¿Cómo funciona un refinanciamiento sin costo?

Si es propietario de una vivienda y busca refinanciar su hipoteca, sabe que puede ser confuso clasificar todas sus opciones financieras. Los préstamos pueden ser complicados, especialmente cuando está bajo presión para refinanciar. De hecho, puede ser francamente abrumador.

Tomemos, por ejemplo, un refinanciamiento sin costo de cierre. Si bien puede sonar demasiado bueno para ser verdad, hay momentos en los que puede valer la pena considerarlo. Aquí tienes una guía para ayudarte a entender:

¿Qué es un refinanciamiento sin costo?

En resumen, es un préstamo hipotecario que ofrece a los propietarios la opción de refinanciar su hipoteca sin tener que pagar tarifas iniciales a los prestamistas.

Los costos de cierre generalmente pagan las tarifas del prestamista, así como las tarifas de originación del préstamo, los gastos de terceros, las tarifas de tasación y los costos de suscripción y procesamiento. Los prestamistas de refinanciamiento también asumen los costos que se originan de terceros, incluidos los costos de depósito en garantía y título.

Sin costos de cierre, los propietarios pueden refinanciar sus casas sin gastar nada por adelantado o durante el proceso de solicitud. Ciertamente es tentador y puede ser la opción correcta para ciertos tipos de prestatarios. Sin embargo, esos costos de cierre ahorrados son costos agregados al monto del préstamo que eventualmente tendrá que devolver.

Aquí hay algunas características de un refinanciamiento sin costo de cierre:

• Cero tarifas adicionales de los solicitantes de préstamos
• El corredor o prestamista paga al prestamista y las tarifas de liquidación
• Las tasas de refinanciamiento más altas pueden ser el resultado

¿Cuáles son los pros y los contras de no tener costos de cierre?

No tener costos de cierre iniciales tiene una serie de ventajas y desventajas. La idea de omitir los costos de cierre y las tarifas por adelantado puede ser atractiva o incluso adecuada para usted. Sin embargo, aún es importante tener en cuenta las diversas formas en que puede afectar su situación financiera el próximo mes, el próximo año y la próxima década. Estos son algunos pros y contras:

• Sin costo por adelantado
• Ahorre dinero a corto plazo
• Puede resultar en un pago mensual más alto para compensar los costos reducidos por adelantado
• Pague más en intereses durante el transcurso del préstamo

Cada situación es única, al igual que cada propietario. Sin costos de cierre por adelantado puede ser lo mejor para usted si actualmente se encuentra en una situación financiera difícil. Puede valer la pena gastar más a largo plazo si no tiene el efectivo para pagar las tarifas de cierre y otros costos de terceros al momento de solicitar el préstamo.

Esta puede ser una opción atractiva si está enfocado en dedicar más dinero a cuentas de ahorro o de jubilación, que pueden acumularse más durante la vigencia del préstamo de refinanciamiento.

Por otro lado, si tiene acceso inmediato a los fondos para pagar los costos de cierre en el momento de la solicitud, tendrá un pago hipotecario mensual más bajo a lo largo de los años. Eso se debe a los ahorros en la tasa de interés a lo largo de los años, ya que los costos de cierre se trasladarán a una tasa de refinanciamiento más alta.

En última instancia, si acepta un préstamo sin costo de cierre, lo más probable es que termine con una tasa de interés ligeramente más alta con el tiempo.

¿Has leído la letra pequeña?

Antes de entusiasmarse por no pagar nada por adelantado, siéntese con su prestamista para discutir todos los detalles. Asegúrese de estar atento a los siguientes detalles:

• Algunos préstamos no son realmente "sin costo"
• Algunos préstamos cubren únicamente las tarifas del prestamista, mientras que otros pueden cubrir todos los gastos, incluidos los costos de terceros
• Los préstamos hipotecarios difieren de un prestamista a otro, por lo que es importante darse una vuelta
• Los prestamistas pueden pagar diferentes tasas de interés y costos en su nombre. Descubre todos los detalles antes de comprometerte
• Considere todos los costos:título y tasación, tarifas del prestamista, depósito en garantía, inspecciones de viviendas, puntos de hipoteca y otras tarifas de terceros

¿Es adecuado para usted?

Considere cómo afectará su estado financiero, tanto ahora como en los próximos años. Por ejemplo, puede requerir cero, o casi cero, tarifas en el momento de la firma, pero aumentará la tasa de su hipoteca con el tiempo.

