403B vs. Roth IRA

La Roth IRA y el plan tradicional 403b son planes de ahorro para la jubilación. Le permiten contribuir con dinero todos los años y beneficiarse al jubilarse de ahorros e inversiones regulares. Si bien la IRA Roth es un plan de jubilación individual, el 403b es un plan grupal que permite igualar las contribuciones de los empleadores. Su diferencia más importante es cómo permiten que se graven sus ahorros.

La IRA Roth

Las cuentas IRA Roth no le permiten deducir la cantidad que contribuye de sus ingresos a efectos fiscales. Si obtiene una renta imponible de $ 50, 000 al año y contribuir con $ 2, 000 a la IRA, todavía debe impuestos sobre $ 50, 000. Sin embargo, el dinero que ahorra en una cuenta IRA Roth no se grava como ingreso cuando lo retira.

403b tradicional

Se puede ofrecer un plan 403b tradicional a ciertos empleados gubernamentales y de educación, ministros autónomos y los que trabajan para organizaciones exentas de impuestos. Es similar al plan 401k disponible para los empleados del sector privado. El 403b no permite inversiones en acciones; en cambio, permite la compra de contratos de anualidades o cuentas de custodia invertidas en fondos mutuos. Le permite deducir la cantidad que aporta de sus ingresos a efectos fiscales. Si gana $ 50, 000 y contribuir $ 2, 000 en el plan, su renta imponible es de $ 48, 000. Obtiene ahorros de impuestos de inmediato. Pero si retira dinero del plan antes de cumplir 591/2, pagas una multa. También, el dinero que retire del plan durante la jubilación está sujeto a impuestos.

¿Cual es mejor?

El plan que debe utilizar depende de cuánto gana y de la cantidad de impuesto sobre la renta que espera pagar. Después de tu jubilación probablemente ganarás menos dinero, por lo que pagará una tasa de impuestos más baja. La mayoría de los trabajadores ganan más dinero y pagan una tasa más alta de impuesto sobre la renta antes de jubilarse. El 403b tradicional dará como resultado el pago de impuestos sobre la renta sobre los ahorros en el futuro, pero, para la mayoria de la gente, a una tasa más baja. La IRA Roth te obliga a pagar impuestos sobre el dinero que ahorras este año, pero te permite retirar ese dinero en el futuro libre de impuestos. Si su nivel impositivo es el mismo ahora y cuando se jubile, los planes te dejarán con la misma cantidad de dinero. Si gana menos después de la jubilación, y pagar impuestos en un tramo impositivo más bajo, el 403b tradicional es mejor. Si espera ganar más después de la jubilación, un plan Roth es mejor.

Algunos otros factores

Como plan de grupo, el 403b permite a los empleadores hacer contribuciones equivalentes. Esto puede acumularse significativamente con el tiempo. La Roth IRA no ofrece la misma función. Si está ahorrando para la jubilación, Hay otros factores a considerar, incluyendo sus expectativas para las inversiones en su plan. Si al mercado de valores le va bien, y sus inversiones aumentan significativamente de valor, el plan Roth tiene la ventaja:la cuenta rentable está protegida de impuestos altos. Si sus inversiones no funcionan tan bien, o tienen una tasa fija estable y bastante baja, el 403B tradicional es mejor.

Retiros

El Roth también tiene una ventaja importante en el sentido de que no requiere retiros, tampoco se le penaliza por retiros anticipados. Las leyes que rigen los 403bs permiten que las distribuciones comiencen a los 59 1/2 años, y exigir distribuciones regulares en el año en que cumpla 70 1/2 años, ya sea que necesite o no el dinero. Y los retiros anticipados de un 403b y otras cuentas IRA tradicionales se penalizan con un 10 por ciento y se gravan como ingresos normales.