Planificación de la jubilación:gestión de la deuda hipotecaria y las opciones de pensiones

Alrededor del 36 % de los propietarios de viviendas todavía tienen una hipoteca cuando se jubilan, frente al 23 % hace una década.

Este aumento en la deuda hipotecaria se debe al aumento de los precios de las propiedades, los cambios en las edades de jubilación y el fácil acceso a préstamos con garantía hipotecaria (en los que usted utiliza su casa como garantía para obtener un préstamo, que puede usarse para financiar viajes, costos médicos y otros gastos).

Entonces, ¿cuáles son las opciones para los propietarios de viviendas que tienen deudas hasta la jubilación?

Algunos jubilados obtienen préstamos para financiar viajes, costos médicos y otros gastos. Andrea Piacquadio/Pexels

Opción 1:conservar la vivienda y la deuda

Si conserva la vivienda familiar durante la jubilación, podrá ser propietario de una propiedad y seguir recibiendo la pensión de vejez.

Por ejemplo:Jackie tiene una casa valorada en 2 millones de dólares australianos con una hipoteca de 200.000 dólares. También tiene 800.000 dólares de jubilación. Tiene 67 años, pero no es elegible para la pensión de vejez porque sus activos imponibles (su superávit) están por encima del límite de $695,500.

Si Jackie toma $200 000 de su superintendente y paga la deuda hipotecaria pendiente, ahorrará en pagos de intereses y principal durante los próximos diez años. También reducirá sus activos evaluables en $200,000. Esto la hace elegible para una pensión parcial.

Entonces, aunque Jackie tenga menos ingresos, recibirá una pensión y todos los subsidios asociados con ser pensionista.

Opción 2:reducir el tamaño para saldar la deuda

La reducción de personal puede extinguir cualquier deuda restante y liberar dinero para vacaciones, restaurantes y una buena vida durante la jubilación. También permite mudarse a una casa o apartamento más adaptado a las personas mayores.

Y el gobierno proporciona un incentivo de jubilación a través de la contribución de reducción de personal.

Esto permite a los propietarios mayores de 55 años que han vivido en su casa durante más de diez años hacer una contribución única de $300,000 (solteros) y $600,000 (parejas) a su súper, utilizando el dinero de la venta de su casa.

Pero cuando una persona alcanza la edad de jubilación, actualmente 67 años, cualquier dinero en super se incluirá en la evaluación que hace el gobierno de sus activos financieros e ingresos. Podría significar que no califica para una pensión o subsidios para pensionados.

De los aproximadamente 2,6 millones de personas que reciben parte o la totalidad de la pensión de vejez, sólo 78.000 personas han adoptado esta iniciativa. Esto plantea la pregunta de si esta opción realmente crea un verdadero incentivo financiero para la reducción de personal.

Pensemos de nuevo en Jackie, la mujer con una casa de 2 millones de dólares y una deuda hipotecaria de 200.000 dólares. Supongamos que decide vender su casa y mudarse a una casa más pequeña cerca de familiares y amigos. Esto supondrá unos 40.000 dólares en honorarios de venta y marketing, y un impuesto de timbre de alrededor de 62.000 dólares por su nuevo apartamento de 1,4 millones de dólares.

La reducción de personal la deja con 1,1 millones de dólares en activos financieros (después de los costos de transacción), lo que significa que Jackie no es elegible para la pensión.

Si bien podrá financiar un estilo de vida cómodo, esta decisión de reducir su tamaño puede no ser tan atractiva como quedarse con la casa.

La decisión de vender y mudarse le ha costado 100.000 dólares adicionales en costos de transacción y su pensión.

Por lo tanto, la gente debe pensar detenidamente acerca de la reducción de personal. Puede permitir que las personas se acerquen a sus hijos, nietos y a los servicios que necesitan, pero estos deben sopesarse con las implicaciones financieras.

La reducción de personal puede extinguir cualquier deuda restante, pero puede tener implicaciones para la elegibilidad para las pensiones. Proyecto de acciones RDNE/Pexels

¿Qué pasa con los inquilinos?

Pagar el alquiler de mercado con un ingreso fijo puede ser muy difícil, por lo que alquilar es un desafío para los jubilados.

Según el censo de 2021, las mujeres de entre 55 y 64 años y las mayores de 65 años se encuentran entre los grupos de personas sin hogar de más rápido crecimiento.

La buena noticia es que muchas comunidades de jubilados con y sin fines de lucro ofrecen modelos de alquiler y contribuciones de entrada con descuento a residentes con recursos limitados (pero a menudo hay listas de espera).

Los residentes de las aldeas de retiro también pueden ser elegibles para recibir asistencia para el alquiler dependiendo de sus circunstancias.

La asistencia para el alquiler equivale a $5751 adicionales por año en beneficios de seguridad social y brinda apoyo financiero adicional a los beneficiarios de pensiones de edad elegibles.

Las comunidades de jubilados brindan a los australianos mayores vulnerables una oportunidad única de mudarse a una comunidad en virtud de un acuerdo de arrendamiento o licencia. Más de 260.000 australianos mayores viven en aproximadamente 2.500 comunidades de jubilados en todo el país.

Si bien una aldea para jubilados puede no ser la primera opción para muchos jubilados, puede ofrecer alojamiento asequible.

Tomar la mejor decisión

Tomar decisiones sobre vivienda a medida que se acerca la jubilación significa equilibrar las consideraciones financieras, emocionales y de estilo de vida.

Los propietarios de viviendas que se jubilan con una hipoteca se enfrentan a una elección:conservar su casa o reducir su tamaño para aliviar la deuda.

Conservar la vivienda y acceder a Super para pagar la deuda pendiente mejora el flujo de caja y le permite conservar su mayor activo.

La reducción de personal ayuda a eliminar la deuda y aumenta el saldo, pero conlleva costos de transacción adicionales (y puede terminar con una pensión menor o ninguna).

Buscar asesoramiento financiero profesional es fundamental y asegurarse de que sea un asesor financiero registrado.

Este artículo es parte de la serie sobre jubilación de The Conversation, en la que los expertos examinan cuestiones que incluyen cuánto dinero necesitamos para jubilarnos, jubilarnos con deudas, el impacto psicológico de jubilarnos y los beneficios de recibir asesoramiento financiero. Lea el resto de la serie aquí.