Desde el principio, los gastos adicionales a lo largo de los años pueden no parecer muy buenos. Sin embargo, si tiene la intención de mudarse en los próximos años, asumir costos bajos o nulos por adelantado puede compensar los ahorros si mantiene bajas las tasas hipotecarias durante la vigencia del préstamo. Si no va a estar en su hogar actual por mucho tiempo, puede tener sentido ahorrar ahora y gastar un poco más durante los próximos uno o dos años.

Por el contrario, si tiene 10 años en una hipoteca de 30 años, puede ser tentador omitir el pago de tarifas al momento de firmar. Sin embargo, puede que no valga la pena suscribirse a un refinanciamiento sin costo de cierre. Las tarifas y los intereses continúan acumulándose y continuarán haciéndolo cada mes hasta que el préstamo se haya pagado en su totalidad.

Siéntese y haga los cálculos para ver qué costos y beneficios se sumarán a lo largo de los años. Asegúrese de comparar precios para asegurarse de obtener la mejor oferta, independientemente de si decide seleccionar un préstamo sin costos de cierre iniciales.

Recuerde, si bien el préstamo puede no costar nada al principio, nada es gratis. Eventualmente, tendrá que pagar las tarifas que omitió al momento de firmar, y eso aparecerá en su factura hipotecaria mensual.

¿Cómo es realmente una “hipoteca sin costo de cierre”?

Ahora que comprende los aspectos positivos y negativos de seleccionar un refinanciamiento sin costo de cierre, aquí hay un ejemplo de cómo estos préstamos pueden funcionar en un entorno crediticio:

Por ejemplo, es posible que le cobren $4,500 en costos de cierre, el costo promedio para los propietarios de viviendas en la actualidad. Si elige pagar esto de su bolsillo, el costo de $4500 permanecerá estático como un cargo único.

Por otro lado, si omite esos cargos, esa suma se incluirá en las facturas de su hipoteca cada mes durante la duración de ese préstamo. Durante 30 años al 4,125 por ciento de interés, el prestatario eventualmente pagará un total de $7851.

Mientras tanto, en el transcurso de cinco años, el prestatario terminará pagando $6000 después de omitir inicialmente la tarifa de cierre de $4500.

Si esto vale la pena o no, depende totalmente de ti. Si planea vender su casa dentro de los próximos dos años, los ahorros inmediatos pueden valer la pena si paga un poco más durante dos años.

Puede usar ese dinero ahorrado para invertirlo en reparaciones, remodelaciones, honorarios de agentes inmobiliarios y otros costos asociados que acompañan la venta de una casa. Mover una casa rápidamente dentro y fuera del mercado puede ahorrarle otros costos que hacen que este tipo de préstamo sea adecuado para usted.

¿Cuáles son las señales de advertencia de un mal negocio?

Los préstamos sin costo de cierre son diferentes de un prestamista a otro. Al buscar diferentes opiniones y opciones sobre el valor neto de la vivienda, puede asegurarse de obtener una buena oferta. Estas son algunas señales de advertencia a tener en cuenta:

• El préstamo se denomina "sin costo", pero resulta que tendrá que pagar las tasaciones, las tasas de título, el depósito en garantía, los impuestos sobre la propiedad, el seguro y los intereses prepagos.
• El préstamo se denomina "préstamo sin cargo del prestamista", lo que significa que el banco solo cubrirá eso:los cargos del prestamista y nada más.
• Llevar a cabo una refinanciación a través de un agente hipotecario, que luego agrega un crédito del prestamista, aumenta aún más su tasa de interés.
• Un banco usa "paquetes" que agregan los costos de cierre al costo del préstamo. Estos paquetes aumentan aún más el tamaño del préstamo, así como la tasa de interés, lo que lleva a un pago mensual más alto con el tiempo.

Tenga en cuenta estas señales de advertencia. Está bien tomarse su tiempo cuando busca cualquier tipo de préstamo hipotecario. Eso es especialmente cierto si el trato parece turbio y tiene problemas para averiguar todos los detalles del préstamo antes de que lo apresuren a firmar.

¿Debería negociar?

¡Sí! Todo está en negociación, y eso incluye solicitar un refinanciamiento sin costo de cierre. Investigue para buscar los costos más bajos a la tarifa más responsable que pueda.

Presente a su prestamista una investigación que demuestre que está bien informado y que ha hecho su tarea. Entonces no tengas miedo de negociar.

Si planea permanecer en su hogar actual durante los próximos 30 años o espera mudarse en los próximos años, es su hogar y su futuro financiero. Hágase cargo y entre en una situación de préstamo solo cuando se sienta completamente cómodo con los términos y los resultados.