Money Market vs. CD:¿Qué cuenta podría ayudarlo a alcanzar sus metas monetarias?

Si está buscando una forma de aumentar sus ahorros más rápido de lo que podría hacerlo con una cuenta de ahorros tradicional, podría considerar una cuenta de mercado monetario o un certificado de depósito. Ambas cuentas podrían ayudarlo a obtener tasas de interés más altas y ahorrar más dinero.

Pero dependiendo de sus necesidades financieras y objetivos de ahorro, una de estas opciones puede ser más inteligente para usted. Como ocurre con cualquier producto financiero, es fundamental informarse sobre los beneficios y las desventajas de cada tipo de cuenta de depósito.

Examinemos las cuentas del mercado monetario frente a los certificados de depósito para ayudar a comprender qué vía podría ser la más adecuada para usted y sus objetivos.

En este articulo

• Cuenta del mercado monetario frente a CD
• ¿Qué es una cuenta del mercado monetario?
• ¿Qué es un CD?
• Diferencias clave entre una cuenta de mercado monetario y una cuenta de CD
• ¿Debería poner nuestro dinero en una cuenta de mercado monetario o en CD?
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

Cuenta del mercado monetario frente a CD

Cuenta del mercado monetario Certificado de depósito (CD) Tasa de interés promedio

(al 29 de julio de 2021)

.08% APY .03% a .26% APY Duración del término N / A 1 mes a 5 años Cheque de escritura y / o tarjeta de débito Posiblemente, varía según el banco No Acceso al dinero No se pueden realizar más de seis transacciones o transferencias por mes debido a la Regulación D de la Junta de la Reserva Federal No hay acceso hasta la fecha de vencimiento Asegurado por la FDIC o la NCUA Sí, dependiendo de la institución Sí, dependiendo de la institución Mejor para... Cualquiera con una meta de ahorro a corto plazo (fondo de emergencia, Pago de impuestos, vacaciones) Cualquiera con una meta de ahorro a largo plazo (jubilación, la matrícula universitaria)

¿Qué es una cuenta de mercado monetario?

Una cuenta del mercado monetario se puede considerar como una combinación de cuenta corriente y de ahorros. Más específicamente, es un producto de ahorro que devenga intereses y que también puede venir con una tarjeta de cajero automático o con un número limitado de cheques.

Las cuentas del mercado monetario funcionan como cualquier otra cuenta de depósito bancaria:usted deposita dinero y el banco paga intereses sobre su saldo de acuerdo con los términos de la cuenta. Las cuentas del mercado monetario generalmente le brindan una tasa de interés más alta que la que encontraría con una cuenta de ahorros regular, aunque en estos días la diferencia puede ser mínima. En ambos casos, verá la tasa de interés expresada como un porcentaje de rendimiento anual, o APY.

Por otro lado, Las cuentas del mercado monetario a veces vienen con requisitos de depósito mínimo y saldo mínimo más altos que las cuentas corrientes y de ahorro.

Por lo general, puede registrarse para obtener una cuenta del mercado monetario en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Debido a que las cuentas del mercado monetario están aseguradas a nivel federal hasta $ 250, 000, sus depósitos están protegidos, incluso si la institución se hunde. Si abre un MMA en un banco, entonces tendrá el seguro de la FDIC de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Si abre su cuenta en una cooperativa de crédito, entonces estará asegurado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

¿Qué es un CD?

Si se pregunta qué es un CD, es un tipo de cuenta de ahorros que generalmente paga tasas de interés más altas (o APY) a cambio de bloquear sus fondos por un plazo específico. La duración de los mandatos puede ser tan breve como un mes o hasta cinco años. Las instituciones bancarias generalmente lo recompensan con tasas APY más altas para los certificados de depósito a más largo plazo. Por ejemplo, puede recibir .80% APY en un CD de cinco años, mientras que un certificado de depósito de un mes puede proporcionar solo un rendimiento de .05% APY.

El final del plazo se llama fecha de vencimiento, que es cuando puede acceder a sus fondos, incluyendo depósitos e intereses. Puede acceder a su dinero antes de la fecha de vencimiento, pero probablemente estará sujeto a una multa por retiro anticipado. Tendrá la opción al vencimiento de retirar los fondos, para mover los fondos a un producto financiero diferente, o dejar que el banco renueve automáticamente el CD por el mismo plazo. También puede agregar fondos adicionales en este momento.

