Roth IRA:comprenda las reglas y comience a ahorrar para la jubilación

Iniciar una cuenta IRA Roth es uno de los mejores y más fáciles pasos que puede seguir para ahorrar para la jubilación. Pero debes entender las reglas de Roth IRA antes de invertir en ellas.

Sé que he escrito mucho sobre Roth IRA en el pasado, pero sigo recibiendo preguntas todo el tiempo. La gente los encuentra intimidantes. Por ejemplo, Lynn escribió la semana pasada:

Soy una madre soltera de dos hijos de 36 años. Quiero empezar a invertir para mi futuro, pero estoy muy abrumado por toda la información. Me preguntaba si podría darme algún consejo sobre mis mejores opciones para una IRA Roth. Soy maestra de escuela y gano $41,000 por año.

Voy a investigar más, pero agradecería algún consejo de alguien que ya tenga experiencia en esta área. No estoy seguro de qué necesito para iniciar una cuenta IRA Roth ni con quién debo acudir. No sé mucho sobre fondos mutuos ni nada por el estilo, por lo que agradecería cualquier ayuda y consejo.

Aclaremos las cosas:una IRA Roth no tiene que ser confuso. De hecho, una cuenta IRA Roth es bastante fácil de entender.

Nota: Esta publicación mantendrá las cosas básicas . Para obtener información más detallada, consulte los recursos al final de este artículo o consulte a un planificador financiero.

Conceptos básicos de Roth IRA

La Roth IRA es un acuerdo de jubilación individual:le permite usted ahorra e invierte para tu futuro. Una IRA es simplemente una cuenta de haberes. Es una etiqueta. Cuando posee una Roth IRA, no contiene nada. Es como un cubo, un lugar para poner cosas. (La mayoría de la gente piensa que una IRA es una cuenta de jubilación individual. , lo cual está bien, pero en realidad es un “arreglo”).

Las cosas que pones en tu balde son inversiones. Por ejemplo, podría comprar acciones para depositarlas en su cuenta de jubilación. O tal vez bonos del gobierno. O certificados de depósito. Lo importante que hay que entender es que una Roth IRA no es una inversión, es un lugar para poner inversiones .

Relacionado>> Mejores tarifas de CD | Certificado de Tasas de Depósito

Con muchas cuentas de jubilación, como las 401(k) y las IRA tradicionales, usted contribuye con dinero antes de impuestos y paga impuestos cuando retira el dinero durante la jubilación. Porque trabajan con después -imponer impuestos al dinero, las ganancias de una cuenta IRA Roth se pueden retirar libres de impuestos al momento de la jubilación .

Reglas y requisitos de Roth IRA

Porque las cuentas IRA Roth están destinadas a alentar a la gente común Para ahorrar para la jubilación, no todos califican para ellos. Si califica, puede contribuir hasta $5,000 a su cuenta IRA Roth cada año . Si tienes 50 años o más, puedes contribuir con $6000.

¿Quién califica? Casi todos. Sin embargo:

• Si su estado civil para efectos de la declaración de impuestos es soltero y gana más de $105 000 por año, sus contribuciones están restringidas.
• Si está casado y presenta una declaración conjunta, sus contribuciones son limitadas si su hogar gana más de $160 000 por año.

Puede utilizar una cuenta IRA Roth incluso si tiene un plan 401(k) u otro plan de jubilación, pero debe realizar sus contribuciones antes de la fecha límite de impuestos de cada año.

Las reglas son un poco poco Es más complejo que eso, pero esos son los conceptos básicos. Si necesita más información, consulte los recursos enumerados al final de este artículo.

Dónde abrir una cuenta IRA Roth

Decidir dónde iniciar su Roth IRA es la parte más difícil del proceso. Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas IRA. Cada uno tiene sus propias fortalezas y debilidades. No te preocupes por encontrar la pareja perfecta:encuentra una buena coincide y luego comienza.

Para simplificar las cosas, aquí hay cuatro grandes empresas que ofrecen cuentas IRA Roth (aunque estas no son de ninguna manera sus únicas opciones):

