La diferencia entre precalificados y preaprobados

Si estás pensando en comprar una casa en el futuro cercano, probablemente haya comenzado a leer sobre muchos términos relacionados con las hipotecas. Las hipotecas son un tipo de préstamo que puede utilizar para comprar una vivienda. El banco o la cooperativa de crédito le compra la casa al vendedor, y pagas esa cantidad, más intereses, de vuelta a los prestamistas. Afortunadamente, Las hipotecas hacen que la compra de una vivienda sea una posibilidad realista para muchas personas. Desafortunadamente, vienen cargados de términos y tecnicismos que pueden resultar bastante confusos.

Reflejos:

• Los términos pre calificado y pre aprobado a menudo se usan indistintamente, dependiendo de la empresa crediticia.
• Si ha sido precalificado o preaprobado, significa que el prestamista ha aceptado prestarle dinero; sin embargo, no está escrito en piedra y no es una garantía formal de un préstamo.
• Algunas empresas pueden considerar que la aprobación previa es un paso más serio que la calificación previa, pero esto no es universal
• Puede utilizar la aprobación previa o la calificación previa para demostrarle al vendedor que probablemente obtendrá el dinero que necesita.
• Los prestamistas a menudo verifican su crédito antes de emitir una precalificación o aprobación previa.

Dos términos que puede haber encontrado durante su investigación hipotecaria son pre calificado y pre aprobado. Estos términos describen básicamente la situación en la que el banco o la cooperativa de crédito ha decidido que usted es una persona confiable a la que prestarle dinero. Sin embargo, el uso exacto difiere según el contexto, y las ventajas de tener una hipoteca precalificada frente a una pre-aprobada también pueden diferir. Cubriremos todo eso y más en la siguiente publicación. Lea para obtener una visión completa de la precalificación y la aprobación previa, o simplemente haga clic en uno de los enlaces para ir directamente a la sección correspondiente.

• ¿Qué significa precalificado?
• ¿Qué significa preaprobado?
• ¿Cuáles son las diferencias clave entre precalificados y preaprobados?
• Más sobre el proceso de hipoteca
• Conclusiones clave

¿Qué significa precalificado?

La precalificación es el proceso en el que un prestamista comienza a decidir si usted es elegible para una hipoteca u otro préstamo. Durante esta fase del proceso de préstamo, todavía está en proceso de revisión para el préstamo. El Banco, Unión de Crédito, u otra agencia de préstamos aún no ha decidido con certeza si usted es un prestamista confiable, pero han comenzado su evaluación.

Algunas agencias de préstamos pueden usar el término pre calificado en el sentido de que ha enviado con éxito los materiales que necesita para calificar, y el prestamista puede incluso darle una estimación básica del monto por el que es probable que lo aprueben, junto con una tasa de interés esperada - el promedio en los EE. UU. ronda el 3,75%. Cuando solicitan información financiera, puede incluir elementos como:

• Información básica sobre ingresos anuales y mensuales
• Deudas pendientes actuales
• Cualquier activo que posea, como propiedad

Una vez que hayan revisado esta información, es posible que le envíen una carta en la que se le indique que ha precalificado para el préstamo. Esto no es una garantía de que recibirá el préstamo. Después de una mayor investigación, si informó incorrectamente parte de su historial financiero, es posible que no cumplan con la oferta. Sin embargo, generalmente es una buena señal . Además de eso, De hecho, puede utilizar una carta de precalificación a su favor. Le indica al vendedor de la casa que probablemente tendrá los fondos que necesita para hacer una oferta.

En algunos casos, La precalificación solo requerirá que usted mismo proporcione información sobre estos temas. Otros tiempos, el banco o la agencia de préstamos puede realizar su propia verificación. La conclusión es que realmente depende de los procedimientos de política de la organización de la que está tratando de obtener el préstamo, pero recibir una carta que declare su precalificación puede ser útil cuando intente cerrar el trato en una nueva casa.

¿Qué significa preaprobado?

