Puntaje crediticio necesario para comprar una casa en 2026:una guía completa

Alquilar una casa o apartamento conlleva varias ventajas, como un compromiso mínimo de vivir en un solo lugar. Sin embargo, después de cierto punto, la mayoría de la gente quiere echar raíces y comprar su propia casa.

Ser propietario de su propia casa es el sueño americano. Además, no tendrá un propietario vigilándole sobre lo que puede y no puede hacer. Pero, ¿qué tipo de puntaje crediticio se necesita para comprar una casa?

Tenemos las respuestas, además de algunos consejos adicionales sobre cómo cerrar el trato, sin importar el tipo de puntaje crediticio que tenga.

Cómo influye su puntaje crediticio en la compra de una casa

Su puntaje crediticio influye en su capacidad para comprar una casa como un factor importante para determinar si se le aprueba una hipoteca. Esto se debe a que su puntaje crediticio es un reflejo de la probabilidad de que no cumpla con su préstamo.

Al sopesar todos los elementos de sus informes crediticios, como el historial de pagos y los montos adeudados, un cálculo complejo crea su puntaje FICO. Los puntajes FICO son los puntajes crediticios que utilizan el 90% de los prestamistas. Les dan a los prestamistas hipotecarios una mejor idea de cómo manejas tus finanzas.

Incluso después de que se le apruebe un préstamo, su puntaje FICO también afecta la tasa de interés de su hipoteca. ¿Por qué es tan importante? Bueno, dependiendo de qué tan caro sea su préstamo, probablemente terminará pagando decenas de miles de dólares (si no más) en intereses. Esto se suma al monto principal de su préstamo.

Una tasa de interés de incluso solo ¼ por ciento menos puede ahorrarle mucho dinero en el transcurso de un préstamo a 30 años. Entonces, está claro que su historial crediticio es un factor importante no solo para obtener la aprobación, sino también para obtener las mejores tasas de interés para reducir sus pagos mensuales.

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¿Qué puntaje crediticio necesitas para comprar una casa?

El puntaje crediticio mínimo necesario para comprar una casa puede variar según la economía y el mercado inmobiliario. Sin embargo, existen algunas pautas básicas que puede seguir para determinar la probabilidad de que le aprueben un préstamo hipotecario. Primero, el puntaje crediticio mínimo depende del tipo de hipoteca que obtenga.

Préstamos convencionales

Para los préstamos convencionales, que vienen con los estándares crediticios más estrictos, el puntaje crediticio necesario para comprar una casa es 620. Con un préstamo convencional, el pago inicial mínimo es del 5%, pero también podría aumentar según su puntaje crediticio.

Préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Para un préstamo de la FHA, el requisito de puntaje crediticio mínimo es solo 580 con un pago inicial del 3,5%. Es posible calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje FICO tan bajo como 500, pero necesitará un pago inicial del 10 %.

Los diferentes prestamistas hipotecarios tienen diferentes requisitos de calificación crediticia según el riesgo que estén dispuestos a asumir con un préstamo. Además, es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado durante la vigencia del préstamo, dependiendo del monto de su pago inicial.

Préstamos VA

Para los préstamos VA, el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. no tiene requisitos mínimos de puntaje crediticio. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas de préstamos del VA exigen un puntaje crediticio mínimo de 620. Sin embargo, algunos permiten un puntaje crediticio tan bajo como 580.

Préstamos del USDA

Para los compradores calificados que compran una casa en áreas rurales designadas, no existe un puntaje crediticio mínimo establecido por parte del USDA. Sin embargo, se recomienda una puntuación de crédito de al menos 640.

Factores clave que dan forma a su puntaje crediticio

Es importante saber qué factores afectan los puntajes crediticios para que pueda planificar la forma más efectiva de desarrollar o proteger su crédito.

1. Historial de pagos: Este es quizás el factor más importante, ya que representa el 35% de su puntaje crediticio general. El historial de pagos incluye si pagó sus facturas a tiempo en el pasado y cualquier marca negativa, como pagos atrasados, cobros o quiebras.
2. Utilización del crédito: Esto representa el 30% de su puntaje crediticio y se refiere a la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Un índice de utilización de crédito alto podría perjudicar su puntaje crediticio, mientras que uno bajo puede ayudar.
3. Duración del historial crediticio: Este factor representa el 15% de su puntaje crediticio y es una medida de cuánto tiempo ha estado usando el crédito. Generalmente, cuanto más largo sea su historial crediticio, mejor será su puntaje crediticio.
4. Combinación de créditos: Este factor representa el 10% de su puntaje crediticio y se refiere a los tipos de crédito que está utilizando. Una buena combinación de crédito incluye varios tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, hipotecas, etc.
5. Nuevo crédito: Este factor representa el 10% restante de su puntaje crediticio y se refiere a la frecuencia con la que solicita un crédito nuevo. Solicitar demasiado crédito nuevo en un corto período de tiempo puede afectar su puntaje crediticio.

