Cómo aumentar su crédito con una transferencia de saldo

Las transferencias de saldo pueden ser una forma práctica y eficaz de abordar la deuda de su tarjeta de crédito. Simplemente, transfiere la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos a una tarjeta con una tasa más baja. Esta podría ser una tarjeta con una APR más baja, o una tarjeta que ofrece una tasa promocional del 0 por ciento en transferencias de saldo durante un tiempo limitado. (Consulte también:Cuándo realizar una transferencia de saldo para una deuda de tarjeta de crédito)

Esto puede ayudar a su puntaje crediticio, también. Hace unas pocas semanas, Me sentía bastante bien con la oferta de transferencia de saldo que utilicé para trasladar algunas deudas de tarjetas de crédito con intereses altos a una tarjeta con una excelente tasa de introducción. Pero, luego me di cuenta de que debes tener cuidado con tu estrategia de transferencia de saldo. Además de mejorar su puntaje crediticio, hay algunas trampas que debe tener en cuenta.

Dificultad:solicitar una transferencia de saldo genera una consulta crediticia dura

Si está tratando de mejorar su puntaje crediticio, tenga cuidado al solicitar cualquier tarjeta de crédito nueva, incluso para transferencias de saldo. Cada solicitud de crédito genera una consulta "dura" en su informe de crédito, que es un factor negativo en el cálculo de su puntaje crediticio. Solicitar un nuevo crédito se considera un riesgo porque puede ser un signo de dificultades financieras. especialmente si tiene varias consultas difíciles durante un período corto de tiempo.

Impulso:si se usa de manera efectiva, la transferencia de saldo eventualmente elevará su puntaje

La caída en la puntuación de una investigación dura es temporal. A menos que esté pensando en solicitar préstamos importantes, como una hipoteca, refinanciar, o préstamo de auto, la gota no debería afectarle demasiado. Una vez que comience a liquidar su saldo, su índice de utilización de crédito disminuirá. Su índice de utilización de crédito, que son todos los saldos de sus tarjetas de crédito divididos por el total de los límites de su tarjeta de crédito, es un factor importante en la categoría de "cantidades adeudadas" de su puntaje de crédito FICO, que representa el 30 por ciento de su puntaje. La mayoría de los expertos recomiendan que su índice de utilización de crédito no exceda el 30 por ciento, y mantenerlo aún más bajo (menos del 10 por ciento) puede ayudarlo a aumentar su puntaje.

Dificultad:usar transferencias de saldo para hacer crecer su deuda

Las transferencias de saldo deben usarse para consolidar su deuda, nunca para "hacer espacio" en otras tarjetas de crédito para que pueda seguir cobrando más allá de los límites. Todo lo que esto hace es acumular más deudas.

Esto puede salirse de control rápidamente, también. Si tu deuda crece demasiado, puede aumentar su índice de utilización de crédito, lo que reduce su calificación crediticia. Finalmente, asumir demasiadas deudas puede llegar al punto en que ya no pueda realizar los pagos a tiempo, y su puntaje crediticio se verá afectado enormemente. Los prestamistas también tienen en cuenta su relación deuda-ingresos al decidir si aprueban o rechazan su financiamiento. Si su deuda se vuelve demasiado grande en relación con sus ingresos, Es posible que no pueda obtener la aprobación para nuevos préstamos o tarjetas de crédito.

Impulso:una transferencia de saldo puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido

Si transfiere la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos a una tarjeta de transferencia de saldo con una tasa más baja, una mayor parte de su pago se destinará a cancelar el principal. Esto no solo le ahorrará dinero de intereses, pero se librará de su deuda más rápido. Solo haga una transferencia de saldo si tiene un plan de pago de deuda sólido para pagar el saldo dentro del período de promoción. (Vea también:La forma más rápida de pagar $ 10K en deuda de tarjeta de crédito)

Error:Maximizar la tarjeta de transferencia de saldo a la que está transfiriendo

Si obtiene una excelente tasa de interés introductoria para una transferencia de saldo, puede concluir que debe transferir la mayor cantidad posible de la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos a la nueva tarjeta. El problema con esta estrategia es que puede dañar su puntaje crediticio al tener una alta utilización del crédito disponible, incluso si es solo en una cuenta de crédito.