La aprobación previa es una declaración del banco, Unión de Crédito, o agencia de préstamos que probablemente podrá calificar para una hipoteca u otro préstamo. Esta usado principalmente de la misma manera que la precalificación , pero puede tener connotaciones diferentes según el prestamista. Durante el proceso de preaprobación, el prestamista también puede realizar una investigación sobre su vida financiera para determinar si usted será un prestatario confiable. Probablemente buscarán información básica como:

• Tu ingreso anual y mensual
• Cualquier deuda pendiente u otras hipotecas a su nombre.
• Los activos que tienes
• Es más probable una verificación de crédito

En la mayoría de los casos, el banco o la cooperativa de crédito pueden realizar una verificación de crédito dura como parte de la determinación de su confiabilidad como prestamista. Esto implica que el banco o la agencia de préstamos indaguen sobre su crédito con uno de los tres grandes oficinas de informes crediticios .

Nota: Tu puntaje de crédito es básicamente una medida de cuán confiable es un prestatario, y también es solo un indicador básico de su bienestar financiero general, aunque no siempre es la historia completa. El marcador, generalmente entre 300 y 800, se basa en su historial como prestatario, incluyendo todo, desde pagos con tarjeta de crédito hasta préstamos estudiantiles. Dos modelos comunes de puntaje crediticio de los que quizás haya oído hablar son FICO y VantageScore; estos son básicamente equivalente las formas en que las instituciones de informes crediticios miden su solvencia. Una puntuación superior a 700 se suele considerar bastante fuerte, y en el estadio de béisbol para la elegibilidad hipotecaria . Cubriremos más sobre cómo se relaciona su puntaje crediticio con el proceso hipotecario. en una sección posterior .

Nota: Turbo utiliza el modelo VantageScore para proporcionar al consumidor puntajes de crédito . Echa un vistazo a nuestra publicación sobre cómo verificar su puntaje de crédito aprender más.

Durante el proceso de preaprobación, el prestamista también le dará una idea más específica de la cantidad de dinero que califica para pedir prestada, y la tasa de interés que puede esperar. Estos están determinados en parte por su puntaje crediticio y otros factores como ingresos y activos. Por último, la respuesta a la pregunta "¿qué significa preaprobado?" depende de la agencia de la que intente obtener el préstamo. Incluso puede diferir de la precalificación en algunos aspectos. Echemos un vistazo a eso ahora.

¿Cuáles son las diferencias clave entre precalificados y preaprobados?

No hay mucha diferencia entre precalificados y preaprobados. De acuerdo a ConsumerFinance.gov , las diferencias exactas en el uso de estos términos dependerán de la compañía de préstamos específica con la que decida trabajar. Dicho eso hay algunos puntos generales que se pueden hacer.

Algunos bancos Considere la precalificación como un paso antes de la pre-aprobación. Pensando en ello de esta manera, la precalificación es el primer paso para ver si podrá obtener la financiación que necesita. Incluso puede obtener una precalificación por un par de bancos diferentes como parte de su proceso de compra.

La aprobación previa es el siguiente paso , cuando los acreedores deciden más formalmente que usted es una apuesta segura. A veces, esto incluye una oferta real de préstamo, aunque aún no está garantizada, ya que nadie ha firmado ningún contrato todavía. Demostrar su aprobación previa puede ser una excelente manera de demostrarle a un vendedor que se toma en serio la compra, y podría ponerte por delante de los compradores potenciales todavía esperando noticias de su agencia de préstamos.

Eche un vistazo a este gráfico para ver un resumen de las diferencias que probablemente (aunque no garantizadas) encontrará.

La conclusión es que es más probable que la aprobación previa requiera una verificación de crédito, y la precalificación puede que no. Eso dependerá del prestamista específico, sin embargo, así que no se sorprenda si el proceso de precalificación para un prestamista implica una verificación de crédito.

Más sobre el proceso de hipoteca

El proceso de la hipoteca puede resultar bastante confuso. Obtener una calificación previa o una aprobación previa es un paso importante, pero es posible que esté un poco perdido sobre cómo llegar allí. Aclaremos algunos conceptos importantes con los que debería estar familiarizado antes de intentar obtener la aprobación previa.

