Alternativas de puntaje crediticio:cómo vivir la vida sin un historial crediticio

Si pasa mucho tiempo visitando sitios web relacionados con el dinero, un día se topará con un artículo que explica por qué es importante crear un buen historial crediticio. Incluso escribí uno yo mismo.

Pero no todos están de acuerdo.

Para algunos que creen que hay que evitar la deuda a toda costa, el crédito no sólo es innecesario; es aborrecible. La voz más fuerte en este campo es el gurú cristiano del dinero Dave Ramsey.

El caso de Dave Ramsey contra el crédito

Ramsey ha creado un ministerio/negocio de 240 millones de dólares al año para ayudar a las personas a salir de sus deudas. 

Sin lugar a dudas, ha ayudado a millones de personas con su dinero.

Pero el consejo de Ramsey es dogmático. Y cuando se trata de crédito, Ramsey no ofrece margen de maniobra. Según Ramsey, toda deuda es mala y debe evitarse, punto. Por tanto, el crédito es innecesario.

Como resultado, a menudo escuchará a Ramsey promover la idea de vivir sin puntaje crediticio.

Simplemente no creo que sea un buen consejo y voy a explicar por qué. Para hacerlo, voy a deconstruir el artículo de Ramsey "Vivir sin puntaje crediticio".

El artículo de Ramsey se divide en dos secciones. En el primero, explica brevemente cómo comprar una casa, alquilar un departamento, solicitar un empleo y viajar, todo sin puntaje crediticio. A continuación, hace proselitismo sobre los beneficios de vivir sin crédito. Profundicemos.

Comprar una casa sin crédito

Tener suficiente efectivo para comprar cualquier cosa que pueda necesitar anula la mayoría (pero no todos) los argumentos para generar crédito.

Con trabajo duro y disciplina financiera, es posible (si no fácil) pagar todo en efectivo. Puede evitar préstamos estudiantiles si elige sabiamente una universidad y trabaja durante sus estudios. Y ciertamente podrá encontrar un automóvil usado asequible una vez que acepte que la mayoría de los estadounidenses compran automóviles que no pueden pagar. 

Pero ¿qué pasa con una casa? 

Claro, no necesitas comprar una casa. No hay nada de malo en alquilar, per se. Pero hay muchos beneficios (tanto financieros como psicológicos) de ser propietario de una casa si está listo para establecerse a largo plazo.

Aquí está el truco. El precio medio de una vivienda en Estados Unidos es de 324.900 dólares en el tercer trimestre de 2020. Es difícil imaginar que muchos estadounidenses desembolsen esa cantidad de dinero antes de los 30 años. Y dependiendo del lugar del país en el que viva, es posible que con 300.000 dólares ni siquiera se pueda comprar una plaza de aparcamiento.

Ingrese la necesidad de una hipoteca:un préstamo a largo plazo (hasta 30 años) garantizado por la propiedad que compra.

Puedes conseguir una hipoteca sin puntuación crediticia, pero es más difícil

El proceso mediante el cual un banco aprueba una hipoteca a un prestatario, conocido como suscripción, tiene en cuenta varios factores. La suscripción analiza la condición y el valor de los bienes inmuebles que está comprando, sus ingresos y su historial laboral, sus activos y, casi siempre, su historial crediticio.

Los prestamistas hipotecarios deben saber que están otorgando un préstamo a un prestatario calificado para una propiedad calificada.

Debido a que las hipotecas están garantizadas por bienes raíces, tienen algunas de las tasas de interés más bajas para cualquier tipo de deuda. En enero de 2021, las tasas hipotecarias eran tan bajas como el 2,25%. Con tasas de interés tan bajas, no sólo es aceptable pedir dinero prestado, sino que también puede ser una decisión inteligente porque puedes obtener una tasa de rendimiento más alta en el mercado de valores que la que estás pagando por tu hipoteca.

