Compre ahora, ahorre más tarde:comprenda los pros y los contras de BNPL frente al ahorro

(Esta página puede contener enlaces de afiliados y podemos ganar tarifas por compras que califiquen sin costo adicional para usted. Consulte nuestra Divulgación para obtener más información).

Comprar ahora y pagar más tarde cuando se compra en línea se ha convertido en la nueva forma de pagar en Estados Unidos:una progresión natural para un país que funciona con crédito.

De hecho, el 60% de los consumidores utiliza o ha utilizado los servicios comprar ahora y pagar después (BNPL) para sus compras, mientras que el 50% actualmente realiza pagos para liquidar artículos comprados a través de estos servicios.

Es más fácil que nunca para los compradores gastar por encima de sus posibilidades y pagar con dinero que no tienen en el momento de la compra.

Con Affirm, Afterpay, Klarna y Uplift, entre docenas de otras plataformas, los consumidores pueden pagar en segmentos cualquier cosa, desde ropa hasta comida y vuelos.

Pero no es coincidencia que incluso los expertos de Forbes, BuisinessInsider y CNN hayan advertido a la gente sobre los peligros de confiar en los servicios de BNPL para financiar sus hábitos de compra.

El hecho de que sea tan fácil como hacer clic en un botón comprar hoy y pagarlo más tarde no significa que sea bueno para sus finanzas. He aquí por qué:

Acumulando deuda

Cuando pides prestado a través de varias aplicaciones de BNPL, es fácil leer la deuda como “próximos pagos”, y esos pagos de $25 pueden ser engañosos. Quizás no te des cuenta de cuánto debes realmente.

Cuando combinas todos los “próximos pagos” en todas las aplicaciones de BNPL, tu deuda pendiente puede ser mucho mayor de lo que crees.

Puedes hundirte aún más en un agujero cuando ves dinero en tu cuenta bancaria y piensas que tienes una cierta cantidad disponible para gastar, pero no estás tomando en cuenta todos los pagos automáticos que se realizarán cada dos semanas en las aplicaciones BNPL.

Según un estudio de 2021 realizado por C+R Research, los usuarios de BNPL deben una media de 883 dólares.

Y cuando se trata de tarjetas de crédito, si ya tiene dificultades para mantenerse por debajo de su límite de crédito, pagar con su tarjeta de crédito en las aplicaciones de BNPL puede acumular muchas más deudas de las previstas y hacer que alcance el límite de su tarjeta de crédito más rápido, a veces sin siquiera darse cuenta.

Tasas y tasas de interés que suman

Los servicios de BNPL generan ingresos a través de cargos por pagos atrasados y tasas de interés que pueden parecer pequeñas pero que se acumulan con el tiempo y con la cantidad de compras.

Quizás pienses que pagar a tiempo es fácil cuando puedes configurar pagos automáticos, pero a menudo ocurren errores. Según el estudio de C+R,

"Cuando los consumidores compran un artículo fuera de su presupuesto, esto puede provocar que no realicen pagos; aproximadamente la mitad dice que actualmente están atrasados en un pago, y casi la misma proporción dice que es probable que se atrasen en los próximos 12 meses, mientras que el 56% se ha atrasado en un pago o más".

El uso de muchos servicios de BNPL puede hacer que sea más difícil realizar un seguimiento de los pagos mensuales y puede generar cargos por pagos atrasados si no tiene cuidado.

Gastar de más es el nombre del juego

Estos servicios de BNPL generan más dinero cuando usted gasta más dinero, y la forma en que funcionan no sólo facilita el gasto excesivo, sino que lo fomenta.

El estudio de investigación de C+R afirma que "más de la mitad (57%) de los usuarios dicen que se han arrepentido de haber comprado Compre ahora, pague después porque el artículo era demasiado caro".

Los precios elevados se disfrazan como pagos de cantidades menores en dólares; esto engaña al consumidor para que gaste mucho más allá de sus posibilidades.

