Comprensión y eliminación del seguro hipotecario privado (PMI)

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Si paga un seguro hipotecario privado (PMI), no está solo. El pago inicial promedio para la compra de una vivienda es solo del 6 %, lo que requiere que la mayoría de los propietarios paguen el PMI cada mes.

Si tenía menos del 20 por ciento de pago inicial cuando compró su casa, su prestamista probablemente le exigió que tuviera un seguro hipotecario privado. El seguro hipotecario privado (PMI) protege a su prestamista si usted no puede realizar los pagos de su hipoteca.

El PMI tampoco es barato. Si bien evitar el PMI en primer lugar le permite ahorrar la mayor cantidad de dinero, no siempre es posible. Pero si ya lo tiene, existen formas de deshacerse del PMI y ahorrar dinero cada mes.

Por qué querrías eliminar el PMI*

• Es caro. El PMI cuesta entre el 0,25 y el 2,0 por ciento del préstamo hipotecario, además del pago del principal y los intereses. Por ejemplo, si tiene un préstamo hipotecario de $180 000, a una tasa PMI del 1 %, pagará $150 cada mes, lo que suma $1800 cada año.
• Estás pagando por un seguro que protege a tu prestamista, no a ti. Su prestamista es el único beneficiario del seguro hipotecario privado.
• Las primas mensuales del PMI no son deducibles de impuestos.

¿Cuándo puede deshacerse del PMI?

Puede deshacerse del PMI cuando tenga un 20% del valor líquido de su vivienda. La equidad es la diferencia entre el valor de su casa y lo que debe. Para cancelar el PMI, debe lograr que el saldo de su préstamo sea igual o inferior al 80 % del valor de su vivienda.

Para determinar cuándo puede cancelar el PMI, divida el saldo actual de su préstamo por el valor de tasación de su vivienda (no el valor de tasación fiscal).

Por ejemplo, si debe $160,000 por su casa y su valor de tasación original era de $200,000 (cuando la compró), el saldo de su préstamo ahora es el 80% del valor de su casa. ($160.000/$200.000 =0,80). En este punto, puede solicitar la cancelación de su PMI (ver más abajo).

Espere hasta que el prestamista lo cancele

Los prestamistas hipotecarios deben cancelar su PMI cuando el monto del préstamo llega al 78% del valor de su vivienda. El valor de su casa se basa en la tasación original realizada en el momento en que la compró.

Tiene la opción de esperar hasta tener un 22 % del valor líquido de su vivienda cuando el PMI se cancele automáticamente.

En el momento de solicitar su préstamo, su prestamista debe informarle cuánto tiempo le llevará pagar su préstamo hasta el punto en que se elimine el PMI.

Pídale a su prestamista que lo cancele

Si el saldo de su hipoteca ha caído al 80% del valor de tasación original de su vivienda, puede solicitar al prestamista que cancele su PMI. Algunos prestamistas le pedirán que obtenga una nueva tasación del valor de su vivienda cuando realice esta solicitud.

Obtenga una tasación que refleje un aumento en el valor de la vivienda

Si el valor de su vivienda ha aumentado y el saldo de su hipoteca ahora es el 80 % del valor de su vivienda, algunos prestamistas aceptarán una nueva tasación de la vivienda para demostrar que ahora tiene el 20 % del valor líquido.

Una tasación cuesta entre $400 y $600, por lo que es importante consultar con su prestamista para ver si esta será una forma aceptable de eliminar su PMI.

Para solicitar una cancelación del PMI, deberá:

• Solicita por escrito la cancelación de tu PMI
• Tener un buen historial de pagos y estar al día con tu préstamo
• Demuestre que no tiene ningún gravamen sobre su vivienda (como un préstamo con garantía hipotecaria)
• Obtenga una tasación, si su prestamista la requiere

Cómo acelerar la eliminación del PMI

Refinancia tu préstamo hipotecario. Si el valor de su vivienda ha aumentado lo suficiente como para permitirle pedir prestado el 80% o menos del valor actual de su vivienda, puede refinanciar sin PMI su nuevo préstamo. Tenga en cuenta que pagará una nueva tasación y costos de cierre con este enfoque.*

Si también puede reducir su tasa de interés, ahorrará aún más. Cuando elimina el seguro hipotecario privado y reduce su tasa de interés, la tarifa de tasación y los costos de cierre podrían amortizarse rápidamente.

Tenga en cuenta que algunas hipotecas tienen un período de espera de dos años antes de poder refinanciarlas para deshacerse del PMI. Si no ha mantenido su hipoteca durante más de dos años, consulte con su prestamista para ver si esta es una opción para usted.

Realice pagos de capital adicionales. Si el valor de su casa no ha aumentado y el refinanciamiento no da resultados, podría realizar pagos de capital adicionales para acelerar la eliminación de su PMI. Incluso las cantidades pequeñas se acumulan rápidamente.

Incrementa el valor de tu casa. Si remodela, agrega o realiza otras mejoras a su casa o propiedad, el valor de su casa puede aumentar.

Aunque no es una buena idea realizar mejoras con el único propósito de eliminar el PMI, si es algo que estás haciendo de todos modos, te ayudará a reducir el tiempo necesario para dejar de PMI.

*No todos los préstamos te permiten deshacerte del PMI

Con un préstamo de la FHA, no puede cancelar la prima de su seguro hipotecario en ningún momento y por ningún motivo. Para deshacerse del PMI en un préstamo de la FHA, debe refinanciar a un préstamo convencional.

Eliminar el seguro hipotecario privado de su préstamo hipotecario

Si actualmente paga por el PMI, ya sabe cuánto se acumula. Pero existen varias estrategias para cancelarlo.

¡Con un poco de tiempo y esfuerzo, una de las estrategias anteriores lo ayudará a deshacerse de su PMI y destinar más dinero a otras metas de ahorro cada mes!

Artículo escrito por Amanda

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.