Dave Ramsey explica que aún se puede obtener una hipoteca sin un puntaje crediticio. Y sí, tiene razón. Es posible.

Para hacerlo, necesita encontrar un prestamista hipotecario que realice lo que se llama "suscripción manual". En otras palabras, evalúan su riesgo crediticio analizando profundamente su pasado financiero en lugar de depender de una calificación crediticia. Muchos grandes prestamistas hipotecarios realizan suscripción manual, no sólo para prestatarios sin crédito sino también para hipotecas muy grandes (jumbo) y otras razones.

Pero aquí está la cuestión:el hecho de que sea posible obtener una hipoteca de esta manera sin un puntaje crediticio no significa que sea fácil.

Cómo funciona la suscripción manual

El proceso de suscripción manual requerirá mucho más tiempo que una solicitud de hipoteca tradicional y mucha más documentación. Si bien todas las solicitudes de hipoteca requieren algunos extractos bancarios y recibos de sueldo, la suscripción manual requerirá de uno a dos años de extractos bancarios, varios años de declaraciones de impuestos, historial laboral y más.

Si tiene muy poco crédito, o ninguno, es posible que también le pidan que presente recibos de pago de facturas de servicios públicos o recibos de alquiler correspondientes a años. 

En esencia, ¡la suscripción está creando manualmente un historial crediticio sobre usted! Puede utilizar la suscripción manual para obtener una hipoteca si vive un estilo de vida libre de deudas, siempre y cuando pueda presentar un historial de varios años de pago de alquiler y servicios públicos a tiempo. Pero si tiene un crédito dañado, no espere que la suscripción manual sea una panacea:un asegurador puede simplemente validar las razones por las que su puntaje crediticio está sufriendo y denegar el préstamo.

¿Son más caras las hipotecas suscritas manualmente?

Es fácil suponer que una hipoteca con suscripción manual para un prestatario sin puntaje crediticio será más costosa (en tarifas y/o intereses) que una hipoteca convencional para un prestatario con un buen puntaje crediticio. Y eso puede ser cierto en algunos casos. Pero en otros casos, las dos hipotecas pueden tener costos similares.

Simplemente, hay demasiados factores que influyen en lo que un prestatario paga por su hipoteca como para decir categóricamente que "las hipotecas suscritas manualmente cuestan más, lo mismo o menos". Lo que puedo decirle es esto:si ha tenido problemas de crédito en el pasado, lo más probable es que esto le genere una APR más alta y/u otras tarifas, independientemente del tipo de hipoteca que utilice.

Verificaciones de crédito de propietarios y empleadores sin crédito

Muchas personas no se dan cuenta de que su puntaje crediticio se utiliza para otras cosas además de solicitudes de préstamo de dinero. Las compañías de servicios inalámbricos verifican su crédito antes de emitir un contrato telefónico, las aseguradoras verifican su crédito antes de emitir una póliza de seguro de automóvil y la mayoría de los propietarios verifican su crédito antes de alquilar un apartamento. Aunque es menos común, algunos empleadores también verifican los puntajes crediticios de los solicitantes de empleo, especialmente para puestos con responsabilidad financiera. 

El consejo de Ramsey para alquilar un departamento y conseguir un trabajo sin puntaje crediticio deja mucho que desear. 

Alquilar un apartamento sin crédito

Para alquilar un apartamento, sugiere obtener un historial de alquiler de propietarios anteriores. Es justo, pero ¿y si es tu primer apartamento? Su único consejo es “simplemente decirles que no tiene deudas y que usa efectivo”.

Odio decirte esto, pero si le alquilo un apartamento a alguien, no hay manera de que eso me satisfaga. Ramsey admite:"Si es la primera vez que alquilas, es posible que tengas que mirar un poco a tu alrededor". Luego, añade:“pero no te preocupes, podrás encontrar a alguien que trabaje contigo”.

