¿Debo mantener todo mi dinero en una cuenta bancaria?

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La industria bancaria está atravesando cambios profundos, con los jóvenes cuestionando casi todas las prácticas estándar.

En años recientes, Han salido al mercado muchos servicios nuevos, como aplicaciones de inversión y bancos en línea que no tienen ubicaciones físicas.

Una pregunta que los jóvenes de hoy se hacen a menudo es si tiene sentido poner todo su dinero en un banco, distribuirlo en diferentes cuentas bancarias, o hacer algo completamente diferente.

El dinero pertenece al banco. Punto final.

Sin embargo, es importante desglosar esto un poco más. Lo último que desea hacer es poner todo su dinero en una sola institución financiera o cuenta de depósito.

Suponiendo que tenga algo de dinero por ahí, en una época de APY ridículamente baja, definitivamente no desea poner cada centavo a su nombre en una sola cuenta bancaria.

¿Dónde debo poner mi dinero?

Cuando se trata de decidir cómo asignar su dinero, tendrás muchas opciones a tu disposición. A continuación, se muestran algunos vehículos financieros a considerar.

1. cuentas bancarias
2. Certificado de depósito (CD)
3. Cuenta del mercado monetario
4. Cuentas de inversión
5. Caja fuerte personal
6. Cuentas de ahorros para la salud (HSA)
7. Bienes personales
8. Bienes raíces

cuentas bancarias

Cuenta de ahorros

Hoy en día, muchos consumidores financieros utilizan una combinación de cuentas de ahorro de alto rendimiento que ofrecen tasas de interés más altas y cuentas de ahorro tradicionales que se vinculan a su cuenta corriente.

Las cuentas de ahorro tradicionales tienen tasas de interés mucho más bajas. Dicho eso son un poco más flexibles que las cuentas de ahorro en línea.

Sin embargo, tanto las cuentas de ahorro en línea como las tradicionales están sujetas a la Regulación D, lo que limita a los clientes a seis retiros mensuales por ciclo de facturación.

Las cuentas de ahorro son excelentes para ahorros de emergencia. Al final del día, necesita ahorrar dinero y tener al menos unos meses de efectivo reservado para cubrir cualquier gasto imprevisto.

Cuenta de cheques

Una cuenta corriente es el tipo de producto financiero más flexible, ya que viene con acceso con tarjeta de débito y no tiene restricciones federales de retiro.

Debe usar una cuenta corriente para transacciones diarias como gasolina, comida, comestibles, y facturas de tarjetas de crédito, no para acumular efectivo para una meta de ahorro a largo plazo.

Certificado de depósito (CD)

Los CD son como cuentas de ahorro, excepto que lo bloquean en una determinada tasa durante un período determinado. Utilice CD si le preocupa la caída de las tasas de interés.

Recuerde:no podrá acceder a su dinero hasta que finalice el plazo. De lo contrario, Tendrá que pagar tarifas que podrían compensar potencialmente sus ganancias potenciales.

Cuenta del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario son similares a las cuentas corrientes y de ahorro, excepto que obtienen tasas de interés de los mercados monetarios.

Como tal, Por lo general, ofrecen tasas de interés más altas y cuentan con acceso con tarjeta de débito. Solo tenga cuidado con los elevados requisitos de saldo mínimo y una tarifa mensual.

Aprende más:

• ¿Cuántas cuentas de ahorro debería tener?
• Mercado monetario frente a CD
• Las mejores alternativas de cuenta corriente
• Mercado monetario vs cuentas de ahorro

Cuentas de inversión

Además de utilizar cuentas bancarias tradicionales, también debería considerar poner dinero en cuentas de inversión. De esa manera, puede obtener mayores rendimientos y, en última instancia, lograr una verdadera libertad financiera.

Si mantiene todo su dinero en cuenta corriente y ahorros, no va a generar el tipo de devoluciones que necesita para jubilarse algún día. Es así de simple.

Si bien el dinero estará a salvo de manipulación o fraude en un banco tradicional, no crecerá. Si quieres ganar dinero extra, tienes que invertir en valores, cautiverio, REIT, y otros activos.

Cuentas de corretaje frente a cuentas de jubilación

Para invertir, deberá abrir una cuenta con una firma de corretaje.

Las empresas de corretaje ofrecen dos tipos de productos:cuentas de corretaje individuales y cuentas de jubilación con ventajas fiscales.