Ver también: ¿Comprar una casa perjudica su crédito?

Puntuaciones crediticias promedio para compradores de vivienda

El puntaje crediticio promedio para comprar una casa es 680-739. Sin embargo, a aquellos que tengan un puntaje crediticio "bueno" de 740 o más se les ofrecerán las mejores tasas hipotecarias.

Es importante verificar su puntaje crediticio para saber cuál es su situación. Sin embargo, su puntaje crediticio por sí solo no determina si será aprobado. Los prestamistas hipotecarios también analizan su historial laboral, cuánta deuda tiene y el monto de su pago inicial.

Por ejemplo, los compradores con puntajes crediticios más altos podrían ser elegibles para pagar tan solo el 3,5% del monto del préstamo hipotecario con un préstamo de la FHA.

Sin embargo, aquellos con un puntaje crediticio más bajo pueden tener que pagar hasta un 10%, ya que los prestamistas hipotecarios consideran que corren mayor riesgo de incumplir el préstamo.

Ver también: ¿Qué puntajes de crédito utilizan los prestamistas hipotecarios?

Opciones de préstamo para compradores primerizos y de bajos ingresos

También puede explorar programas hipotecarios más nuevos disponibles para compradores de vivienda con ingresos bajos a moderados. La hipoteca Freddie Mac Home Possible, por ejemplo, le permite comprar una casa con un pago inicial de sólo el 3%. Fannie Mae también ofrece una opción de pago inicial del 3 % con el préstamo HomeReady, siempre que tenga un puntaje crediticio de al menos 620.

Otros requisitos para obtener la aprobación de una hipoteca

Además de su puntaje crediticio, su prestamista hipotecario analiza algunos otros factores para aprobar su préstamo hipotecario. Revisarán su situación laboral para asegurarse de que tenga un ingreso estable para realizar los pagos mensuales de su hipoteca.

Lo más probable es que deba enviar recibos de pago, extractos bancarios, formularios W-2 y, a veces, incluso un formulario de verificación de empleo. Si realmente desea comprar una casa, comience a guardar estos documentos en un lugar seguro para tenerlos listos para entregárselos a su prestamista cuando llegue el momento.

El prestamista no solo analiza su relación deuda-ingresos y otros datos financieros, sino que también verifica la casa real que está comprando. Algunos tipos de préstamos hipotecarios requieren que la casa esté en determinadas condiciones, lo que puede descartar proyectos de rehabilitación.

Antes de hacer una oferta, consulte con su prestamista qué tipos de propiedades puede considerar. Eso le permite evitar hacer una oferta que no puede cumplir. La tasación de la propiedad también debe ser igual o superior al monto del préstamo porque un prestamista no puede prestar más que el valor de tasación.

Obtener una hipoteca con mal crédito

Aún puedes obtener una hipoteca incluso si tienes mal crédito, aunque es probable que pagues una tasa de interés mucho más alta para compensar el mayor riesgo para el prestamista.

Los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos de la FHA, están dirigidos específicamente a prestatarios con puntajes crediticios más bajos. Pero incluso si no está seguro de calificar, vale la pena ofrecer seguridad adicional a su prestamista.

Por ejemplo, podría dar un pago inicial mayor o reservar reservas de efectivo adicionales para demostrarle al prestamista que tiene el dinero para pagar el préstamo hipotecario. O puede presentar pruebas de que ha pagado el alquiler a tiempo y de manera constante durante un período prolongado.

También puede intentar escribir una carta para explicar su situación crediticia. Esto se puede hacer, especialmente si se debe a una circunstancia atenuante como facturas médicas de emergencia. Sea sincero y pregunte a su prestamista qué puede hacer para calificar para un préstamo, incluso si no cumple con los estándares de suscripción habituales de inmediato.

Si ha tenido una quiebra o una ejecución hipotecaria en el pasado, existen algunas reglas que simplemente no puede eludir. Los detalles exactos dependen de su tipo de préstamo.

Sin embargo, en general, debe esperar un “período de prueba” predeterminado después de que se haya liquidado la quiebra o la ejecución hipotecaria antes de que pueda obtener la aprobación para un préstamo hipotecario.