Vaya, eso es genial. Probablemente tenga razón:es posible que eventualmente encuentres a alguien que te alquile. Pero puede que esté lejos de ser su primera opción. Y si alquila en un mercado competitivo, encontrar un propietario así puede ser una tarea insuperable.

Solicitar empleo sin crédito

Evitar las verificaciones de crédito de los empleadores puede ser más fácil. En primer lugar, es de esperar que la mayoría de las personas no tengan que lidiar con verificaciones de crédito al solicitar un trabajo. Creo que personalmente solo me he encontrado con esto una vez.

Obtener crédito tiene sentido para ciertos trabajos. Dos buenos ejemplos son si manejará dinero de la empresa o ocupará un puesto de confianza pública (por ejemplo, un oficial de policía). En estos casos, los empleadores querrán asegurarse de que usted no tenga deudas excesivas que puedan tentarlo a malversar o aceptar sobornos.

Fuera de estas situaciones, no creo que tenga sentido verificar el crédito de un solicitante de empleo. Y algunos legisladores están de acuerdo. Actualmente, once estados restringen la práctica y el Congreso ha propuesto (pero aún no ha aprobado) legislación para prohibir la práctica a nivel federal en los últimos años.

Si no tiene ningún historial crediticio y un empleador realmente quiere contratarlo, apuesto a que puede explicarlo. Pero nuevamente, si intenta ingresar sin una verificación de crédito porque ya tiene un historial crediticio malo, eso no funcionará, ¡lo siento!

Viajar sin tarjeta de crédito

Si quiere vivir sin crédito, no puede obtener la mayoría de las tarjetas de crédito.

En la mayor parte de la vida diaria, no tener una tarjeta de crédito no es un problema. Puedes pagar casi todo en efectivo o con tarjeta de débito.

Pero los problemas surgen cuando quieres viajar o alquilar un coche (o en realidad, cualquier otra cosa).

Hoteles sin tarjeta de crédito

Reservar un hotel sin tarjeta de crédito es más fácil que alquilar algo sin ella, pero sigue presentando problemas. Muchas cadenas hoteleras ahora aceptarán tarjetas de débito para reservas e incluso gastos imprevistos. Vea las políticas de Marriott y Hilton, por ejemplo. 

El problema es que, cuando realiza el check-in, el hotel realiza una retención en su tarjeta que suele ser superior al coste de su estancia. Hilton, por ejemplo, cobrará el importe total de su estancia más 50 dólares por día. Esto es para cubrir cualquier cargo incidental, como compras de alimentos y bebidas, durante su estadía. 

Es posible que tenga suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir dicha retención, pero el punto es que la retención inmovilizará su dinero. Las retenciones tardan un promedio de tres días en liberarse. Por ejemplo, una estancia de siete días en un hotel podría provocar que $350 de los fondos de su cuenta de débito no sean accesibles hasta tres días después de su estancia.

Alquilar un coche sin tarjeta de crédito

Las empresas de alquiler de coches prefieren alquilar a clientes con tarjetas de crédito. La razón puede ser obvia:te permiten viajar en un auto casi nuevo que cuesta entre 20.000 y 50.000 dólares, tal vez más. Presentar una tarjeta de crédito válida a su nombre contribuye al menos a cuatro cosas para apaciguar a la empresa de alquiler.

Sirve como una verificación de crédito de facto. Usted calificó para la tarjeta de crédito en un momento dado. Ése es un indicador de responsabilidad.

• Permite a la empresa retener su crédito disponible sin inmovilizar fondos reales.
• Proporciona una forma de localizarte si huyes con el coche de alquiler.
• Además, la mayoría de las principales tarjetas de crédito ofrecen a los clientes cierto nivel de seguro de coche de alquiler. Incluso si conduce sin ningún otro seguro válido, el emisor de la tarjeta reembolsará a la empresa de alquiler determinadas pérdidas en caso de accidente.

