Fondos de emergencia y préstamos rápidos:12 opciones para obtener dinero rápido

Casi el 60% de los estadounidenses no tienen $1,000 reservados para una emergencia. Cuando llega lo inesperado, como la reparación de un automóvil, una factura médica o un pago de alquiler que no puede esperar, encontrar dinero rápidamente se convierte en la principal prioridad.

Esta guía presenta formas claras y prácticas de pedir dinero prestado rápidamente. Hemos cubierto opciones para personas con buen y mal crédito, necesidades a corto y largo plazo, y todo lo demás. Al final, sabrá qué solución se adapta mejor a su situación, sin empeorar las cosas más adelante.

12 mejores formas de pedir dinero prestado rápidamente

Cuando necesita dinero rápidamente, la mejor opción depende de cuánto necesita, qué tan pronto lo necesita y cuál es su puntaje crediticio. Estas son algunas de las formas más rápidas y accesibles de obtener préstamos, ya sea que su crédito sea excelente o necesite algo de mejora.

1. Préstamo personal de un prestamista en línea

Los prestamistas en línea son una opción popular cuando necesitas efectivo rápidamente. Las solicitudes son rápidas, la aprobación suele realizarse el mismo día y muchos prestamistas trabajan con prestatarios que tienen mal crédito. Algunos incluso le permiten precalificar con una verificación de crédito suave.

• Mejor si :Necesita aprobación rápida y no califica con un banco o cooperativa de crédito
• Monto del préstamo :entre 1.000 y 50.000 dólares
• Velocidad de financiación :1 a 3 días hábiles (algunos fondos el mismo día)
• Compensación clave :Fácil acceso con mal crédito, pero las tasas de interés pueden ser altas

Si su puntaje crediticio es bajo, concéntrese en prestamistas que se especializan en préstamos personales para malos créditos. Solo tenga cuidado con las APR elevadas, las tarifas o los plazos de pago cortos que pueden dificultar la gestión del préstamo.

2. Préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito

Si tiene buen crédito e ingresos estables, un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito tradicional puede ofrecer tasas bajas y pagos mensuales predecibles. Estos préstamos generalmente no están garantizados, por lo que no necesitarás aportar garantía.

• Mejor si :Tiene un crédito entre bueno y excelente y desea un plan de pago estructurado
• Monto del préstamo :entre 1.000 y 50.000 dólares o más
• Velocidad de financiación :1 a 7 días hábiles
• Compensación clave :Tasas bajas para un crédito sólido, pero aprobación más lenta y requisitos más estrictos

Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas de interés más bajas que los bancos, especialmente si ya eres miembro. Algunos incluso pueden renunciar a las tarifas de originación. Pero si su puntaje crediticio está por debajo del promedio, es posible que no califique o que solo califique para montos más pequeños a tasas más altas.

3. Préstamos entre pares

Las plataformas de préstamos peer-to-peer (P2P) conectan a los prestatarios directamente con inversores individuales en lugar de recurrir a un banco tradicional. Estas plataformas a menudo consideran algo más que su puntaje crediticio al revisar las solicitudes.

• Mejor si :Quieres un préstamo rápido pero no calificas a través de un banco
• Monto del préstamo :entre 1.000 y 40.000 dólares
• Velocidad de financiación :3 a 7 días hábiles
• Compensación clave :Aprobación flexible, pero intereses más altos y menos protecciones para el prestatario

Vale la pena considerar los préstamos P2P si su crédito es promedio o está en reconstrucción. Sólo asegúrate de comparar plataformas y leer la letra pequeña antes de comprometerte.

4. Aplicaciones de anticipo de efectivo

Las aplicaciones de adelantos de efectivo ofrecen préstamos pequeños a corto plazo en función de su próximo cheque de pago. Estas aplicaciones no cobran intereses, pero a menudo solicitan propinas o cobran tarifas mensuales.

