¿Funciona la liquidación de deudas? - Una mirada en profundidad a los programas de liquidación de deudas

La liquidación de deudas es uno de esos conceptos que funciona mejor en teoría que en la realidad. Así que no te quedes atascado con un problema mayor del que ya tienes.

Millones de estadounidenses están luchando bajo el peso de la deuda que apenas pueden pagar. Tarde o temprano, llega a un punto en el que se enfrenta a una crisis financiera total. Ahí es cuando es el momento de considerar las opciones para hacer frente a su deuda. Opciones como liquidación de deudas.

Pero, ¿funciona la liquidación de deudas?

En realidad, es un proceso complicado, y hay tantos profesionales de liquidación de deudas diferentes que la metodología no es estándar. De hecho, hay muchos operadores turbios que se aprovechan de las personas endeudadas. Cobran tarifas altas y no necesariamente terminan resolviendo el problema con los acreedores.

Profundicemos en la liquidación de deudas, incluido qué es, cómo funciona, si debe probarlo y las alternativas que podría considerar.

¿Cómo funciona la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas es un proceso básico para tratar de hacer que una situación de deuda sea más manejable. Usted, o un profesional de crédito, trabaja con sus acreedores individuales para producir un plan de pago que sea más viable dentro de su presupuesto y, al mismo tiempo, pague sus deudas.

Hay varios métodos que son comunes en los arreglos de liquidación de deudas:

• Saldar una deuda por menos del monto total adeudado.
• Reducir los pagos mensuales.
• Renunciar al interés.
• Una reducción en el saldo principal adeudado.

Algunas personas intentan resolver una liquidación de deudas por su cuenta. Esto puede funcionar si es un negociador fuerte y tiene una comprensión sólida del proceso de crédito. Pero la mayoría de las personas no están completamente calificadas para esta tarea.

En esas situaciones, es mejor estar representado por una agencia de liquidación de deudas.

Hay todo tipo de empresas de liquidación de deudas, que en realidad es parte del problema. Algunos son solo grupos con experiencia muy limitada, que buscan aprovecharse de las personas en circunstancias desesperadas. Cobrarán tarifas altas, generalmente cobradas por adelantado, sin ninguna garantía de cooperación por parte de los acreedores.

La mejor opción de liquidación de deudas

Si va a obtener representación para la liquidación de deudas, la mejor opción siempre es acudir a un bufete de abogados que se especialice en crédito. Hay varias razones por las que esto es cierto:

• Los abogados conocen las leyes crediticias de su estado.
• Es más probable que los acreedores cooperen con un abogado que con una empresa de liquidación de deudas o con un individuo.
• Los abogados pueden aplicar amenazas y remedios legales apropiados cuando sea necesario.
• Los bufetes de abogados de crédito a menudo tienen experiencia en el trato con ciertos acreedores y, por lo general, saben exactamente a quién contactar.
• Saben cómo establecer un acuerdo de pago, o renegociar una deuda, y hacerlo de manera legalmente vinculante.

No todos eligen usar un abogado para que los represente en una situación de liquidación de deudas. Es probable que esto se deba a que una firma de abogados cobrará una tarifa más alta que una firma que no sea de abogados.

¿Por qué un acreedor aceptaría un plan de liquidación de deudas?

El incumplimiento de pago es un riesgo laboral en el campo de los préstamos. Los prestamistas saben que una cierta cantidad de préstamos se arruinarán. Su misión, cuando se avecina el incumplimiento, es evitar el incumplimiento en primer lugar o hacer todo lo posible para cobrar al menos parte del monto adeudado.

Los prestamistas son muy conscientes de que un prestatario que está demasiado endeudado podría declararse en quiebra. Y si ese es el caso, el prestamista podría terminar sin nada. Es por eso que muchos trabajarán dentro de un plan de liquidación de deudas. Sin embargo, es más probable que trabajen con un plan bien estructurado preparado por un abogado, que uno de una firma sin abogados de reputación cuestionable.