Al comprar algo por $300, 12 pagos de $25 suenan como mucho menos dinero y pueden animarnos a gastar en algo caro que de otra manera no habríamos comprado.

Incluso puede alentarnos a comprar más porque nos engañan haciéndonos pensar que los pagos aparentemente más pequeños no "dañarán" tanto nuestras billeteras.

Relacionado:Artículos que debes dejar de comprar para ahorrar dinero y reducir el desorden

¿La alternativa a comprar ahora y pagar después? ¡Ahorre!

Si llegó hasta aquí y todas las razones que mencioné fueron suficientes para convencerlo de dejar de depender de los servicios de BNPL y volverse más responsable financieramente, hablemos sobre cómo ajustar sus hábitos de gasto y adoptar la mentalidad de "ahorrar para ello":

1. Determinar necesidades y deseos

Haga una lista de las cosas que necesita y desea; esto le dará una idea de sus deseos reales y le alejará de compras impulsivas y de comprar algo de lo que podría arrepentirse más adelante.

Esta lista también le ayudará a tener una idea de cuánto dinero debe intentar ahorrar y cómo puede crear un presupuesto para alcanzar esos objetivos de ahorro durante un período de tiempo determinado.

2. Revisa tu presupuesto

La creación de un presupuesto comienza detallando en qué gasta actualmente su dinero.

Una vez que comprendas a dónde va tu dinero, determina los gastos que puedes recortar para poder ahorrar ese dinero para la compra que deseas.

Diseñar tu presupuesto te ayuda a ver dónde puedes eliminar gastos, identificar sin qué puedes sobrevivir y descubrir en qué estás desperdiciando tu dinero.

• Leer:¿Cuál es la mejor manera de hacer un presupuesto para las fiestas?

3. Designe cuentas de ahorro y automatice.

Designa una cantidad de dinero en tu presupuesto que puedas transferir a tus ahorros de cada cheque de pago para ahorrar para compras específicas.

Facilite el proceso real de ahorro visitando su banco y hablando con un representante sobre las cuentas de ahorro automáticas.

Algunos bancos o cooperativas de crédito en línea también le permitirán tener varias cuentas de ahorro, que puede designar para objetivos separados.

Asegúrese de que este dinero extra o fondos de amortización separados estén fuera de su reserva de fondos de emergencia.

Nota:Las recompensas de las tarjetas de crédito son otras formas de ahorrar “dinero gratis” cuando se usan de manera responsable pagando los cargos que realiza mensualmente. Puede acumular todas sus recompensas y, cuando llegue al total deseado, podrá retirar la compra para la que ha estado ahorrando.

4. El tiempo es dinero

Ese tiempo adicional que le llevará ahorrar para una compra en lugar de comprar ahora y pagar más tarde le ayudará a considerar si realmente desea o necesita esa compra.

Además, te dará más tiempo para explorar y explorar otras opciones más económicas, esperar una oferta o buscar diferentes marcas o estilos que te puedan gustar aún más.

¿Ahorrar o gastar ahora?

Ahorrar para algo (sin incluir compras muy grandes como un automóvil o una casa) y comprarlo con su dinero y no con crédito puede ser el sello distintivo de un adulto financieramente responsable.

Adoptar una mentalidad de “ahorrar para ello” es la clave para reservar dinero para las cosas que desea comprar, y la mejor manera de dejar el mal hábito de abusar de las aplicaciones de gastar ahora BNPL o endeudarse con tarjetas de crédito y dañar su puntaje crediticio.

Siguiente:Encuentre el método de presupuesto que mejor se adapte a sus necesidades

Por Paloma Quevedo, que ha estado escribiendo sobre cualquier cosa que le entusiasme e interese desde que cogió un lápiz por primera vez. Se graduó de la Universidad Estatal de Texas con una licenciatura en inglés y sus escritos más recientes incluyen artículos para la revista Bon Appetit, artículos para la plataforma de coaching CoCaptain y todo lo financiero para Find More Balances. Escribe desde la oficina de su casa en Austin, Texas, donde vive con su pareja, su hija y su gato naranja.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.