagar, el proveedor médico podría demandarlo. Un tribunal puede emprender acciones legales en su contra, incluido el embargo de su salario. Si esto sucede, se tomará dinero de su cheque de pago y se usará para pagar su deuda.

Afortunadamente, no puede ir a la cárcel, incluso si nunca paga su deuda médica. Estados Unidos no permite que las personas sean encarceladas por falta de pago de facturas.

¿Dónde puedo obtener ayuda financiera para facturas médicas?

Si no puede pagar su deuda médica, tiene opciones. Su mejor apuesta es tratar de trabajar directamente con su proveedor médico.

Tal vez pueda pagar parte de su factura, pero no toda. Puede pedirle a su proveedor médico un pago total más bajo. Su proveedor no está obligado a negociar, por supuesto, pero podría estar dispuesto a hacerlo si eso significa obtener al menos algo de dinero de usted. Un pago parcial es mejor que ningún pago.

También es posible que pueda elaborar un plan de pago con su proveedor médico. De esta manera, puede pagar lo que puede pagar cada mes en partes más pequeñas. Llame a su proveedor y pregunte si hay un plan de pago disponible. Solo asegúrese de que puede pagar los pagos mensuales antes de aceptar cualquier plan.

También es posible que pueda pagar más cobertura de seguro de lo que piensa. Visite la página de inicio de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para buscar pólizas de seguro. Es posible que encuentre un plan de seguro de salud que se ajuste a su presupuesto.

Alice Stevens, estratega sénior de contenido de Pleasant Grove, Utah, sitio de reseñas BestCompany.com, comprende los desafíos que enfrentan los consumidores cuando se trata de pagar el seguro médico y la atención médica. Ella administra el contenido de seguros de salud para el sitio.

Ella recomienda que los consumidores comparen precios antes de buscar atención médica. Esto podría significar ponerse en contacto con hospitales, centros de pruebas médicas, clínicas y médicos para determinar cuánto cobrarán por servicios específicos. También puede trabajar con un médico que solo paga en efectivo. Estos médicos no trabajan con seguro y solo aceptan efectivo por sus servicios. Es posible que pueda obtener un mejor precio para las pruebas y los tratamientos con dicho médico.

"Compare los costos", dijo Stevens. "También puede tratar de negociar los precios con el hospital. Solo asegúrese de obtener cualquier acuerdo por escrito".

Adria Gross, fundadora de MedWise Insurance Advocacy con sede en Monroe, Nueva York y corredora y consultora de seguros con licencia del estado de Nueva York, dijo que los consumidores deberían estar dispuestos a negociar costos médicos más bajos antes de programar una cita. También deben echar un vistazo de cerca a las facturas que reciben. Si una factura parece particularmente alta, está bien cuestionarla, dijo Gross. Los proveedores médicos podrían estar dispuestos a reducir sus tarifas si se les confronta.

Puntos brutos para clientes recientes en la ciudad de Nueva York. Un médico realizó una cirugía de emergencia en el hijo de los clientes y los clientes no tenían seguro médico. Los clientes le mostraron su factura a Gross, una factura que parecía demasiado alta. Gross llamó al proveedor médico y negoció una reducción en la factura del 25%.

Gross dijo que los hospitales y los médicos a menudo también están dispuestos a establecer planes de pago para sus pacientes que carecen de seguro médico.

"Tienes que pedir lo que quieres", dijo Gross. "Se sorprenderá de cuántos hospitales y médicos harán concesiones para las personas que carecen de seguro médico".

También podría considerar obtener un préstamo personal para ayudar a cubrir sus gastos médicos. Algunas empresas se especializan en la financiación de la atención de la salud, pero es posible encontrar préstamos personales con una amplia gama de bancos y empresas de financiación. Sólo asegúrese de que el préstamo no sea demasiado caro. Lo mejor es buscar préstamos con las tasas de interés y los cargos más bajos. Comprenda también que cuanto mayor sea su puntaje de crédito de tres dígitos, menor será su tasa de interés en cualquier producto de préstamo. Puede obtener más información sobre los puntajes de crédito en Rocket HQ.