Su estructura única y tasas de interés más altas hacen de los CD una opción lógica como vehículo de ahorro a largo plazo. Por lo general, puede obtener tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros sin exponer su dinero a los riesgos de la inversión en el mercado de valores. Los depósitos mínimos requeridos pueden variar mucho con los CD, desde $ 1, 000 a $ 10, 000.

Puede abrir CD en la mayoría de los bancos. Si su banco es miembro de la FDIC, entonces su dinero estará asegurado por la FDIC hasta $ 250, 000. Del mismo modo, Los certificados de acciones, la versión de los CD de las cooperativas de ahorro y crédito, están asegurados a nivel federal por la NCUA por la misma cantidad.

Diferencias clave entre una cuenta de mercado monetario y una cuenta de CD

Si bien las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito son tipos de cuentas de depósito aseguradas por el gobierno federal que devengan intereses, hay algunas distinciones clave entre ellos.

Tasas de interés

Las tasas de CD suelen ser más altas que las de las cuentas del mercado monetario. Tiene sentido porque las instituciones financieras saben que van a controlar su dinero durante un período de tiempo más largo cuando está guardado en un CD, para que puedan pagarle una tasa de interés más alta.

Según la tabla de tasas nacionales más reciente de la FDIC, la tasa promedio nacional para las cuentas del mercado monetario se ubica en .08% (al 29 de julio de 2021) y los certificados de depósito devengan una tasa de interés promedio que va desde .03% hasta .26% (al 29 de julio de 2021).

También vale la pena señalar, las cuentas del mercado monetario suelen tener tasas de interés variables, mientras que los CD ofrecen una tasa fija que permanece igual durante la duración de su mandato.

Por estas razones, Los CD se destacan en términos de tasas de interés en comparación con las cuentas del mercado monetario.

Acceso al dinero

Una diferencia clave entre un certificado de depósito y una cuenta del mercado monetario es la liquidez. Puede depositar o retirar fondos con pocas restricciones con una cuenta de mercado monetario. A diferencia de, Por lo general, no puede retirar fondos de un CD sin incurrir en una multa por retiro anticipado. Tampoco puede agregar fondos a un CD excepto en el punto de renovación.

Es posible que prefiera un CD si está intentando guardar, tal vez en una cuenta de jubilación, y te gusta la idea de tener tus fondos intocables durante un tiempo. Por otra parte, si necesita un fácil acceso a sus fondos, Las cuentas del mercado monetario generalmente le otorgan seis retiros por mes antes de incurrir en un cargo por retiro.

Beneficios bancarios

Algunas cuentas del mercado monetario ofrecen ventajas asociadas a menudo con las cuentas corrientes, como tarjetas de débito, Acceso a cajeros automáticos, y la capacidad de emitir cheques. Por el contrario, Los CD son estrictamente un vehículo de ahorro que no incluye ningún beneficio que le permita acceder a su dinero.

¿Debería poner nuestro dinero en una cuenta de mercado monetario o en CD?

Puede elegir una cuenta de mercado monetario si ...

Si está ahorrando para un fondo de emergencia, un pago de impuestos, o una compra costosa en un futuro cercano, entonces necesita que sus fondos sean líquidos. Ahí es cuando las cuentas del mercado monetario tienen más sentido:cuando desea una tasa de interés mejor que una cuenta de ahorros, sino la posibilidad de acceder al dinero cuando lo necesite.

Pero si su banco o cooperativa de crédito paga tasas de interés similares por su cuenta de ahorros estándar y su cuenta del mercado monetario, es mejor que guarde su dinero en la cuenta de ahorros. ¿La razón? Es posible que pueda evitar los altos requisitos de saldo mínimo que a menudo vienen con las cuentas del mercado monetario mientras mantiene su dinero en una cuenta de fácil acceso y asegurada por el gobierno federal.

Sin embargo, si la tasa de interés de la cuenta del mercado monetario es significativamente más alta y puede pagar el mínimo, entonces podría tener sentido optar por el MMA.

Puede elegir una cuenta de CD si ...

Una cuenta de CD puede ser la opción adecuada para alguien cercano a la jubilación que busca una caja fuerte, lugar asegurado por el gobierno federal para almacenar su dinero y ganar intereses. También puede considerar obtener un CD si está ahorrando para el pago inicial, ahorros para la universidad, vacaciones, u otro objetivo a largo plazo, y desea asegurarse de que su dinero no esté disponible para gastos accidentales.

