Compras de automóviles y tarjetas de crédito:riesgos y mejores métodos de pago

Comprar su primer automóvil puede resultar abrumador. Cuando compro un automóvil, dedico mucho tiempo a encontrar el vehículo perfecto, a asegurarme de que tenga buena mecánica y a tratar de negociar el precio ideal.

Una vez que haya hecho todo eso, es hora de pagar el automóvil. Desafortunadamente, la mayoría de las personas no dedican tanto tiempo a pensar en cómo pagarán el automóvil como a tratar de encontrarlo. Eso puede ser un error.

Para algunas personas, la idea de pagar un coche con tarjeta de crédito parece una opción decente. Tal vez obtenga un bono de registro de tarjeta de crédito, recompensas regulares de tarjetas de crédito o simplemente desee aprovechar un período introductorio de APR del 0 % en compras.

Lo admito, estas opciones me parecen atractivas. Después de todo, soy un entusiasta de las tarjetas de crédito. Si bien estas ideas parecen buenas en teoría, casi nunca lo son. He aquí por qué.

Por qué no deberías usar una tarjeta de crédito para pagar un coche

En un mundo ideal donde todo sale perfectamente según tu plan, pagar un coche con tarjeta de crédito no sería el fin del mundo. Lamentablemente, las cosas rara vez salen según lo planeado.

Las tarjetas de crédito tienen tipos de interés muy altos

La razón número uno para evitar pagar su automóvil con tarjeta de crédito es la tasa de interés promedio que tienen las tarjetas de crédito. Según la Reserva Federal, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito en el segundo trimestre de 2020 fue del 14,52%. Si su crédito no es excelente, espere que sus tasas de interés sean mucho más altas.

No puedes confiar en una TAE del 0 %

Si no puede liquidar la compra del automóvil antes de que expire el período de oferta introductoria del 0% APR para compras, pagará bastantes intereses por la compra de su automóvil. Para empeorar las cosas, los pequeños pagos mínimos que normalmente se exigen en las tarjetas de crédito podrían darle la falsa sensación de seguridad de que la deuda no es tan mala como realmente es.

Simplemente no va a ser fácil

Por supuesto, los puntos anteriores ni siquiera consideran el hecho de que comprar un automóvil con tarjeta de crédito no será fácil. La mayoría de los concesionarios de automóviles no le permitirán pagar un automóvil completo con tarjeta de crédito debido a las tarifas de procesamiento que deben pagar. Lo sé porque lo he preguntado. Lo máximo que el concesionario de automóviles nuevos al que pregunté permitiría con una tarjeta de crédito era $5,000.

Podría dañar su crédito

Si encuentra un concesionario que le permita pagar con tarjeta de crédito, el proveedor de su tarjeta de crédito podría negar la transacción por considerarla fraude. Incluso si soluciona todos estos problemas, es posible que su límite de crédito no sea lo suficientemente alto para cubrir la compra completa. Poner un saldo grande en su tarjeta de crédito podría aumentar su índice de utilización de crédito, dañando también su puntaje crediticio.

Por lo general, no vale la pena la molestia entre las altas tasas de interés y las diversas barreras para pagar un automóvil con tarjeta de crédito. Entonces, ¿qué deberías hacer en su lugar? Tienes varias opciones. Dependiendo de en qué etapa de su vida financiera se encuentre, es posible que no todos estén disponibles. Sin embargo, puedes esforzarte por lograrlos en el futuro.

¿La opción ideal? Pagar en efectivo

En un mundo perfecto, comprarías un coche en efectivo. A menos que haya estado ahorrando por un tiempo, es probable que esta no sea una opción. Pero, ¿por qué es ideal comprar un coche con dinero en efectivo?

Cuando paga un automóvil en efectivo, no tiene que pagar ningún interés al prestamista. Lo que es aún mejor es que no tienes que pagar un pago mensual por el automóvil. En su lugar, puedes usar ese dinero para ahorrar y comprar tu próximo automóvil en efectivo. Si tiene la suerte de llenar un fondo de reemplazo de automóvil antes de necesitar reemplazarlo, puede usar el dinero extra en su presupuesto mensual para cumplir otros objetivos.

Llegar a un punto en el que puedas comprar un coche con dinero en efectivo es más accesible de lo que la mayoría de la gente piensa. En lugar de cambiar su automóvil cuando cancele su préstamo, consérvelo el mayor tiempo posible. Luego, toma el pago de tu auto viejo y colócalo en una cuenta de ahorros cada mes.

Cuando su automóvil ya no sea lo suficientemente confiable como para conservarlo, use el efectivo de su cuenta para comprar un automóvil en efectivo. Quizás no sea lo mejor, pero busca algo confiable. Luego, continúa ahorrando dinero para tu próximo vehículo. Con cada compra, es de esperar que puedas actualizar a un auto mejor.

Si no tienes dinero para comprar un coche hoy, no te preocupes. También tienes otras opciones.

Considere un préstamo personal

Si no puede obtener un préstamo para automóvil o no desea obtener uno por cualquier motivo, podría considerar un préstamo personal. Se trata de una deuda no garantizada, lo que significa que normalmente pagarás una tasa de interés más alta.

La Reserva Federal descubrió que las tasas de interés de los préstamos personales a dos años eran del 12,17 % en el tercer trimestre de 2023. Esto es más alto que las tasas de interés de los préstamos para automóviles, pero más bajo que las tasas de interés de las tarjetas de crédito.

O obtener un préstamo para automóvil

Si no puede pagar en efectivo, un préstamo para automóvil suele ser la siguiente mejor opción. Estos préstamos están garantizados por el vehículo que está comprando. Esto significa que si no realiza los pagos, el prestamista podría recuperar su automóvil. Esto no suena ideal, pero en realidad funciona a tu favor en un sentido crucial.

Los prestamistas prefieren que usted pida dinero prestado con un activo garantizado (el automóvil) porque les deja con menos riesgo de que usted no les devuelva el dinero. A cambio, normalmente obtienes una tasa de interés más baja en un préstamo garantizado que en un préstamo no garantizado, como una tarjeta de crédito o un préstamo personal.

De hecho, los nuevos préstamos para automóviles a cinco años tuvieron una tasa de interés promedio del 5,14% en el segundo trimestre de 2020, según la Reserva Federal. Esto es más de un 9% más bajo que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito. Eso significa ahorros significativos en la cantidad de intereses que paga.

A veces puede obtener tasas aún mejores en los concesionarios de automóviles nuevos si tiene un crédito impecable. Lo creas o no, he podido obtener préstamos para automóviles con financiación del 0% y del 0,9% gracias a ofertas especiales de los fabricantes de automóviles.

Los préstamos para automóviles usados suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que los préstamos para automóviles nuevos. Aun así, no se acerca a las tasas de interés de las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Por supuesto, las tasas de interés de los préstamos para automóviles se basan en su historial crediticio. Si no tiene un crédito excelente, espere tasas más altas en préstamos para automóviles.

Resumen

En un mundo ideal, podrías comprar un automóvil en efectivo. Sin embargo, la mayoría de la gente no puede hacer eso. La siguiente mejor opción es un préstamo para automóvil, seguido de un préstamo personal. Una tarjeta de crédito casi nunca es una buena opción para comprar un automóvil, incluso si las recompensas de la tarjeta de crédito son tentadoras

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