¿Funciona la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas puede funcionar, pero el resultado no es universal. Como ya hemos discutido, trabajar con la compañía de liquidación de deudas equivocada podría dejarlo en una posición aún peor que cuando comenzó.

La liquidación de deudas a menudo puede funcionar en las siguientes circunstancias:

• Está trabajando con una empresa acreditada de liquidación de deudas.
• Tiene ingresos suficientes para pagar al menos un pago mensual reducido.
• Tiene algo de efectivo líquido que le permitirá liquidar algunas deudas por menos del monto total adeudado.
• Te comprometes a realizar pagos mensuales regulares y puntuales.
• Todos sus acreedores aceptan participar en el plan.
• El plan logra reducir su pago mensual, ya sea mediante la reducción del monto principal adeudado o la reducción o eliminación de los intereses de la deuda.

Si incluso uno de estos factores está fuera de lugar, la liquidación de la deuda puede fracasar.

Por ejemplo, si no tiene ingresos suficientes para hacer un pago mensual aceptable o está desempleado, el plan no funcionará. Y si no tiene al menos algo de efectivo disponible para liquidar algunas deudas, es posible que no logre reducir el monto total adeudado.

También existe la posibilidad de que uno o más acreedores opten por no cooperar.

¿Por qué debería (o no debería) intentar la liquidación de deudas?

Hay al menos tres factores que determinarán si debe intentar la liquidación de deudas o no.

Su voluntad de hacer que el programa funcione

Un plan de liquidación de deudas no funcionará sin su cooperación. Desafortunadamente, muchos deudores utilizan la liquidación de deudas como una táctica disimulada.

Algunos creen que mantendrá a raya a los acreedores el tiempo suficiente para que organicen algún tipo de rescate. Esta es una práctica peligrosa, porque la mayoría de los rescates no ocurren. Y si no lo hacen, es posible que sus acreedores no cooperen con usted en el futuro.

El monto de su deuda en comparación con sus recursos financieros

Si carece de suficientes ingresos y activos, no tiene sentido ni siquiera entrar en la liquidación de deudas. La bancarrota será una mejor opción, de la cual hablaremos un poco más adelante.

Algunas o todas sus deudas se obtuvieron de forma fraudulenta

Desafortunadamente, no es raro que las personas extiendan la verdad cuando solicitan un crédito.

Los contratos de crédito tienen una cantidad más que generosa de letra pequeña. Al menos una parte le advierte que no proporcione información menos que veraz sobre su empleo e ingresos.

Si el acreedor sabe que exageró sus ingresos, puede presentar un reclamo legal contra usted por el monto total adeudado. Esto no eliminará necesariamente la posibilidad de un acuerdo de liquidación de deudas. Pero puede restringir seriamente sus opciones y las de un agente que está negociando por usted.

El efecto de la liquidación de deudas en su crédito

Ninguna discusión sobre la liquidación de deudas estaría completa sin considerar las implicaciones que tendrá para su crédito y su puntaje crediticio. Incluso si su liquidación de deudas es exitosa, lo que significa que sus deudas están completamente pagadas al finalizar el plan, es probable que su crédito se destruya.

Cuando entra en un plan de liquidación de deudas, es importante darse cuenta de que está incumpliendo sus acuerdos de préstamo originales. Claro, el acreedor puede estar de acuerdo en aceptar una reducción de interés, e incluso la eliminación de interés. Y al final, sus obligaciones pueden cumplirse en su totalidad de acuerdo con esos acuerdos.

Pero cuando se trata de su perfil crediticio y su puntaje crediticio, lo único que importa es qué tan bien se desempeñó en sus préstamos según los acuerdos originales.

Si tiene un préstamo a 60 meses, al 10 por ciento de interés, con un pago mensual de $300, y en el mes 22, se renuncia al interés del préstamo y el pago mensual se reduce a $180, habrá incumplido con el pago del préstamo. basado en los términos originales.

Así es como lo verá el prestamista y cómo lo informará a las agencias de informes crediticios.