• Mejor si :Necesitas menos de $500 para cubrir gastos a corto plazo
• Monto del préstamo :entre 20 y 500 dólares
• Velocidad de financiación :Instantáneo a 2 días hábiles
• Compensación clave :Sin verificación de crédito, pero montos limitados y tarifas recurrentes

Estas aplicaciones son convenientes y de baja fricción, pero es mejor usarlas ocasionalmente, no como una forma habitual de cubrir facturas.

5. Línea de crédito personal

Una línea de crédito personal le permite pedir dinero prestado según sea necesario hasta un límite establecido. Solo paga intereses sobre el monto que pide prestado, lo que hace que esta opción sea más flexible que un préstamo personal fijo.

• Mejor si :desea un acceso flexible a los fondos a lo largo del tiempo
• Monto del préstamo :entre 1.000 y 100.000 dólares
• Velocidad de financiación :Unos días después de la aprobación
• Compensación clave :Pague intereses sólo por lo que utilice, pero las tasas suelen ser variables

Esta es una opción sólida si no está seguro de cuánto necesitará o si no desea tener disponible una fuente de fondos de respaldo.

6. Tarjeta de Crédito 0% APR

Algunas tarjetas de crédito ofrecen un período introductorio de APR del 0% en compras o transferencias de saldo. Si puedes liquidar el saldo durante ese período de promoción, esta puede ser una forma gratuita de pedir dinero prestado.

• Mejor si :Tiene buen crédito y puede liquidar su saldo rápidamente
• Monto del préstamo :Hasta tu límite de crédito
• Velocidad de financiación :Instantáneo a 7 días
• Compensación clave :No hay intereses por adelantado, pero la APR alta se activa si tienes un saldo

Asegúrese de prestar atención a la duración del período de introducción y cuál será la tarifa posterior. Si no realiza un pago o no lo cancela a tiempo, los intereses pueden acumularse rápidamente.

7. Compra ahora, paga después

Los servicios Compre ahora, pague después (BNPL) le permiten dividir las compras en cuotas más pequeñas, a menudo sin cobrar intereses. Generalmente verás estas opciones al momento de pagar tanto en línea como en las tiendas.

• Mejor si :Necesitas distribuir una compra y no quieres utilizar una tarjeta de crédito
• Monto del préstamo :entre 50 y 2000 USD
• Velocidad de financiación :Instantáneo al finalizar la compra
• Compensación clave :Fácil de usar y sin intereses si se paga a tiempo, pero las tarifas afectan mucho si se atrasa

BNPL puede ser útil para hacer un presupuesto, pero los pagos atrasados pueden dañar su crédito y generar cargos inesperados.

8. Préstamo 401(k)

Un préstamo 401(k) le permite pedir dinero prestado de su cuenta de jubilación sin verificación de crédito. Pagará el préstamo con intereses, pero los intereses volverán a su propia cuenta. Si bien puede parecer atractivo, conlleva serios riesgos.

• Mejor si :No tienes mejor opción y estás seguro de que podrás pagarla
• Monto del préstamo :Hasta $50 000 o el 50 % de su saldo adquirido
• Velocidad de financiación :1 a 7 días hábiles
• Compensación clave :No hay verificación de crédito, pero pone en riesgo sus ahorros para la jubilación y puede generar multas

Si deja su trabajo o no puede pagar un préstamo 401(k) a tiempo, el saldo impago se considera un retiro. Eso significa que deberás impuestos sobre la renta y posiblemente una multa del 10 % si tienes menos de 59 años y medio.

9. Cuenta de margen

Una cuenta de margen le permite pedir prestado dinero a su corretaje para invertir más de lo que tiene en su cuenta. Puede magnificar las ganancias, pero también puede magnificar las pérdidas con la misma rapidez.

