La legislación de banca abierta de Canadá:empoderar la seguridad financiera y proteger a las mujeres

El año 2026 está llamado a ser un gran avance para la banca abierta en Canadá. El proyecto de ley C-15, que implementaría medidas del presupuesto federal de 2025, se encuentra actualmente ante el Parlamento.

Si se aprueba, el proyecto de ley C-15 completará y modernizará la Ley de Banca Impulsada por el Consumidor de Canadá al otorgar al Banco de Canadá supervisión sobre un nuevo marco de banca abierta que permite a los consumidores y a las pequeñas empresas compartir de forma segura sus datos financieros con los terceros que elijan.

Hasta la fecha, las discusiones sobre este nuevo marco se han centrado en gran medida en promover la competencia y la innovación tecnológica. Sin embargo, igualmente importante es su potencial para ayudar a las mujeres que sufren abuso económico.

El abuso económico está generalizado

El abuso económico es una forma oculta y dañina de violencia de género que ocurre cuando alguien usa dinero u otros recursos para controlar, explotar o dañar a otra persona.

Las tácticas de abuso comunes incluyen restringir el acceso a los ingresos y beneficios del hogar, retener información financiera, monitorear cada compra, excluir a un socio de decisiones financieras críticas, acumular deudas en su nombre e impedirle acceder a la banca o al crédito por su cuenta.

Estadísticas de Canadá y datos federales muestran que el abuso financiero afecta desproporcionadamente a las mujeres. El Centro Canadiense para el Empoderamiento de la Mujer estima que el abuso económico afecta a una de cada tres mujeres víctimas de violencia de pareja en todo el país.

La banca abierta tiene el potencial de ayudar a las mujeres que sufren abuso económico. (Getty Images/Unsplash+)

En un estudio sobre víctimas de violencia de género en la región de Ottawa, el 93 por ciento de los encuestados informaron no tener acceso a su propio dinero. El 86 por ciento dijo que una pareja abusiva les había ordenado dejar el trabajo, lo que los había llevado a un mayor aislamiento y dependencia financiera.

El abuso económico también se extiende más allá de los hogares y llega a las empresas de propiedad familiar y copropiedad, que representan más del 60 por ciento de las empresas canadienses.

Es común que un socio “maneje los libros” y sea la única persona con acceso a la banca comercial, cuentas comerciales, sistemas de nómina y portales de impuestos. El otro socio puede ser director legal de la corporación pero no tener acceso a la información financiera de la empresa.

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Las políticas bancarias existentes pueden reforzar involuntariamente este desequilibrio. Si un director no figura en los formularios del banco, el personal a menudo se niega a confirmar si existe alguna cuenta, y mucho menos a publicar estados de cuenta o historiales de transacciones, incluso cuando ese director es legalmente responsable de la corporación.

Esto puede dejar a los sobrevivientes y socios comerciales incapaces de documentar irregularidades, verificar la actividad financiera o proteger sus intereses legales y económicos.

Ayudando a las mujeres que sufren abuso económico

La banca abierta se trata fundamentalmente de control del consumidor y protección en torno al intercambio de datos financieros. En un marco de banca abierta, los bancos ya no son los únicos guardianes de la información financiera.

Esto significa que una persona que puede demostrar su identidad puede autorizar a un tercero regulado (como una aplicación acreditada, un contador o un abogado) a recuperar los datos a los que tiene derecho legal. No tendrían que depender de otro titular de cuenta ni iniciar sesión en un dispositivo compartido en un entorno inseguro.

En un marco de banca abierta, los bancos ya no son los únicos guardianes de la información financiera. (Getty Images/Unsplash+)

Consideremos, por ejemplo, una mujer que es copropietaria de una cafetería pero cuyo socio es la única persona que trata con el banco. Él se niega a darle el nombre de usuario y destruye los extractos en papel. Cuando va sola a la sucursal, el personal le dice que ambos propietarios deben dar su consentimiento antes de poder publicar registros detallados. Sospecha que se está retirando dinero del negocio, pero no tiene forma de confirmarlo.

En un entorno de banca abierta, una vez que se verifica su identidad como copropietaria, puede autorizar a un proveedor regulado a obtener el historial de transacciones y la información del préstamo de la cuenta comercial mediante el intercambio seguro de datos. El banco estaría obligado a suministrar estos datos a través del canal de banca abierta. La contraseña y la cooperación de su socio ya no determinarían el acceso.

Un marco de banca abierta informado sobre el trauma

La capacidad del nuevo marco de banca abierta de Canadá para ayudar a mitigar el abuso económico dependerá de cómo se aborden la seguridad de los sobrevivientes, las cuentas conjuntas y la gobernanza de las pequeñas empresas. Podemos aprender de otras jurisdicciones, como el Reino Unido, donde los investigadores se han asociado tanto con bancos como con víctimas-sobrevivientes para construir marcos bancarios centrados en los sobrevivientes.

Los bancos y los proveedores acreditados necesitan protocolos claros para trabajar con los sobrevivientes. En Australia, los bancos propiedad de los clientes han desarrollado protocolos para verificar la identidad de manera segura, manejar cuentas conjuntas en situaciones de conflicto y evitar notificar a un socio abusivo de manera que aumente el riesgo.

Estos protocolos pueden incluir procesos de autenticación silenciosa, verificación independiente para cada titular de cuenta legal, salvaguardias contra notificaciones automáticas y vías de derivación a soporte legal o comunitario cuando se sospecha de abuso financiero.

Las organizaciones comunitarias, los refugios y las clínicas jurídicas también necesitan recursos para actuar como intermediarios confiables, ayudando a los clientes a utilizar herramientas de banca abierta sin exponerse a vigilancia digital o represalias. En el Reino Unido, las clínicas jurídicas comunitarias y las organizaciones contra la violencia doméstica ya actúan como intermediarios confiables.

Los formuladores de políticas deberían reconocer la banca abierta como parte de la respuesta de Canadá al abuso económico y la resiliencia de las pequeñas empresas, no solo como una competencia o una reforma del sector financiero. Si se diseña teniendo en cuenta la seguridad, la movilidad de datos puede ayudar a los supervivientes a documentar los abusos, recuperar la autonomía financiera y mantener vivas las empresas.

Eric Saumure, contador público certificado, CA y director de Zenbooks y fundador de OpenSME, es coautor de este artículo.