Cómo no quedarse nunca sin dinero en la jubilación

8 formas de asegurarse de no quedarse sin dinero durante la jubilación

La mayor tarea financiera de su vida es ahorrar suficiente dinero para la jubilación. Sin embargo, algunas personas no lo logran. O apenas lo logras. O que les pasen cosas malas. A pesar de eso, hay al menos ocho estrategias que le permitirán evitar quedarse sin dinero. Elija uno o más para aplicar en su vida.

# 1 Ahorre más

Muchos emplean esta estrategia. La “regla” del 4% sugiere que ahorre aproximadamente 25 veces su gasto anual antes de jubilarse. Sin embargo, no hay ninguna ley que diga que no se puede ahorrar hasta 30 veces, 33X, 40X, o incluso 50X. Obviamente, cuanto más tienes en relación a cuánto gastas, es menos probable que se quede sin dinero.

# 2 gaste menos (al menos a veces)

Aquí hay otra gran estrategia que funciona muy bien. En lugar de ahorrar más, simplemente puede gastar menos. Tal vez planeaba gastar $ 100, 000 por año en jubilación, pero si puedes gastar solo $ 80, 000, es mucho menos probable que se quede sin dinero. Puede hacer esto reduciendo el tamaño o mudándose a un área de menor costo de vida, o puede ajustar la frecuencia con la que sale a comer, a donde vas de vacaciones, o lo que conduce cuando está jubilado. Muchas opciones. Pero en realidad no tiene que gastar menos TODO el tiempo. Realmente solo tiene que gastar menos cuando su cartera no está funcionando bien. Esta "estrategia de retiro variable" aumenta drásticamente cuánto puede gastar en general, incluso si eso significa que a veces tienes que gastar un poco menos. Tener flexibilidad de gasto durante la jubilación es muy valioso.

# 3 Solo gasta ingresos

Si nunca toca a su director, nunca te quedarás sin dinero. Eso no significa tu nido de huevos Tu ingreso, y su gasto será estable o incluso se mantendrá al día con la inflación, pero significa que no se agotará por completo. Todavía, esta estrategia puede dar lugar a posibles errores. Quizás lo mejor es que terminará gastando mucho menos de lo que podría haber gastado; para algunas personas, eso solo significa que trabajaron demasiado tiempo y ahorraron demasiado. También puede llevar a alguien a invertir de forma inapropiada en una cartera de alto rendimiento. El hecho de que los ingresos sean más altos no significa que su rendimiento total sea más alto o incluso positivo. A menudo, lleva a las personas a trabajar e invertir de manera diferente. Podrían estar más interesados ​​en el espíritu empresarial y la inversión inmobiliaria directa e indirecta, por ejemplo. Nada de malo con eso, pero requiere un conjunto diferente de habilidades y agrega algunos riesgos, molestia, y (a menudo) apalancamiento.

Este modelo de WCI no es un fan de mí gastando "mi legado". Sin embargo, le gusta el chocolate caliente en una mañana fría en el Parque Nacional Canyonlands.

# 4 Gasta tu legado

A muchos de nosotros nos encantaría dejar algo de dinero y activos a los herederos y nuestras organizaciones benéficas favoritas. Sin embargo, no es imperativo. Ciertamente, no quieres comer Alpo para dejar un legado masivo. Hay varias formas de sumergirse en su "dinero heredado" para apoyar su estilo de vida. Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, podrías hacer una rendición parcial, pedir prestado contra él, (1035) convertirlo en una anualidad inmediata, o entregarlo por completo y luego gastar ese dinero. Igualmente, si tienes una casa pagada, podrías venderlo, sacar una hipoteca sobre él, o incluso comprar una hipoteca inversa.

No soy un gran admirador de los seguros de vida total ni de las hipotecas inversas (hay muchos costos y desventajas), pero tampoco soy un gran fan de quedarme sin dinero. Puede vender o pedir prestado contra segundas viviendas, carros, barcos aviones, y cualquier otra cosa que pensaras dejar a los herederos, también. A veces puedes tener (parte de) tu pastel y comértelo, también. Digamos que quiere dejar un montón de dinero a la caridad. Pero también le preocupa quedarse sin dinero. Podría obtener un Fideicomiso de Remanente Caritativo. Obtiene una deducción caritativa por financiar esto (lo que le permite gastar dinero que se habría destinado a impuestos), obtiene pagos similares a una anualidad durante años a partir de ella, y la caridad recibe el "resto" cuando muere.