En el caso de las quiebras, el período de preparación suele ser de dos a cuatro años. Para las ejecuciones hipotecarias, deberá esperar entre tres y siete años.

Utilizar un aval para aumentar sus posibilidades

Los compradores de viviendas con un puntaje crediticio bajo pueden considerar contratar un aval para que los ayude con su solicitud de hipoteca.

Si puede conseguir que alguien que tenga un buen puntaje crediticio (como un miembro de su familia) firme el préstamo con usted, fortalecerá su solicitud de préstamo. Sólo recuerde que su aval es igualmente responsable como usted de pagar el préstamo.

Si no realiza los pagos del préstamo y su cuenta entra en mora o incluso en ejecución hipotecaria, afectará el crédito del aval.

Si decide contratar un aval para obtener la aprobación, asegúrese de que esa persona comprenda la responsabilidad y el riesgo que conlleva la decisión. Obviamente, se necesita una relación cercana para que este tipo de situación funcione, así que asegúrese de elegir sabiamente a su aval.

Opciones si no tienes historial crediticio

Generar crédito desde cero es un desafío, pero se puede lograr. Agregar un aval a la solicitud de préstamo hipotecario funciona tanto para personas sin crédito como para aquellas con mal crédito. Otra opción es empezar a utilizar una tarjeta de crédito de forma responsable.

Comience con una tarjeta asegurada y realice su pago mensual completo cada mes para generar crédito. O pregúntele a un familiar cercano si puede agregarlo como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito.

Puedes aceptar no gastar nada (o realizar pagos rápidos si lo haces). Este simple paso agregará la duración total del uso de esa tarjeta de crédito a su informe crediticio.

También puede demostrarle a su prestamista que regularmente ha pagado a tiempo otras facturas, como su teléfono celular, servicios públicos o alquiler. Otro método es realizar un pago inicial mayor para compensar su falta de crédito. Hable con su prestamista para ver qué más puede aportar para que el préstamo funcione.

Pasos para mejorar su crédito antes de presentar la solicitud

Hay varias formas de mejorar su puntaje crediticio; simplemente date cuenta de que no sucederá de la noche a la mañana.

Solicite copias de su informe de crédito

Comience solicitando copias de su informe crediticio. De esta manera, podrá hacerse una idea de todo lo que vería un prestamista al revisar su solicitud de préstamo.

Primero, verifique que toda la información sea 100% precisa. A partir de ahí, observe dónde hay debilidades en su informe crediticio. ¿La cantidad de deuda que debes es realmente alta?

Reduzca la utilización de su crédito

Intente reelaborar su presupuesto para liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito y otras deudas. Esto reducirá su índice de utilización de crédito y, en última instancia, aumentará su puntaje crediticio.

¿Su línea de crédito disponible es mínima? Pídale a un acreedor existente que extienda el monto máximo de una de sus tarjetas de crédito actuales. Esto también reducirá la utilización de su crédito.

Elimine los elementos negativos de su informe de crédito

Si tiene numerosas notas negativas en su informe y se siente abrumado, podría considerar contratar una empresa de reparación de crédito.

Eche un vistazo a nuestra lista de las empresas de reparación de crédito mejor clasificadas en su área para encontrar una de confianza con la que trabajar. Ellos tomarán la iniciativa para disputar las cuentas negativas con las agencias de crédito y eliminarlas de su historial crediticio. Una vez que eso suceda, verá automáticamente aumentar su puntaje crediticio.

Incluso si no tiene el puntaje crediticio mínimo para calificar para una hipoteca, hay muchas maneras de comprar una casa. Desde obtener el préstamo adecuado hasta mejorar su puntaje crediticio, podrá encaminarse rápidamente hacia la propiedad de una vivienda.

Pensamientos finales

Comprar una casa es algo más que cumplir con un puntaje crediticio mínimo. Se trata de presentarse como un prestatario confiable y prepararse para uno de los mayores compromisos financieros que jamás haya asumido. Si bien el crédito es una pieza clave, los prestamistas también sopesan la estabilidad de sus ingresos, sus ahorros y sus hábitos financieros generales.

Incluso si su crédito no es perfecto hoy, concentrarse en construir un perfil financiero general sólido puede marcar una gran diferencia. Tómese el tiempo para revisar su panorama financiero completo, comprender lo que valoran los prestamistas y tomar medidas bien pensadas, no sólo para calificar para un préstamo, sino también para garantizar el éxito a largo plazo como propietario de una vivienda.