Diferencias entre un plan de pensión y un 403B

Tanto los planes de pensión como los planes 403 (b) son planes de jubilación con ventajas fiscales diseñados para beneficiar a los trabajadores. La estructura de estos dos productos financieros es muy diferente. Los planes de pensión son más tradicionales que los planes 403 (b), y esencialmente depender de la generosidad de los empleadores para proporcionar beneficios a los empleados. Para bien o para mal, los empleados tienen más control sobre las contribuciones y el desempeño de sus planes 403 (b) que con los planes de pensión.

Contribuciones

Las contribuciones a un plan de pensiones las realizan únicamente los empleadores. También conocido como plan de beneficios definidos, un plan de pensiones está destinado a pagar una cantidad mensual específica a los empleados al momento de la jubilación. El monto del pago generalmente se basa en el salario de un empleado, edad y el número de años trabajados para el empleador. Los empleadores reciben deducciones de impuestos por las contribuciones al plan, y las ganancias crecen con impuestos diferidos.

Un plan 403 (b) es un tipo de plan de contribución definida diseñado específicamente para organizaciones exentas de impuestos, empleados y ministros de escuelas públicas. Los empleados pueden optar por que se les retenga una parte de su cheque de pago y depositados directamente en el plan antes de pagar impuestos. Los empleadores tienen la opción, pero no la obligación, contribuir al plan en nombre de los empleados.

Opciones de inversión

Con un plan de pensiones tradicional, los empleados no tienen voz sobre cómo se invierte el dinero. La empresa realiza todas las aportaciones al plan, por lo que tiene total autoridad sobre las decisiones de inversión con esos fondos. Dado que un plan de pensiones promete hacer ciertos pagos a los empleados al jubilarse, normalmente se invierten en conservadores, Inversiones de bajo costo que tienden a superar al inversionista promedio. Sin embargo, algunos planes de pensiones no cuentan con fondos suficientes, típicamente como resultado de una mala gestión. En algunos casos, un plan recortará beneficios o incluso fracasará, resultando en el Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión , una agencia gubernamental, asumir la responsabilidad de realizar los pagos.

Si participa en un plan 403 (b), usted es responsable de cómo quiere invertir su dinero, en lugar de su empleador. Los planes 403 (b) típicos ofrecen una variedad de fondos mutuos y anualidades entre los que puede elegir para invertir sus fondos. La cantidad que recibe al jubilarse se basa en el rendimiento de sus fondos y no en lo que le pagará su empleador. Si bien esto puede funcionar en su beneficio si es un inversor astuto, hay sin garantía , ya sea de su empresa o de cualquier agencia gubernamental, de recibir dinero de su plan 403 (b) al jubilarse.

Distribuciones

La mayoría de los planes de pensiones tradicionales comienzan a pagar cuando cumple 65 años. Algunos planes permiten distribuciones una vez que haya cumplido 55 años con ciertas condiciones, como haber trabajado en la empresa durante al menos 10 años. Si toma la distribución de su pensión antes, Es probable que reciba un pago mensual menor que si hubiera esperado la plena edad de jubilación. El pago de pensiones casi siempre está sujeto a impuestos.

Con un plan 403 (b), Por lo general, puede retirar dinero después de cumplir 59 años y medio. o en caso de fallecimiento o discapacidad. Si dejas tu trabajo, Por lo general, también puede realizar una distribución o transferir su dinero a otro plan con ventajas impositivas. como una IRA. Algunos planes también permiten distribuciones por dificultades económicas, definido por el IRS como una "necesidad financiera pesada e inmediata". Al igual que con los planes de pensiones, las distribuciones de los planes 403 (b) están totalmente sujetas a impuestos.