Consolidación de préstamos para estudiantes

Averiguar cómo sacar préstamos para estudiantes ya era bastante confuso. Pero ahora su administrador de préstamos estudiantiles ha mencionado la consolidación, y no tienes idea de lo que están hablando.

¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles? ¿de todos modos? ¿Y puede realmente ahorrarle dinero? Abordaremos esas preguntas y más hoy a medida que analicemos más de cerca la consolidación de préstamos estudiantiles, refinanciamiento y sus alternativas.

¿Qué es la consolidación de préstamos para estudiantes?

Cuando consolida sus préstamos estudiantiles, estas tomando multiples, préstamos más pequeños y ponerlos todos en un préstamo más grande.

Es probable que este préstamo tenga nuevos términos y tasas de interés, lo que puede resultarle ventajoso o no.

Cómo consolidar préstamos federales para estudiantes

Cuando consolida sus préstamos estudiantiles federales, su nueva tasa de interés será el promedio de las 2+ tasas que ya está pagando. Entonces, si tuvieras un préstamo al 4.53% y otro al 7.08%, tu nuevo, la tasa consolidada sería del 5,81% después del redondeo.

4,53% + 7,08% =11,51%

11,51% / 2 =5,81%

El plazo de su nuevo préstamo, o la cantidad de tiempo que tiene para pagar su préstamo, puede extenderse de 10 a 30 años.

Esto puede resultar en pagos mensuales más bajos dependiendo de cuándo consolide. Incluso si lo hace aunque, eso no hace que el préstamo sea menos costoso. De hecho, lo contrario puede ser cierto, ya que está pagando intereses durante un período de tiempo más largo.

¿Es la consolidación de préstamos federales para estudiantes una buena idea?

Si desea ahorrar dinero durante la vigencia de su préstamo, la consolidación probablemente no sea para usted. Tampoco es para usted si está buscando reducir su tasa de interés general.

Sin embargo, si necesita desesperadamente pagos mensuales más bajos, la consolidación puede ser una buena combinación para usted. Por ejemplo, si está en riesgo de incumplimiento, la consolidación puede ser una solución preferible.

Comuníquese con su administrador de préstamos estudiantiles, aunque, después de informarse sobre los diferentes tipos de préstamos federales para estudiantes. Puede haber un plan de pago o una asignación por aplazamiento que se adapte mejor a su situación.

Cómo consolidar préstamos privados para estudiantes

La consolidación de préstamos privados para estudiantes se suele denominar "refinanciamiento". Este puede ser un término mejor, de todos modos, ya que la refinanciación no tiene que incluir necesariamente más de un préstamo.

Cuando refinancia con un prestamista privado, se tendrá en cuenta su solvencia y otros factores. En los años pasados, Los prestamistas en línea han comenzado a ofrecer tasas particularmente atractivas para, prestatarios particularmente bien calificados.

Si bien algunos de estos prestamistas utilizan un puntaje FICO tradicional para seleccionar a los solicitantes, hay otros prestamistas, especialmente los prestamistas del mercado, que lo calificarán en función de factores como su educación y su potencial de ingresos.

¿Es una buena idea refinanciar mi préstamo privado para estudiantes?

La refinanciación de préstamos privados para estudiantes puede ser una buena idea en determinadas circunstancias.

Primero, si las tasas eran particularmente altas cuando inicialmente solicitó sus préstamos para estudiantes, las tasas de mercado en el momento de redactar este artículo siguen siendo relativamente bajas.

El refinanciamiento podría otorgarle una tasa más baja. También podría otorgarle un pago mensual más bajo, pero tenga en cuenta que si solo realiza estos nuevos pagos mensuales más bajos, es probable que pague más durante el transcurso de su préstamo que si no lo hubiera refinanciado, para empezar.

Otra situación en la que el refinanciamiento puede ayudar a su tasa de interés es si su crédito es mejor ahora que cuando obtuvo sus préstamos estudiantiles privados. En este caso, es posible que pueda obtener una oferta mejor que la que está pagando ahora.

Algunas veces, solo necesita reducir sus pagos mensuales. Tal vez perdiste tu trabajo y tienes que arreglar el trabajo de un cliente mientras buscas algo más permanente. Tal vez perdió a su cónyuge o se divorció.

La vida pasa, ya veces eso significa que refinanciar para pagos mensuales más bajos puede tener sentido, incluso si va a pagar más intereses durante la vigencia del préstamo.

¿Puedo consolidar préstamos estudiantiles privados y federales juntos?

Rara vez es si alguna vez, una buena idea consolidar los préstamos estudiantiles privados y federales juntos. No podrá hacerlo a través del gobierno federal; el Departamento de Educación no aceptará sus préstamos estudiantiles privados como parte del proceso de consolidación.

