¿Qué es un intermediario de seguros?

En la mayoría de tipos de negocios, al vendedor le preocupa principalmente si el comprador pagará el precio por el producto que ofrece. El seguro se diferencia de este modelo porque el vendedor, la aseguradora, también se preocupa por ciertas características de riesgo del comprador que asegurará. Estas características determinan realmente el precio de la póliza. La definición de intermediario de seguros se refiere a las personas que ayudan a emparejar a las aseguradoras con los clientes para brindar una cobertura precisa a un costo justo.

Definición de intermediario de seguros

Las etiquetas más comunes que verá asociadas con el significado de intermediario de seguros son agente y corredor. Técnicamente, los corredores trabajan para sus clientes mientras que los agentes trabajan para las aseguradoras. Sin embargo, los agentes y corredores realizan muchos de los mismos tipos de trabajos.

Ambos recopilan información sobre sus clientes y relacionan las necesidades del cliente con los productos ofrecidos por una o más compañías de seguros. Ambos conservan ciertos registros legales y financieros para las aseguradoras, y ambos asesoran a los clientes sobre los beneficios y desventajas de ciertos planes de seguro. Debido a esta gran superposición entre agentes y corredores, ambos se denominan a menudo productores.

Importancia de la prevención de la selección adversa

Las aseguradoras dependen de intermediarios para recopilar información completa y precisa sobre clientes potenciales. Esto se debe a que el precio de los productos de seguros depende de los riesgos que cada persona o empresa asegurada representa para la aseguradora. Si los agentes o corredores no reportan esta información a la aseguradora correctamente, puede cobrar al cliente primas indebidas.

Si la aseguradora cobra muy poco, no recauda suficiente dinero de prima para cubrir posibles pérdidas. Si las primas son demasiado altas, el cliente termina subvencionando la pérdida de otra persona y desperdiciando dinero. Si esto sucede con demasiada frecuencia, una aseguradora pierde su capacidad para proteger con precisión a sus clientes contra pérdidas. Este es un proceso llamado selección adversa.

Papel de los intermediarios

El papel principal de los intermediarios es prevenir la selección adversa. Asegurándose de que cada cliente pague las primas adecuadas, el intermediario protege la capacidad de la aseguradora para cubrir pérdidas mientras protege a los clientes contra sobrepagos. Los corredores y agentes independientes a menudo trabajan con varias aseguradoras, para que puedan buscar en el mercado la mejor aseguradora que se adapte a las necesidades de sus clientes.

De esta manera, no solo aseguran una prima adecuada para una póliza, pero también encuentran pólizas que ofrecen la cobertura necesaria, en lugar de imponer un solo tipo de póliza a todos, independientemente de sus riesgos.

Compensación de intermediarios de seguros

Los productores suelen ser compensados ​​por sus esfuerzos mediante una comisión de la aseguradora por cada póliza que venden. la mayoría de las veces se calcula como un porcentaje de la prima de la póliza. A veces también reciben comisiones contingentes, basado en el desempeño de las ventas, ratios de siniestralidad de sus clientes u otros criterios establecidos por la aseguradora. Adicionalmente, los productores pueden cobrar una tarifa a sus clientes directamente por la colocación de pólizas.

Es posible que a algunos clientes no les guste este sistema, pero los intermediarios brindan un servicio valioso al proteger contra la selección adversa, lo que podría terminar costando a los clientes mucho más que la simple comisión. Más lejos, los clientes ahorran el tiempo que tendrían que emplear para revisar por sí mismos varias pólizas de seguro y pueden utilizar la experiencia del intermediario para encontrar el plan adecuado que se adapte a sus necesidades.