Cómo se verá su informe crediticio durante y después de la liquidación de la deuda

Su informe de crédito mostrará una larga lista de las siguientes entradas:

• Una serie de pagos atrasados ​​de 30, 60, 90 y 120 días con cada acreedor.
• Sanciones y cobranzas.
• Una serie de préstamos y líneas de crédito que muestran “Cuenta liquidada por menos del monto total adeudado”.

Una o más de estas anotaciones aparecerán en cada uno de los préstamos y líneas de crédito incluidos en su liquidación de deudas. Aparecerán incluso después de la liquidación de la deuda, cuando cada uno de los préstamos haya sido satisfecho. La información negativa permanecerá en su informe de crédito hasta por siete años desde el momento en que cada préstamo entró en incumplimiento según el plan.

Irónicamente, es posible que el hecho de que los acreedores hayan aceptado su plan de liquidación de deudas ni siquiera aparezca en su informe crediticio. Eso se debe a que un plan de liquidación de deudas es más un "acuerdo de caballeros" que un acuerdo legalmente vinculante.

Alternativas a la liquidación de deudas

Con suerte, al considerar todo lo anterior, reconocerá la realidad de que no importa cuán positivamente se presente, la liquidación de deudas es mucho menos que una opción perfecta. Existen otras alternativas, y debe considerarlas cuidadosamente antes de celebrar un acuerdo de liquidación de deudas.

Las tres alternativas principales son la quiebra, la consolidación de deuda y las tarjetas de crédito de transferencia de saldo. El que elija dependerá de sus circunstancias financieras.

Quiebra

Si carece de los recursos financieros para hacer que un plan de liquidación de deudas funcione, deberá considerar declararse en bancarrota. La ventaja de la bancarrota es que es una descarga legal de sus deudas.

Tan pronto como presente la solicitud, todos los esfuerzos de cobro por parte de sus acreedores deben detenerse, los cargos por intereses deben detenerse y los acreedores deben reconocer y aceptar los términos de la bancarrota como definitivos.

Capítulo 13 de bancarrota

La bancarrota del Capítulo 13 es la forma en la que usted acepta o el tribunal le exige que haga pagos mensuales de sus deudas. Es posible que esos pagos no sean suficientes para satisfacer por completo todas sus deudas, pero toda la estructura de pagos se basará en sus ingresos.

El síndico de la bancarrota determinará la configuración del plan en función de la cantidad de sus deudas, ingresos, gastos de manutención y cualquier activo que tenga.

Una bancarrota del capítulo 13 generalmente le permitirá salvar ciertos activos, como proteger su casa de una ejecución hipotecaria. También puede permitirle conservar su automóvil y otros bienes. Sin embargo, cualquier activo financiero puede ser tomado por la corte y distribuido a sus acreedores. Los planes de jubilación patrocinados por el empleador y las cuentas IRA en la mayoría de los estados generalmente están protegidos contra la incautación.

Los pagos de bancarrota del Capítulo 13 normalmente se basan en cuánto puede pagar cada mes, con base en un pago de 60 meses. Cualquier deuda que no pueda ser satisfecha bajo esos términos será descargada con la bancarrota. La bancarrota se cancelará oficial y legalmente al final del plan de pago de cinco años.

Capítulo 7 de bancarrota

La bancarrota del Capítulo 7 es la descarga total e inmediata de sus deudas. Está diseñado para deudores que carecen de la capacidad financiera para celebrar un acuerdo de pago de deuda. Este suele ser el caso de alguien que está desempleado, perdió un negocio o está lidiando con un evento importante de la vida.

La ventaja de una bancarrota del capítulo 7 es que no tiene que hacer pagos mensuales y la descarga es inmediata. Sin embargo, la desventaja es que puede perder activos importantes.

Sus activos financieros serán tomados por la corte para pagar sus obligaciones. Puede perder su casa o su automóvil. Cada estado tiene pautas sobre cuánto capital en cualquiera de los dos se considera exento en un procedimiento de bancarrota. Si su capital excede esos límites, el activo se puede vender y las ganancias se pueden usar para pagar a sus acreedores.