• Mejor si :Eres un inversor experimentado con una alta tolerancia al riesgo
• Monto del préstamo :Según el valor de su cartera
• Velocidad de financiación :el mismo día o el día siguiente
• Compensación clave :Aprovecha tus ganancias, pero pone en riesgo toda tu cuenta de inversión

Las llamadas de margen pueden obligarlo a vender sus inversiones con pérdidas si el valor de su cuenta cae. Este no es un método de préstamo para inversores ocasionales.

10. Adelanto en efectivo con tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito le permiten retirar efectivo a través de un cajero automático o una sucursal bancaria, pero es una forma costosa de pedir prestado. Los intereses comienzan de inmediato y las tarifas se cobran por adelantado.

• Mejor si :No tienes otra opción y necesitas efectivo urgentemente
• Monto del préstamo :normalmente una parte de su límite de crédito
• Velocidad de financiación :Instantáneo
• Compensación clave :Acceso rápido, pero altas tarifas e intereses desde el primer día

Utilice un adelanto en efectivo únicamente si se encuentra en un aprieto real y sabe que puede devolverlo rápidamente. De lo contrario, los costos pueden acumularse rápidamente.

11. Préstamo de familiares o amigos

Pedir prestado a alguien en quien confíe puede ser una de las formas más económicas de obtener ayuda. Por lo general, no hay solicitud ni interés, pero estás poniendo en juego la relación.

• Mejor si :Necesitas ayuda y tienes a alguien dispuesto a prestarte de manera informal
• Monto del préstamo :Varía
• Velocidad de financiación :Tan rápido como puedan enviarlo
• Compensación clave :Sin tarifas ni verificación de crédito, pero puede dañar las relaciones personales

Establezca términos claros por escrito para que ambas partes estén en la misma página. Incluso un contrato simple puede evitar malentendidos incómodos más adelante.

12. Préstamo de casa de empeño

Las casas de empeño le permiten pedir dinero prestado entregando algo valioso como garantía:joyas, productos electrónicos, herramientas u otros artículos de alta demanda. Si no paga el préstamo, la tienda se queda y vende su artículo.

• Mejor si :Necesitas dinero rápido y tienes algo valioso que aportar
• Monto del préstamo :entre 50 y unos miles de dólares
• Velocidad de financiación :el mismo día
• Compensación clave :Sin verificación de crédito, pero con tarifas elevadas y riesgo de perder el artículo

Esta opción funciona mejor para necesidades a muy corto plazo. No empeñes nada que no puedas permitirte perder.

Qué considerar antes de pedir prestado

Antes de pedir dinero prestado, tenga claro lo que realmente necesita. La mejor opción depende de qué tan rápido necesite el efectivo, qué tan sólido sea su puntaje crediticio y cuánto riesgo esté dispuesto a asumir.

Préstamos a corto plazo frente a préstamos a largo plazo

Las soluciones rápidas, como los adelantos en efectivo o los préstamos de día de pago, pueden poner dinero en sus manos rápidamente, pero a menudo conllevan altas tasas de interés y plazos de pago cortos. Son mejores para emergencias, no para grandes compras.

Si va a realizar una inversión mayor, como comprar un automóvil o iniciar un negocio, un préstamo a largo plazo con una tasa de interés más baja podría tener más sentido. Solo debes saber que te estás suscribiendo a un compromiso más prolongado y a un mayor interés total a lo largo del tiempo.

Su puntaje crediticio es importante

Su puntaje crediticio juega un papel importante en lo que califica. Un buen puntaje crediticio generalmente significa tasas de interés más bajas, mejores condiciones de préstamo y acceso a montos mayores. Antes de presentar la solicitud, obtenga sus informes crediticios de TransUnion, Experian y Equifax. Disputa cualquier error que encuentres.

Si su puntaje crediticio necesita mejorar, concéntrese en pagar las facturas a tiempo y mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito. Incluso las pequeñas mejoras pueden ayudar.

¿Mal crédito? No estás sin suerte. Algunos prestamistas en línea se especializan en trabajar con prestatarios que no tienen un crédito perfecto.