¿Qué factores afectan mi solicitud de hipoteca?

Hay una serie de factores que afectan la aprobación previa de una hipoteca. Tres de los más grandes sin embargo, son tus ingresos, su historial crediticio, y el monto de su pago inicial.

Ingreso: Una buena regla general cuando está comprando una casa es recordar que sus costos de vivienda (alquiler o hipoteca + servicios públicos y mantenimiento) no debería representar más de una cuarta parte de su presupuesto general . Los prestamistas también se preocupan por esto, y aunque es posible que no se apeguen a esa regla al decidir si lo aprueban, ellos se preocuparán por la cantidad de dinero que está aportando.

• Historial de crédito: ¿Qué tan confiable es usted como prestamista? ¿Pagas diligentemente los préstamos que tomas? ¿O se atrasa con frecuencia en los pagos? ¿Su tarjeta de crédito tiene un saldo creciente? Este tipo de preguntas afectan su puntaje crediticio. Los prestamistas hipotecarios quieren saber que no solo usted es financieramente capaz de pagar su hipoteca, tiene un buen historial de priorización de pagos.
• Pago inicial: Cuanto más dinero pueda depositar por adelantado, menos tendrás que pedir prestado. Eso significa que puedes asegurar un mejor tasa de interés , y, en general, es más probable que reciba la hipoteca.

Obtener una aprobación previa o una calificación previa depende de demostrar su valía ante el prestamista a través de estos factores:por lo que es aconsejable tener una fuente de ingresos constante, puntaje crediticio sólido, y la capacidad de hacer un pago inicial razonable antes de presentar la solicitud.

¿Dónde solicito una hipoteca?

Puede solicitar opciones de hipoteca de una variedad de lugares.

• Tu banco puede ofrecer préstamos hipotecarios. Es una buena idea hablar con representantes de su banco para averiguar cuáles podrían ser sus opciones.
• Su cooperativa de crédito local también puede ser un gran lugar para que los compradores de vivienda por primera vez busquen un préstamo. Pueden ofrecer tarifas competitivas y tener incentivos especiales para los prestatarios locales.
• Prestamistas en línea también son una opción que está disponible, pero es aconsejable tener cuidado con estos. Algunos son genuinamente respetables pero otros pueden hacer ofertas demasiado buenas para ser verdad que pueden ser financieramente arriesgadas.

Recordar, no todo el mundo usa el mismo lenguaje con respecto a las hipotecas precalificadas frente a las preaprobadas, así que asegúrese de preguntar sobre esto cuando solicite una hipoteca. Su prestamista puede proporcionar información más específica sobre sus procedimientos de aprobación previa frente a los de precalificación. así que no dudes en pedir claridad.

¿Qué hago una vez que precalifico o he sido pre-aprobado?

Una vez que haya sido precalificado o preaprobado para una hipoteca , puede solicitar una carta de su prestamista que refleje ese estado. Esto se puede utilizar como palanca en las negociaciones con los vendedores para demostrar que se toma en serio la realización de una oferta. Siempre es una buena idea tener una prueba de su disposición a comprar, ya que los vendedores pueden estar nerviosos de que un comprador se retire o no pueda realmente comprar la casa si no puede demostrar su capacidad para obtener financiación.

Conclusiones clave

Antes de que te vayas, Es una buena idea conservar estos fragmentos de información:

• Pre-aprobados y precalificados son términos que se utilizan en contextos similares
• Significan que el prestamista ha acordado tentativamente que usted sería un buen receptor de préstamos.
• La aprobación previa a veces se usa como una condición más estricta, requiriendo una revisión financiera y una verificación crediticia más exhaustivas por parte del prestamista
• El uso de cada término depende en gran medida del prestamista específico con el que esté trabajando.
• La aprobación previa y la calificación previa se pueden utilizar para demostrar su capacidad para obtener fondos y su voluntad de comprar una casa.

Fuentes:

Oficina de Protección Financiera del Consumidor | Credit.com | El Instituto Urbano | ConsumerReports.org | Wells Fargo | Banco de America