Una cuenta de corretaje es una cuenta imponible, lo que significa que se le cobrarán impuestos sobre las ganancias de capital y las distribuciones de dividendos. Sin embargo, tendrá la libertad de liquidar sus activos y acceder al dinero cuando lo necesite.

Por otra parte, una cuenta de jubilación, como una IRA tradicional o Roth, lo obliga a retener su dinero hasta que cumpla la edad de jubilación. Si lo retira temprano, tendrás que pagar multas.

Con todo esto en mente aquí hay un desglose de dónde puede poner su dinero en cuentas de corretaje y jubilación.

Acciones individuales

Cuando compra acciones individuales, compra acciones de empresas que cotizan en bolsa. Las acciones son riesgosas, pero potencialmente pueden generar buenos rendimientos.

Por ejemplo, podría invertir en una acción tecnológica recientemente OPI que podría dispararse a la luna en los próximos años. O, podría poner dinero en un aristócrata de dividendos que podría no ofrecer el crecimiento masivo al alza, pero le enviará dinero cada trimestre.

Cautiverio

Los bonos son instrumentos de deuda. Cuando compra bonos de corporaciones y gobiernos, Básicamente, les presta dinero con la expectativa de que se le reembolse la totalidad con intereses.

Generalmente hablando, los bonos son una de las opciones de inversión más conservadoras. Ofrecen rendimientos constantes, pero nada que te haga rico de la noche a la mañana.

Fondos

Si no desea comprar acciones individuales, puede comprar cestas de valores a través de fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos indexados, y fondos mutuos.

La inversión en fondos puede proporcionar acceso a una amplia gama de valores, reducir el riesgo y, al mismo tiempo, conducir a un crecimiento constante a lo largo del tiempo.

Aprende más:

• Acciones frente a bonos
• Cómo invertir en REITS (fideicomisos de inversión inmobiliaria)
• ¿Qué es un ETF?
• Conceptos básicos sobre acciones:una guía para principiantes
• Cómo comprar fondos mutuos

Tu caja fuerte personal

Es una buena idea tener una cierta cantidad de efectivo disponible para cubrir gastos y situaciones de emergencia.

La regla general es tener al menos $ 1, 000 disponibles en todo momento, encerrado en un lugar seguro como una caja fuerte.

Mantener más de $ 1, 000 disponibles podrían ser riesgosos. Después de todo, lo último que quieres es tener $ 10, 000 en efectivo escondido en algún lugar de su casa solo para perderlo todo en un incendio.

Cuentas de ahorros para la salud (HSA)

La asistencia sanitaria es muy cara. Una enfermedad inesperada o una visita al hospital pueden costar miles de dólares en tratamiento.

Aquellos que tienen cuentas de ahorro con deducibles altos deben considerar abrir una HSA, que le permite depositar dinero para un crecimiento y una inversión favorables a los impuestos.

Las HSA solo se pueden usar para gastos médicos calificados hasta los 65 años. En ese momento, Los fondos de la HSA se pueden gastar en gastos no calificados y están sujetos al impuesto sobre la renta regular.

Bienes personales

También es una buena idea mantener algo de dinero en activos personales como bellas artes o joyas, artículos que no se deprecian en valor pero que pueden liquidarse en caso de que necesite efectivo.

Si invierte dinero en activos personales, considere asegurar estos artículos en caso de que algo les suceda.

Bienes raíces

Otra área en la que puede invertir dinero es la inmobiliaria.

Por ejemplo, puede comprar una propiedad de inversión que puede generar dinero con el tiempo.

Si no tiene suficiente dinero en efectivo para hacer eso, es posible que sea mejor invertir en fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), empresas que administran bienes raíces y están obligadas a pagar el 90% de sus ingresos en dividendos para mantener su situación fiscal privilegiada.

Los bienes raíces generalmente se consideran una de las inversiones más seguras. Todo el mundo necesita un lugar para vivir y trabajar. después de todo.

Por qué debería diversificar sus posesiones

Estas son algunas de las principales razones por las que debería distribuir su dinero en lugar de ponerlo en un solo banco.

Reducir el riesgo

Una de las ventajas de un banco o una cooperativa de crédito es que ofrecen seguro FDIC y seguro NCUA, respectivamente.

Eso significa que si algo le sucede a su institución, como la quiebra del banco o la cooperativa de crédito o si hay un atraco masivo de dinero, hasta $ 250, 000 de su dinero está protegido.

