5 hitos financieros a alcanzar a los 40

Hay varios objetivos financieros que las personas de 20 y 30 y tantos años deberían intentar alcanzar.

Si tiene entre 20 y 30 años, la jubilación puede parecer larga manera en el futuro, por lo que puede ser más fácil y más práctico centrarse en otras metas financieras. Cuando llegas a los 40, te encuentras esencialmente en el punto medio entre entrar en la edad adulta y llegar a la edad de jubilación, por lo que es una buena idea establecer algunos objetivos que deseas lograr para entonces.

1. Suficientes ahorros para la jubilación, o al menos un plan para llegar

La regla empírica tradicional de los asesores financieros es que para cuando cumpla los 40 años, debe tener tres veces su salario en ahorros para la jubilación. Entonces, si gana $60,000 por año, esto significa que debe tener un total de $180,000 en su 401(k), IRA y otras cuentas específicas para la jubilación.

Este es absolutamente un buen objetivo al que apuntar. Sin embargo, si aún no lo ha logrado, es importante que no se desanime. Después de todo, cuando cumpla 40 años, es probable que le falten al menos dos décadas para jubilarse, por lo que todavía hay tiempo para ponerse en marcha.

Asegúrese de contribuir lo suficiente a la cuenta de jubilación de su empleador para aprovechar al máximo las contribuciones equivalentes. No hacerlo es literalmente rechazar dinero gratis. Y sugiero ahorrar un total del 10 % de su salario para la jubilación, ya sea en el plan de un empleador, en una cuenta IRA o en una combinación de ambos. Y esta cifra del 10 % es además de cualquier contribución equivalente que reciba.

2. Gran crédito

Puede crear un buen crédito con bastante rapidez, pero realmente excelente el crédito lleva años, lo que lo convierte en una buena meta para los 40 años.

Si no está familiarizado, los puntajes crediticios FICO varían desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850. El consumidor promedio tiene un puntaje FICO® de aproximadamente 700, y cualquier valor superior a 600 o superior generalmente se considera un buen crédito.

No existe una definición formal de un gran crédito, pero un puntaje de 760 o más generalmente lo calificará para las mejores tasas de interés de cualquier prestamista, por lo que es un buen objetivo al que aspirar. Algunas de nuestras estrategias favoritas para generar crédito pueden ayudarlo a lograrlo.

3. Un fondo de emergencia

Los expertos sugieren que debe tener al menos tres a seis meses de gastos reservados en un fondo de emergencia de fácil acceso. Y esta es ciertamente una buena idea:si pierde su trabajo o tiene un gasto inesperado importante, un fondo de emergencia puede evitar la ruina financiera.

El problema es que cuando tienes entre 20 y 30 años, crear un fondo de emergencia tan grande puede parecer muy intimidante. No es necesario que llegue allí de inmediato:si puede acumular $ 1,000 en un fondo de emergencia, estará mejor preparado para lo inesperado que la mayoría de los estadounidenses. Separar solo $50 o $100 de cada cheque de pago es una excelente manera de comenzar.

Eso hace que los 40 sean una buena edad para apuntar a tener un fondo de emergencia serio guardado. Ahorrar cantidades aparentemente pequeñas de forma regular durante años puede llevarlo allí.

4. Cuentas de ahorro universitarias para sus hijos

La universidad era cara cuando fui, y eso fue hace casi 20 años. Hoy en día, la universidad pública promedio de cuatro años cuesta $ 9,410 por año solo en matrícula, y eso se suma a los gastos de alojamiento, comida, libros y otros. La escuela privada promedio cuesta más de $32,000 por año en matrícula. Si tiene niños pequeños, no se sabe cuánto más caro podría volverse para cuando reciba su primera factura de matrícula.

Por esa razón, es una buena idea poner el tiempo (y las ventajas impositivas) de su lado abriendo una cuenta de plan de ahorro 529. Estas cuentas ofrecen una variedad de opciones de inversión y los retiros calificados serán 100% libres de impuestos, sin importar cuánto crecimiento de inversión logre. Además, muchos estados ofrecen una buena deducción de impuestos para las contribuciones 529.

Una vez que haya abierto la cuenta, contribuya regularmente. Mi esposa y yo hacemos transferencias automáticas de nuestras cuentas corrientes a las cuentas 529 de nuestros hijos cada dos semanas. Puedo decirle de primera mano que se sorprenderá de lo rápido que se acumulan las cuentas.

Para ser claros, existen formas alternativas de ahorrar para la universidad. Puede usar una ESA Coverdell o incluso una IRA Roth, por nombrar algunos ejemplos. Lo más importante es que comience lo antes posible; después de todo, su dinero nunca tendrá tanto tiempo para crecer como ahora.

5. Un plan patrimonial

Muchos estadounidenses piensan que la planificación patrimonial es algo que solo hacen las familias adineradas. Si bien esto es ciertamente parte del amplio campo de la planificación patrimonial, hay algunas cosas que todos los adultos económicamente responsables deben hacer antes de cumplir los 40 años.

Por un lado, necesita un testamento. Si muere intestado (sin testamento), hay activos como los ingresos del seguro de vida y sus cuentas de jubilación que pueden estar sujetos a sucesión, lo que significa que no pasarán automáticamente a un beneficiario. Esto es especialmente cierto si no estás casado.

El proceso de sucesión puede ser largo y costoso, sin mencionar que no hay garantía de que su dinero y otros activos vayan a donde usted quiere. Si es padre, también es importante poner por escrito cuáles son sus deseos para sus hijos si usted (y su cónyuge, si corresponde) fallecen inesperadamente.

También debe asegurarse de que si lo peor hace suceda, usted tiene suficiente seguro de vida en el lugar. La pregunta de cuánto seguro de vida necesita es una discusión completa en sí misma, pero la respuesta corta es que debe mantener suficiente seguro de vida para que la situación financiera de su familia no se vea afectada ahora o en el futuro. En otras palabras, si muero, quiero saber que la matrícula universitaria de mis hijos aún se pagará y que mi esposa no tendrá que vender nuestra casa por razones financieras, solo por nombrar un par de preocupaciones.

Si tiene ingresos altos o un patrimonio neto alto, la planificación patrimonial puede ser mucho más complicada (y necesaria), por lo que le aconsejo que hable con un abogado que se especialice en el área.

En cualquier caso, aunque nunca es agradable pensar en la propia mortalidad, un testamento y un análisis del seguro de vida son imprescindibles antes de llegar a los 40 años.

El resultado final

Cuando tiene 40 años, se encuentra esencialmente en el punto medio entre ingresar a la fuerza laboral y llegar a la edad de jubilación. A medida que envejece y se acerca a la jubilación, se vuelve cada vez más difícil deshacer los errores financieros que haya cometido.

Por lo tanto, cuando llegue a esta edad crítica, es importante dar un paso atrás y verificar su progreso financiero en estas áreas, y si puede marcar todas las casillas que he sugerido en este artículo, estará en muy buenas condiciones. forma en el futuro.