Revelado:el feo costo de comprar a crédito

Es fácil deslizar una tarjeta de crédito, pero pagarla es una historia completamente diferente. Nuestra sociedad ha normalizado operar con deuda al punto que es fácil olvidar el verdadero costo de comprar a crédito. De hecho, la Revisión de crédito al consumidor de Experian de 2019 reveló que el estadounidense promedio tiene cuatro tarjetas de crédito. ¡Ay!

El uso de tarjetas de crédito tiene algunos beneficios, como construir su crédito y ganar puntos de recompensa. Sin embargo, hay consecuencias de solo hacer el pago mínimo cada mes.

De hecho, estas consecuencias pueden ser mayores que los beneficios, especialmente si tiene un saldo de mes a mes.

Esto plantea la pregunta:¿cuál es el verdadero costo de comprar a crédito?

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Antes de profundizar en el costo de las tarjetas de crédito, es importante comprender cómo funcionan.

En resumen, las tarjetas de crédito ofrecen una manera conveniente de pagar compras grandes a través de una línea de crédito. En lugar de tener que pagar la compra en efectivo, su acreedor (compañía de tarjeta de crédito o banco) paga el gasto por usted. Ese dinero debe devolverse a su acreedor.

Similar a un préstamo tradicional, las tarjetas de crédito cobran intereses todos los meses. Por lo general, hay un "período de gracia" de 25 a 30 días. Si el saldo de sus compras no se paga en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, se aplicarán cargos de interés al saldo restante.

Sin embargo, si solo paga el saldo mínimo adeudado, el interés compuesto comienza a jugar en su contra.

Es por eso que muchos asesores financieros le dirán:“El hecho de que pueda pagar el pago mínimo no significa que pueda pagar la compra. ”

¿Cómo calculan los intereses las compañías de tarjetas de crédito?

Si paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, no tendrá que preocuparse por eso. Pero, ¿qué sucede cuando llevas (o "giras") un saldo de mes a mes?

Una vez que pasa esa fecha de vencimiento, se agregan intereses a su cuenta diariamente. Esto afecta las compras anteriores, así como cualquier compra nueva que se agregue a su cuenta.

Cada tarjeta de crédito funciona de manera diferente dependiendo de los términos y de su crédito, pero el cálculo de los pagos mínimos y el interés es generalmente el mismo.

Para determinar cómo se calcula el interés de su tarjeta, querrá ver su tasa de porcentaje anual (APR). Su solvencia generalmente determina la APR para la que está aprobado. Los puntajes de crédito más altos generalmente obtienen APR (tasas de interés) más bajas, mientras que los puntajes de crédito más bajos obtienen APR más altos. (Si desea ver su puntaje de crédito, consulte Credit Karma).

El rango típico para APR es entre 13% y 23%.

Una vez que sepa su APR, querrá dividir este número por 365 (que representa 365 días en un año).

El Cálculo

IMPORTANTE:

Antes de hacer este cálculo, recuerde convertir el porcentaje APR en formato decimal. En otras palabras, mueve el decimal dos lugares a la izquierda. Una TAE del 15 % se convierte en 0,15, una TAE del 20 % se convierte en 0,20, etc. Este cálculo le indicará el diario  tasa de interés para su saldo.

Repasemos juntos un ejemplo.

Paso n.º 1:Determine su APR.

Digamos que su APR es 17.28% (esta es la APR promedio para todos los titulares de tarjetas de crédito estadounidenses).

Paso n.° 2:Convierta su APR en formato decimal.

Simplemente mueva el decimal dos lugares a la izquierda. Nuestro ejemplo de APR del 17,28 % se convertiría en 0,1728.

Paso n.º 3:divide la TAE (formato decimal) entre 365 (días del año).

En este caso, 0,1728 dividido por 365 es igual a 0,0004734. El número resultante es tu  diariamente  tasa de interés.

Paso n.° 4:Multiplique la tasa de interés diaria por su saldo impago.

Digamos que tiene $ 1,000 en facturas de tarjetas de crédito sin pagar. $1000 x 0,0004734 =0,47 centavos. Este es su cargo de interés para el primer día (recuerde, el interés se cobra diariamente). Eso significa que su saldo total ahora es de $1,000.47.

Pero…

Aquí es donde las cosas se ponen interesantes:los intereses no solo se cargan al saldo original. Ahora se calcula en función del nuevo saldo, incluidos los cargos por intereses de días anteriores.