Considere los riesgos

Algunas opciones parecen fáciles desde el principio, pero vienen con condiciones. Pedir prestado de su 401(k) no afectará su crédito, pero retirará dinero de su cuenta de jubilación. Una tarjeta de crédito con 0% APR parece una gran oferta, pero si no cumple con la fecha límite de pago, podría quedarse atrapado con intereses retroactivos.

Asegúrate de saber qué podría salir mal antes de firmar cualquier cosa.

Piense más allá de la necesidad inmediata

Es fácil concentrarse en conseguir el dinero rápidamente. Pero la verdadera pregunta es:¿podrás devolverlo sin aumentar tu presupuesto?

Mire de cerca los términos de pago. Conozca el costo mensual, las fechas de vencimiento y qué sucede si llega tarde. Un préstamo debería ayudar a su situación, no empeorarla.

Opciones de préstamo que se deben evitar

Algunos préstamos pueden parecer una solución rápida, pero a menudo crean más problemas de los que resuelven. Estas opciones conllevan costos elevados, condiciones riesgosas o ambas cosas, y es mejor evitarlas si tienes mejores opciones.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago ofrecen efectivo rápido, pero el pago generalmente vence en su totalidad en su próximo cheque de pago. Las tasas de interés a menudo superan el 300% APR, y la renovación del préstamo simplemente genera más tarifas. Muchos prestatarios terminan atrapados en un ciclo de deuda difícil de romper.

Préstamos sobre título de automóvil

Los préstamos sobre el título le permiten pedir prestado sobre el valor de su automóvil. Si no puede pagar a tiempo, el prestamista puede quedarse con su vehículo, incluso si ha pagado la mayor parte del préstamo. Las tasas de interés suelen ser altas y el riesgo de perder su automóvil es real.

Préstamos tribales

Algunos prestamistas en línea operan bajo soberanía tribal, lo que les permite eludir las leyes estatales de préstamos. Si bien son legales, muchos cobran tasas de interés extremas y ofrecen protecciones limitadas si algo sale mal. Las tarifas pueden alcanzar el 500% APR o más.

Cómo pagar un préstamo sin quedarse atrás

Obtener el dinero es sólo la mitad de la batalla; devolverlo a tiempo es igualmente importante. Los pagos atrasados ​​pueden generar cargos por pagos atrasados, dañar su puntaje crediticio y hacer que el préstamo sea más caro de lo necesario. A continuación le mostramos cómo adelantarse a su calendario de pagos.

Conozca los términos antes de firmar

Cada préstamo tiene sus propias reglas. Asegúrese de comprender cuánto se debe, cuándo se programan los pagos y si existe un período de gracia para los pagos atrasados. No asuma nada:lea los términos y haga preguntas si algo no está claro.

Configurar pago automático

Los pagos automatizados lo ayudan a evitar fechas de vencimiento incumplidas y cargos por pagos atrasados. Si su prestamista lo permite, active el pago automático desde su cuenta corriente o tarjeta de débito. Aún puedes registrarte cada mes, pero la automatización te quita una tarea de encima.

Incorpore los pagos de préstamos a su presupuesto

Antes de pedir prestado, ajuste su presupuesto mensual para incluir el pago del préstamo. Si los números no funcionan, es mejor saberlo ahora, no después de que llegue el primer proyecto de ley. Asegúrate de poder cubrir el monto mensual sin depender de más deudas.

Pensamientos finales

La mejor manera de pedir dinero prestado depende de su puntaje crediticio, de cuánto necesita y de qué tan rápido lo necesita. Algunas opciones son mejores para necesidades a corto plazo, mientras que otras funcionan mejor para gastos mayores con períodos de pago más largos.

Cualquiera que sea la opción que elija, asegúrese de poder pagarla y tome medidas para evitar volver a pedir prestado en el futuro. Crear un fondo de emergencia, incluso uno pequeño, puede ayudarle a afrontar las sorpresas de la vida sin recurrir a préstamos de alto costo.