¡Parada! ¿Ese préstamo es demasiado grande para su billetera?

No es raro encontrarse con la necesidad de un préstamo para pagar una vivienda, coche, u otro gasto importante. Pero navegar por el mundo de los préstamos puede resultar un poco desconcertante.

Si eres cuidadoso y sensato, es posible pedir dinero prestado sin poner en riesgo su bienestar financiero. De hecho, el endeudamiento responsable puede ser una parte integral de la creación de riqueza. La clave es saber cuánto préstamo puede manejar fácilmente. Pero, ¿cómo se determina esto?

1. Conozca su puntaje crediticio

Su puntaje de crédito FICO jugará un papel enorme en el tamaño del préstamo para el que puede calificar y la tasa de interés que pagará. Cuanto mayor sea la puntuación, mejor estarás. Todos tienen derecho a un informe crediticio gratuito cada año, así que asegúrese de examinarlo si está considerando obtener un préstamo. Un puntaje de crédito superior a 720 generalmente lo califica para obtener buenas tasas. Algo menos que eso y es posible que desee considerar tomar medidas para mejorar su puntaje antes de pedir prestado. Esto significa corregir cualquier error y pagar las deudas pendientes.

2. Obtenga más información sobre las proporciones de deuda a ingresos

La regla general con respecto a los préstamos hipotecarios es evitar dedicar más del 28% de su ingreso neto mensual a la vivienda. Esto incluye no solo los pagos de la hipoteca, sino también impuestos y tarifas relacionados, lo que puede agregar otro 2% -3% al costo total. Entonces, en otras palabras, una persona que se lleva a casa $ 50, 000 debe evitar pagar más de $ 1, 166 por mes hacia su casa. ($ 50, 000 x 0,28 =alrededor de $ 1, 166)

Hay otro factor clave sin embargo, y esa es su carga total de deuda. La regla del 28% anterior se aplica al préstamo hipotecario en sí, pero los expertos financieros aconsejan tener una relación deuda-ingresos general de no más del 36%. Entonces, si ya tiene otros préstamos, es posible que desee contratar una hipoteca más pequeña, o pagarlos antes de pedir prestado más.

3. Lo que está aprobado no es necesariamente lo que debe pedir prestado

Cuando solicita un préstamo, un prestamista generalmente le informará cuánto está aprobado para pedir prestado. Es mejor ignorar ese número. Solo porque está aprobado para pedir prestado $ 500, 000 por una casa no significa que sea prudente pedir prestados $ 500, 000. Es bueno obtener aprobación, pero los bancos se encontraron en problemas hace unos años cuando aprobaron préstamos por montos muy superiores a los que los prestatarios podían pagar cómodamente.

4. Los anticipos son clave

Si no puede permitirse comprar una casa u otra gran compra en efectivo, al menos deposite todo el dinero que pueda. Esto reducirá el monto del préstamo y la cantidad de interés que pagará. Un pago inicial mayor también podría hacerlo más atractivo para los prestamistas, que puede ofrecer una tasa de interés más generosa. Al comprar una casa, Un pago inicial del 20% o más generalmente significará que puede evitar pagar el seguro hipotecario.

5. Observe la duración del préstamo, No solo pagos mensuales

Todo demasiado a menudo, los prestatarios se centrarán en los pagos mensuales sin tener en cuenta el costo total de un préstamo. El gran sitio de consejos para la compra de automóviles, Edmunds, aconseja mantener los plazos del préstamo por debajo de cinco años, e informa que dos años adicionales en un préstamo de un Honda Accord agregarían más de $ 3, 400 en cargos por intereses. Similar, una hipoteca de 15 años sobre una casa le ahorrará decenas de miles de dólares en un plazo de 30 años, incluso si sus pagos mensuales son más altos.

6. Los ingresos futuros no están garantizados

Una vez escuché a un amigo decir que planeaba comprar una casa más cara de lo que realmente podían pagar. porque pensaron que ganarían más en el futuro. Este es un enfoque muy arriesgado para pedir prestado. Un enfoque más sensato es pedir prestado en función de su situación financiera actual, luego, cualquier ingreso adicional que gane con el tiempo puede destinarse a ahorros o utilizarse para pagar la deuda antes.

7. No le robes a tu yo futuro

¿Está guardando dinero para la jubilación? ¿Un pago de hipoteca u otro préstamo le impediría contribuir a una IRA o 401 (k)? Si realiza pagos de préstamos pero no puede reservar dinero para el futuro, entonces puede que esté pidiendo prestado demasiado. Reserve entre el 10% y el 15% de su salario para la jubilación antes de considerar seriamente préstamos grandes.

8. Considere los gastos futuros

Una pareja sin hijos podría hacer algunos cálculos y determinar que pueden pagar cómodamente un préstamo de cierto tamaño. pero, ¿sus gastos mensuales serán siempre los mismos que ahora? Al pedir prestado, es importante intentar anticipar costos futuros, especialmente al explorar un préstamo a largo plazo. Una buena regla general es asumir que sus costos aumentarán anualmente con la inflación (aproximadamente 2% -3% al año; agregue más si espera una familia más grande, o mudarse a una zona más cara).

¿Qué reglas generales utiliza para conocer los límites de su préstamo?