El día 2, en lugar de simplemente agregar otros 0,47 centavos a su saldo, repite la misma ecuación:saldo x 0,0004734. Pero ahora su saldo es un poco mayor a $ 1,000.47.

Puede que no parezca un gran problema al principio, pero pronto el costo de los intereses comenzará a aumentar rápidamente, especialmente si solo se realiza el pago mínimo mes tras mes.

En otras palabras, el interés de la tarjeta de crédito funciona de manera similar al interés compuesto, excepto que, a diferencia de las inversiones, el interés ahora está en su contra.

Si solo paga el pago mínimo (digamos $ 35 por mes), la compra inicial de $ 1,000 con una APR de 17.28% le llevará tres años y dos meses para pagar. El costo de los intereses será de $297,59, por lo que su compra inicial de $1000 en realidad le costará $1297,59.

Pero... esto es suponiendo que no agregue ningún nuevo compras a la tarjeta de crédito!

Una vez que comience a acumular intereses, las nuevas compras se incluirán en el saldo total, lo que hará que la bola de nieve de la deuda crezca cada vez más.

¿Cómo se determina el pago mínimo?

Una vez más, cada compañía de tarjetas de crédito y banco es diferente, por lo que querrá consultar los términos específicos de su acreedor.

Sin embargo, el cálculo general es que el pago mínimo es un porcentaje del saldo total de su estado de cuenta. El rango suele oscilar entre el 1 % y el 3 %.

Entonces, si tiene un saldo de $5000 y la compañía de su tarjeta de crédito determina los pagos mínimos en un 2 %, entonces su pago mínimo para el mes sería de $100 (5000 x 0,02).

Por qué debe evitar pagar solo el mínimo adeudado

Si es posible, pague la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Sin embargo, si debe mantener un saldo rotativo, siempre pague más que el pago mínimo adeudado. Esto acelerará el tiempo que lleva liquidar su saldo por completo. Esto también significa que ahorrará una cantidad increíble de intereses. Si el saldo es demasiado alto, es posible que el pago mínimo no sea suficiente para pagar los cargos por intereses del mes.

Cómo evitar el doloroso costo del crédito

Hasta ahora, en este artículo, solo hemos hablado sobre el costo de los intereses.

No pagar su saldo en su totalidad cada mes también tiene otros costos (daño a su puntaje de crédito, estrés mental, etc.).

Si su tarjeta de crédito tiene tarifas anuales, ¡eso también se suma al escozor!

Para evitar el costo de las tarjetas de crédito, intente implementar estos consejos:

1. ¡Usa un presupuesto! Por supuesto, ¡pague en efectivo cuando sea posible! Pero si desea aprovechar las ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito, como los puntos de recompensa, asegúrese de ceñirse a un presupuesto. Ya sea que use un presupuesto escrito o una aplicación, un presupuesto lo ayudará a gastar solo lo que puede pagar.
2. Mantenga un colchón de cuenta corriente. Todos caemos en tiempos financieros difíciles. Sin embargo, si tiene un colchón o un amortiguador en su cuenta corriente, puede usar ese dinero para pagar los gastos cuando las cosas están apretadas. Un colchón brinda tranquilidad y le ayudará a evitar tener que recurrir a tarjetas de crédito para pagar esos gastos inesperados.
3. Indique la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito en su calendario. Con tantas cosas de las que hacer un seguimiento, puede ser fácil olvidar la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito. ¡Establece un recordatorio en tu teléfono o pon esta fecha en tu calendario para que nunca lo olvides! La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito incluso tienen opciones de pago automático en línea para garantizar que nunca se pierda un pago. ¡Los pagos atrasados ​​pueden ser costosos ya que generalmente resultan en cargos por pagos atrasados!

A pesar de los peligros potenciales, las tarjetas de crédito, cuando se usan de manera responsable, pueden tener una serie de beneficios. Por ejemplo, muchos hoteles o empresas de alquiler de coches exigen tarjetas de crédito para las reservas. También puede usar una tarjeta de crédito para acumular crédito para compras más grandes, como una casa o un automóvil.

Conclusión

En resumen, intente pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Si mantiene un presupuesto bien detallado, entonces debería gastar dentro de sus posibilidades. Y si por cualquier razón debes tener un saldo revolvente, ten en cuenta este artículo y recuerda siempre pagar más del saldo mínimo.