Cuándo elegir un certificado de depósito en lugar de una cuenta de ahorros

Los CD ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. Aquí es cuando vale la pena abrir uno.

Necesita dinero en el banco para emergencias y metas financieras como comprar una casa. Si está buscando una forma libre de riesgo de ganar intereses sobre su efectivo (es decir, sin invertir en acciones o bonos), puede preguntarse si tiene sentido depositar su dinero en una cuenta de ahorros o en un certificado de depósito (CD ). Ambas cuentas le permiten hacer crecer su dinero sin el riesgo de perder su contribución principal, pero funcionan de manera diferente.

Cuentas de ahorro frente a CD

Las cuentas de ahorro y los CD son similares en algunos aspectos:los abre en un banco y gana intereses sobre el dinero en la cuenta, por ejemplo. Pero hay algunas diferencias clave.

Con una cuenta de ahorros, la cantidad de interés que gana sobre su dinero puede fluctuar y, por lo general, obtiene una tasa de interés más baja que con un CD. Sin embargo, tiene la flexibilidad de retirar fondos de una cuenta de ahorros como mejor le parezca. El saldo mínimo requerido para evitar cargos también suele ser bajo. Algunas cuentas de ahorro no tienen saldos mínimos.

Con un CD, gana más interés que en una cuenta de ahorros, y la tasa de interés con la que comienza está garantizada durante el plazo de su CD. Pero debe guardar su dinero bajo llave por un período de tiempo predeterminado, que podría ser de seis meses, un año, dos años o más. Si retira fondos de un CD antes de que finalice su plazo, corre el riesgo de recibir una multa, cuyo monto exacto depende de su banco. Para un CD de un año, por ejemplo, podría perder tres meses de interés por retirar dinero antes de tiempo.

Además, los CD a menudo imponen un requisito de saldo mínimo para aprovechar sus tasas de interés más favorables. Ese depósito mínimo podría ser tan pequeño como $500 o tanto como $5,000, según la institución financiera en cuestión.

Cuando un CD tiene más sentido que una cuenta de ahorros

No tiene nada de malo mantener el dinero en una cuenta de ahorros estándar, pero la ventaja de elegir un CD es que gana más intereses sobre su efectivo. Vale la pena elegir un CD en estos tres casos:

1. Estás seguro de que no necesitarás el dinero de inmediato

Se le penalizará con varios meses de interés si realiza un retiro anticipado de un CD. Pero si no necesitará ese dinero durante el plazo de su CD, vale la pena obtener la tasa de interés más alta.

2. Tiene fondos adicionales en una cuenta de ahorros regular

Nunca se sabe cuándo podría necesitar dinero en un apuro. Si no tiene fondos separados reservados para emergencias, un CD se vuelve riesgoso. En el momento en que aparece una factura no planificada, es posible que se vea obligado a realizar un retiro anticipado y enfrentar una multa por intereses. Pero si tiene dinero para emergencias en una cuenta de ahorros separada, debería estar bien si coloca dinero adicional en un CD.

3. Tiene suficiente dinero para cumplir con el requisito de depósito mínimo

No todos tienen suficiente efectivo para cumplir con el requisito de depósito mínimo asociado con algunos CD. Pero si tiene suficiente dinero, también podría abrir un CD y obtener la mejor tasa de interés disponible.

Ahorrar en un CD le permite hacer crecer su dinero sin asumir los riesgos asociados con la inversión. Solo asegúrese de entender los términos de su CD, como su duración y las multas por retiro anticipado, antes de guardar su dinero.