¿Cuáles son los principales riesgos para los bancos?

Los principales riesgos para los bancos incluyen el crédito, Operacional, mercado, y riesgo de liquidez. Dado que los bancos Intermediario financiero Un intermediario financiero se refiere a una institución que actúa como intermediario entre dos partes para facilitar una transacción financiera. Las instituciones a las que comúnmente se hace referencia como intermediarios financieros incluyen bancos comerciales, bancos de inversión, los fondos de inversión, y fondos de pensiones. están expuestos a una variedad de riesgos, cuentan con infraestructuras de gestión de riesgos bien construidas y se les exige que sigan las reglamentaciones gubernamentales. Agencias gubernamentales, como la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (OSFI) en Canadá, establecer las regulaciones para contrarrestar los riesgos y proteger a los depositantes.

¿Por qué son importantes los riesgos para los bancos?

Debido al gran tamaño de algunos bancos, La sobreexposición al riesgo puede provocar la quiebra de un banco y afectar a millones de personas. Al comprender los riesgos que representan para los bancos, los gobiernos pueden establecer mejores regulaciones para fomentar una gestión y toma de decisiones prudentes. La capacidad de un banco para gestionar el riesgo también afecta las decisiones de los inversores. Incluso si un banco puede generar grandes ingresos, la falta de gestión de riesgos puede reducir las ganancias debido a pérdidas en préstamos. Es más probable que los inversores de valor inviertan en un banco que pueda generar beneficios y que no tenga un riesgo excesivo de perder dinero.

Puntos de resumen rápido

• Los principales riesgos que enfrentan los bancos incluyen el crédito, Operacional, mercado, y riesgo de liquidez.
• La gestión prudente del riesgo puede ayudar a los bancos a mejorar sus beneficios, ya que soportan menos pérdidas en préstamos e inversiones.
• Las formas de reducir los riesgos incluyen la diversificación de activos, utilizar prácticas prudentes al suscribir, y mejora de los sistemas operativos.

Riesgo crediticio

El riesgo crediticio es el mayor riesgo para los bancos. Ocurre cuando los prestatarios o contrapartes no cumplen con las obligaciones contractuales. Un ejemplo es cuando los prestatarios incumplen un pago principal Un pago principal es un pago del monto original de un préstamo adeudado. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicar al pago de intereses cobrados sobre el préstamo. o pago de intereses de un préstamo. Los impagos pueden ocurrir en las hipotecas Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda., tarjetas de crédito, y renta fija Glosario de renta fija Este glosario de renta fija cubre los términos y definiciones de bonos más importantes requeridos por los analistas financieros. Estos términos se tratan en detalle en el Curso de Fundamentos de Renta Fija de CFI. Perpetuidad constante, Correlación, Tasa de cupón, Covarianza Valores con margen de crédito. El incumplimiento de los contratos obligatorios también puede ocurrir en áreas como los derivados Derivados Los derivados son contratos financieros cuyo valor está vinculado al valor de un activo subyacente. Son instrumentos financieros complejos que son y garantías Garantía Una garantía es una promesa legal hecha por un tercero (garante) para cubrir la deuda de un prestatario u otros tipos de responsabilidad en caso de incumplimiento del prestatario. Los préstamos garantizados por un tercero se denominan préstamos garantizados. previsto.

Si bien los bancos no pueden estar completamente protegidos del riesgo crediticio debido a la naturaleza de su modelo comercial, pueden reducir su exposición de varias formas. Dado que el deterioro en una industria o emisor es a menudo impredecible, los bancos reducen su exposición a través de la diversificación Diversificación La diversificación es una técnica de asignación de recursos de cartera o capital a una variedad de inversiones. El objetivo de la diversificación es mitigar las pérdidas.

Al hacerlo, durante una recesión crediticia, los bancos tienen menos probabilidades de estar sobreexpuestos a una categoría con grandes pérdidas. Para reducir su exposición al riesgo, pueden prestar dinero a personas con buenos antecedentes crediticios, realizar transacciones con contrapartes de alta calidad, o colateral propio Colateral Colateral es un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra pérdidas potenciales para el prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos. para respaldar los préstamos.

Riesgo operacional

El riesgo operacional es el riesgo de pérdida debido a errores, interrupciones, o daños causados ​​por personas, sistemas o procesos. El tipo de riesgo operativo es bajo para operaciones comerciales simples como banca minorista y gestión de activos. Gestión de activos La gestión de activos se refiere al proceso de desarrollo, operando, mantener y vender activos de manera rentable. y superior para operaciones como ventas y comercialización. Las pérdidas que ocurren debido a errores humanos incluyen fraudes internos o errores cometidos durante las transacciones. Un ejemplo es cuando un cajero entrega accidentalmente un billete de $ 50 adicionales a un cliente.

