Deuda garantizada versus deuda no garantizada:comprensión de las diferencias clave

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Al leer sobre préstamos de dinero, es posible que haya escuchado los términos deuda garantizada y no garantizada. ¿No tienes del todo claro lo que significan? No estás solo.

La deuda garantizada se refiere a la deuda garantizada o asegurada por un activo. Genial, pero ¿qué significa eso?

Significa que cuando usted pide prestado el dinero, el prestamista impone algo llamado “gravamen” sobre algo que usted posee, a menudo aquello para lo que está pidiendo prestado el dinero.

Ese artículo es entonces la garantía del prestamista. Les protege de sufrir pérdidas si usted no paga el préstamo. Si no puede o no paga el dinero que pidió prestado, el prestamista puede tomar posesión del activo y venderlo.

Ejemplos

Ejemplos comunes de deuda garantizada incluyen préstamos para automóviles e hipotecas para viviendas.

Cuando financias un coche, es un préstamo garantizado. El auto en sí es la garantía y, si no paga, el prestamista se quedará con el auto, lo venderá y usará el dinero para pagarlo.

Cuando compras una casa, ocurre lo mismo. La propia casa garantiza el préstamo (hipoteca). Si no puede pagar su hipoteca, el banco embargará su casa y la venderá. Esto también se llama ejecución hipotecaria.

También puede obtener una tarjeta de crédito asegurada. Si tiene mal crédito o poco historial crediticio, una institución financiera puede exigirle que haga un depósito (similar a hacer un depósito de seguridad en un contrato de arrendamiento) para que actúe como garantía en su cuenta de tarjeta de crédito.

De esta manera, el banco o la cooperativa de crédito tienen cierta protección y al mismo tiempo le brindan la oportunidad de reparar o desarrollar su historial crediticio.

Qué significa para ti

Por lo general, es más fácil obtener aprobación para una deuda garantizada que para una deuda no garantizada. Esto se debe a que el riesgo para el prestamista es menor. Como tienen garantía, es menos probable que pierdan mucho dinero si usted no cumple con sus pagos.

Por la misma razón, las tasas de interés tienden a ser más bajas en la deuda garantizada.

Deuda no garantizada

Ahora que comprende la deuda garantizada, probablemente pueda adivinar qué es la deuda no garantizada. Es crédito sin un activo que lo respalde.

En una situación de deuda no garantizada, el prestamista no tiene garantía. Lo que significa que se exponen al riesgo.

¿Qué pasa si no puedes o no pagas?

Bueno, pueden (y lo harán) transferir su deuda a una agencia de cobranza que hará todo lo posible para hostigarle un acuerdo de pago. El prestamista puede demandar por el pago. Pero al final del día, no tienen ninguna garantía.

Ejemplos

Ejemplos de deuda no garantizada incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales, la mayoría de las líneas de crédito y la mayoría de las facturas personales.

Qué significa para ti

Cuando solicita una deuda no garantizada, el prestamista evalúa el riesgo en función de sus ingresos, sus niveles de deuda actuales y su historial crediticio, sabiendo que no aceptarán ninguna garantía.

Debido a que es más riesgoso para el prestamista otorgar crédito sin garantía, tiende a ser más difícil obtener la aprobación para productos específicos sin garantía.

Las líneas de crédito, por ejemplo, son uno de los productos crediticios más difíciles de obtener para obtener aprobación.

Hay dos razones para esto. Una es porque no están seguros. Y el prestamista no tiene muchos recursos si usted no paga.

La segunda es que son un producto de crédito renovable. Eso significa que te aprueban una cantidad, digamos $10,000, y puedes seguir usando y pagando esos $10,000 una y otra vez. Similar a cómo funciona una tarjeta de crédito, excepto que no hay una tarjeta física y las tasas de interés son mucho más bajas.

El crédito rotativo es diferente de los préstamos a plazos. Con los préstamos a plazos, usted pide prestado el dinero y luego lo paga con el tiempo (en cuotas). Una vez que lo hayas devuelto, se cerrará.

Básicamente, los productos de crédito renovables sin garantía son los más riesgosos para los prestamistas. Por lo tanto, sólo los solicitantes más fiables reciben la aprobación.