Las tarjetas de débito, por otro lado, no requieren una verificación de crédito, requieren inmovilizar sus fondos para realizar una retención y, por lo general, no ofrecen el mismo tipo de seguro.

Es posible alquilar un coche con tarjeta de débito en determinados lugares, pero no es fácil. Puede esperar que la compañía retenga al menos $ 200 además del costo de su alquiler cuando firme por el automóvil. Estas son algunas de las otras restricciones y obstáculos que puede enfrentar al alquilar un automóvil con una tarjeta de débito (tomado directamente de las políticas de las principales empresas de alquiler):

• Deberá presentar dos o más documentos de identificación con fotografía que muestren la misma dirección residencial.
• En las ubicaciones del aeropuerto, proporcione prueba de su itinerario de viaje de regreso.
• Limítese al alquiler de vehículos económicos.
• Deberá presentar dos facturas de servicios públicos recientes.
• Debe proporcionar su talón de pago más reciente.
• Proporcione dos referencias personales que puedan verificar dónde vive.
• Se le impedirá agregar conductores adicionales a su alquiler.
• No se podrán alquilar en determinadas ubicaciones. Por ejemplo, Hertz no permite el alquiler con tarjeta de débito en el área metropolitana de los tres estados de Nueva York (NY, NJ, CT), áreas de Hartford, CT, áreas de Filadelfia, PA, áreas de Boston, MA, áreas de Manchester, NH, áreas de Detroit, MI, áreas de Baltimore, MD y Atlanta, GA. En ubicaciones fuera del aeropuerto, Enterprise no garantiza la aceptación de tarjetas de débito; depende de cada administrador de ubicación.

Alquilar un coche con tarjeta de débito es una gran molestia. Y aunque es posible, hay muchas más cosas que pueden salir mal además de alquilar con tarjeta de crédito. Recuerdo una vez que estaba alquilando un auto en una agencia de alquiler destrozada en LAX. Tenían unos diez agentes y todavía esperé en la cola durante 45 minutos. Mientras firmaba mi documentación, escuché a un tipo dos puntos más arriba suplicándole al agente que le permitiera usar su tarjeta de débito. Pero el posible inquilino no tenía algo ni aquello y la póliza no se lo permitía.

Por qué Dave Ramsey quiere que evites el crédito

Después de mostrarle cómo puede arreglárselas en la vida (al menos con algunas dificultades) sin crédito, Ramsey presenta siete beneficios de vivir sin puntaje crediticio. Vamos a verificar un poco los hechos.

Dave dice "Ya no estás esclavizado a una vida de deudas"

Ni mucho menos. Puedes tener un buen puntaje crediticio pero no tener ninguna deuda más que una modesta tarjeta de crédito (que pagas cada mes sin incurrir en intereses). Estar “esclavizado a una vida de deudas” es el resultado de gastar demasiado y administrar mal el crédito, no simplemente de tener un historial crediticio.  

Supongo que si la mera idea de tener una línea de crédito te hace querer comprar todo Amazon, entonces sí, quizás te mantengas alejado del crédito. Pero sospecho que ese no es el caso.

Dave dice "Tu cuenta bancaria se convierte en tu herramienta de medición"

No estoy en desacuerdo aquí. Su patrimonio neto (y lo que ahorra en comparación con lo que gasta) son más importantes que su puntaje FICO. Pero ambos pueden interesarte.

Dave dice "Tú tienes el control total de tus finanzas"

Decir que no puede tener “el control total de sus finanzas” a menos que renuncie al crédito es simplemente una tontería. Puedes tener el control de tu dinero siempre y cuando no compres cosas que no puedas permitirte.

Dave dice "Es menos probable que gastes de más"

Hay verdad aquí. Es un hecho que gastamos más en tarjetas de crédito que en efectivo. Pero parte de este fenómeno es que experimentamos cierto dolor cuando vemos físicamente dinero saliendo de nuestras billeteras. Eso significa que las tarjetas de débito no son inmunes.