A mayor escala, el fraude puede ocurrir a través de la violación de la ciberseguridad de un banco. Permite a los piratas informáticos robar información de los clientes y dinero del banco, y chantajear a las instituciones por dinero adicional. En tal situación, los bancos pierden capital y confianza de los clientes. El daño a la reputación del banco puede dificultar la atracción de depósitos o negocios en el futuro.

Riesgo de mercado

El riesgo de mercado se produce principalmente por las actividades de un banco en los mercados de capitales Mercados de capital Los mercados de capitales son la plataforma del sistema de intercambio que transfiere capital de los inversores que desean emplear su exceso de capital en las empresas. Se debe a la imprevisibilidad de los mercados de valores, precios de las materias primas, Tasas de interés, y diferenciales de crédito. Los bancos están más expuestos si están muy involucrados en la inversión en los mercados de capitales o en ventas y negociación Ventas y negociación Ventas y negociación (S&T) es un grupo en un banco de inversión que consta de vendedores que llaman a inversores institucionales con ideas y oportunidades, y comerciantes, que ejecutan órdenes y asesoran a los clientes sobre la entrada y salida de posiciones financieras. Las ventas y el comercio son el elemento vital que hace o deshace una empresa de valores.

Los precios de las materias primas también influyen porque un banco puede invertir en empresas que producen materias primas. A medida que cambia el valor de la mercancía, también lo hace el valor de la empresa y el valor de la inversión. Los cambios en los precios de las materias primas son causados ​​por cambios en la oferta y la demanda que a menudo son difíciles de predecir. Entonces, para disminuir el riesgo de mercado, la diversificación de las inversiones es importante. Otras formas en que los bancos reducen su inversión incluyen coberturas Cobertura La cobertura es una estrategia financiera que los inversores deben comprender y utilizar debido a las ventajas que ofrece. Como inversión protege las finanzas de una persona de estar expuesta a una situación de riesgo que puede conducir a la pérdida de valor. sus inversiones con otros, inversiones inversamente relacionadas.

Riesgo de liquidez

Liquidez Liquidez En los mercados financieros, La liquidez se refiere a la rapidez con la que se puede vender una inversión sin afectar negativamente su precio. Cuanto más líquida es una inversión, cuanto más rápido se pueda vender (y viceversa), y más fácil es venderlo por su valor razonable. En igualdad de condiciones, los activos más líquidos se negocian con una prima y los activos ilíquidos se negocian con un descuento. El riesgo se refiere a la capacidad de un banco de acceder al efectivo para cumplir con sus obligaciones de financiamiento. Las obligaciones incluyen permitir a los clientes retirar sus depósitos. La incapacidad de proporcionar efectivo a los clientes de manera oportuna puede resultar en un efecto de bola de nieve. Si un banco demora un día en proporcionar efectivo a algunos de sus clientes, otros depositantes pueden apresurarse a retirar sus depósitos porque pierden la confianza en el banco. Esto reduce aún más la capacidad del banco para proporcionar fondos y conduce a una corrida bancaria. Una corrida bancaria ocurre cuando los clientes retiran todo su dinero simultáneamente de sus cuentas de depósito en una institución bancaria por temor a que el banco.

Las razones por las que los bancos enfrentan problemas de liquidez incluyen una dependencia excesiva de fuentes de fondos a corto plazo, Tener un balance general Balance general El balance general es uno de los tres estados financieros fundamentales. Los estados financieros son clave tanto para la elaboración de modelos financieros como para la contabilidad. concentrado en activos ilíquidos, y pérdida de confianza en el banco por parte de los clientes. La mala gestión de la duración de los activos y pasivos también puede causar dificultades de financiación. Esto ocurre cuando un banco tiene muchos pasivos a corto plazo y no suficientes activos a corto plazo.

Los pasivos a corto plazo son depósitos de clientes o contratos de inversión garantizados a corto plazo (GIC) que el banco debe pagar a los clientes. Si todos o la mayoría de los activos de un banco están inmovilizados en préstamos o inversiones a largo plazo, el banco puede enfrentar un desajuste en la duración de los activos y pasivos.

Existen regulaciones para reducir los problemas de liquidez. Incluyen el requisito de que los bancos mantengan suficientes activos líquidos para sobrevivir durante un período de tiempo incluso sin la entrada de fondos externos.

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