Las tarjetas de crédito son una especie de excepción. No están garantizados y son renovables, pero tienen tasas de interés astronómicamente altas.

Muchas personas que pagan sus tarjetas de crédito a tiempo no las pagan en su totalidad y por lo tanto pagan intereses.

Los prestamistas ganan una fortuna con los intereses de las tarjetas de crédito, por eso quieren que usted tenga una. Por eso es mucho más fácil recibir la aprobación de una tarjeta de crédito que de una línea de crédito.

¿Qué debo pagar primero:deuda garantizada o no garantizada?

Ahora que conoce la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada, es posible que se pregunte en cuál debería centrarse en pagar primero si tiene ambas.

La mejor estrategia es pagar primero la deuda con el interés más alto.

Algunas personas argumentarán que usted debe centrarse en la deuda con el menor monto en dólares para lograr una “ganancia” temprana (es decir, el método de la bola de nieve de la deuda).

Si bien la psicología detrás de este consejo tiene sentido, los números no mienten.

Lo mejor es centrar sus esfuerzos donde tendrán el impacto financiero más significativo, y siempre será pagar la deuda que le cuesta más dinero lo más rápido posible.

En la mayoría de los casos, su deuda más cara no está garantizada.

Piense en tarjetas de crédito.

Si tiene deudas de tarjetas de crédito, es probable que sea la tasa de interés más alta que esté pagando (normalmente alrededor del 20% anual). Así que pagarlo debería ser tu prioridad.

Una buena estrategia es presupuestar pagos mínimos para todas las demás deudas. Así podrás maximizar tus pagos con tarjeta de crédito hasta que se acabe el saldo.

Luego, podrá utilizar el dinero que ahorre en intereses para ayudar a abordar el siguiente producto con mayor interés.

Los préstamos personales sin garantía suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos para automóviles y las hipotecas, por lo que se aplica el mismo principio.

Cuando se trata de priorizar el pago de deuda garantizada, hay otro factor a considerar además de la tasa de interés. También desea tener en cuenta el valor del activo y cómo es probable que cambie con el tiempo.

Por ejemplo, un automóvil siempre es un activo que se deprecia. Esto significa que siempre perderá valor con el tiempo (posibles excepciones para autos antiguos raros, pero esa no es la norma).

Una casa, por otro lado, puede ganar valor con el tiempo, dependiendo del mercado inmobiliario.

Entonces, aunque reciba una tasa de interés del 0 % o del 1 % por un préstamo para un automóvil nuevo, eso no significa que deba concentrarse en pagar su hipoteca del 3 %.

Sí, el tipo de interés de la hipoteca es mayor. Sin embargo, si se demora en pagar el préstamo de su automóvil, es posible que deba más de lo que vale el automóvil.

Si eso sucede, te expones al riesgo.

¿Qué pasa si tienes un accidente? El pago del seguro del automóvil será por el valor actual del automóvil. Si termina siendo menor que el valor de su préstamo, usted será responsable de pagar la diferencia. ¡No es una situación en la que quieras estar!

Conclusiones clave sobre deuda garantizada y no garantizada

Con suerte, ahora se sentirá más seguro acerca de qué son las deudas garantizadas y no garantizadas y cómo gestionarlas. Estas son las conclusiones clave:

• La deuda garantizada tiene un activo (colateral) que lo garantiza y es, por tanto, menos riesgoso para los prestamistas
• La deuda no garantizada no tiene garantía respaldarlo y es más riesgoso para los prestamistas
• Es más fácil recibir aprobación para un crédito garantizado y las tasas de interés suelen ser más bajas
• Es fácil obtener aprobación para las tarjetas de crédito aunque no estén garantizadas, y por qué sus tasas de interés son tan altas
• Primero debe pagar su deuda con intereses más altos, lo que generalmente significa una deuda no garantizada (especialmente tarjetas de crédito)

Artículo escrito por:

Sandra Parsons, escritora independiente, experta en finanzas conductuales y bloguera. Tiene una maestría en psicología y cree que los pequeños cambios de comportamiento son la clave para grandes cambios en la vida, incluidos los financieros.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.