Objetivos de los depósitos

Los depósitos son una parte crucial de cualquier plan de inversión y ahorro. Aunque durante una recesión, las cuentas de depósito pueden pagar un interés considerablemente menor debido a las bajas tasas, Los depósitos bancarios brindan a los ahorradores una medida de seguridad que no se puede encontrar en ningún otro lugar. La gestión activa de sus cuentas de depósito le garantizará que sepa cómo funcionan estos instrumentos de ahorro. un primer paso para alcanzar sus metas financieras.

Lo esencial

El principal objetivo de un depósito es ahorrar dinero en una cuenta segura. Los ahorradores suelen utilizar cuentas de depósito a largo plazo, aunque los bancos ofrecen productos de depósito por plazos tan cortos como una semana por un cierto umbral de fondos (normalmente al menos $ 100, 000). Dependiendo del propio apetito de riesgo del ahorrador, las cuentas de depósito pueden ser solo una parte de la cartera, la mayor parte del plan de ahorro total o incluso la única inversión realizada. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) nos recuerda que ningún depositante ha perdido ni un centavo de cuentas aseguradas por la FDIC. una consideración importante para los inversores conservadores que desean un lugar seguro para depositar dinero, mientras gana tasas de interés modestas.

Tipos

Los depósitos ayudan a los ahorradores a alcanzar sus metas financieras al proporcionar una amplia variedad de tipos de cuentas. Si el objetivo de los depósitos es proporcionar intereses devengados en un entorno seguro, entonces hay muchas opciones disponibles para elegir. Certificados de depósito, o CD, son uno de los tipos de depósito más populares. Los CD ofrecen una tasa fija sobre una suma de dinero a cambio de un compromiso de plazo fijo por parte del depositante. Un gran atractivo para los CD es la flexibilidad; Los términos de CD van desde una semana hasta 10 años o más, pagando generalmente las tasas de retorno más altas por los períodos más largos. Aunque los propietarios de cuentas de CD pueden eliminar los intereses a medida que se acumulan, los retiros de los montos principales pueden generar multas.

Por el contrario, una cuenta de ahorros paga intereses al mismo tiempo que permite al propietario hacer una cierta cantidad de retiros por mes sin penalización. Las cuentas de ahorro han pagado históricamente tasas de interés más bajas que los CD, aunque esto ha cambiado en los últimos años con la popularidad de las cuentas de ahorro del mercado monetario. Los mercados monetarios pagan a los bancos tasas de interés más altas sobre el dinero que invierten, permitiendo a los bancos traspasar la tasa de interés más alta a los clientes de depósito.

Función

Las cuentas de depósito alcanzan el cumplimiento de su objetivo aprovechando el valor temporal del dinero. Esto significa que a medida que se acumulan los intereses, se "capitaliza, "lo que le permite ganar intereses además de los intereses. Básicamente, si tienes $ 1, 000 en una cuenta de ahorros, y la cuenta gana $ 30 en intereses en un mes, el próximo mes, el banco le pagará intereses sobre $ 1, 030 (siempre que no realice retiros).

Otra función clave de los depósitos es la competitividad de las tasas. Debido a que muchos bancos y otras instituciones financieras ofrecen cuentas de depósito, el ahorrador se beneficia de un entorno altamente competitivo. Esto significa que, incluso en épocas de tipos de interés generalmente bajos, los bancos siempre necesitarán y desearán depositantes, ofreciendo a los clientes beneficios y ventajas adicionales.

Estrategias

Debido a la gran cantidad de opciones de depósito bancario, los ahorradores pueden planificar objetivos en función de distintos tipos de cuentas y plazos. Por ejemplo, un depositante puede "escalar" un depósito de $ 9, 000, dividiendo la suma en tres $ 3, 000 CD, cada uno vence con dos meses de diferencia. Esta estrategia libera al ahorrador de tener la suma total atada durante un período de tiempo más largo, creando flexibilidad.

Muchos depositantes utilizan ahorros y CD como complemento a los ingresos mensuales (o, si tiene la suerte de tener grandes depósitos, la totalidad de los ingresos mensuales). Estos ingresos por intereses pueden enviarse por correo al depositante o transferirse a una cuenta corriente. Solo tenga en cuenta que esta estrategia reducirá el total de intereses a largo plazo que normalmente se acumula a través de la capitalización.

Consideraciones

Históricamente, Los CD (incluidos los CD de cuentas de jubilación individuales) han pagado la mayor cantidad de intereses, seguido de las cuentas de ahorro y luego las cuentas corrientes que devengan intereses. Este orden ha cambiado significativamente en los últimos años, ya que los bancos han descubierto que los CD, en particular, proporcionan relativamente pocos ingresos a los bancos. Cuentas corrientes de alto rendimiento, que pagan tasas comparativas con las cuentas de ahorro, se han vuelto cada vez más populares. En resumen, debe preguntarle a su banquero qué cuentas están pagando las mejores tasas de interés.

Otra consideración es que el principal objetivo de las cuentas de depósito de pagar intereses con seguridad no garantiza altas tasas de retorno. especialmente en comparación con inversiones de riesgo inherente como acciones. Durante la recesión que comenzó en 2007, por ejemplo, el gobierno prestaba dinero barato a los bancos; esto significó que los bancos no requerían tantos depositantes, tasas de interés decrecientes en general. Recuerde considerar la seguridad y la flexibilidad, junto con las tasas de interés, al planificar sus objetivos de ahorro de depósitos.