Ya sea que solicite el capítulo 7 o el 13, su crédito se verá afectado por un largo tiempo. Una bancarrota del capítulo 13 permanecerá en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación. Un capítulo 7 permanecerá en su informe crediticio durante 10 años después del alta.

Consolidación de deuda

Si tiene los medios financieros, la consolidación de deuda suele ser la mejor ruta para lidiar con el exceso de deuda. A menudo, puede salir de la deuda en menos tiempo que una bancarrota del Capítulo 13, y sin el daño crediticio que causa la bancarrota o la liquidación de deudas.

Por lo general, esa consolidación implica poner todos sus diversos préstamos en un solo préstamo, con un pago mensual. La tasa de interés suele ser más baja que la tasa de interés promedio de todas las deudas que está pagando ahora, lo que puede resultar en un pago más bajo.

Pero igual de importante, los préstamos de consolidación de deuda tienen una tasa de interés fija, así como un plazo fijo. Eso significa que su pago sigue siendo el mismo durante la vigencia del préstamo. Lo mejor de todo es que al final del plazo, que generalmente es entre tres y cinco años, estará completamente libre de deudas.

Cuatro servicios que se especializan en préstamos de consolidación de deuda son:

Club de préstamos

Lending Club es un prestamista entre pares (P2P), donde puede obtener un préstamo personal financiado por los inversores en la plataforma. (Traducción:no hay que pasar por ningún proceso bancario).

Puede obtener un préstamo personal de hasta $40,000, para cualquier propósito, incluida la consolidación de deudas. Los plazos del préstamo son de tres o cinco años, con tasas de interés entre el 6,95 % y el 35,89 % APR, según su perfil crediticio.

También cobran una tarifa única de originación del préstamo que oscila entre el uno y el seis por ciento del monto de su préstamo.

El requisito mínimo de puntaje de crédito es 640.

Advenedizo

Upstart funciona de manera similar a Lending Club, excepto que Upstart se asocia con los bancos participantes.

Puede obtener un préstamo personal de hasta $50,000, para la consolidación de deudas o para cualquier otro propósito. Los plazos del préstamo son de tres o cinco años, y las tasas de interés oscilan entre el 7,69 % y el 35,99 % APR, según su perfil crediticio.

Upstart requiere un puntaje de crédito mínimo de 620.

Pago

Con Payoff puede pedir prestado hasta $35,000 para pagar su deuda.

Las tasas de interés oscilan entre el 5,99 por ciento y el 24,99 por ciento APR. Los plazos de los préstamos son de dos a cinco años, y cobran una tarifa de originación de entre cero y cinco por ciento del monto del préstamo.

El requisito mínimo de puntaje de crédito es 640.

Prosperar

Prosper es otra plataforma de préstamos P2P. Puede pedir prestado hasta $40,000 para consolidación de deuda, con un plazo de préstamo de entre dos y cinco años.

Prosper cobra una tarifa de apertura de entre el 2,4 % y el 5 % del monto de su préstamo. El rango de la tasa de interés es entre 6.95 por ciento y 5.99 por ciento APR, según su perfil crediticio.

Aquí hay una lista completa de los mejores préstamos personales del mes. Introduzca su información personal y los requisitos del préstamo para encontrar los socios prestamistas que más le convengan:

Resumen

La liquidación de deudas es uno de esos conceptos que funciona mejor en teoría que en la realidad. Cada año, decenas de miles de personas se inscriben en programas de liquidación de deudas, pero la tasa de fracaso es alta.

Es mucho mejor optar por un préstamo de consolidación de deuda si puede calificar. Eso lo sacará de la deuda en solo unos años, sin dañar su crédito. Si simplemente está buscando salir de una pequeña cantidad de tarjetas de crédito de alto interés, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ser la mejor respuesta.

Pero si sus deudas son muy grandes y carece por completo de los recursos financieros para pagarlas, la mejor estrategia es discutir la bancarrota con un abogado especializado en bancarrotas.

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