Si tiene un presupuesto ajustado y puede sentirse tentado a comprar algo que no debería porque tiene una tarjeta de crédito, no obtenga una tarjeta de crédito. (O, al menos, dificultar mucho el acceso). Necesita conocerse a sí mismo y saber qué es lo correcto para usted.

Dave dice:"Crearás riqueza y darás generosamente"

El punto de Ramsey aquí es que una vez que esté libre de deudas, puede destinar la mayor parte de su dinero a inversiones y obras de caridad. Una última vez tenemos una declaración que realmente no tiene nada que ver con si usted mantiene o no un buen puntaje crediticio. Usar tarjetas de crédito de manera responsable y tomar una hipoteca para comprar una casa dentro de su presupuesto son cosas perfectamente aceptables. De hecho, si se hacen sabiamente, estas cosas podrían incluso ayudarle a generar riqueza más rápido que alguien que vive sin crédito. (Pero eso es para otro día).

Un mejor enfoque del crédito

Como dije antes, el consejo económico de Dave Ramsey es dogmático. Sus reglas son en blanco y negro. No hay lugar para la interpretación. Según Dave, las deudas no deberían tener cabida en tu vida. (A menos que necesites una hipoteca para comprar una casa, supongo. Él hace esa excepción).

Algunas personas quieren dogmas. De hecho, algunas personas lo necesitan. No tengo dudas de que muchos de los seguidores de Ramsey intentaron numerosas formas de salir de sus deudas y lo único que funcionó fue renunciar al crédito de una vez por todas. No es diferente a Alcohólicos Anónimos. Para algunos, abstenerse de algo durante toda la vida es la única manera de mitigar una relación nociva con algo, ya sea alcohol o deudas.

Pero así como sólo un pequeño porcentaje de bebedores necesita AA, creo que sólo un pequeño porcentaje de consumidores necesita renunciar al crédito para siempre.

Para aclarar, no tengo nada en contra de un estilo de vida libre de deudas. Si es su elección personal vivir sin deudas (y, como resultado, dejar de preocuparse por su expediente crediticio), genial. Sólo quiero que tomes una decisión informada. No quiero que te sorprendas cuando te cueste mucho alquilar un apartamento o cuando te rechacen cuando intentas alquilar un coche. También quiero que comprenda que no es necesario “amar” las deudas para obtener un buen puntaje crediticio.

Recomiendo que todos tomen algunas medidas para crear un expediente crediticio cuando tengan poco más de 20 años. Y recomiendo que todos revisen su crédito al menos una o dos veces al año. (Los errores ocurren y el robo de identidad es real). 

Si está pagando préstamos estudiantiles, tiene una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, ya está en camino.

Cómo generar crédito desde cero

Si está empezando desde cero, la parte más difícil de generar crédito es obtener su primera cuenta. Esta es la parte que puede resultar frustrante si desea vivir un estilo de vida libre de deudas. Si desea generar crédito, debe abrir una línea de crédito y utilizarla. Pero no tienes por qué endeudarte.

Por ejemplo, puede abrir una tarjeta de crédito, realizar solo una compra al mes y liquidar ese cargo al final del mes. Nunca incurrirá en intereses porque pagará la factura completa durante el período de gracia. En la medida en que estés “endeudado”, será sólo por 30 días.

Si hace esto de manera constante, generará crédito.

Tarjetas de crédito para generar crédito

Si aún no tiene un historial crediticio, obtener la aprobación de una tarjeta de crédito puede ser complicado. Su mejor opción es lo que se conoce como tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito de seguridad (generalmente entre $50 y unos pocos cientos de dólares). Este depósito es totalmente reembolsable y genera intereses. 

De lo contrario, una tarjeta de crédito asegurada funciona como cualquier otra:puede gastar con la tarjeta hasta su límite de crédito y es responsable de pagar el saldo adeudado cada mes. Solo pagará intereses si no paga todo el saldo al final del mes. 