Siempre que la Reserva Federal suba las tasas de interés, a menudo siguen las tasas de interés para CD. En estos casos, podría tener más sentido hacer que un CD se bloquee a una velocidad más alta. En cambio, si las tasas de interés son altas, y la Fed insinúa bajar la tasa, es posible que desee actuar rápido y bloquear el dinero al que no necesita acceso rápido en un certificado de depósito.

Preguntas frecuentes

¿Es mejor tener un CD o una cuenta de mercado monetario?

Qué cuenta es mejor depende de sus objetivos financieros. Las cuentas del mercado monetario son mejores que los CD si necesita un fácil acceso a su dinero, ya que estas cuentas le permiten depositar o retirar fondos en línea o con su tarjeta de cajero automático o cheques personales. Pero las MMA también tienden a tener tasas de interés más bajas. Los CD pueden ser una mejor opción si desea fijar una tasa de interés fija durante un período de tiempo y desea reducir intencionalmente sus opciones para acceder a su dinero.

¿Puede perder su dinero en una cuenta del mercado monetario?

Las cuentas del mercado monetario generalmente están aseguradas por la FDIC o la NCUA, hasta $ 250, 000 por depositante, no por cuenta. Si tiene una cuenta conjunta del mercado monetario con su cónyuge, su cuenta puede estar cubierta hasta $ 500, 000 para la misma cuenta compartida ($ 250, 000 por copropietario de la cuenta). En el improbable caso de que su banco o cooperativa de crédito se derrumbe, su dinero estará protegido hasta el monto asegurado.

¿Qué significa ladder CD?

La clasificación de CD es una forma estratégica de ahorrar dinero tanto en CD a corto como a largo plazo. Cuando crea escaleras de CD, inviertes tu dinero proporcionalmente en varias cuentas de CD, cada uno con diferentes duraciones. Cuando vencen sus CD a corto plazo, reinvierte sus ganancias en un nuevo CD a largo plazo.

Una escalera de CD le brinda más flexibilidad que guardar todo su dinero en un CD. Eso significa que puede perseguir las tasas más altas de tres, cuatro-, o CD de cinco años sin dejar de tener acceso regular a al menos una parte de su dinero a lo largo del tiempo.

¿Cuánto dinero debe mantener en una cuenta del mercado monetario?

Es una buena idea mantener suficiente dinero en una cuenta del mercado monetario para cubrir el requisito de saldo mínimo. Si no puede cumplir con el requisito de saldo para ganar dividendos de su banco o cooperativa de crédito, una cuenta de ahorros del mercado monetario podría no tener sentido para usted.

Si se encuentra en la envidiable posición de tener una cantidad de dinero que es más que suficiente para cumplir con el requisito de saldo mínimo, es posible que desee ejecutar los números para ver cuál es mejor:invertir su dinero extra en una cuenta del mercado monetario o en otros productos de inversión con mayores riesgos que podrían generar mayores recompensas.

¿Son los CD más seguros que los fondos del mercado monetario?

Los certificados de depósito suelen ser más estables que los fondos del mercado monetario, por lo que no deben confundirse con las cuentas del mercado monetario. Los fondos del mercado monetario son un tipo de inversión de fondos mutuos que podría perder valor si el mercado cae. Por otra parte, Los CD tienen una tasa de interés fija y, por lo general, cuentan con el respaldo federal de la FDIC o la NCUA.

Línea de fondo

Cuando se trata de ahorros, encontrará varios vehículos que lo ayudarán a alcanzar sus objetivos, incluidas las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito. Quizás una de estas cuentas bancarias sea la opción perfecta para usted. O quizás ninguna de estas opciones encaja, y una cuenta de ahorros de alto rendimiento tiene más sentido.

Se trata de sopesar las funciones de la cuenta con sus necesidades. Si desea una tasa fija de hasta cinco años, un CD puede ser ideal. Investigue qué producto genera más interés en la actualidad, CD frente a ahorros. Si solo va a mantener el dinero en una cuenta durante varios meses y desea una tasa de interés más alta, entonces, una cuenta de mercado monetario podría satisfacer sus necesidades si puede cumplir con los requisitos de saldo mínimo.

La mejor manera de comenzar es comprar en el mercado usando nuestra lista de los mejores bancos. Revise los bancos y sus cuentas que devengan intereses para ver dónde sacará el máximo partido a su inversión.