Puede llevar esta idea de gastar su legado aún más lejos, y mucha gente lo hace. ¡Quieren que su último cheque rebote! ¿Por qué gastar todo lo que tienes cuando puedes gastar todo lo que tienes y todo lo que puedas pedir prestado? Recuerde que las deudas que solo están a su nombre desaparecen al morir si su patrimonio no tiene valor. (Sí, Creo que esto es inmoral. No, No lo estoy recomendando seriamente; no me envíes correo de odio. Pero seamos honestos Mucha gente hace esto con todo, desde tarjetas de crédito hasta facturas médicas, préstamos para automóviles, deudas del IRS y préstamos para estudiantes).

# 5 Gana dinero en la jubilación

Su reserva de ahorros dura mucho más si mantiene los ingresos del trabajo en cualquier nivel después de jubilarse. Si bien la policía de jubilación de Internet podría argumentar que en realidad no está jubilado, no estás tratando de complacerlos. Tal vez este sea un pequeño negocio de Etsy o un blog. Quizás sea una carrera repetitiva. Tal vez sea solo un Airbnb del apartamento de tu suegra en el sótano. No importa todo funciona igual para evitar que se quede sin dinero.

Supongo que otra estrategia es simplemente trabajar más tiempo antes de jubilarse. Eso te permite hacer más contribuciones, le da a sus inversiones más tiempo para capitalizar, y aumenta su beneficio del Seguro Social.

# 6 Demora en el Seguro Social

Retrasar el Seguro Social de los 62 a los 70 años puede aumentar drásticamente sus pagos de Seguro Social. La mayoría de las personas solteras saludables deberían demorarse por un argumento muy simple:si muere temprano, no importa lo que hagas, y si mueres despues se alegrará mucho de haber esperado para reclamar. Sin duda le ayudará a evitar quedarse sin dinero para tener un mayor ingreso garantizado. Financieramente hablando, retrasar el Seguro Social es un "trato" mucho mejor que las siguientes dos opciones, especialmente cuando se considera que está indexado a la inflación.

# 7 Obtenga una pensión

Si esta es una gran preocupación para ti, puede estar trabajando para una organización que ofrece algún tipo de pensión, como un empleador gubernamental o militar. Pero incluso si nunca ganó una pensión, todavía puedes comprar uno. Estos se denominan anualidades inmediatas de prima única (SPIA), y puede comprarlos en muchas compañías de seguros. Si bien es difícil obtener un SPIA indexado a la inflación en estos días, comprar uno o más a los 60 puede ser una excelente manera de poner un piso debajo de sus ingresos y "darle permiso" para gastar su dinero, ya que sabes que habrá más en el próximo mes.

# 8 Compre un seguro de longevidad

El “seguro de longevidad” es un producto similar. Es una anualidad pero en lugar de emitirle pagos mensuales tan pronto como lo compre, retrasa esos pagos mensuales, a veces durante mucho tiempo. Por ejemplo, puede comprar una anualidad a los 70 años que no comienza a pagar hasta los 90 años. Sin embargo, Dado que muchas personas de 70 años que compran este producto mueren antes de los 90 y porque la compañía de seguros tiene 20 años para invertir su dinero, paga MUCHO dinero a partir de los 90 años. Eso le “da permiso” para gastar mucho más de sus activos entre 70 y 90 de lo que podría de otra manera. Sabes que no te regañarán si vives hasta los 98 porque a partir de los 90, tiene otra fuente de ingresos sustanciales. Hay algunos datos de que las personas que compran rentas vitalicias viven más tiempo, también. Si bien nadie duda de que los incentivos importan, la correlación no es causalidad. Quizás aquellos que tienen más probabilidades de vivir más tiempo tienen más probabilidades de apostar de esa manera.

Como se puede ver, Existen al menos ocho métodos que puede utilizar para asegurarse de no quedarse sin dinero durante la jubilación. Realice un seguimiento de las cosas con cuidado, y si parece que estás en un camino insostenible, Emplee uno o más de estos métodos para solucionar el problema.

¿Qué piensas? ¿Cuáles son las mejores formas de asegurarse de no quedarse sin dinero durante la jubilación? ¿Prefieres gastar menos o ganar más? ¡Comenta abajo!