Dos tarjetas aseguradas que son ideales para generar crédito son la tarjeta de crédito Citi® Secured Mastercard® y la tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa®. 

Préstamos para generar crédito

Si no le gusta la idea de una tarjeta de crédito, ni siquiera una asegurada, existe un producto alternativo que puede ayudarle a generar crédito. Se les conoce como “préstamos para la creación de crédito”, pero ese nombre es ciertamente engañoso porque no funcionan como los préstamos tradicionales.

Con un préstamo de creación de crédito, usted realiza pagos mensuales fijos durante un plazo determinado de 24 meses. Al final del plazo, recuperará su dinero en una suma global menos las tarifas y los intereses.

Sé lo que estás pensando. Y sí, lo leíste correctamente. Un préstamo de creación de crédito básicamente le cobra tarifas e intereses por realizar depósitos de ahorro mensuales.

Entonces, ¿por qué harías eso cuando puedes depositar dinero en una cuenta de ahorros cada mes y ganar intereses en lugar de pagarlos?

Por una razón, y sólo una:generar crédito sin endeudarse.

Con un préstamo de creación de crédito, nunca le deberá dinero a nadie más que a usted mismo. Y, aun así, sus pagos puntuales se informarán a las agencias de crédito y le ayudarán a generar un buen crédito. El nombre más importante en préstamos de creación de crédito en línea que vale la pena consultar es una empresa llamada Self. .

Si estuviera tratando de generar crédito desde cero, preferiría abrir una tarjeta de crédito asegurada sin tarifa anual, realizar algunos cargos mensuales y liquidarlos en su totalidad para evitar pagar tarifas o intereses. Un préstamo para generar crédito es una forma más costosa de generar crédito, pero le permite hacerlo sin endeudarse y sin pagar un depósito de seguridad.

Resumen

Las finanzas personales son personales. Lo que funciona para ti puede que no funcione para mí. Y demasiados gurús del dinero como Dave Ramsey venden soluciones únicas para todos. Creo que esto termina siendo un flaco favor para los seguidores que tal vez no se den cuenta de que su método no es el único, ni siquiera el mejor.

Si elige vivir un estilo de vida libre de deudas, genial. Pero estar libre de deudas no es lo mismo que estar libre de puntaje crediticio. Es posible que aún quieras evitar que tu puntaje crediticio se vaya por el retrete.

Vivir sin un puntaje crediticio (o con uno malo) es posible, pero de vez en cuando presentará desafíos incluso si nunca pides dinero prestado.

Una aclaración de despedida

En el pasado, cuando surgía el tema del crédito, alguien invariablemente decía:"Por supuesto que estás abogando por el crédito, tu sitio web genera dinero gracias a los prestamistas".

Eso es cierto:los bancos y otros prestamistas se cuentan entre los anunciantes de este (y la mayoría de los otros) sitios web de asesoramiento financiero. Pero no es por eso que argumento a favor de participar en el sistema de crédito. Realmente creo que lo mejor para usted será aprender a utilizar el crédito de manera responsable en lugar de evitarlo por completo.

Y no olvidemos que Ramsey también se beneficia de los anunciantes. Normalmente sólo recomienda una empresa para cada tipo de producto financiero (Churchill para hipotecas, Zander para seguros, por ejemplo). Se trata de empresas que tienen una larga relación con el negocio de Ramsey y probablemente le pagan millones en sobornos por ser sus recomendaciones exclusivas. Para reflexionar.

En definitiva, lo importante es tener cuidado con la deuda. La deuda es como la medicina. Si no lo necesitas, ¿por qué usarlo? Y si lo necesitas, querrás utilizar la dosis mínima efectiva y nada más. Sin embargo, cuando se trata de crédito, es su decisión:aprender a vivir con el sistema crediticio imperfecto pero universal de Estados Unidos o convertirse en un rebelde del crédito y vivir la vida sin un puntaje crediticio.

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