Si tienes mucho dinero puede ser arriesgado exceder los $ 250, 000 límite de seguro.

Maximizar el crecimiento

Actualmente, la mayoría de los bancos ofrecen tasas de interés demasiado bajas para lograr un crecimiento sólido. Por ejemplo, algunas cuentas corrientes y de ahorro ahora tienen un precio tan bajo como 0.01%, que es abismal.

El truco consiste en mantener una cierta cantidad de dinero en una cuenta corriente o cuenta de ahorros y poner el resto en cuentas con intereses más altos que ofrecen una mejor tasa de interés (más sobre esto a continuación).

Al mantener todo su dinero en cuenta corriente y ahorros, apenas obtendrá suficiente interés para mantenerse al día con la inflación. No importa qué tan buenas sean sus habilidades presupuestarias, la inflación eventualmente te sacará lo mejor de ti.

Incrementar la accesibilidad

Mantener todo su dinero en un banco puede ser inconveniente e incluso arriesgado en ocasiones.

Siendo ese el caso, es mejor tener dinero en varias cuentas y en diferentes activos. De esa manera, puede acceder al menos a algunos de sus fondos siempre que lo necesite.

Preguntas frecuentes

¿Es una buena idea utilizar un banco?

Todo depende de sus preferencias personales y de la cantidad de dinero que tenga.

La mayoría de las personas tienden a comenzar con una institución financiera y se expanden gradualmente a medida que se mudan y generan ingresos con el tiempo.

Por ejemplo, puede comenzar con una cuenta corriente o de ahorros a través de Bank of America y luego agregar una cuenta de inversión a través de Schwab o Fidelity.

Similar, puede tener una cuenta de ahorros en un banco en la ciudad donde creció y luego abrir una cuenta con Chase cuando se mude a la ciudad.

¿Son seguros los bancos?

Hasta $ 250, 000 del dinero que tiene en un banco está protegido por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Siendo ese el caso, no debe tener miedo de confiar en un banco para retener su dinero, asumiendo que es una institución legítima con una sólida reputación.

¿Cómo puedo evitar las comisiones bancarias?

Desafortunadamente, las tarifas son parte de la banca. Muchos bancos cobran tarifas por almacenar dinero o procesar ciertas transacciones. Otros incluso tienen requisitos de saldo mínimo.

¿No tiene suficiente dinero para alcanzar el límite? ¡Eso es muy malo! Ahora, ¡vamos a tomar aún más de su dinero!

¿Qué tan horrible es eso?

Puede evitar las comisiones bancarias siendo estratégico sobre cuánto mantiene en el banco y en qué bancos elige confiar su dinero.

Compare precios y encuentre un banco que ofrezca tasas razonables y la máxima flexibilidad. Solo usted sabe qué institución financiera puede satisfacer sus necesidades con mayor eficacia.

La línea de fondo

Por lo general, poner todo su dinero en una cuenta bancaria no es una buena idea.

Sin embargo, mover dinero estratégicamente y poner fondos en varios bancos puede ser una estrategia sólida de finanzas personales.

Si busca alcanzar sus objetivos financieros, necesita ser creativo sobre la financiación. Ponga algo de dinero en cuentas corrientes y de ahorro, algo más de dinero en inversiones, y tenga algo de efectivo a la mano para cubrir los gastos diarios y las emergencias.

También es una buena idea buscar inversiones alternativas:obras de arte, criptomoneda y bienes raíces. Cuanto más diversifique sus inversiones, mejor estarás.

Por supuesto, la situación financiera de todos es diferente. Por lo tanto, debe dedicar un tiempo a pensar en una estrategia que se adapte a sus necesidades.

Cuando estés listo, adopte un enfoque proactivo de su situación y realice algunos movimientos financieros importantes. Puede ser una tarea difícil pero estás de suerte:tu yo futuro ya te está agradeciendo.

Divulgaciones adicionales:Millennial Money se ha asociado con CardRatings y creditcards.com para nuestra cobertura de productos de tarjetas de crédito. Dinero milenario, CardRatings y creditcards.com pueden recibir una comisión de los emisores de tarjetas. Este sitio no incluye todas las empresas financieras ni todas las ofertas financieras. Opiniones, críticas, los análisis y las recomendaciones son solo del autor, y no han sido revisados, respaldado o aprobado por cualquiera de estas entidades.