Su índice de utilización de crédito es un factor importante para calcular su puntaje crediticio. Incluso si tiene mucho crédito disponible en general, empujar su cuenta de transferencia de saldo cerca de su límite de crédito puede dañar su puntaje crediticio. La métrica de utilización de crédito que contribuye a su puntaje crediticio no solo considera en general saldos de crédito en comparación con su límite de crédito general, pero también puntúa la utilización de individual tarjetas de crédito. Si está tratando de maximizar su puntaje crediticio, mantener su saldo por debajo del 30 por ciento de su límite de crédito en todas sus cuentas, incluso después de completar una transferencia de saldo.

Incluso si la tasa de interés es excelente, Deje algo de espacio en su tarjeta de transferencia de saldo para evitar obtener un puntaje de crédito más bajo debido a la utilización del crédito.

Impulso:use un préstamo personal en lugar de una tarjeta de crédito para refinanciar la deuda

Los préstamos personales no se cuentan para su índice de utilización de crédito, ya que un préstamo personal no es una cuenta de crédito renovable. Sin embargo, como la deuda de la tarjeta de crédito, el monto que adeuda en préstamos a plazos figura en la categoría "montos adeudados" de su puntaje crediticio, aunque daña su puntaje mucho menos de lo que lo hace un índice de utilización de crédito alto. De hecho, tener un préstamo a plazos puede ayudarlo a mejorar su "combinación de crédito, "que es una categoría de calificación diferente que comprende el 10 por ciento de su calificación crediticia.

La desventaja es que normalmente pagará un interés más alto por un préstamo personal que lo que pagaría con una tasa introductoria de transferencia de saldo cercana al 0 por ciento. Todavía, si su puntaje de crédito es bajo, o está tratando de mejorar su puntaje crediticio para asegurar la mejor tasa de interés que puede obtener en una hipoteca, es posible que desee considerar el uso de un préstamo personal en lugar de una tarjeta de transferencia de saldo para refinanciar la deuda de su tarjeta de crédito. (Ver también:5 veces un préstamo personal puede ser mejor que las tarjetas de crédito)

Consulte con su banco sobre un préstamo personal como alternativa a transferir la deuda de la tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito si está tratando de mejorar su puntaje crediticio.

¿Cuánto ahorrarás realmente?

Además de las trampas que pueden reducir su puntaje crediticio, también debe estar atento a los peligros que pueden reducir la cantidad de dinero que puede ahorrar mediante una transferencia de saldo.

Al hacer una transferencia de saldo, Por lo general, tendrá que pagar una tarifa de entre el 3 y el 5 por ciento del monto de la transferencia. La tarifa de transferencia de saldo se cobra de una vez en el momento en que se procesa la transacción. ya menudo se agrega a su saldo en la cuenta de transferencia. Evite ser deslumbrado por una gran tasa de interés que lo distraiga de notar una tarifa más alta en comparación con otras ofertas de transferencia de saldo. (Ver también:Las mejores tarjetas de crédito sin cargos por transferencia de saldo)

La baja tasa de interés introductoria que se ofrece en las transferencias de saldo generalmente vence después de 12 a 18 meses y se reemplaza por una tasa de interés que puede ser mucho más alta, más del 20 por ciento en algunos casos. Si puede cancelar el saldo de la transferencia de saldo antes de que finalice la oferta de lanzamiento, no necesita preocuparse por la tasa más alta más adelante. Pero si no cancela la transferencia de saldo durante la oferta de lanzamiento, puede terminar pagando tasas de interés más altas que las que tenía en su tarjeta de crédito original.

Las transferencias de saldo pueden ser una herramienta útil para reducir su tasa de interés y ayudarlo a pagar sus deudas. si evita las trampas y elige una tarjeta de transferencia de saldo que tenga sentido para usted.