Eso significa consolidar los préstamos estudiantiles privados y federales juntos, tendrá que recurrir al mercado privado.

Si bien hay prestamistas que lo aceptarán, recuerde que cuando refinancia su préstamo federal para estudiantes en el mercado privado, está renunciando al acceso a programas federales, como los programas de pago basados ​​en los ingresos, Condonación de préstamos por servicio público, paciencia, programas de pago extendidos y más.

Uno de los pocos grupos demográficos que pudo, en las circunstancias adecuadas, Los que se benefician potencialmente de la refinanciación en el mercado privado son aquellos que se sienten cómodos haciendo negocios con prestamistas del mercado en línea.

También debe tener una educación monetizable y un potencial de altos ingresos dada su trayectoria profesional actual. Incluso entonces, tendría que ejecutar meticulosamente los números para asegurarse de aprovechar un plan de pago basado en los ingresos o un programa de condonación no sería un movimiento financiero más sabio que recurrir a estos prestamistas solo en línea.

Alternativas a la consolidación de préstamos para estudiantes

Si está considerando consolidar sus préstamos estudiantiles, probablemente sea por una de estas tres razones:

1. Quiere bajar su tasa de interés.
2. Quiere reducir el monto en dólares de su pago mensual.
3. Ambos 1 y 2.

Las tres son buenas razones para considerar la consolidación. Sin embargo, si está tratando de reducir el monto en dólares de su pago mensual de préstamos federales, puede tener mejores alternativas.

Plan de pago basado en ingresos

Los planes de pago basados ​​en los ingresos limitan sus pagos a un cierto porcentaje de su presupuesto discrecional. Su presupuesto discrecional es lo que queda después de cubrir necesidades como la comida y la vivienda.

La mayoría de los programas de pago federales tomarán un máximo del 10% de lo que quede, pero algunos tomarán el 15% de estos ingresos discrecionales.

Potencialmente, esto puede ayudarlo a reducir la cantidad de sus pagos mensuales sin refinanciar en el mercado privado.

Aplazamiento del préstamo

¿Necesita pagos mensuales más bajos debido a dificultades financieras? ¿Ves que esta dificultad es temporal? Si es así, es posible que desee solicitar un aplazamiento. Ejemplos de razones permisibles para el aplazamiento incluyen:

• Ser un estudiante actual o el padre de un estudiante actual.
• Estás en los primeros seis meses después de la graduación o los primeros seis meses después de que dejaste de asistir a la escuela.
• Someterse a tratamiento contra el cáncer.
• Ir a rehabilitación.
• Desempleo o no poder encontrar trabajo a tiempo completo.
• Sirviendo en el Cuerpo de Paz.
• Dificultad económica.
• Estás en servicio activo con el ejército.
• Se ha separado del ejército en los últimos 13 meses.

Si se concede la solicitud de aplazamiento que presentó a su administrador de préstamos, la cantidad de dinero que tendrá que pagar durante el período de aplazamiento variará según el tipo de préstamo.

Los préstamos subvencionados no tendrás que preocuparte por nada, ya que los pagos de capital serán diferidos y el gobierno federal pagará los intereses.

Sin embargo, si su préstamo no está subsidiado, seguirá siendo responsable de los intereses. Puede optar por dejarlos ir hasta el final de su período de aplazamiento, pero se acumularán sobre sí mismos.

Tolerancia de préstamos estudiantiles

Si tiene dificultades económicas, si se debe a problemas laborales, problemas médicos o algo completamente diferente, puede pedirle a su administrador de préstamos estudiantiles hasta 12 meses consecutivos de indulgencia general.

Durante este período, no tendrías que hacer pagos de capital, aunque los pagos de intereses seguirían siendo debidos independientemente de que su préstamo esté subsidiado o no.
La indulgencia general puede otorgarse por casi cualquier motivo a discreción de la entidad administradora de sus préstamos.

Sin embargo, También existe la indulgencia obligatoria. Estas son circunstancias bajo las cuales la entidad administradora de sus préstamos estudiantiles debe otorgarle indulgencia.

Incluyen que sus pagos sean más del 20% de sus ingresos brutos durante los últimos tres años y hayan trabajado en Americorps, entre otras circunstancias.

¿Debo consolidar mis préstamos para estudiantes?

La consolidación de préstamos para estudiantes sin duda es una opción si se está atrasado en sus pagos o si no está satisfecho con sus tasas de interés. Pero debe considerarlo simplemente como eso:una de las muchas opciones que podrían llevarlo a su objetivo.

Dependiendo de sus circunstancias personales, cambiar planes de pago, pedir un aplazamiento o una indulgencia puede coincidir mejor con sus objetivos finales, mantenerlo elegible para los beneficios de los préstamos federales para estudiantes, y podría terminar siendo la decisión financiera más inteligente cuando se analizan los números, de todos modos.