• Inversiones en fidelidad ofrece una IRA sin cargo. Hay una inversión inicial mínima de $2,500, pero no se aplica si se compromete a realizar contribuciones automáticas de $200 al mes. Ofrecen 4.600 fondos mutuos, aproximadamente una cuarta parte de los cuales no tienen tarifa de transacción. En resumen, puede abrir una cuenta IRA sin costo en Fidelity con una inversión inicial de $200 si inviertes en fondos mutuos y aceptas contribuir con $200 al mes. Solicite una cuenta IRA Roth con Fidelity.
• También es posible abrir una Roth IRA sin costo en The Vanguard Group si usted elige recibir estados de cuenta electrónicos. De lo contrario, se cobra una tarifa anual de $20 hasta que el saldo de su cuenta Roth IRA supere los $10,000. Su mínimo para comenzar es $3000, excepto que puede comenzar con solo $1000 en el fondo STAR de la compañía. (El fondo STAR es un fondo mutuo de fondos mutuos, una opción segura para principiantes). Las contribuciones adicionales requieren un mínimo de $100 a menos que utiliza su Plan de Inversión Automático, en cuyo caso el mínimo es $50. No hay tarifas para comprar el fondo STAR. Inicie una cuenta IRA Roth en Vanguard.
• T. Precio de Rowe cobra $10/año por cuentas Roth IRA hasta que tenga un saldo superior a $5,000, después de lo cual no hay cargo. Necesita $1,000 para abrir su IRA, pero este mínimo desaparece si se registra para contribuir al menos $50 al mes con el Generador Automático de Activos. No hay tarifas de venta ni comisiones por invertir este dinero en fondos mutuos de T. Rowe Price. Abra una cuenta IRA en T. Rowe Price .
• Scottrade se resiste a cobrar a sus clientes tarifas de instalación, anuales o de mantenimiento por sus servicios de comercio en línea y también les ofrece la oportunidad de obtener un reembolso de hasta $100 en tarifas de transferencia de otros corredores por llevar su Roth IRA a Scottrade. El precio de las operaciones de Scottrade es bastante simple:$ 7 para acciones, $ 1 o más para el mercado en línea y órdenes de acciones limitadas. También podría considerar una cuenta corriente, de ahorros o de mercado monetario de Scottrade. Estos se pueden unir a una cuenta comercial para ayudar a financiar transacciones fácilmente.

Abrir una cuenta IRA Roth es fácil . Necesitará información mínima de su cuenta bancaria y entre 30 y 60 minutos de tiempo libre. Si alguna vez completó una solicitud de empleo o solicitó una tarjeta de crédito, ciertamente puede abrir una cuenta IRA Roth. Una vez que haya completado su solicitud, puede transferir dinero a la cuenta. Es posible que tenga que permanecer en un fondo del mercado monetario hasta que haya ahorrado lo suficiente para comprar su primer fondo mutuo, pero está bien. ¡Estás desarrollando el hábito del ahorro!

Nota: Soy un gran admirador de los planes de inversión automáticos. La mayoría de estas empresas ofrecen algún tipo de programa que retirará dinero de su cuenta bancaria todos los meses para invertir en acciones o fondos mutuos que usted designe. Al reservar $50, $100 o $500 de esta manera, ahorrar se convierte en un hábito.

Qué inversiones elegir

Aquí es donde me escapo. No soy un asesor financiero. No conozco tus objetivos ni tu tolerancia al riesgo. No sé si ibas a invertir.

Relacionado>> ¿Qué pasa si el mercado de valores te pone nervioso?

Y para ser honesto, dónde lo que inviertas no importa tanto como el hecho de que lo hagas invertir . Para obtener algunas ideas, explore los archivos de inversiones aquí en Get Rich Slowly. (Tal vez comience con estas “carteras perezosas”).

Relacionado>> El camino pasivo hacia el éxito de la inversión

Si eres realmente estresado, elija un fondo con fecha objetivo que se acerque más al año en el que se jubilará. Probablemente esta no sea la mejor opción, pero está bien. Úselo mientras adquiere el hábito de hacer contribuciones. Siempre podrás cambiar el dinero a algo más apropiado más adelante.

Relacionado>> Elegir un fondo con fecha objetivo

Más información sobre Roth IRA

En 2007, publiqué una serie de cuatro partes explorando los beneficios de una cuenta IRA Roth. Si necesita más información sobre estas cuentas, o si tiene preguntas, primero debe comenzar aquí:

• Primera parte:¿Qué es una cuenta IRA Roth y por qué debería importarle?
• Segunda parte:Cómo iniciar una cuenta IRA Roth y dónde hacerlo
• Tercera parte:¿Qué inversiones son mejores para una IRA Roth?
• Cuarta parte:Preguntas y respuestas sobre las cuentas IRA Roth

Revisé estos artículos y los compilé en un libro electrónico gratuito. llamado La guía para hacerse rico lentamente para las cuentas IRA Roth (PDF de 518kb). (Tenga en cuenta que este libro electrónico se publicó en abril de 2008, por lo que parte de la información está un poco desactualizada, especialmente sobre Zecco). Y si desea el oficial Para saber más sobre el tema, consulte la publicación 590 del IRS, que trata sobre las cuentas IRA.

Ahora es la parte en la que tú Puedo decirle a Lynn lo fácil que es configurar una cuenta IRA Roth. (Y comparta en qué tipo de cosas ha invertido). Mi propia Roth IRA comenzó con selecciones de acciones estúpidas (Countrywide, The Sharper Image) y ha avanzado hacia fondos indexados. ¡Mi objetivo es hacer las cosas fáciles ahora mismo!