IRA en inglés:comprensión de los conceptos básicos de IRA

¿Qué significa una IRA en lenguaje sencillo? ¿Qué es una cuenta IRA Roth?

Es probable que haya oído hablar de una IRA, pero es posible que no esté seguro de lo que es. Mucha gente pregunta, “¿Qué es una IRA en inglés?”. Es una cuenta de retiro individual. Una definición de IRA fácil de entender es que es una cuenta en la que los impuestos sobre la renta de sus depósitos y sus ganancias se difieren hasta que comience a retirar dinero después de jubilarse. Por otro lado, una IRA Roth en inglés se denomina como una cuenta de jubilación con ventajas fiscales.

En pocas palabras, una IRA es una cuenta individual para la jubilación que puede configurar por su cuenta. No es una cuenta patrocinada por su empleador. Usted hace contribuciones a su IRA antes de que se descuenten los impuestos. Si cumple con ciertos requisitos de ingresos, también puede deducir sus contribuciones cuando las haga en su declaración de impuestos. Sus ahorros pueden crecer en su cuenta libres de impuestos hasta que se jubile y comience a retirar dinero. En ese momento, pagará impuestos sobre sus retiros a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria vigente en ese momento.

Una IRA Roth es una cuenta de jubilación en la que se gravan sus contribuciones, por lo que las distribuciones en la jubilación están libres de impuestos. Este es otro tipo de cuenta IRA que se establece por su cuenta y no está patrocinada por su empleador.

Estadísticas sobre IRA y Roth IRA

Según una investigación del InvestmentCompany Institute, 43,9 millones de hogares estadounidenses poseen al menos un tipo de IRA. Las cuentas IRA tradicionales son las más populares y pertenecen al 27 por ciento de todos los hogares estadounidenses. Las cuentas IRA Roth son las segundas más populares y pertenecen al 19 por ciento de todos los hogares de EE. UU. En total, 42,4 millones de hogares estadounidenses poseen cuentas IRA tradicionales o Roth. Los hogares restantes que poseen un tipo de IRA poseen SEP IRA, SIMPLE IRA o SAR-SEP IRA.

Estas estadísticas no incluyen la propiedad de cuentas 401(k), que son planes patrocinados por empleadores que ofrecen algunos empleadores. Estas estadísticas demuestran que millones de personas están tomando medidas para planificar su jubilación ahorrando dinero en cuentas individuales, ya sea que también participen o no en planes patrocinados por el empleador en sus trabajos.

¿Cómo se configura una IRA y una Roth IRA?

Para comprender los conceptos básicos de IRA, debe aprender a configurar una IRA o una Roth IRA. Configurar cualquiera de las cuentas es simple. Puede configurar una cuenta IRA o Roth IRA siguiendo estos pasos:

• Elija la empresa o institución financiera que mantendrá su cuenta
• Determine qué tipo de IRA desea abrir
• Complete los documentos de solicitud
• Determina tu tolerancia al riesgo
• Elija sus inversiones o elija una cartera que haya sido creada para su nivel de riesgo y horizonte temporal
• Financiar su cuenta

Algunas firmas e instituciones financieras también le permiten configurar transferencias automáticas desde su cuenta bancaria para que pueda continuar contribuyendo a su cuenta sin pensarlo.

Explicación simple de una IRA tradicional

Los conceptos básicos de IRA también incluyen la comprensión de las facetas de una IRA tradicional. Para este tipo de cuenta, los contribuyentes son personas físicas. Hay límites de contribución anual para este tipo de IRA. Si tiene menos de 50 años, puede contribuir con un máximo de $6,000 por año. Las personas que tienen 50 años o más pueden hacer aportes adicionales de $1,000 por año, lo que hace que su aporte máximo total sea de $7,000 por año.

Cuando realiza contribuciones a una cuenta IRA tradicional, su dinero se deposita en su cuenta antes de impuestos. Esto significa que su dinero puede crecer con impuestos diferidos hasta que comience a recibir desembolsos. ¿Cómo se gravan las distribuciones de IRA? Las distribuciones de IRA están sujetas a impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria en el momento en que las recibe.

Según las reglas de retiro de IRA, si retira dinero antes de alcanzar la edad de retiro de IRA de 59 ½, se le evaluará el 10 por ciento. La única forma de evitar esta multa por retiro en su distribución anticipada de IRA es cuando se aplica una excepción. Cuando cumpla 70 años y medio, tendrá que comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de IRA del 4 por ciento del saldo de su cuenta.

Una IRA tradicional ofrece las siguientes ventajas:

• Es posible que pueda deducir las contribuciones de sus impuestos
• Los ahorros crecen con impuestos diferidos
• Cualquiera puede abrir una IRA independientemente de sus ingresos
• Amplia selección de opciones de inversión

Si cree que superará una tasa impositiva más alta cuando se jubile, puede tener más sentido abrir una IRA Roth porque las distribuciones de IRA tradicionales se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta en el momento en que las toma. Los límites de contribución para las cuentas IRA tradicionales también son relativamente bajos. Finalmente, las distribuciones mínimas requeridas por la cuenta IRA que comienzan cuando cumple los 70 años y medio significa que tendrá que hacer retiros, ya sea que los necesite o no.

Explicación sencilla de una cuenta IRA Roth

Mientras que una IRA tradicional es una cuenta de jubilación antes de impuestos, una RothIRA es una cuenta después de impuestos debido a cómo se realizan las contribuciones. Al igual que una cuenta IRA tradicional, los contribuyentes de una cuenta IRA Roth son personas físicas. Se aplican los mismos límites de contribución de $6,000 para personas menores de 50 años y $7,000 para personas mayores de 50 años. Sin embargo, no todos son elegibles para contribuir a una cuenta IRA Roth.

Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos máximos para realizar contribuciones. Si es soltero, su capacidad para hacer contribuciones máximas comienza a disminuir gradualmente si gana $122,000 por año. Si gana $ 137,000 por año, no podrá contribuir a una cuenta IRA Roth. Para las personas casadas, la eliminación comienza cuando obtienen un ingreso combinado de $193,000 y no podrán contribuir a una cuenta IRA Roth si obtienen un ingreso combinado de $203,000 o más.

Si bien las contribuciones a la cuenta IRA Roth se realizan después de impuestos, sus desembolsos no están sujetos a impuestos. Esto hace que una cuenta IRA Roth sea una buena opción para las personas que creen que estarán en una categoría impositiva más alta después de jubilarse que la que tienen actualmente. Las reglas de retiro de una cuenta IRA Roth tienen algunas diferencias con las reglas de retiro de una cuenta IRA tradicional.

La edad mínima de retiro de IRA para cuentas IRA es 59 ½ para evitar las multas por retiro anticipado. Para una cuenta IRA Roth, puede retirar solo sus contribuciones sin penalización siempre que espere cinco años desde la apertura de la cuenta.

Según las reglas de retiro de RothIRA, enfrentará una multa por retiro anticipado del 10 por ciento si retira sus ganancias antes de cumplir los 59 años y medio. Sin embargo, algunos retiros están exentos de esto, incluidos los siguientes:

• Hasta $10,000 para la compra de una casa por primera vez
• Retiros realizados debido a una discapacidad
• Pago de primas de seguro médico si ha estado desempleado durante más de 12 semanas consecutivas
• Pago de sus propios gastos de educación superior calificados o los de sus hijos
• Distribuciones a sus beneficiarios si fallece

Hay varias ventajas de una cuenta IRA Roth:

• No se requieren distribuciones mínimas
• Retiros libres de impuestos
• Puedes contribuir todo el tiempo que quieras
• Puede dejar su Roth IRA como legado si no lo necesita

Algunas de las desventajas de las cuentas RothIRA incluyen las siguientes:

• Los límites máximos de ingresos significan que no todos pueden contribuir a una cuenta IRA Roth
• Las contribuciones no son deducibles

Comparación simple de una cuenta IRA tradicional versus Roth

Esta tabla ofrece una comparación simple entre una cuenta IRA tradicional y una Roth:

Rollovers, conversiones y IRA Roth de puerta trasera explicados

Las reinversiones ocurren cuando reinvierte fondos de un tipo de cuenta de jubilación a otro. Estos pueden incluir una IRA reinvertida, una reinversión 401(k) a una IRA y una reinversión 401(k) a una IRA Roth. Siempre que siga las reglas de transferencia de IRA, puede transferir dinero de un tipo de cuenta a otro sin pagar multas.

De acuerdo con las reglas de reinversión de IRA, puede iniciar una transferencia directa de su dinero de su cuenta anterior a la nueva comunicándose con el administrador del plan anterior y pidiéndole que envíe sus fondos directamente al titular de su cuenta nueva.

También puede tomar los fondos usted mismo y depositarlos en su nueva cuenta. Sin embargo, si hace esto, debe depositar el dinero dentro de los 60 días para evitar una multa. Se puede configurar una cuenta IRA de transferencia y luego puede transferir fondos a la cuenta desde su antiguo 401(k) o desde otra cuenta IRA sin pagar impuestos ni multas.

Otro concepto que debe tener en cuenta es una conversión de IRA a Roth. Una conversión de IRA Roth es una forma de abrir una IRA Roth incluso si sus ingresos superan los límites máximos de ingresos. Puede completar una conversión de backdoorIRA siguiendo los siguientes pasos:

• Abrir una cuenta de jubilación individual tradicional
• Financiar la cuenta tradicional
• Pídale al administrador del plan el papeleo para convertir la cuenta tradicional en una Roth IRA
• Complete el papeleo
• Prepárese para pagar impuestos sobre el monto que se convierta de su cuenta tradicional a su nueva Roth IRA

Esto puede permitirle beneficiarse de una cuenta IRA Roth incluso si sus ingresos son demasiado altos.

Importancia de las cuentas IRA y Roth IRA en la planificación financiera

Es importante tener en cuenta tanto las cuentas IRA regulares como las Roth IRA cuando se dedica a la planificación financiera. Estas cuentas pueden ayudarlo a alcanzar sus metas de ahorro para que pueda jubilarse cómodamente. Puede contribuir a una cuenta IRA o Roth IRA además de sus contribuciones 401(k) a través de su trabajo.

Si puede, debe tratar de contribuir con las cantidades máximas que se le permiten cada año. Si no puede contribuir con los máximos, intente contribuir al menos del 10 al 15 por ciento de sus ingresos cada mes. Crear el hábito de ahorrar e invertir puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras para que pueda vivir cómodamente durante sus años de jubilación.

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